Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

0

Никто не планирует свою смерть. Заемщик, ставя подпись под кредитным договором, рассчитывает жить долго и счастливо, ежемесячно внося положенные суммы на счет банка. Но в жизни случается всякое: аварии, болезни, и т. д. И очень часто наследникам приходится обращаться к юристу с вопросом, кто обязан погашать кредит после смерти заемщика.

Банк хочет получить свои средства, а вот для его родственников проблема может иметь несколько возможных вариантов решения. Рассмотрим каждое из них более подробно.

Страхование жизни

В 2015-2018 годах в законодательную базу, касающуюся покупки страховых полисов при оформлении кредитов, внесены значительные изменения. Это связано с тем, что банки активно «навязывали» клиентам дополнительные услуги, а суды рассматривали пачками иски об отказе от покупки полиса.

По состоянию на 2018 год страхование жизни и здоровья считается необязательным. Гражданин России вправе самостоятельно решать, покупать ему полис или нет даже, если речь идет об ипотечном кредите. И получатели денег стали массово отказываться от оплаты страховок.

В то же время, в случае смерти заемщика для его наследников полис может стать решением проблемы с оплатой долга. Но здесь есть свои нюансы. Страховые компании тщательно оговаривают все виды страховых случаев, а граждане России привыкли подписывать документы, не глядя. Многие не обладают ни финансовой, ни юридической грамотностью.

Страховщики откажут в выплате страховки, если:

  • причина смерти — катание на лыжах на закрытых склонах, прыжки с парашютом, езда на автомобиле с превышением разрешенной скорости и т. д.;
  • должник умер в местах лишения свободы или в зоне военных действий, зафиксирован факт самоубийства.

В страховом полисе прописывается, что клиент банка на момент заключения договора здоров, прошел необходимые медицинские обследования. Если через 2-3 месяца он умрет от онкологии, родственникам будет сложно доказать, что развитие болезни было молниеносным. Страховая компания, скорее всего, откажет в выплатах, ссылаясь на факт обмана.

Кто платит кредит после смерти заемщика?В любом случае наследникам необходимо собирать копии свидетельства о смерти заемщика, медицинского заключения, кредитного договора и обращаться к страховщикам. Важно: даже, если случай признан страховым, деньги банку перечисляются не сразу, а после тщательной проверки. Кредитор в это время будет начислять пени и штрафы за просрочки.

Важно! Родственникам умершего стоит внимательно перечитать договор со страховщиками. Распространенный вариант отказов в выплатах — ссылка на истечение срока подачи заявления. Восстановить его можно по суду при наличии веских оснований. Заявления «я не знал» к таковым не относятся.

Особого внимания заслуживает ситуация, если по договору было несколько созаемщиков. Если полисы оформлены на всех, страховая компания погашает часть за умершего должника. Если застрахован только он, возмещению подлежит вся сумма.

Ситуация осложняется, если страховка по кредиту не оформлялась. Но и здесь возможны варианты.

Поручитель равно плательщик?

Выдавая большую сумму денег в виде кредита, банк часто требует предоставить поручителя или созаемщика. И эти люди могут не состоять в родстве с основным должником. В случае его смерти они не имеют никакого отношения к его имуществу. Но именно на них в первую очередь обратит свой взор банк.

По закону созаемщики и поручители несут равную ответственность перед кредитором по долгам. То, что они не получали денег, значения не имеет. Подпись под договором стоит, значит, придется дальнейшие платежи вносить в соответствии с графиком.

Важно! Поручитель, расплатившись по долгам умершего, имеет право подавать в суд на наследников с целью возврата части кредита, погашенной лично им. Для этого необходимо сохранять все квитанции и чеки об оплате. Если же умирает и поручитель, его наследники не обязаны расплачиваться по вынужденным долгам.

Если основной заемщик жив, а умер поручитель, ничего принципиально в кредитном договоре не меняется. От должника могут потребовать предоставить другого поручителя или ликвидный залог.

Оплата долга наследниками

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники получают от наследодателя и его имущество и счета в банке, и долги. Принять одно и отказаться от другого не получится.

Важно! Банк не может требовать от наследников сумму большую, чем стоит получаемое имущество. Если заемщик оставил долгов на 10 млн. рублей, а квартира стоит 3 млн., столько дети, жена или иные наследники и отдадут кредитору. Остальное списывается на убытки.

Если наследник не хочет разбираться с долгами и проблемами умершего, он может отказаться от принятия наследства как в чью-то пользу, так и вообще. Если же родственники не отказываются от имущества, делят его в определенных долях, то и долги распределяются в такой же пропорции.

Обязательно нужно поставить банк в известность о смерти заемщика. Далее все зависит от политики конкретного кредитора. Кто-то может предоставить кредитные каникулы на период, пока определится круг наследников и плательщиков. Кто-то полагает, что смена должника — не его проблема и будет начислять пени и штрафы. В законодательстве России эта ситуация никак не оговаривается и не регулируется. Формально наследники могут обратиться в суд и оспорить начисленные штрафные санкции.

Оплата кредита несовершеннолетними наследниками

Кредит после смерти заемщикаНаследником, а значит и плательщиком по кредиту после смерти заемщика может оказаться несовершеннолетний ребенок. Так как по закону он не является дееспособным, то решение о вступлении в наследство либо об отказе принимает опекун. Ему надлежит оценить, что получает ребенок и сколько придется платить.

На первых этапах банки активно пытались взыскать долги с несовершеннолетних наследников, но практика сложилась не в их пользу. ВС РФ высказался, что банк не может требовать больше, чем стоит наследство.

Что будет, если отказаться от наследства?

В жизни бывают разные ситуации. У заемщика может не быть родственников вообще. После смерти банковского должника часто оказывается, что требования кредиторов по сумме превышают стоимость имущества, нажитого за жизнь.

В такой ситуации многие предпочитают отказаться от вступления в наследство. Банки не могут заставить родственников принять наследственную массу, хотя часто и пытаются это сделать.

У кредитора остается два выхода:

  • если сумма задолженности небольшая, ее списывают на убытки. Расходы на розыск наследников, продажу имущества могут превышать размер долга;
  • самостоятельно заниматься реализацией квартиры, машины, дачи и т. д. Но этот процесс может растянуться на долгие месяцы и годы, так как требуется судебное решение.

Родственникам в течение 6 месяцев после смерти следует не только выяснять, кто еще имеет права на наследство, но и проверить информацию о долгах. Вполне возможно, что часть квартиры несопоставима с требованиями кредиторов.

Что делать, если займ получен под залог?

Если человек умирает, кто платит его кредит - юридические вопросыАктуальный вопрос, как погашать кредит после смерти заемщика, если деньги получены под залог? Законодательно предусмотрены следующие варианты:

  • по согласованию с банком залоговое имущество реализуется. Кредитор получает свою часть. Если цена продажи превышает сумму долга, остаток забирают наследники. Продать квартиру или машину без ведома банка не получится из-за зарегистрированного договора обременения. Банк может взять на себя расходы по реализации, но от подобной услуги лучше отказаться из-за забюрократизированной процедуры;
  • родственники погашают кредит и могут распоряжаться залоговым имуществом на свое усмотрение.

Если наследник – несовершеннолетний, то за сделкой по продаже имущества будут следить и взрослые родственники, и органы опеки.

Заключение

Резюмируя вышесказанное, можно сделать следующие выводы. В случае смерти заемщика ситуация складывается следующим образом:

  • если есть поручитель, банк будет требовать с него погасить задолженность. После закрытия кредитного договора плательщик имеет право подать иск к наследникам, требуя с них внесенную сумму, включая пени и штрафы;
  • если родственники отказываются от вступления в наследство, банк самостоятельно занимается розыском имущества и его продажей. Либо списывает долг на убытки;
  • если кредит получен под залог, наследники могут реализовать предмет обременения и расплатиться с банком либо погасить задолженность из собственных средств, оставив имущество себе;
  • если заемщик застрахован, после проверки обстоятельств смерти страховщики перечисляют деньги банку либо отказывают в выплатах, ссылаясь на не страховой случай;
  • если наследник — несовершеннолетний, решение о вступлении в наследство либо об отказе принимает официальный опекун.

Если собственных знаний в сфере юриспруденции не хватает, лучше сразу обратиться к опытному юристу. Например, если в качестве наследства осталась доля в квартире стоимостью 1 млн. рублей и долги на 5 млн. рублей.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here