Срок исковой давности по кредиту: как считать, юридические тонкости

0

Кредитные обязательства могут остаться неоплаченными по разным причинам – серьезная болезнь или потеря работы, в целом сложное материальное положение. Неприятный случай – ошибочное поручительство за должника, который скрывается от кредитора или вовсе умер, на вас остались долги вместе со штрафами и пени за просроченную ссуду.

Что делать? В статье расскажем, какой по закону срок исковой давности по кредиту в России.

Оформлен иск по задолженности – опасно ли это?

Если заемщик не возвращает долг и три месяца не выплачивает взносы по займу, то финансовая организация имеет право обратиться в суд с иском к неплательщику. Долг может принадлежать ответчику или быть направлен на обвиняемого в качестве поручителя или наследника ссуды. В первом случае вы отвечаете за собственные долги, а в двух остальных – приходится расплачиваться за чужие невыплаты.

Важно! Если пришла повестка в суд, то на него обязательно нужно явиться. Вы сможете объяснить причину задолженности, попросить об отсрочке и даже снять все штрафы и пени, если приведете доказательства своей неплатежеспособности за время просрочки. Дело перейдет в руки судебных приставов, они могут начать опись имущества и заморозить счета.

Срок исковой давности по кредиту – истечение периода, когда финансовая организация имеет право подать заявление в судебную инстанцию. По законодательству РФ он составляет три года. Если просроченная ссуда (или задолженность при вас как поручителе) не была оспорена в течение трех лет, то никто не смеет потребовать у вас исполнения обязательств по кредитному договору.

Срок давности по кредиту – как отсчитывать три года?

Срок давности по кредиту – как отсчитывать три года?Спорный вопрос, как определить точку отсчета. Обратимся к закону. Ст.200 ГК РФ: период начинается с того дня, когда кредитор должен был узнать о нарушении собственных прав.

Но нарушения в режиме оплаты получаются многочисленными, так как выплаты производятся ежемесячно. Если первая дата исполнения материальных обязательств – 1 января 2018 года, то срок первой давности по этому кредиту истекает 1 января 2021 года. Но второй платеж должен быть осуществлен через месяц – 1.02. Просрочка начинает считаться с февраля. Все эти даты в точности прописаны в графике платежей, его надо запросить в отделении банка при заключении договора или по необходимости.

Последняя просрочка (запланированная дата выплаты) – это начало отсчета трехгодичного периода, когда может быть подан иск.

Обратите внимание! Ошибочно предполагать, что срок давности по кредитной задолженности начинается с первого не выплаченного взноса.

Как банк может заставить вас платить даже через три года?

Банковские сотрудники могут вынудить физическое лицо неосознанно продлить длительность выплат. Дата истечения срока исковой давности по просроченному кредиту смещается и начинает отсчитываться заново в случаях:

  • Должник напишет заявление с просьбой приостановить выплаты или дать отсрочку исполнения материальной ответственности.
  • Заемщик примет предложение финансовой организации о реструктуризации ссуды. Это выгодное решение, если вы планируете без судебных разбирательств отсрочить выплаты. Это даст вам время на сбор средств. Обычно новое соглашение составляется на условиях уменьшенных ежемесячных взносов и увеличенной длительности платежей.
  • Если должник вступает в переписку с кредитной организацией. Может произойти так: банковские сотрудники присылают письмо с уведомлением, что вы просрочили очередной платеж и имеете долг, а вы отвечаете, что не признаете за его – тогда может быть увеличение срока давности по кредиту, он будет исчисляться с момента ответа.
  • Любые действия заемщика с признанием наличия долговых обязанностей.

Важно! Не подписывайте бумаг с банком, которые признают долг перед финансовой организацией. Это послужит поводом для подачи иска. Не отвечайте на назойливые звонки, не обращайтесь в учреждение с просьбой сказать, какой у вас остался долг.

Если вы внесли некоторую сумму для частичного погашения задолженностей, то это не аннулирует срок давности по остальным просрочкам кредита.

Что делать, если по истечении трех лет пришла судебная повестка?

Кредитное учреждение имеет право подать иск в любой период, даже по прошествии трех лет. Но заемщик должен отстаивать свои интересы, чтобы не получить исполнительный лист, по которому с него будут взысканы средства, описано имущество и заморожены банковские счета.

Важно! Если вас вызвали в суд, не игнорируйте повестку, обязательно появитесь на заседании и вооружитесь документами – договором кредитования, выпиской о состоянии счета и операциях платежей, чтобы доказать, когда был произведена последняя выплата.

На заседании будет нужно обратить внимание судьи на статью 199 Гражданского Кодекса РФ об истечении обязательств. Когда все материалы будут приложены к делу, суд примет решение в вашу пользу.

После банк не имеет права присылать вам извещения о просрочке, взимать с банковской карты средства или проводить иные манипуляции.

Как долго несет ответственность поручитель?

Как долго несет ответственность поручительВ договоре кредитования прописан период поручительства, если он не указан, то обязанности распространяются год после окончания действия договоренности между двумя сторонами.

1 год банк имеет право потребовать выплаты вместо должника, если он не смог или не хочет выплачивать займ. После финансовое учреждение не имеет право ни подавать в суд, ни продлевать или менять условия контракта, ни требовать исполнения обязанностей.

Условия прописаны в Гражданском Кодексе РФ – п.6 статьи 367. Срок давности по кредитной задолженности для поручителя составляет 1 год по истечении кредитования.

Что делать: должник умер, а вы остались поручителем при действующих финансовых обязательствах

Ситуации случаются, необходимо внимательно ознакомиться с условиями поручительства. В контракте отображена одна из двух ситуаций:

  • В случае смерти заемщика вы продолжаете являться поручителем и исполняете свои обязанности при последующем должнике – правопреемнике. Это лицо, наследующее долг.
  • Если пункт не отображен в контракте, то вы автоматически освобождаетесь от ответственности после установления факта смерти лица.

В первой ситуации исковая давность по кредиту для поручителя остается прежней – один год.

Когда банковские сотрудники не могут подать иск на заемщика по кредитке?

Кредитная карта – кредитование, как и потребительский займ По закону действуют правила касательно периода – три года. Единственная особенность – это отсутствие графика платежей, поэтому отсчитывать начало неискового периода проблематично. Обычно в договоре или оферте (если заказывалась онлайн-карта) прописан следующий пункт: заемщик обязан пополнять счет не менее чем на 10-15% от всей суммы долга ежемесячно. В тот момент, когда будет первая просрочка, наступает начало срока давности по кредиту.

Угрожают коллекторы – законно ли это?

Взыскание кредита с помощью коллекторовПрошли шальные 90-е года, когда россияне боялись сотрудников коллекторских агентств. В 2019 году долговые обязательства перед одним банком также могут быть переданы другой организации, но она обязана действовать только согласно закону.

Федеральный закон №353 предусматривает только одно правомерное действие коллекторов – это вежливое предупреждение о просрочке. Остальные поступки выходят за рамки законодательства.

Обратите внимание! Коллекторы не имеют право оскорблять вас или близких, звонить вам на рабочий номер, раскрывать конфиденциальную информацию о долге, беспокоить вас в ночное время суток, угрожать физической расправой или применять ее на деле ни во время действия договора кредитования, ни после истечения срока давности по просроченному кредиту.

Куда стоит обратиться, если коллекторы нарушают ваши права по ФЗ №353:

  • Отделение полиции – это поможет при ночных звонках. Для этого распечатайте сводку о звонках у оператора. Минимальное наказание – за хулиганство.
  • ЦБ РФ. Коллекторское агентство – это финансовая организация, подчиняется Центробанку.
  • Суд. Можно воспользоваться услугами антиколлекторов, которые в 90% выигрывают дела против коллекторов.

Передача договора кредитования коллекторам – это законно, если срок исковой давности по просроченному кредиту прошел, а в суд обращаться никто не хочет. Это называется договор цессии.

Оплачивайте свои кредитные обязательства вовремя, чтобы не начинать тяжбу с банком.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here