Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

0
21

Вероятность оформить рефинансирование с плохой кредитной историей невысока. Надеяться на положительное решение могут только те заемщики, которые погасили все допущенные ранее просрочки и погашают долг в соответствии с графиком на протяжении минимум 12 месяцев. Обращение от тех, кто имеет действующую задолженность по регулярным платежам, банки рассматривать не будут.

Основные функции кредитной истории

График погашения
При погашении вами долга по составленному графику заявка на новый кредит может быть рассмотрена.

Кредитная история (КИ) представляет собой свод информации обо всех оформленных человеком ссудах. В ней можно найти также и данные о фактах нарушения им своих обязательств и просрочки платежей относительно графика погашения. Чем чаще заемщик допускал образование задолженности и чем больше времени уходило на ее погашение, тем ниже его скоринговый балл.

Влияют на КИ и запросы, направляемые от финансовых организаций. Если, ознакомившись с данными, банк отказывает в выдаче денег, это еще больше снижает возможность получить одобрение от следующего потенциального кредитора.

Подобный свод информации составляется для того, чтобы банк мог быстро оценить риски сотрудничества с обратившимся к нему человеком. На ее основании в первую очередь выносится вердикт о целесообразности предоставления займа.

Финансовые организации, которые практикуют индивидуальный подход к клиентам, на ее основании устанавливают процентную ставку. Тот, кто ранее проявил себя как дисциплинированный плательщик, может рассчитывать на предложение заключить кредитный договор под минимальный процент.

Преимущества рефинансирования для заемщика

Среди положительных сторон рассматриваемой процедуры нужно выделить возможность снизить ставку. В первую очередь это происходит при рефинансировании долгов по кредитным картам, а также по займам, оформленным несколько лет назад.

Еще одно преимущество, ради которого заемщики обращаются за новым кредитом для погашения предыдущих, — возможность снизить величину ежемесячного платежа.

Достигается это за счет увеличения срока возврата долга, поэтому сопровождается ростом итоговой переплаты. Прибегать к этому шагу разумно только в том случае, если финансовая ситуация ухудшилась и не позволяет делать взносы в первоначальном размере

Объединить несколько кредитов за счет рефинансирования может быть выгодно с точки зрения страховки. Если выдавшие деньги банки требуют обязательную ежегодную покупку полиса личного страхования в аккредитованных ими компаниях, целесообразно заключать только один такой договор.

Однако если речь идет о том, что вследствие падения дохода человеку стало тяжело выплачивать 1-2 действующих кредита, может оказаться выгоднее не проводить рефинансирование, а обратиться в банки, в которых они были оформлены, за реструктуризацией.

Проведение реструктуризации
При возникновении финансовых сложностей выгодней провести реструктуризацию долга.

Соглашаются ли банки на рефинансирование с плохой кредитной историей

О своей готовности сотрудничать в рамках программы рефинансирования с людьми с плохой КИ официально не заявляет ни один банк. Однако есть ряд лояльных организаций, которые могут в отдельных случаях согласиться выдать целевой заем для погашения долгов перед другими финансовыми организациями.

На то, будет ли решение положительным, могут повлиять следующие факторы:

  • период времени, в который были допущены просрочки;
  • готовность клиента подтвердить доход;
  • тип кредитов, которые подлежат рефинансированию.

Кроме того, вероятность одобрения повысится, если заявка на рефинансирование будет подана в банк, в котором клиент:

  • получает заработную плату;
  • имеет открытый вклад.
Зарплатная карта
При наличии у вас зарплатной карты банка, ваши шансы на рефинансирование увеличиваются.

Требования от банков

Все банки, рефинансирующие ранее выданные займы, предъявляют схожие требования к кредитам, которые можно включить в программу:

  • минимальное количество совершенных платежей — от 3 до 6;
  • минимальный срок до полной выплаты — полгода;
  • отсутствие незакрытых просрочек, непогашенных пеней и штрафов.

Большинство кредитных организаций не будут сотрудничать с людьми, которые допускали просрочки в течение последних 12 месяцев. Если факты нарушения графика платежей были зафиксированы ранее, многие банки рассмотрят обращение за рефинансированием в стандартном порядке, несмотря на плохую КИ.

Рефинансирование с плохой КИ
Для положительного ответа на рефинансирование все просрочки и пени должны быть погашены.

Список банковских организаций, которые рефинансируют кредиты с плохой КИ

Отзывы заемщиков, которые неоднократно нарушали сроки погашения кредита, но провели рефинансирование, позволяют составить следующий список лояльных организаций:

  • Тинькофф;
  • МТС Банк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ;
  • Росбанк.
Рефинансирование в Тинькофф
Тинькофф банк проводит рефинансирование.

Когда рефинансирование невозможно

Заемщики, которым банки отказывают из-за большого количества просроченных платежей, часто пытаются прибегнуть к помощи кредитного брокера. Он подскажет, в какую организацию лучше обратиться, подберет подходящую к ситуации программу, но не сможет изменить записи в КИ. Гарантировать одобрение заявки человека с плохой КИ могут только мошенники.

Нецелесообразно пытаться воспользоваться программами для улучшения КИ, подобной предлагаемой в Совкомбанке. Даже погашение такого микрокредита в соответствии с графиком не позволит претендовать на выдачу новой ссуды при наличии непогашенных задолженностей перед другими банками.

Оптимальный способ улучшить КИ — закрыть текущие просрочки и более не нарушать график. Если несвоевременное внесение платежей вызвано финансовыми трудностями, рекомендуется обратиться в выдавший деньги банк за реструктуризацией.

Финансовая организация заинтересована в добровольном возврате предоставленных средств, поэтому пойдет навстречу клиенту, который ищет выход из сложившейся ситуации.

Следует знать, что после реструктуризации долга будет невозможно рефинансировать его в другом банке. Однако если такой шаг позволит своевременно вносить платежи и создать положительную КИ, можно рассчитывать на оформление через 2-3 года нового потребительского займа. Его можно будет направить на досрочное погашение кредита, полученного на невыгодных условиях.

Если речь идет о сложностях с погашением необеспеченных потребительских займов, можно попробовать взять ссуду под залог недвижимости, чтобы выплатить их. Однако даже при наличии обеспечения банки не будут сотрудничать с теми, кто имеет незакрытые просрочки.

Перекредитование в этом случае возможно только в МФО. Подобные организации охотно выдают деньги, принимая в качестве гарантий возврата имущество заемщика, в т. ч. автомобиль и квартиру. Однако следует воспринимать обращение к ним как крайнюю меру в связи с высокими процентными ставками.

Последний выход при невозможности оплачивать долги — инициация процедуры банкротства.

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь