Что такое автокредит и какие условия получения?

Что такое автокредит, и какие условия предлагают банки? Можно ли купить машину без КАСКО? Куда выгоднее обращаться: в автосалон или в банк? Где ниже процентная ставка? Что лучше: автокредит или потребительский займ? Ищем ответы вместе.

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой займ, выдаваемый на условиях платности, срочности и возвратности. Есть еще одно очень важное требование: деньги — это оплата за транспортное средство. Они не выдаются заемщику на руки. После подписания кредитного договора средства сразу перечисляются продавцу. Обязанность последнего — подписать договор купли-продажи с заемщиком.

Дополнительные признаки автокредита:

1. Выдается только физическим лицам. Для юридических разрабатываются специальные программы покупки, например, лизинговые.
2. Деньги выдаются под залог автомобиля. Покупатель может без ограничений пользоваться своей собственностью, но не может продать или подарить до внесения последнего платежа. ПТС остается в сейфе кредитора. Формально заемщик может обратиться в ГИБДД и запросить дубликат документа, но такие действия будут рассматриваться как мошенничество.
3. Предмет покупки страхуется в пользу кредитора. Некоторые банки сообщают, что покупать полис КАСКО не обязательно. На практике это оборачивается повышенными процентными ставками и жесткими условиями кредитования.
4. Из собственных средств заемщик оплачивает первоначальный взнос. Стандартный размер — 15-20%. В редких случаях финансовые структуры выдают всю сумму, необходимую для покупки авто. Плата за подобную «щедрость» — дополнительный залог и более высокие процентные ставки.

Важно! Если по разным причинам заемщик не оплачивает КАСКО, то в случае аварии ему придется из собственных средств и возвращать деньги банку, и ремонтировать машину.

Что выгоднее: автокредит или потребительский?

Автокредитам посвящена предыдущая часть статьи. Но необходимо еще раз выделить несколько моментов:

• займы выдаются строго на покупку автомобиля. Если будет установлено нецелевое использование денежных средств, кредитор потребует досрочного возврата всей суммы;
• на период финансирования машина остается в залоге у банка;
• кредитор может устанавливать ограничения, касающиеся марки машины, покупки в строго определенном салоне или с рук, года выпуска и т. д.;
• процентные ставки — от 8 до 17% годовых;
• периодически на уровне государства объявляется проведение специальных программ по субсидированию процентных ставок по автокредитам. Но есть жесткие ограничения. В частности, авто не может весить более 3,5 тонн. Страна производства — Россия. Субсидия предоставляется в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ, действующей на текущий момент времени.

Важно! Заемщику деньги в рамках госпрограммы не выдаются. Они перечисляются банкам-кредиторам. Клиент получает сниженную процентную ставку.

При желании заемщик может запросить стандартный потребительский кредит, чтобы на эти деньги приобрести машину. Преимущества данного решения:

• можно свободно распоряжаться собственностью: менять, продавать, дарить;
• не придется страховать ТС в пользу банка или иных лиц;
• нет ограничений по типу автомобиля, марке, объему двигателя, приводу и т. д. Можно заключать договор купли-продажи с частным лицом, любым автосалоном;
• не требуется первоначальный взнос.

Если проанализировать минусы покупки автомобиля с использованием потребительского кредита, необходимо выделить:

• увеличенные проценты. Банки анонсируют выдачу денег под «от 10,9%». На практике процентные ставки доходят до 25-30% годовых;
• относительно небольшие суммы. Только Сбербанк и ВТБ предлагают до 5 млн. руб. (исключительно участникам зарплатных проектов). Всем остальным категориям заемщиков не выдадут более 2-3 млн. руб. при наличии соответствующего дохода.

Что выбирать, свободу действий или более низкие проценты, каждый решает самостоятельно.

Автосалон или банк?

Условия получения автокредита в банке рассмотрены ранее в данной статье. Но обратиться можно не только в кредитную организацию, но и напрямую в автосалон. В чем преимущества и недостатки данного варианта? Рассмотрим далее.

Плюсы оформления в автосалоне:

• возможность подать заявку сразу в несколько кредитных организаций. Одобрено несколько анкет? Можно выбрать лучшие условия;
• автосалоны регулярно предлагают разнообразные скидки, дополнительные опции в подарок. Не редко машины прошлых годов продаются в рассрочку без процентов.

Минус оформления кредитного договора через автосалон — ограниченность выбора непосредственно машин. Салон представляет одну марку, в редких случаях две-три. Заемщика могут устраивать предлагаемые условия финансирования. Но марка авто — не в списках любимых.

Оформление автокредита онлайн

Изучение действующих условий финансирования показывает, что банки активно принимают заявки на автокредиты в онлайн-режиме. Процедура выглядит так:

• заемщик выбирает оптимальный вариант из предлагаемых финансовой организацией. Возможна покупка и в не аккредитованном автосалоне, но условия лучше уточнить заранее;
• на сайте заполняется заявка. Данные о заработной плате указываются в анкете. В отдельных случаях справки и паспорт необходимо отсканировать. Скан-копии отправляются по электронной почте в банк вместе с заявлением;
• рассмотрение предоставленных документов занимает от часа до 2-3 дней. В случае положительного решения заемщика приглашают в отделение кредитора для подписания договора.

Важно! Если соглашение с автосалоном уже подписано, оно также предоставляется в банк.

Условия оформления автокредита в разных банках

Где выгоднее брать автокредит? Кто предлагает большие суммы под низкие проценты. Изучим наиболее популярные предложения.

Сбербанк и Сетелем Банк

В 2019 году Сбербанк не выдает автокредиты. Все вопросы, связанные с финансированием покупки транспортных средств переданы в ведение дочерней структуры — Сетелем Банка. Здесь деньги выдаются на следующих условиях:

• лимит по тарифу «Надежный» — 4 млн. руб. Зависит от выбранной программы, марки авто и иных параметров;
• максимальный срок финансирования— 60 месяцев;
• в рамках кредитного продукта «Надежный: без КАСКО» можно приобрести подержанный автомобиль иностранной сборки стоимостью не более 1,5 млн. руб;
• размер первоначального взноса — 20-90% от стоимости авто;
• на дату подачи заявки заемщику не менее 21 года, на момент погашения займа — не более 75 лет;
• процентная ставка — от 12,9 до 20,9. Определятся выбранной программой.

Для оформления кредита потребуется паспорт и второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт). Обязательно подтверждается доход (2-НДФЛ или справка по форме банка).

ВТБ

ВТБ предлагает кредиты на покупку как новых российских или зарубежных авто, так и подержанных. В 2019 году действуют следующие программы:

• Экстралайт. Распространяется на новые машины. Процентная ставка — от 3,5% годовых. Лимит — 5 млн. руб. с погашением в течение 5 лет. Первоначальный взнос — от 20%;
• АвтоРалли. Сумма по займу на новое ТС увеличивается до 7 млн. руб., а процентная ставка начинается от 9,5% годовых. Вернуть деньги банку надлежит в течение 5 лет;
• АвтоПривилегия. Кредит для тех, кто выбирает машины повышенной комфортности. Лимит — 7 млн. руб. Процентная ставка — от 8,5% годовых. Период финансирования — 7 лет;
• Автокредит с остаточным платежом. Сумма займа — 3 млн. руб. Процентная ставка — от 14,9% годовых.

Также есть возможность приобрести б/у автомобиль как у физического лица, так и в автосалоне. В первом случае процентная ставка начинается от 8%, во втором — от 5%.

Заявки на получение автокредита принимаются от граждан России в возрасте от 21 до 70 лет на момент погашения. Минимальный доход для жителей Москвы 30 тыс. руб., для остальных регионов — 20 млн. руб.

Другие банки

Помимо этого заявки на выдачу автокредитов принимают Совкомбанк, Локо Банк, КБ «Зенит». В Райффайзенбанке и АО Тинькофф специальные программы для автолюбителей не предусмотрены, но есть возможность запросить потребительский кредит с лимитом до 2 млн. руб. и потратить деньги на любые цели. Отчитываться перед кредитором, отдавать ПТС в залог не придется.