Что такое автокредит, и какие условия предлагают банки? Можно ли купить машину без КАСКО? Куда выгоднее обращаться: в автосалон или в банк? Где ниже процентная ставка? Что лучше: автокредит или потребительский займ? Ищем ответы вместе.
Что такое автокредит?
Автокредит — это целевой займ, выдаваемый на условиях платности, срочности и возвратности. Есть еще одно очень важное требование: деньги — это оплата за транспортное средство. Они не выдаются заемщику на руки. После подписания кредитного договора средства сразу перечисляются продавцу. Обязанность последнего — подписать договор купли-продажи с заемщиком.
Дополнительные признаки автокредита:
- Выдается только физическим лицам. Для юридических разрабатываются специальные программы покупки, например, лизинговые.
- Деньги выдаются под залог автомобиля. Покупатель может без ограничений пользоваться своей собственностью, но не может продать или подарить до внесения последнего платежа. ПТС остается в сейфе кредитора. Формально заемщик может обратиться в ГИБДД и запросить дубликат документа, но такие действия будут рассматриваться как мошенничество.
- Предмет покупки страхуется в пользу кредитора. Некоторые банки сообщают, что покупать полис КАСКО не обязательно. На практике это оборачивается повышенными процентными ставками и жесткими условиями кредитования.
- Из собственных средств заемщик оплачивает первоначальный взнос. Стандартный размер — 15-20%. В редких случаях финансовые структуры выдают всю сумму, необходимую для покупки авто. Плата за подобную «щедрость» — дополнительный залог и более высокие процентные ставки.
Важно! Если по разным причинам заемщик не оплачивает КАСКО, то в случае аварии ему придется из собственных средств и возвращать деньги банку, и ремонтировать машину.
Что выгоднее: автокредит или потребительский?
Автокредитам посвящена предыдущая часть статьи. Но необходимо еще раз выделить несколько моментов:
- займы выдаются строго на покупку автомобиля. Если будет установлено нецелевое использование денежных средств, кредитор потребует досрочного возврата всей суммы;
- на период финансирования машина остается в залоге у банка;
- кредитор может устанавливать ограничения, касающиеся марки машины, покупки в строго определенном салоне или с рук, года выпуска и т. д.;
- процентные ставки — от 8 до 17% годовых;
- периодически на уровне государства объявляется проведение специальных программ по субсидированию процентных ставок по автокредитам. Но есть жесткие ограничения. В частности, авто не может весить более 3,5 тонн. Страна производства — Россия. Субсидия предоставляется в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ, действующей на текущий момент времени.
Важно! Заемщику деньги в рамках госпрограммы не выдаются. Они перечисляются банкам-кредиторам. Клиент получает сниженную процентную ставку.
При желании заемщик может запросить стандартный потребительский кредит, чтобы на эти деньги приобрести машину. Преимущества данного решения:
- можно свободно распоряжаться собственностью: менять, продавать, дарить;
- не придется страховать ТС в пользу банка или иных лиц;
- нет ограничений по типу автомобиля, марке, объему двигателя, приводу и т. д. Можно заключать договор купли-продажи с частным лицом, любым автосалоном;
- не требуется первоначальный взнос.
Если проанализировать минусы покупки автомобиля с использованием потребительского кредита, необходимо выделить:
- увеличенные проценты. Банки анонсируют выдачу денег под «от 10,9%». На практике процентные ставки доходят до 25-30% годовых;
- относительно небольшие суммы. Только Сбербанк и ВТБ предлагают до 5 млн. руб. (исключительно участникам зарплатных проектов). Всем остальным категориям заемщиков не выдадут более 2-3 млн. руб. при наличии соответствующего дохода.
Что выбирать, свободу действий или более низкие проценты, каждый решает самостоятельно.
Автосалон или банк?
Условия получения автокредита в банке рассмотрены ранее в данной статье. Но обратиться можно не только в кредитную организацию, но и напрямую в автосалон. В чем преимущества и недостатки данного варианта? Рассмотрим далее.
Плюсы оформления в автосалоне:
- возможность подать заявку сразу в несколько кредитных организаций. Одобрено несколько анкет? Можно выбрать лучшие условия;
- автосалоны регулярно предлагают разнообразные скидки, дополнительные опции в подарок. Не редко машины прошлых годов продаются в рассрочку без процентов.
Минус оформления кредитного договора через автосалон — ограниченность выбора непосредственно машин. Салон представляет одну марку, в редких случаях две-три. Заемщика могут устраивать предлагаемые условия финансирования. Но марка авто — не в списках любимых.
Оформление автокредита онлайн
Изучение действующих условий финансирования показывает, что банки активно принимают заявки на автокредиты в онлайн-режиме. Процедура выглядит так:
- заемщик выбирает оптимальный вариант из предлагаемых финансовой организацией. Возможна покупка и в не аккредитованном автосалоне, но условия лучше уточнить заранее;
- на сайте заполняется заявка. Данные о заработной плате указываются в анкете. В отдельных случаях справки и паспорт необходимо отсканировать. Скан-копии отправляются по электронной почте в банк вместе с заявлением;
- рассмотрение предоставленных документов занимает от часа до 2-3 дней. В случае положительного решения заемщика приглашают в отделение кредитора для подписания договора.
Важно! Если соглашение с автосалоном уже подписано, оно также предоставляется в банк.
Условия оформления автокредита в разных банках
Где выгоднее брать автокредит? Кто предлагает большие суммы под низкие проценты. Изучим наиболее популярные предложения.
Сбербанк и Сетелем Банк
В 2019 году Сбербанк не выдает автокредиты. Все вопросы, связанные с финансированием покупки транспортных средств переданы в ведение дочерней структуры — Сетелем Банка. Здесь деньги выдаются на следующих условиях:
- лимит по тарифу «Надежный» — 4 млн. руб. Зависит от выбранной программы, марки авто и иных параметров;
- максимальный срок финансирования— 60 месяцев;
- в рамках кредитного продукта «Надежный: без КАСКО» можно приобрести подержанный автомобиль иностранной сборки стоимостью не более 1,5 млн. руб;
- размер первоначального взноса — 20-90% от стоимости авто;
- на дату подачи заявки заемщику не менее 21 года, на момент погашения займа — не более 75 лет;
- процентная ставка — от 12,9 до 20,9. Определятся выбранной программой.
Для оформления кредита потребуется паспорт и второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт). Обязательно подтверждается доход (2-НДФЛ или справка по форме банка).
ВТБ
ВТБ предлагает кредиты на покупку как новых российских или зарубежных авто, так и подержанных. В 2019 году действуют следующие программы:
- Экстралайт. Распространяется на новые машины. Процентная ставка — от 3,5% годовых. Лимит — 5 млн. руб. с погашением в течение 5 лет. Первоначальный взнос — от 20%;
- АвтоРалли. Сумма по займу на новое ТС увеличивается до 7 млн. руб., а процентная ставка начинается от 9,5% годовых. Вернуть деньги банку надлежит в течение 5 лет;
- АвтоПривилегия. Кредит для тех, кто выбирает машины повышенной комфортности. Лимит — 7 млн. руб. Процентная ставка — от 8,5% годовых. Период финансирования — 7 лет;
- Автокредит с остаточным платежом. Сумма займа — 3 млн. руб. Процентная ставка — от 14,9% годовых.
Также есть возможность приобрести б/у автомобиль как у физического лица, так и в автосалоне. В первом случае процентная ставка начинается от 8%, во втором — от 5%.
Заявки на получение автокредита принимаются от граждан России в возрасте от 21 до 70 лет на момент погашения. Минимальный доход для жителей Москвы 30 тыс. руб., для остальных регионов — 20 млн. руб.
Другие банки
Помимо этого заявки на выдачу автокредитов принимают Совкомбанк, Локо Банк, КБ «Зенит». В Райффайзенбанке и АО Тинькофф специальные программы для автолюбителей не предусмотрены, но есть возможность запросить потребительский кредит с лимитом до 2 млн. руб. и потратить деньги на любые цели. Отчитываться перед кредитором, отдавать ПТС в залог не придется.
