Домой Страхование Страхование кредита - для чего нужно? Плюсы и минусы страховки при потребительском...

Страхование кредита — для чего нужно? Плюсы и минусы страховки при потребительском кредите

Автор статьи: Судаков А.П.

Финансовые организации предоставляют помимо основной услуги кредитования дополнительные возможности от бизнес-партнеров, в том числе, предлагают покупку страхового полиса от одной из СК. В статье расскажем, необходимо ли страхование кредита, когда можно отказаться.

Кому выгодна страховка и что она дает?

Как и любая услуга, оказываемая потребителю, она взаимовыгодная. Заемщики часто считают, что заинтересован только банк и страховщики. Мы предлагаем рассмотреть преимущества для обеих сторон.

Выгода банка

Зачем нужно страхование потребительского кредита?Выдавая деньги в долг, финансовая организация рискует не получить их обратно. Уменьшается риск различными способами:

  • увеличением процентной ставки;
  • материальным обеспечением кредита: залоговое имущество, поручительство;
  • страховым полисом.

В случае потери должником трудоспособности, его смерти, кредитор теряет вложения. Но при заключении сделки с СК, компания обязуется выплатить неустойку в размере задолженности.

Вторая, не афишируемая выгода – часто банки предлагают оформить страховку в дочерней организации. Так при кредитовании в Сбербанке потребители заключают договор с компанией того же Сбера. Такой симбиоз позволяет направлять все средства в один карман. По указанной схеме работают многие известные фирмы, в том числе ВТБ.

Выгода клиента

В договоре со страховщиками указаны случаи выплаты компенсации. В зависимости от полноты списка увеличивается и сумма взносов. В случае несчастного случая (авария, заболевание, смерть), а также при потере работы компания обязуется выплатить ваш долг. Заемщик уверен, что:

  • в перечисленных ситуациях задолженность перестанет возрастать, не будет облагаться штрафами;
  • долг не перейдет по наследству близким людям;
  • не будет подан судебный иск с конфискацией имущества;
  • дело не перейдет к коллекторам.

Несмотря на добровольность услуги, ее использование рекомендовано финансовыми аналитиками, особенно в случае долговременного кредитования, поскольку с увеличением срока возрастает вероятность потери платежеспособности.

Обратите внимание! Если заемщик увольняется с работы по собственному желанию, а не попадает под сокращение, то это не является уважительной причиной для требования компенсации от СК.

Страхование кредита: виды и особенности

Что дает страховка по кредиту заемщику и банку?В зависимости от выбранной программы кредитования, будут предложены различные типы страховки. Для целевых займов (ипотека, автокредитование) обязательным условием является обеспечение целостности покупаемого имущества, поскольку оно является залоговым и принадлежит частично банку до момента полной выплаты долга. Существуют типы:

  • на недвижимость;
  • на транспортное средство;
  • на прочее имущество, которое является залоговым;
  • на жизнь и здоровье заемщика;
  • на трудоспособность физического лица.

Так в процессе ипотечного кредитования обязательно подлежит страхованию приобретаемая недвижимость – квартира, частный дом, земельный участок. В случае пожара, затопления, частичного или полного разрушения владелец имеет право подать заявление на компенсацию ущерба.

При ипотеке на долевое строительство есть возможность банкротства застройщика и прекращения строительных работ. Услуга СК также распространяется на минимизацию рисков, с этим связанных.

Автокредит требует обязательного получения КАСКО. Он более дорогостоящий в сравнении с классическим ОСАГО, но имеет намного больше страховых случаев, в том числе угон, авария и пр. Без оформления КАСКО фактически ни одна финансовая организация не согласиться заключать договор, поскольку транспортное средство имеет множество возможностей к потере стоимости. А по договору кредитования транспорт подлежит изъятию в качестве залога при задолженностях и отказе от выплаты долга. А зачем банку разбитая или неисправная машина?

Ряд банков предлагает потребительский кредит под залог ценного имущества – драгоценностей, акций, вкладов и прочих активов. Как и прочие займы с залогом, данный вид требует страхования кредита.

Кредиторы с большей лояльностью одобряют заявления клиентов, имеющих в физической организации вклад или иной счет, поскольку он может выполнять функцию материального обеспечения ссуды.

Помимо полисов на имущество, страховые компании оформляют страховку на самого заемщика, созаемщика, поручителя. Услуга не является обязательной, но дает выгоды при кредитовании в виде снижения процентной ставки.

Страхование потребительского кредита: жизнь и здоровье

Для чего нужна страховка при оформлении в банке?Принцип действия аналогичный. Если заемщик уходит из жизни или получает серьезные увечья, инвалидность и потерю трудоспособности, то страховая компания полностью выплачивает остаток долга банку.

При этом перелом или временные трудности (болезни) не являются показанием к выплате компенсации. Единственное, на что может рассчитывать клиент при такого типа ситуациях – получение кредитных каникул или временное приостановление платежей на период реабилитации.

В случае смерти, банк не предъявляет никаких претензий к родителям, супругам, детям или поручителям займа. Единственное заинтересованное лицо – созаемщик, если таковой имелся при заключении сделки.

При потере работы

Второй распространенный вид полиса, но его значение часто рассматривается заемщиком не верно, что приводит к непониманию, конфликтам и даже к попыткам мошенничества. Оговоримся сразу, действие документа не распространяется на увольнение по собственному желанию или по статье. Клиент имеет право получить выплату исключительно в двух случаях:

  1. Он попал под сокращение штата и встал на учет на бирже труда.
  2. Компания работодателя ликвидирована, а вместе с тем и все рабочие места.

Обратите внимание! В связи с многообразием программ, кредитор от лица СК предлагает определить количество пунктов, входящих в страховку. Так заемщик имеет право купить страхование жизни и имущества, но исключить из списка пункт про уход из жизни и потерю работы.

Что дает страховка по кредиту?

Помимо перечисленной выгоды при непредвиденных обстоятельствах, а именно выплата страховой компанией задолженности, имеющие полис физические лица могут рассчитывать на следующие преимущества при заключении кредитования с банком:

  • Снижение процентной ставки. Все финансовые организации прописывают на официальных сайтах минимальный процент. Следует помнить, указанная цифра является начальной и достигается в редких случаях при соблюдении всех «если». Однако фактически все кредитные организации при отсутствии полиса прибавляют по 1,5-2% к начальной ставке.
  • Уменьшение суммы общей переплаты. Данное преимущество прямо вытекает из предыдущего. Несмотря на то, что в сумму займа включается стоимость страхования жизни, долг становится меньше, если на него не действуют высокие проценты.
  • Увеличение максимальной суммы кредитования. Банки более лояльны к клиентам, прошедшим оформление полиса. Риски организации меньше, сотрудники предлагают больше заемных средств.
  • Продление срока. Действует по аналогичному принципу: меньше риска – выгоднее условия.

Страхование кредитов: добровольное или принудительное?

Зачем нужна страховка по кредиту в банке?Заставить клиента подписать договор со страховой компанией никто не имеет права. Более того, навязывание услуги и обманные действия преследуются по закону. Но в ряде ситуаций покупка полиса является обязательной. Вам откажут в оформлении ипотеки или автокредита без подписания соглашения с СК.

При потребительском кредите кредитор не имеет права навязывать услуги страховой компании или отказывать в кредитовании, но в контракте будет прописано увеличение процентной ставки.

Помимо этого, кредитор оставляет за собой возможность отказать в оказании услуги без объяснения причин. Данная формулировка полностью законна.

Ряд организаций (МФО) не предлагают оформить полис, что часто является причиной обращения в микрофинансовые организации. При оформлении кредитной карты также редко предлагается страховка. Это объясняется низким лимитом (до 30 тыс.руб.) и высокими процентными ставками в МФО.

Минусы услуги

Недостаток один – увеличение расходов, вне зависимости от выбора СК (партнер банка или сторонняя фирма), заемщик обязан выплачивать ежемесячные взносы и делать пролонгацию договора.

Важно! Банк не имеет права настаивать на заключении контракта страхования в конкретной СК. Клиент имеет возможность выбрать любую компанию, имеющую лицензию на деятельность. Примечательно, что данный вариант зачастую оказывается выгоднее.

Как отказаться от оформления страховки при уже имеющимся займе?

Внимательно перечитайте договор. Если нет пункта о повышении процентной ставки или иных наказаний при отказе от продления полиса, смело можно не пролонгировать сделку. В обратном случае процент может значительно возрасти.

Не разрешается подписывать сделку со страховщиками о здоровье, если клиент является инвалидом или имеет иные болезни, оказывающие риск для жизни.

Страхование жизни при потребительском кредитовании - что дает?Оспорить действующую страховку можно в суде. Понадобится доказать, что банковские сотрудники оказали влияние, что запрещено по закону.

Третья возможность официально вернуть деньги за полис – при досрочном погашении займа. Необходимо уже при заключении сделки обращать внимание на пункт договора о досрочном погашении. Должны быть прописаны условия, согласно которым СК возвращает средства, потраченные на период кредитования, которого фактически уже не будет.

Если сумма страховки включена в общий долг, что обычно случается, понадобится написать заявление страховщикам с просьбой вернуть деньги. При отказе следует обратиться в суд. Обычно решение удовлетворяет истца, а ответчик возвращает некоторую сумму, оставшуюся после перерасчета с учетом досрочного погашения.

Особенно важно совершить процедуру возврата при ипотеке, поскольку заемщик может выплатить задолженность на 5-10 лет раньше, а это приличная сумма за оказание услуг страховщиков.

Коробочное страхование – достоинства нового типа

Новая услуга предполагает фиксированный набор рисков и ставок. Это шаблон, согласно которому заемщик предоставляет исключительно паспортные данные, остальные сведения не имеют значения.

Такой тип полиса появился не более 5 лет назад и обладает определенными достоинствами:

  • оптимальное соотношение стоимости и рисков;
  • невысокая цена, обычно обходится дешевле, чем классическое предложение;
  • не затрачивается время на обсуждение особенностей, проверку;
  • небольшой пакет документов.

Мы рассказали об особенностях, плюсах и минусах страхования, выбор всегда остается за клиентом.

Вам понравится

Отзывы о страховании кредитов

На странице собраны отзывы клиентов о страховании кредитов, а также общий рейтинг и отзывы по конкретным продуктам.

Отзывы

  1. Страхование кредита, как мне кажется, увеличивает шансы на одобрение займа. По крайней мере, у меня после двух отказов в разных банках, именно после согласия на страхование кредита, он был одобрен. Что касается переплаты — то она не так критически высока как многие думают. По крайней мере я точно знаю, кредит в банке, даже со страховкой, намного выгоднее чем кредит в микрофинансовой организации или займ в ломбарде.

  2. От страхования нет никакого толку. Это только для банка возможность заработать на своих клиентах. В сентябре 2018 года с мужем брали кредит в Сбербанке. Сотрудник навязал нам страховку на кредит суммой в 82 тыс. рублей. В тот же самый момент сумма страховки была списана. Нам сказали, что иначе получить кредит нельзя.

    То есть, мы не знали, что страховка кредита происходит полностью на добровольной основе и, что от нее можно отказаться. Сотрудник банка, видя, что мы плохо разбираемся в данной теме, подсунул нам документы для подписи на добровольное страхование.

    Только спустя месяц поняли, что допустили грубую оплошность и, что от страхования можно было отказаться. Видимо, они получают какие-то бонусы, если оформят клиенту страховку.

    Кредит мы смогли досрочно погасить. Думали, что так удастся возвратить хоть часть страховой суммы. Но страховая компания нам отказала. Такой же ответ мы получили и от Сбербанка. Они ссылались на то, что мы сами добровольно согласились на страховку.

    Вот так вот, мы переплатили за кредит 82 тыс. и в итоге ничего не смогли доказать.

  3. Недавно столкнулись с темой страховки жизни и здоровья при кредитовании физического лица. Моя мама, пенсионер, но имея стабильную зарплату и пенсию решила приобрести квартиру в ипотеку. Естественно, многие банки отказали в ипотеке пенсионеру,  оформили в  Сбербанке. Но  в страховке жизни и здоровья отказали, аргументировав, что пенсионеров не страхуем. Выходом из положения стало обращение в страховую организацию, где можно получить эту страховку. Многие отказываются от этого вида страхования, но на моей памяти много случаев, когда эта страховка пригодилась.

  4. Работая в банке очень удивлялась тому, что люди вообще даже не раздумывая отказываются от страхования кредита. Наверно это всё наш менталитет, ведь у людей нет доверия к страхованию в принципе. А ведь на самом деле это очень предприимчиво страховать кредит и также кредитный лимит на карте. Ситуации в жизни бывают разные и список рисков в страхование заложен не маленький. Были такие ситуации, что наследники через десять лет узнавали о кредите родственника и пришлось выплачивать. Но ведь 6 тысяч сейчас и 6 тысяч 10 лет назад это совершенно разные деньги! Когда случается такое в жизни, что нет возможности выплачивать кредит, то потом проценты по кредиту растут просто в геометрической прогрессии, а так вы будете спокойны, что страховая компания погасит долг за вас. При том стоимость страховки абсолютно копеечная в сравнении с рисками.

  5. Всегда считала, что страхование кредита — это глупость и вытягивание денег. И мне всегда не нравилось то, что страховку активно навязывают. А потом у моих друзей произошла страшная история. Обычная семья, муж и жена и двое детей. Они попали в аварию, жена отделалась переломами, дети ушибами, а муж попал в реанимацию, впал в кому и погиб, не смогли врачи спасти. А у них остались кредиты, причем не мало кредитов. Все кредиты были оформлены на погибшего мужа поэтому жена очень переживала. Мало того, что супруга потеряла, так еще и долги остались. Вот в этом случае и помогло то, что была страховка оформлена. После похорон она обращалась в банк и ей сказали, что банк не имеет никаких претензий, выражает соболезнования и кредиты закрыты в связи со смертью заемщика. В этот момент я и поняла в первые для чего кредиты нужны. И если что-то с человеком случится, то страховка полностью все покроет и проблем родственникам не оставит. Сейчас, если обращаюсь в банк за кредитом, то обязательно прошу оформить страховку. Мало ли что может произойти!

  6. Из своего личного опыта знаю, что страхование потребительского кредита работает только в случае…смерти заемщика. Тогда кредит не переходит по наследству родственникам усопшего))). Одно время банки специально подсовывали страховку по кредиту и даже отказывались выдавать его без страховки. И получалось интересно. Заемщик просит кредит, например на 500 000, а из- за страховки получает на руки 450 000. А возвращает полную сумму плюс проценты))) А теперь подумает, выгодно ли страховать потребительский кредит?

  7. Хотелось бы немного пояснить к статье. Многие страховые компании все-таки страхуют инвалидов и людей с заболеваниями, приводящими к летальному исходу. Просто в этом случае на них распространяются не все страховые риски. Если, например, клиент уходит из жизни в результате несчастного случая — то это будет страховой случай, а если в результате своего заболевания — то нет.
    Также еще точно знаю, что например, в Сбере, если страховой случай наступил, то СК погашает задолженность по кредиту за клиента. А ту сумму, которую он выплатил в банку в качестве основного долга — клиент получает от СК обратно (в случае, если это инвалидность), или же её получают его близкие родственники (наследополучатели-выгодоприобретатели в случае, если клиент ушел из жизни).

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь

Популярно у читателей

Образец заявления об отказе от страховки по кредиту, правила заполнения и нюансы

Каждый, кто брал в долг у банка, знает, что при оформлении предлагается дополнительная услуга ― страхование жизни, здоровья или имущества. В ряде ситуаций человек...

Где дешевле и выгоднее оформить ипотечную страховку?

Каждый заемщик, решивший взять кредит в банке для приобретения жилья, сталкивается с ипотечным страхованием, тем, где дешевле в 2021 году оформить такой полис, ведь...

Отказ от страховки по кредиту: основания, пошаговая инструкция

Как отказаться от страховки по кредиту? Этим вопросом все чаще озадачиваются клиенты банков. Настало время разобраться, почему тема столь актуальна и злободневна. Необходимо выяснить,...

Последние статьи

Ловушки с кредитами. Как обезопасить себя от мошенников?

В последнее время в ленте новостей все чаще можно встретить сообщения о мошенничестве по кредитной линии. Во многом такой всплеск обусловлен пандемией COVID-19, т.е....

Новая мошенническая схема — предупреждение СберБанка

Начинающим инвесторам стоит быть внимательными в связи с новой мошеннической схемой, об этом предупредили в СберБанке. В материалах кредитной организации сообщается, что суть обмана...

Как изменился рынок жилья в 2021 году

Из данной статьи вы сможете узнать о наиболее крупных изменениях на рынке жилья в 2020 году. О мерах, принятие которых необходимо для выравнивания цен...

Лучшее за неделю

Как узнать остаток (задолженность) по кредиту в ОТП банке — все способы

Заемщик должен иметь представление о сумме, подлежащей к возврату, – это гарантирует контроль за расходами, прогнозирование материального положения, анализ возможностей. Обсудим, как узнать задолженность...

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье...

Комментарии

Adblock
detector