Особенности рефинансирования ипотеки от Сбербанка в 2020 году

Рефинансирование — процедура, позволяющая уменьшить проценты по действующему кредиту. Более 40% долгов россиян приходится на ипотечные займы. С помощью рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2020 г. можно переоформить не один, а несколько жилищных кредитов на более выгодных условиях.

Преимущества рефинансирования через Сбербанк

Крупнейший транснациональный банк РФ предлагает своим клиентам услугу рефинансирования, что дает следующие преимущества:

• можно объединить несколько кредитов (до 5) в 1;
• не нужно предоставлять документ, подтверждающий наличие задолженности в другой компании (банк самостоятельно направляет запрос);
• снижен кредитный процент;
• вместо нескольких формируется единый регулярный платеж;
• банк предоставляет дополнительную сумму сверх имеющегося долга под сниженные проценты;
• не нужно запрашивать от предыдущей финансовой компании согласие на перевод кредита;
• условия для каждого клиента подбираются индивидуально, в зависимости от его финансового положения;
• отсутствуют дополнительные комиссии за проведение процедуры.

Возможно ли рефинансировать ипотеку, взятую в Сбербанке

Сбербанк планирует ввести рефинансирование своей ипотеки. Председатель правления Герман Греф заявил, что программа должна быть внедрена в 2020 г. Данная практика действовала ранее — до 2018 г., но потом была отменена.

Сегодня в банке доступно только реструктурирование внутренней ипотеки — отсрочка платежей, продление срока действия, внесение корректировок в график погашения задолженности. Перекредитование ипотеки действует только для займов, взятых в других банках.

Условия банка

Переоформить ипотеку в Сбербанке можно на следующих условиях:

1. Процентная ставка варьируется от 9 до 11.5%, если заемщик оформил страхование. В противном случае проценты увеличиваются.
2. Банк одобряет сумму от 300 тыс. до 5 млн руб. (7 млн руб. для жителей Москвы и области), но не более чем 80% от стоимости недвижимости.
3. Договор заключается на срок от 1 до 30 лет.
4. Новый кредит оформляется только в российской валюте.
5. Рефинансировать можно ипотеку, которая оформлена на уже построенный недвижимый объект.

Перечень требований

Сбербанк переоформляет ипотечный заем, если клиент, жилье и ипотечная программа отвечают всем выдвинутым требованиям.

К недвижимости

Жилье, которое другая финансовая организация оформила как залог, должно быть:

• капитально сконструировано и сдано в эксплуатацию;
• переоформлено под залог в Сбербанке;
• оформлено на заемщика (без участия третьих лиц).

К клиенту

В отношении получателя займа Сбербанк устанавливает следующие правила:

• дееспособный возраст: от 21 до 75 лет;
• гражданство РФ;
• стаж работы от 1 года в течение последних 5 лет (на последнем месте от 6 месяцев) либо получение на карту Сбербанка выплат (зарплаты, пенсии);
• оформление супруга в качестве созаемщика.

К ипотечной программе

Кредиты сторонних банков рефинансируются компанией только в следующих случаях:

• если заемщик не допускал просрочек по платежам в течение 1 года;
• если ипотечное соглашение длится не менее 6 месяцев на момент рефинансирования и заканчивается не менее чем через 3 месяца;
• если соглашение не попадало под программу рефинансирования ранее.

Стандартные процентные ставки

С 14.01.2020 г. Сбербанк ввел новые проценты по ипотеке, которые не коснулись льготных программ (военная, поддержка семей с детьми). Рефинансирование предоставляется на следующих процентных условиях:

Нюансы кредита под 6%

Ипотечный договор, оформленный под 6%, предполагает самые выгодные условия на рынке кредитования.

Низкий процент доступен для семей с 2 и более детьми.

Оформить его можно по следующим правилам:

1. Договор должен быть заключен в период 01.01.2018-31.12.2022 г. Доступна пролонгация до 2025 г., если 2 или последующий ребенок родились в период 01.07.2022-31.12.2022 г.
2. Сниженная ставка может действовать не более 8 лет: 3 года — после рождения 2 ребенка, 8 лет — последующих детей.
3. Недвижимый объект может быть приобретен только в новостройке или в строящемся доме.
4. Цена жилья не может превышать 12 млн руб. для Москвы, области и Санкт-Петербурга, 6 млн руб. — для других регионов.
5. Заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь и здоровье.
6. Ипотечный договор должен быть подписан не ранее 01.01.2018 г., а договор рефинансирования — не ранее 01.08.2018 г.
7. Дети должны быть гражданами РФ.
8. У заемщика не должно быть просрочек по ипотечным платежам.

Чтобы оформить перекредитование на льготных условиях, нужно обратиться в ближайшее отделение Сбербанка, предоставив полный пакет документов, включая свидетельство о рождении детей. Заявка рассматривается 5-10 рабочих дней.

Если заемщик получит отказ не по причине его кредитного рейтинга, по закону он имеет право обратиться с жалобой в вышестоящие органы.

Рассчитать рефинансирование

Кредит, выданный на новых условиях, предполагает более низкий процент, но остальные расходы возрастают: страхование, платная регистрация. Прежде чем обращаться в банк за рефинансированием, нужно планировать, насколько это будет выгодно.

Переоформлять договор стоит в нескольких случаях:

1. Крупный кредитный остаток. Проценты снизятся примерно на 1 пункт, ощутимое снижение переплаты произойдет только за счет большой суммы.
2. Длительное действие ипотечного договора. Вначале заемщик выплачивает проценты, а затем основной долг. Если погасить задолженность в течение короткого периода, это снизит переплату первичной финансовой компании.
3. Высокие проценты. Даже небольшое их снижение ощутимо уменьшит платежи.

На выгодность процесса рефинансирования влияет количество дополнительных расходов:

О порядке рефинансирования в Сбербанке

Для того чтобы подать документы на перекредитование, нужно правильно следовать всем этапам, не нарушать сроки, соблюдать ограничения, предоставить все необходимые документы:

• российский паспорт;
• заявку, содержащую достоверные данные о заемщике;
• справку, подтверждающую доход (2-НДФЛ);
• подтверждение официального трудоустройства — копию страниц трудовой книжки;
• ипотечный договор, заключенный с первичной компанией;
• выписку из банка об остатке кредита;
• справку о наличии или отсутствии просрочек по платежам;
• документы на объект залога.

Как выглядит процедура оформления

Процедура рефинансирования осуществляется пошагово:

1. Расчет заемщиком собственной выгоды, учитывая дополнительные расходы.
2. Подготовка и сбор документов, включая реквизиты первичного банка-кредитора.
3. Заполнение и подача заявки на портале Сбербанка «DomClick.ru».
4. Прохождение проверки в течение 5-10 суток, банк принимает решение.
5. Если получено одобрение, нужно заказать кадастровую оценку недвижимого объекта. Ее оформление занимает от 3 до 5 суток.
6. Подача всех документов, включая оценку, в Сбербанк. Срок рассмотрения — 5 суток.
7. Личный визит отделения по приглашению сотрудника для оформления документов.
8. Заполнение заявления в первичном банке о намерении досрочно погасить ипотеку.
9. Перевод средств по реквизитам банка.
10. Оформление справки об отсутствии обязательств, которую нужно предоставить в отделение Сбербанка не позднее чем через 60 суток после подписания документов о рефинансировании.
11. Получение в банке закладной для сдачи в Росреестр. Спустя 2-3 суток с заемщика будет снято обременение.
12. Подписание нового ипотечного договора, регистрация сделки. В этот момент процентная ставка может быть снижена еще на несколько пунктов.

Образец заявки и сроки одобрения

Заявление заполняется в печатном или рукописном виде. Важно правильно указать все данные, включая уровень дохода и желаемую сумму кредитования. Необходимо распечатать заявление и поставить в нем личную подпись.

Документы рассматриваются в течение 5-10 суток. За это время банк принимает решение об одобрении или отклонении заявки.

На это влияет кредитная история заемщика, запрашиваемая сумма, действие льготных программ, финансовое положение клиента (наличие иждивенцев, размер заработной платы, срок ипотеки), особенности объекта недвижимости.

Быстрый вариант рефинансирования

Перекредитование — долгий путь для снижения процентов по ипотеке. Не доверяйте сторонним непроверенным организациям, которые платно обещают ускорить процесс.

Чтобы Сбербанк быстрее принял положительное решение, нужно следовать следующим рекомендациям:

• подать все необходимые документы, правильно указав достоверные данные;
• убедиться в высоком кредитном балле, уточнить свою кредитную историю;
• в качестве доходов указать все имеющиеся источники: заработную плату, фриланс, подработку, сдачу недвижимости в аренду, получение алиментов;
• по запросу предоставить сотрудникам банка все дополнительные документы как можно скорее.

Военная ипотека

Для клиентов Сбербанка доступна программа реструктурирования военной ипотеки.

Она предполагает снижение процентов, что позволяет уменьшить размер регулярных платежей или укоротить срок кредитования. Также можно оформить отсрочку.

Гражданин, находящийся на службе, может испытывать потребность в рефинансировании в нескольких случаях:

• ипотека была оформлена до его поступления на службу без применения НИС;
• с заемщика были сняты служебные обязанности, и он должен погашать кредит самостоятельно.

Для подписания нового договора к общему пакету документов дополнительно нужно предоставить:

• военный билет;
• сертификат, подтверждающий участие в программе НИС;
• разрешение, выданное Росвоенипотекой (получается после поданного рапорта).

О погашении долга в Сбербанке

Заемщикам доступно несколько способов погашения кредитной задолженности:

1. С помощью платформы «Сбербанк Онлайн». В несколько кликов можно перевести деньги на кредитный счет не выходя из дома.
2. Через мобильное приложение «Сбербанк». В личном кабинете доступна функция погашения ипотеки и кредитов.
3. С помощью устройства самообслуживания — банкомата. Оплата возможна наличными или со счета карты Сбербанка.

Чтобы не допустить просрочек по платежам, можно подключить услугу «Автоплатеж». В назначенный день система автоматически будет переводить нужную сумму на кредитный счет, предварительно уведомив об этом клиента СМС-сообщением.

Возможно ли получить дополнительные средства

Помимо погашения ипотечной задолженности в стороннем банке, заемщик может получить дополнительные средства для личного пользования. Сбербанк может одобрить сумму до 1 млн руб., в зависимости от финансового положения заемщика: уровня его дохода, кредитной истории, наличия иждивенцев, возможности предоставить залог.

Санкции за просрочку

Если клиент вовремя не внес регулярный платеж, на следующий день после назначенной в графике даты за его именем официально закрепляется просрочка. В этом случае досье должника попадает в отдел задолженностей.

К нему могут быть применены следующие меры взыскания средств:

• начисление повышенных процентов и неустойки;
• переоформление кредитного договора на коллекторов;
• подача судебного иска и обращение к судебным приставам для взыскания долга;
• применение ограничительных мер, например, запрет на пересечение границы.

Если в течение 7 суток после просрочки заемщик внес деньги, он сможет выйти из статуса «должника». Это не отразится на кредитной истории. После этого периода банк начнет работу с должником, от сотрудника поступит звонок для выяснения причин данного обстоятельства. За каждый день просрочки должнику начисляется неустойка — 20% годовых от суммы кредита.

Программа рефинансирования доступна для оформления каждому заемщику при соблюдении всех требований, установленных Сбербанком. Важно подготовить все необходимые документы, правильно составить заявление. Перед тем как подписать новый ипотечный договор, нужно проанализировать выгоду данной программы, рассчитать дополнительные расходы.