Что такое реструктуризация кредита? Шаги по ее выполнению

0
174

Многие факторы способствуют уменьшению кредитоспособности физического лица. Потеря работы, сокращение доходов, внеплановые ситуации с увеличением расходов, семейные неурядицы. В перечисленных случаях нет надежды на скорое изменение положения, понадобятся месяцы или годы на то, чтобы укрепить свое материальное положение. При этом нужно выполнять финансовые обязательства перед кредиторами – банками, МФО. В статье мы расскажем, что такое реструктуризация кредита, и почему это самый выгодный вариант для заемщика.

Что это за услуга – объясняем простыми словами права потребителя

Займ – это кредитный договор, в котором есть преимущества для обеих сторон. Также присутствуют обязательства, в том числе у финансовых организаций. И банку невыгодно, если должник перестанет делать регулярные взносы. Судебная волокита, привлечение приставов, опись имущества или арест счетов – нежелательные процедуры для любого учреждения. Поэтому большинство кредиторов охотно идут на пересмотр условий контракта. Не бойтесь обращаться по этому поводу, это одно из ваших прав.

Реструктуризация кредита – это изменения условий договора кредитования с целью облегчения выплат для заемщика.

Обратите внимание! Все финансовые обязательства, которые вы на себя взяли, и проценты, пени, штрафы за просрочки будут также взысканы с вас. Но выплачивать вам всю сумму будет проще.

Причина для подачи заявления на изменение структуры займа – трудная жизненная ситуация, связанная с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с серьезной болезнью, смертью близкого человека и пр.

Что можно изменить в рамках реструктуризации?

В зависимости от типа трудности и от ваших материальных возможностей будут подобраны наиболее оптимальные условия:

  • Реструктуризация долга по кредитуувеличение срока оплаты за счет уменьшения суммы ежемесячных выплат;
  • «кредитные каникулы», то есть заморозка действующих обязательств на определенное время с последующим возобновлением платежек на тех же основаниях, иными словами – отсрочка;
  • снижение процентной ставки;
  • изменение валюты, в которой считается долг – может быть выгодно в случае переезда в другую страну или смены места работы и получения заработной платы не в рублях, а в долларах, чтобы избежать снятия комиссии за ежемесячную конвертацию.

Обратите внимание! Нельзя путать это понятие с рефинансированием, так как второй термин предназначен для процедуры повторного займа с целью погашения одного или нескольких кредитных обязательств в текущем банке или в других финансовых организациях.

Отличия рефинансирования

  • Можно «закрыть» сразу несколько долгов.
  • Услугу предоставляет сторонняя компания.
  • При просрочках банковские сотрудники могут дать отказ на заявление.
  • Можно найти наиболее выгодные условия, в то время как реструктуризация кредита скорее предусматривает увеличение итоговой суммы выплаты, так как становится больше срок займа.

Такой вариант также можно рассматривать как выход из положения, но труднее дождаться одобрения. Сначала эффективнее, быстрее и лучше для вашей кредитной истории – обратиться напрямую к заемщику.

Когда нужно реструктурирование долга?

Чтобы не получать пени и штрафы за просрочку ежемесячного платежа, клиенту рекомендуется заблаговременно обращаться за услугой изменения условий договора. Если вы имеете предпосылки считать, что в скором времени будете не в состоянии делать своевременные выплаты по адекватной причине, то большинство кредиторов будут готовы рассмотреть вашу заявку.

Важно! Некоторые банки (ВТБ, Альфа) предлагают такую услугу только при условии задолженности не менее двух месяцев. Предполагается, что только это подтверждает полностью отсутствие возможности платить вовремя.

В ряде ситуаций кредитор сам обращается к должнику с предложением о реструктуризации долга. Это случается, если более 61 дня были просрочки, а также если у заемщика нет такой ценности, которая при взыскании может покрыть не уплаченную сумму, нет финансового обеспечения займа и поручителя, созаемщика.

Обязательно нужны перечисленные ниже условия. Без них шанс получить одобрение минимальный:

  • документальное подтверждения причины некредитоспособности – справка с места работы, медицинская выписка – голословным заявлениям верить никто не будет;
  • в кредитной истории нет фактов реконструирования или рефинансирования ссуды, а также пользования услугой «кредитные каникулы»;
  • за весь срок кредитования не было зафиксировано просрочек – банки идут на уступки только добросовестным клиентам;
  • возраст должника не более 70 лет, так как в обратном случае велик риск не дождаться полной выплаты займа.

Обратите внимание! Кредитная история учитывает все договоры кредитования в любых банках и микрофинансовых, микрокредитных организациях. Сюда входят также ипотеки, потребительские ссуды, кредитные карты. КИ регистрируется в единую базу – БКИ, которая содержит информацию от каждого учреждения с лицензией Центробанка РФ, то есть Сбербанк, Тинькофф, ВТБ и многие другие.

Выгода от использования предложения

Реструктуризация долга по кредиту - что это такоеРеструктуризация долга по кредиту дает возможности:

  • Оставить чистой свою кредитную историю. Обычно в БКИ попадают все просрочки длительностью больше двух или трех месяцев. Если у вас есть возможность этого избежать, то вам будет проще вторично получить ссуду.
  • Не получать повестку в суд. При продолжительных ежемесячных долгах любая кредитная организация приходит к одному из вариантов взыскания денег – в судебном варианте или через продажу обязательств сторонним, третьим лицам – коллекторским компаниям. В обоих случаях это нежелательное последствие.
  • Оставить целым свою недвижимость и любую другую собственность – она может пойти под опись.
  • Облегчить финансовую нагрузку на семью, уменьшив сумму, которую нужно оплачивать ежемесячно.
  • Получить отсрочку.

Возможность реструктуризировать ссуду – предложение от самого кредитора, оно выгодно обеим сторонам договора. Это объясняется ответственностью банковских лиц за процент неоплаченных счетов – в случае плохой статистики может нагрянуть проверка, за которой последует отзыв лицензии ЦБ РФ.

Причины реструктуризации кредитов

Обобщенные понятия «трудная жизненная ситуация» и «потеря кредитоспособности» несут смысловую нагрузку, только если есть конкретный перечень случаев для одобрения заявки. К ним относятся:

  • потеря места работы из-за официального сокращения штата или по причине ликвидации фирмы работодателя;
  • снижение доходов: потеря пенсии, льгот, уменьшение заработной платы;
  • смерть одного из созаемщиков, супруга в случае совместной ипотеки;
  • банкротство индивидуального предпринимателя;
  • девальвация валюты, в которой происходило кредитование;
  • сильные проблемы со здоровьем, длительный больничный, автомобильная или иная авария, чрезвычайное происшествие природного характера – пожар, наводнение и пр.

Обратите внимание! Любая ситуация должна быть подтверждена документально. Если есть «серая» зарплата, она не будет идти в расчет как при получении кредита, так и при попытке его реструктуризовать.

Из документов может подойти справка из налоговой службы о снижении отчислений, бумага с работы от работодателя, выписка из трудовой книжки о сокращении или аналогичное подтверждение из биржи труда, медицинское свидетельство болезни, происшествия.

Особенности реструктуризации ипотечного кредита

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?Ссуда под квартиру, дом, иное недвижимое имущество предполагает наличие хорошего источника дохода, поручителя, созаемщика или финансового обеспечения в виде залога. Это означает более прочные и строгие формы долговой обязанности. Если вы просрочили выплаты за ипотеку более чем на 3 месяца, банк имеет право претендовать в судебном порядке на жилье, частично купленное на средства кредитора. Это причина нежелания банковских сотрудников менять структуру контракта, снижать процентную ставку. Заявление на предоставление услуги могут одобрить при соблюдении следующих факторов:

  • при суммировании общего дохода всех членов семьи с последующим разделением на количество людей (в том числе детей, пенсионеров) на одно физическое лицо должна выходить сумма не более трех размеров минимальной оплаты труда, которая принята законодательным органом в Москве или в регионе, где проживают заемщики;
  • ипотечное жилье – единственная жилплощадь, находящаяся в собственности должника;
  • нет возможности продать ценное имущество (машину, драгоценности, дорогостоящую технику) для оплаты ежемесячного взноса.

По отзывам клиентов: ипотечное кредитование редко подвергается процедуре реструктуризации кредита. При отказе лучше подавать заявления в сторонний банк для рефинансирования ссуды.

Основные этапы – пошаговая инструкция для должника

Вам следует сделать такое шаги:

1. Заполнить заявление по образцу. В нем будут указываться сведения о текущем кредитовании (какую сумму вы выплачиваете ежемесячно), причины утраты платежеспособности, перечень движимой и недвижимой собственности, справка о легальных доходах и приблизительные расходы. Если это ипотека, то на жилье требуется предоставить всю документацию. В анкете у вас поинтересуются, каким способом вы хотели бы изменить структуру договоренности. Но не всегда все происходит по желанию заемщика, могут выбрать иной путь реструктуризации.

2. Отдать бумагу менеджеру по задолженностям, он находится в каждом отделении банковского учреждения.

3. По приглашению встретиться с сотрудником и совместно обсудить наиболее выгодные условия нового соглашения.

4. Собрать всю документацию – оригиналы и копии. Нужно предоставить: паспорт, если есть созаемщик или поручитель, то и его документ, удостоверяющий личность; свидетельство о сокращении заработной платы, об увольнении, медсправка или иное подтверждение неплатежеспособности; ваш экземпляр договора кредитования.

5. Ждать положительного решения.

6. Прочитать новые условия и поставить свою подпись. С этого месяца вы платите по новому тарифу.

Что нужно учитывать?

Реструктуризация потребительского кредитаЕсли у вас был поручитель или созаемщик по предыдущему финансовому обязательству, то без его ведома, согласия и участия нельзя изменить условия контракта. Он также должен поставить свою подпись.

Не подписывайте новый контракт, пока у вас на руках не будет справки, свидетельствующей о расторжении предыдущих материальных обязанностей.

Важно! Перед письменным подтверждением нового соглашения внимательно ознакомьтесь с графиком выплат, процентной ставкой, а также дополнительными возможностями.

Если заявление было отклонено, не отчаивайтесь. Вы можете найти в другой финансовой организации оптимальные условия по рефинансированию.

В крайних случаях можно доказать в судебном порядке, что реструктуризация кредита – это единственная возможность заемщика выполнить свои обязательства. Для судебного разбирательства вам понадобится письменный официальный документ от банка с указанием причины отказа, потребуйте его. На любое заявление вы имеете право получить ответ.

Какую финансовую организацию выбрать?

Вы обязаны обратиться непосредственно к кредитору, то есть к той компании (юридическому лицу), с которым была заключена первоначальная сделка. Третьи стороны не имеют права вмешиваться в личные, конфиденциальные дела должника и займодателя.

Как часто можно проводить реструктурирование?

Законодательством не предусмотрено определенное количество возможных раз обращения за оказанием данной услуги. Но на практике в 2019 году потребителям отказывают, если у него уже был один или несколько подобных прецедентов, значит, для согласия заимодателя нужна полностью чистая кредитная история.

Реструктуризация кредитов других банков - основные правилаСреди лучших условий, которые предлагают солидные банковские организации, – «каникулы» для плательщика, когда он может упрочить свое материальное положение, разобраться со сторонними выплатами, найти работу или просто продать часть своего имущества. Но при повторном обращении сотрудники, скорее всего, откажут и предпримут такие действия:

  • в судебном порядке потребуют расторжения договора – в таком случае с вас взыщут всю оставшуюся сумму ссуды;
  • «продадут» вашу задолженность коллекторским агентствам – они имеют большие ограничения на свою деятельность по текущему законодательству, но имеют более развязанные руки, чем банковские служащие;
  • подадут в суд иск с целью ареста ваших счетов.

Обратите внимание! Вне зависимости от распространенных мнений, судебное заседание – один из наиболее выгодных поворотов дела для должника, если у него на руках есть документальное подтверждение неплатежеспособности. Решение может быть в пользу ответчика, тогда будут списаны штрафы и пени, предложен другой тариф или график платежей.

Разновидности услуги

Есть несколько видов:

  • Льготный период – прекращение выплат в срок от одного до четырех месяцев. Выплачиваются только проценты – обусловлено необходимостью компенсирования издержек. Суммарно это негативно сказывается на общий долг, увеличивается стоимость последующих за каникулами взносов, чтобы уравновесить период неуплаты. Появляется время на решение материальных вопросов. Актуально в случае продажи недвижимости – на это нужно время.
  • Растягивание ссуды во времени – положительно отражается на динамике, так как единовременный взнос становится меньше на несколько процентов. Итоговая сумма переплат становится больше. Распространенная практика, подходит и для клиентов, и для займодателей. Второе название – пролонгация. Если на момент перезаключения договоренности имеются штрафы или пени, их тоже делят на части. Максимальная длительность не превышает верхнего порога, разрешенного в данном учреждении.
  • Снижение процентной ставки – невыгодный для займодателя вариант, применяется редко. Обычно на ипотечной практике, если потребитель имеет отличную кредитную историю.
  • Аннулирование всех штрафов. Если вы уже допустили просрочку, начисленные пени могут быть списаны. Это достигается путем судебного разбирательства и доказательства физической, материальной неспособности в этот период оплачивать счета. Пример – должник попал в автомобильную катастрофу и по состоянию здоровья полностью потерял возможность работы, плюс получит дополнительные траты. Суд обычно принимает сторону должника.
  • Привлечение госпрограмм. Некоторые способы материальной поддержки от государства касаются ипотек для молодых или малообеспеченных семей, инвалидов, пенсионеров. Тогда происходит пролонгация договора, а разницу оплачивает регион на выделенные субсидии.

Следует искать оптимальный вариант. Это поможет вам оставить свою КИ в отличном состоянии и не залезать в дополнительные долги. В статье мы рассказали вам про реструктуризацию кредита, объяснили, что это простыми словами.

ОТЗЫВЫ И КОММЕНТАРИИ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь