Обзор рефинансирования ипотечных кредитов в Россельхозбанке в 2020 году

Программы перекредитования стали возникать в перечне услуг многих банков по мере роста спроса на ипотечные кредиты. Вместе с этим росло и предложение, поэтому процентные ставки со временем становились все более выгодными для заемщиков. Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в 2020 г. позволяет уменьшить сумму переплат, выбрать более удобный график платежей и воспользоваться остальными выгодными условиями.

В чем плюсы рефинансирования в Россельхозбанке

Процедура рефинансирования в большинстве случаев обоюдно выгодна. Если человек, который уже выплачивает ипотеку в другом банке, понимает, что предложение РСХБ подошло бы ему больше, он может подать заявку на рефинансирование.

При соблюдении всех требований банк выдаст ему сумму, необходимую для погашения первоначального кредита в полном объеме. Таким образом, банк получает нового клиента, а гражданин — более приемлемые условия выплаты ипотечного кредита.

Среди преимуществ обслуживания в Россельхозбанке выделяют:

1. Выбор графика погашения: аннуитет или дифференцированная схема.
2. Никаких комиссий за обслуживание кредита и внесение очередных платежей.
3. Льготы по процентам для клиентов зарплатных программ банка и работников бюджетной сферы.
4. Возможность снижения ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей.
5. Отсутствие ограничений на досрочное погашение ипотеки.
6. Возможность подтвердить доход справкой по форме банка, а не формой 2-НДФЛ.

Какие требования выдвигаются к ипотеке

Ипотека в Россельхозбанке выдается только под приобретение жилья. Рефинансированию подлежат кредиты, оформленные в сторонних банках для покупки квартиры (как первичный, так и вторичный рынок), или дома вместе с земельным участком.

Если таких кредитов у клиента несколько, рефинансируется каждый из них отдельным договором.

Минимальная сумма для покрытия первоначального кредита — 100 тыс. руб. Верхний же предел будет зависеть от вида приобретаемой недвижимости и ее географического расположения. Например, для квартиры в многоэтажном доме в Москве максимальная сумма составляет 20 млн руб., а если речь идет о Московской области, это значение уменьшается вдвое. В Санкт-Петербурге максимум зафиксирован на уровне 15 млн руб.

Если в качестве приобретаемой недвижимости выступает дом с земельным участком, жители Москвы и Санкт-Петербурга могут рассчитывать на сумму до 10 млн руб.

Для всех остальных случаев максимум установлен на отметке 5 млн руб.

Помимо сумм, есть ограничение и по доле заемных средств в общей рыночной стоимости залоговой недвижимости: для квартиры или таунхауса это значение составляет 80%, а для жилого дома с земельным участком в сельской местности — 75%.

Рефинансирование ипотеки предоставляется только в рублях. Максимальный срок кредитования — 30 лет.

Возраст и материальное положение заемщика

Решение относительно возможности рефинансирования ипотеки принимается большей частью на основании информации о заемщике: его возрасте, составе семьи, материальном положении, наличии подтвержденного регулярного дохода и т.д.

Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации и быть зарегистрированным на территории страны. Это подтверждается паспортом с отметкой о прописке/регистрации.

Минимальный возраст для оформления ипотеки — 21 год, максимальный — 65 лет на момент полного погашения кредита. Это означает, что чем ближе к верхнему пороговому значению, тем меньший срок кредитования будет выбран при согласовании заявки.

Есть одно исключение: можно сдвинуть максимальный возраст заемщика до 75 лет, если соблюдены некоторые условия:

• на момент достижения заемщиком 65 лет должно пройти не менее половины общего срока кредитования;
• до достижения созаемщиком возраста 65 лет ипотека должна быть выплачена полностью.

Что касается требований к стажу работы, они не слишком отличаются от аналогичных в других банках: не менее полугода на текущем месте работы и минимум год непрерывного стажа за последние 5 лет. Для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей или пользователей зарплатных проектов эти значения снижаются до 3 и 6 месяцев соответственно.

Сбор необходимых документов

Пакет документов для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке включает в себя информацию о заемщике и комплект бумаг, характеризующих приобретенную недвижимость, а также сведения по первоначальной ипотеке.

Для заемщика:

• общегражданский паспорт;
• копия трудовой книжки;
• подтверждение состава семьи: свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей и т.д.;
• для военнообязанных — военный билет;
• справка о доходах по форме Россельхозбанка;
• заявление-анкета.

На недвижимость:

• свидетельство о праве собственности на жилье;
• кадастровый или технический паспорт;
• правоустанавливающие документы;
• отчет об оценке рыночной стоимости жилья;
• выписка из домовой книги по форме № 9.

В банке, выдавшем первоначальную ипотеку, нужно будет запросить выписку, в которой содержатся такие сведения:

• номер и дата кредитного договора;
• общая сумма первоначального кредита и валюта, в которой он был выдан;
• размер ежемесячного платежа на текущую дату;
• процентная ставка;
• остаток задолженности по телу кредита и начисленным процентам на день получения выписки;
• сведения о просрочках по кредиту, задолженности по уплате процентов, пени, штрафы и иные долги перед организацией.

Помимо перечисленного, нужен оригинал договора на рефинансируемый кредит со всеми приложениями.

В случае положительного решения по рефинансированию ипотеки понадобятся доказательства целевого использования заемных средств:

• в течение месяца с момента заключения договора рефинансирования предоставить справку о полном погашении задолженности перед банком, в котором был взят рефинансируемый кредит;
• в течение 45 календарных дней — оригинал договора, подтверждающего регистрацию залогового имущества в пользу Россельхозбанка.

Какие гарантии требует банк

Базовый способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту — залог приобретенной недвижимости или имущественных прав по рефинансируемой ипотеке в пользу банка. Таким образом, юридически жилье будет считаться собственностью банка до полного погашения кредита.

Еще одно обязательное условие — страхование приобретаемого объекта недвижимости на весь срок кредитования. Без этого решение о рефинансировании принято не будет.

В то же время вопрос личной страховки остается на усмотрение заемщика: она не является обязательной, но сможет послужить финансовой защитой на случай болезни, потери работы и других непредвиденных ситуаций. Кроме того, за наличие страховки у заемщика банк может корректировать процентную ставку в его пользу.

Еще один способ гарантировать возврат кредита — привлечение созаемщиков.

Ими могут выступать физические лица, необязательно состоящие в родстве с заявителем, готовые разделить с ним финансовую нагрузку. При этом жена или муж основного заемщика всегда привлекается в качестве созаемщика.

Это особенно важно для заявителей, имеющих невысокий доход, или для пенсионеров. Максимально возможное количество созаемщиков — 3.

Процентные ставки на рефинансирование

Процент по рефинансируемой ипотеке рассчитывается индивидуально, т.к. на него влияет несколько факторов:

• общая сумма кредита;
• вид объекта недвижимости;
• кредитная история заявителя.

Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке в 2020 году предлагает следующие условия:

Возможность уменьшения

С точки зрения процентов личную страховку заявителя можно считать обязательной, т.к. при ее отсутствии базовая ставка будет увеличена на 1%. Чтобы снизить ее, необходимо заключить договор страхования на весь срок действия ипотечного договора.

Кроме того, это значение увеличивается на 2% в период, пока банк не получит выписку из госреестра недвижимости об отсутствии залоговых обременений в отношении объекта или имущественных прав на него. Приобретаемое жилье должно быть только в залоге у Россельхозбанка. Чем раньше будет предоставлена данная выписка, тем скорее снизится процентная ставка.

Оформление рефинансирования

Чтобы подать заявку на рефинансирование ипотеки, можно обратиться в ближайшее отделение Россельхозбанка или заполнить форму на сайте rshb.ru/natural/refinancing/.

Онлайн-заявка

Для заполнения заявки на сайте банка понадобится личная информация о заявителе: полное имя, дата рождения и контактный телефон. Также нужно выбрать регион, где располагается приобретаемый объект недвижимости, а затем нажать «Отправить заявку». Представитель банка свяжется с заявителем по указанному телефону, чтобы обсудить подробности. В случае предварительного одобрения нужно будет явиться в отделение банка с необходимыми документами для заключения договора.

Поход в физический офис

Если нет возможности подать онлайн-заявку, можно сразу обратиться в ближайшее отделение банка. Сотрудник проконсультирует по всем вопросам относительно рефинансирования и примет заявку. После ее рассмотрения с потенциальным клиентом свяжутся по телефону и озвучат принятое решение. Время рассмотрения — до 5 дней, но срок может увеличиться, если понадобятся дополнительные проверки заемщика.

На какой срок предоставляется

Минимальный срок договора рефинансирования — 1 год, максимальный — 30 лет. При принятии решения об одобрении займа это значение будет зависеть от возраста заемщика, его финансовых возможностей и иных факторов.

Госпрограмма для семей с детьми

В качестве государственной поддержки семей с детьми разработана система субсидий, компенсирующих банку затраты на предоставление льготных условий по ипотеке для этой категории граждан. Под программу попадают семьи, в которых родился второй или третий ребенок в период с начала 2018 по конец 2022 г.

Льготная ставка составляет 6%, но она действует не на протяжении всего срока договора, а только 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет, когда рождается третий.

Максимальная сумма перекредитования составляет 8 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных регионов — не более 3 млн руб.

Еще одно требование для участия в акции — недвижимость должна приобретаться на первичном рынке.

Максимальный срок неизменен и составляет 30 лет.

Калькулятор ипотеки Россельхозбанка

Чтобы сравнить условия рефинансирования с текущей ипотекой и подсчитать выгоду, можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Адрес в интернете: www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/ipotechnyj-kalkulyator

Для подсчета потребуется:

• общая сумма, требующаяся для погашения остатка первоначального кредита;
• процентная ставка;
• срок перекредитования;
• схема погашения: дифференцированная или аннуитет.

После ввода данных программа подсчитает возможные сроки ипотеки, сумму переплаты и размер ежемесячных платежей.

Способы погашения

При выборе аннуитетной схемы погашения кредита ежемесячный платеж будет неизменным в течение всего срока договора. Это удобно с точки зрения планирования семейного бюджета, но переплата будет больше, чем по классической схеме.

Дифференцированная схема подразумевает постепенное уменьшение размера платежа. Переплата будет минимальной, но ежемесячная сумма в первые годы может оказаться слишком большой. Это нужно учитывать при выборе способа погашения.

Вносить платежи можно через банкоматы или кассы Россельхозбанка. Комиссия за эти операции не предусмотрена. Если у клиента открыт расчетный счет в этом банке, ежемесячную сумму можно перечислять и с него — за это тоже не взимается комиссия.