Обязательно ли страхование жизни при автокредите? Как отказаться?

0

Стать владельцем собственного «железного коня» для многих мечта, реализовать которую можно, получив займ в финансовой организации.

В связи с этим становится актуальным вопрос, обязательна ли страховка при получении кредита? От какого вида полиса можно отказаться, а что придется оплачивать вне зависимости от собственных желаний? Разберем эти вопросы подробно.

Какие виды страховки обязательны при покупке машины в кредит?

Важно различать виды займов, полученных в банке. Если речь идет о стандартном потребительском кредите без залога, можно смело отказываться от покупки любого страхового полиса. При оформлении целевого займа машина становится залогом на весь период кредитования. Если заемщик в определенный момент времени понимает, что он не может погасить кредит, что его финансовое состояние значительно ухудшилось, машина реализуется с торгов, вырученные деньги идут на погашение задолженности.

В данном случае заемщик обязан застраховать предмет залога в пользу банка. В случае ДТП, пожара, угона и т. д. страховая компания компенсирует финансистам расходы, понесенные при выдаче кредита. Отказаться от КАСКО не поможет ни суд, ни опытный юрист. Законом такая возможность не предусмотрена.

Важно! Страховой полис относится именно к машине, как к имущественному комплексу. Вместе с тем покупать ОСАГО именно в банке или указанной страховой компании не обязательно. Данный вид страховки не затрагивает интересы кредитора.

От каких рисков придется страховать авто?

Обязательные виды страхования при автокредитеБанк заинтересован в том, чтобы получить деньги вне зависимости от того, по какой причине машина утратила товарный вид или уничтожена. Если полис КАСКО оформляется непосредственно в банке, нужно быть готовым к тому, что в него будут вписаны и основные риски (поджог, угон, ДТП, несчастные случаи и т. д.), и дополнительные.

Что относится ко второй категории, решает либо кредитор, либо страховая компания. Для заемщика каждый дополнительный пункт — лишние расходы.

Единственная возможность немного сэкономить — оформить полис непосредственно в страховой компании, а не в банке. Так будет хотя бы минимальная возможность отказаться от оплаты дополнительных рисков. В финансовую структуру можно предоставить уже оформленный документ.

Обязан ли заемщик страховать жизнь в пользу банка на период кредитования?

С КАСКО и ОСАГО разобрались. Первое заемщик обязан оформлять, второе нет. Теперь рассмотрим, обязательно ли страхование жизни при автокредите. И здесь прячется самое большое количество «подводных камней».

Банковские структуры, стремясь привлечь как можно больше заемщиков, открывают свои представительства непосредственно при автосалонах. Это избавляет потенциального клиента от лишних поездок, сокращает время на оформление. С одной стороны это выгодно.

В свою очередь, большая часть заемщиков помимо марки авто ориентируется на процентную ставку, предлагаемую банком. И очень мало кто внимательно читает про иные условия кредитования, часто указанные очень мелким шрифтом в качестве приложений к основному договору. Банковские структуры мало похожи на благотворительную организацию, желающую обеспечить каждого россиянина комфортной машиной. Они хотят получить прибыль. И за низкими процентами часто скрываются длинные списки дополнительных платежей и комиссий, в том числе, страховок.

Менеджеры, занимающиеся оформлением сделок, получают процент от общей суммы, проданной потребителю. Страховые компании так же не скупятся на оплату бонусов наиболее активным «продажникам». Покупателя могут даже не спросить, собирается ли он приобретать страховку. Она идет по умолчанию, в комплекте с выбранной машиной.

Когда заемщик обязан застраховать жизнь по автокредиту?Если же покупатель, читая договор, обращает внимание на то, что стоимость машины выросла на сотню тысяч и более, ему вежливо объясняют, что без оформления полиса невозможно предоставление низких процентов по кредиту. И многие молча подписывают договор, так как менеджер постоянно твердит, что столь выгодного предложения в ближайшие сто лет не будет. И только дома многие перечитывают положения договора и понимают, что их обманули. И актуальным становится другой вопрос: «Как вернуть страховку по автокредиту?» Вполне может оказаться, что жизнь заемщика в пересчете на весь период кредитования стоит дороже, чем машина.

Если менеджер настойчив и утверждает, что без полиса условия займа будут изменены, уточните, по какой ставке предоставят деньги, как данная услуга связана с решением о выдаче кредита. Нет внятного ответа? Попросите пригласить старшего менеджера, руководителя отделения, сошлитесь на ФЗ-353 от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», запрещающий увязывать получение одной услуги с покупкой другой. Слишком умных заемщиков, готовых отстаивать свои права, не любят, обычно на этом спор прекращается.

В то же время важно правильно оценивать свои возможности, свои привычки, образ жизни, риски и прочее. Если страховка куплена, а заемщик в процессе исполнения договора теряет трудоспособность, умирает, то обязанность оплатить долги ложится не на родственников, а на страховщика.

Страховка оформлена. Можно ли и как вернуть за нее деньги?

С вопросом обязательна ли страховка при получении кредита, мы разобрались. Теперь необходимо решить, как получить обратно деньги, если договор подписан? Есть ли в законе положения, позволяющие сделать это?

Да, есть! 02.03.2016 года Центробанк России ввел в обиход такое понятие, как «период охлаждения». В стандартном варианте он длится 5 дней с момента, как поставлены подписи под договором, но, например, Сбербанк увеличил продолжительность до 14 дней. Именно в эти дни заемщику предоставляется право сообщить кредитору или страховщику об отказе от необязательных страховок.

Важно только правильно определиться, кому адресовать документ. Если договор подписывался в банковской структуре или в салоне продавца, с заявлением обращаются к кредитору. Если страховой полис приобретен непосредственно у страховщика, то и претензия адресуется ему.

Важно! Возможны проблемы с возвратом денег, если заемщик уже успел сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая.

Если страховщик настаивает на том, что полис безотзывной, опровергнуть данное утверждение поможет суд. Как уже сказано ранее, при получении целевого кредита придется оплачивать только КАСКО. Здесь даже суд не поможет сменить условия на более выгодные.

Процедура отказа от оформления страховки

Как отказаться от страховки по автокредиту?Отдельно стоит рассмотреть, как происходит отказ от страховки на практике. Заемщику предстоит:

1. Составить заявление в двух идентичных экземплярах. Один — для страховой, второй — для себя в качестве подтверждения, что отказ оформлен официально. Как уже сказано ранее, заявление адресуется тому, кто непосредственно продал полис.

2. Обратиться в страховую компанию и передать заявление ответственному лицу (секретарю, менеджеру и т. д.). На вашем экземпляре должны быть проставлены дата приемки документа и входящий номер.

Важно! Заявление не обязательно вручать лично. Можно отправить по почте заказным письмом с объявленной ценностью и описью вложения. Сотрудник почты сверит опись и реальное содержимое конверта и один экземпляр описи с отметкой передаст вам. Это будет подтверждением того, что вы действительно отправляете заявление, а не фантики из-под конфет.

3. Подождать 10 дней. Именно столько по закону дается страховщику на принятие решения по заявлению.

4. Получить деньги. 100% от уплаченной суммы будет возвращено, если заявление поступило до вступления договора в законную силу.

Процедура возврата денег в банковской структуре

Все вышесказанное относится к ситуации, когда полис оформлялся непосредственно в страховой компании. Банки хитрее и стараются обойти закон. Они ссылаются на то, что страховой полис оформлен в рамках договора коллективного страхования, не подпадающего под действие «периода охлаждения». И нарушения закона в этом случае нет. Банк самостоятельно не оказывает страховые услуги, он берет на себя роль посредника.

Заемщику в такой ситуации можно посоветовать быть внимательным и читать каждую строчку и букву в договоре. Лучше сразу обращаться в тот банк, который не отказывается изначально от периода охлаждения. Например, страховка при оформлении кредита в Сбербанке будет возвращена, если заемщик откажется от участия в коллективной программе страхования.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

В стандартном варианте страховой полис действует столько же, сколько и договор кредитования. Если все платежи совершать в строгом соответствии с графиком, то вернуть страховку после последней выплаты не удастся. Срок действия услуги уже закончится.

На расторжение договора страховки могут рассчитывать те, кто погасил заем досрочно. Важно понимать, что возвращена будет не вся сумма, а некоторый процент, пропорциональный сроку, оставшемуся до конца периода действия договора.

Получить деньги обратно можно, предоставив страховщику:

  • Заявление в двух экземплярах. Обязательно указываются реквизиты кредитного договора и страхового полиса, обоснование обращения, свои реквизиты, включая адрес и телефон для связи, способ возврата денег. В качестве причины обращения можно указать п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
  • Общегражданский паспорт.
  • Копию договора с банком и справку о том, что задолженность погашена в полном объеме.

Если полис приобретался непосредственно в банке, то и заявление адресуется кредитору.

Важно! Страхователь имеет право рассматривать обращение в течение 30 дней. Если за это время ответ не получен, следующим шагом становится составление жалобы в Роспотребнадзор. Обязательно прикладываются копии всех документов, поданных в банк или страховую компанию вместе с заявлением о возврате.

Не помогло заявление? Обращайтесь в суд!

Возврат денег по страховке кредитаОдновременно с жалобой в Роспотребнадзор можно заняться подготовкой заявления в суд.

Важно понимать несколько моментов:

  • Судебные тяжбы тянутся годами.
  • В банках работают опытные юристы, знающие как составлять договора. Выиграть суд без помощи адвоката, специализирующегося на подобных делах, практически невозможно.
  • Обращение к юристу, составление и подача заявления в суд стоят денег. К данной мере стоит прибегать, если мирные методы исчерпаны, а банк или страховая отказываются возвращать деньги.

Важно сопоставить расходы на суды с той суммой, запланированной к получению. Заемщику приходится доказывать, что услуга навязана, что без оформления полиса банк отказывался предоставлять кредит.

Финансисты будут показывать договор и утверждать, что с пистолетом над заемщиком никто не стоял, за руку не держал. Давление на клиента не оказывалось, альтернативные варианты кредитования предоставлены. Заемщик может доказать свою правоту, если предъявит аудио или видеозаписи бесед с менеджером кредитора, показания свидетелей.

Заключение

Мы рассказали, как отказаться от страхования жизни при автокредите. Напоследок можно дать один общий совет. Прежде чем ставить свою подпись под любым договором, его нужно читать и не стесняться переспрашивать, если что-то непонятно. Вполне возможно, что проще найти другого кредитора, чем потом спорить с этим.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here