Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении?

0

При появлении возможности заблаговременно покрыть задолженность перед кредитной организацией полностью или частично, большинство потребителей этим пользуются. Это позволяет минимизировать переплату, отдать меньше средств. Поговорим сегодня про возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Как оплатить заранее?

Гражданский Кодекс (Федеральный закон №284) дает потребителям шанс на оплату любых материальных обязательств перед банком или другим кредитным учреждением (микрофинансирование) в любой период, предшествующий финальному. Кредитор не имеет право взимать за это действие комиссию или накладывать штрафные санкции.

Обратите внимание! Это ваша законная возможность, поэтому банковский сотрудник не может отказать заемщику в погашении.

Но учреждения не хотят терять собственную прибыль на неоплаченных процентах, поэтому ищут всевозможные лазейки, в том числе:

  • назначают предельно возможный срок для оплаты;
  • прописывают невыгодные для клиента условия в контракте.

Особенно часто так бывает при небольших потребительских займах на короткий срок.

Еще один негативный момент – наличие записи в кредитной истории. Банки не хотят связываться с заемщиками, которые не приносят чистую прибыль. Об этом не скажут при принятии заявления, но данные из БКИ могут стать причиной отказа в кредитовании.

Для пользователя перерасчет кредита при досрочном погашении несет ряд преимуществ:

  • возврат средств, оплаченных в качестве процентов (сначала списываются они, а затем только основной долг);
  • разрыв сделки со страховой компании с последующим возвратом денег за страховку;
  • если в качестве залога выступает имущество, оно скорее избавится от статуса залогового, можно будет продавать или обменивать его;
  • можно брать другой заем, так как на пользователе больше не висит кредит.

Должник обязан подать заявку за месяц до того, как будет производиться оплата. Обратите внимание! Такое письмо – предупредительное, на него не требуется ответ из банка или его согласие.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении — законная сторона вопроса

Процентная ставка – оплата услуги банка. Она начисляется на период кредитования, когда кредитор испытывает материальный риск. Это прописано в статье Гражданского Кодекса №809. Если услуга была предоставлена на другой срок, то банковское учреждение обязано вернуть ту часть, которая была оплачена заранее, за весь период.

Если погасить кредит досрочно будет ли перерасчет процентов?Если вы погашаете долг частично, то Сбербанк, ВТБ и другие компании предлагают две возможности изменения графика выплат:

  • снятие средств с основного долга;
  • оплата накопившихся процентов.

В связи с этим будет различный перерасчет ежемесячных взносов.

Но если при заключении кредитного договора был выбран аннуитетный тип выплат, когда сумма, выплачиваемая ежемесячно, рассчитывается изначально и учитывает первоначальные условия (сумму ссуды, период обязательств), то все проценты уже включены в график.

При аннуитетном типе платежей требуется отстаивать возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Читайте также: Возврат процентов по кредиту

Отказ кредитора

Ряд компаний указывает в контракте строчку – процентную ставку нельзя пересчитать при факте заблаговременной оплаты. При кредитовании физического лица можно обратиться в судебную инстанцию.

Обратите внимание! Банк не может отказать в праве досрочного погашения. Если вам сказал это сотрудник, приносите с собой Гражданский Кодекс (пункт 2, статья 809). При повторном отказе обращайтесь в суд.

Банк будет привлечен к административной ответственности, а заемщик сможет погасить займ. Если вы встретили такую строчку до того, как подписали соглашение, рекомендуется указать сотруднику на незаконность действий, а в случае сопротивления обратиться в Роспотребнадзор. Заявление приведет к внутреннему разбирательству и штрафу.

Заявку следует писать в момент выписывания документа о полной выплате долга.

Начисление аннуитетного платежа на примере

Каждый займ состоит из основной ссуды и переплаченных процентов за пользование кредитом. Результаты расчета клиент получает в виде графика ежемесячных финансовых обязательств. Аналогичный принцип лежит в основе всеразличных онлайн-калькуляторов. Переплата формируется так:

  1. На долг (100 тысяч рублей) накладывается процентная ставка по используемой программе кредитования, например 20%.
  2. К основной сумме прибавляется годовой процент (с учетом что займ брался на 12 месяцев) – 100 + 20 тысяч = 120 000 рублей.
  3. Это число делится на количество расчетных периодов. 120 000 / 12 месяцев = 10 тысяч. Такую сумму вы должны платить ежемесячно, в ней уже заложен и основной долг (8 тыс), и переплата (2 тыс).

Если вы оплачиваете долг за 10 месяцев вместо 12, то вам причитается вернуть 4 тыс.руб.

При этом банк первые оплаты берет за счет процентной ставки, а только малую часть – за ссуду. Это гарантирует финансовой организации минимальные риски на прибыль.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита и другие деньги, которые можно получить

В период использования банковских услуга потребитель подписывает ряд контрактов (среди них – страховщики). Ему оказывается много дополнительных платных услуг, от которых он не может отказаться при заключении сделки. А при ее расторжении может. И следует потребовать материальные средства за:

  • комиссию, взимаемую за открытый банковский счет и его обслуживание – только при условии согласия клиента;
  • комиссионные сотрудника за оформление договора кредитования – при аналогичном условии;
  • страховые выплаты.

Возврат денег за страховой полис

Перерасчет кредита при досрочном погашенииПри заключении контракта сотрудники настаивают на страховании жизни и здоровья, имущества и прочих рисков, потери работы. Банки любят навязывать эту услугу по ряду причин:

  • риски снижаются, в случае невыполнения заемщиком материальных обязательств, их компенсирует страховая компания;
  • часто СК является дочерней компанией финансового учреждения, поэтому деньги идут в одну копилку.

Обратите внимание! Клиент имеет право отказаться от заключения сделки со страховщиками и не должен страховать свою жизнь и здоровье. Обязательными являются контракты для автокредитования и ипотеки, но и тогда в перечень входит только закладное имущество.

Страховка обычно включена в общий долг, поэтому, погашая кредит, клиент одновременно делает страховые взносы. Но если страховка предоставлялась на часть периода, то и оплачивать ее целиком нет необходимости. Можно подать заявку на получение средств, переплаченных при заблаговременной оплате займа.

Алгоритм действий, требуется:

  • Взять в банке справку о полном закрытии займа.
  • Обратиться к страховщикам и написать заявку, образец должен висеть в отделении.
  • Отдать всю документацию – ксерокопию паспорта и договор страхования, справка из первого пункта.
  • Дождаться результатов и получить средства.

При отказе рассматривать заявление или возвращать деньги следует обращаться в суд.

Обратите внимание! Кредитор не несет ответственность за деятельность страховой компании, поэтому нет смысла обращаться в банковское отделение.

Разновидности погашения

Платеж может полностью покрывать долг или частично. В первом случае вы сразу можете подавать заявление о выплате денежных средств по процентной ставке, а во втором просто сокращаете срок или сумму кредитования. При этом вы можете выбрать:

  • уменьшить длительность оплат;
  • сократить ежемесячный платеж.

Обычно выбирают второй вариант, это позволяет отдавать меньшую часть дохода и копить на дальнейшие погашения, но при этом есть возможность увеличения общей переплаты, ведь процент годовых будет начисляться с каждым дополнительным годом выплат.

Как сделать возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита

Алгоритм процедуры простой, нет особенных условий. Следует заблаговременно предупредить финансовое учреждение о намерении совершить крупный взнос, а затем прийти непосредственно в банковское отделение. Если вы просто пополните счет, то денежные средства будут там лежать до следующего месяца, а не покроют всю сумму. Обратитесь в кредитный отдел и еще раз объявите о желании досрочного платежа. Вернуть деньги можно как наличными, так и карточкой, путем перечисления средств на счет.

Пересчет процентов при досрочном погашении кредитаПосле зачисления полностью всех денег, заемщик получает квитанцию. С ней можно обратиться снова в кредитный отдел и получить справку о полном закрытии долга и расторжении сотрудничества. На это уйдет не менее месяца, потому что такая справка выдается только по достижению определенного срока. Период ожидания вы можете потратить на сбор бумаг и расчет излишне уплаченных процентов, сделать это можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором.

С такой бумагой снова отправляйтесь в банк и подавайте заявление на возврат при досрочном погашении. Если это желание не будет одобрено, сотрудники будут ссылаться на условия контракта, в которых не прописана эта возможность, то следует начать судебное разбирательство.

Обратите внимание! Суд в большинстве случаев принимает сторону истца на основании закона «О правах потребителя» и 809 статьи Гражданского Кодекса РФ.

Особенности подачи заявления в банк

В каждом отделении должен быть подготовленный бланк на случай высказанного намерения клиента о досрочном погашении. Но если сотрудники не добросовестно выполняют свой долг, то могут отказаться дать такой образец. В таком случае пишите от руки на листе бумаги формата А4. В тексте должны быть обязательно:

  • паспортные данные клиента (и поручителя при наличии);
  • сведения о кредитовании – когда был дан заем, на какой срок и сумму, дата полной выплаты;
  • номер банковского счета для перевода возвращенных средств.

Приложите копию контракта кредитования.

Затем нужно добиться рассмотрения заявления (средний период – три рабочих дня). Руководство должно сделать копию документа и пометить на нем дату приема и подпись. С такой заверенной ксерокопией можно возвращаться домой и ждать решения. Или обратиться потом в суд.


Мы рассказали о возможности получить свои деньги, если клиент досрочно выплачивает ссуду. Будьте внимательны к своим правам и отстаивайте их, даже через суд.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here