Программы перекредитования стали возникать в перечне услуг многих банков по мере роста спроса на ипотечные кредиты. Вместе с этим росло и предложение, поэтому процентные ставки со временем становились все более выгодными для заемщиков. Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в 2021 г. позволяет уменьшить сумму переплат, выбрать более удобный график платежей и воспользоваться остальными выгодными условиями.
В чем плюсы рефинансирования в Россельхозбанке
Процедура рефинансирования в большинстве случаев обоюдно выгодна. Если человек, который уже выплачивает ипотеку в другом банке, понимает, что предложение РСХБ подошло бы ему больше, он может подать заявку на рефинансирование.
При соблюдении всех требований банк выдаст ему сумму, необходимую для погашения первоначального кредита в полном объеме. Таким образом, банк получает нового клиента, а гражданин — более приемлемые условия выплаты ипотечного кредита.
Среди преимуществ обслуживания в Россельхозбанке выделяют:
- Выбор графика погашения: аннуитет или дифференцированная схема.
- Никаких комиссий за обслуживание кредита и внесение очередных платежей.
- Льготы по процентам для клиентов зарплатных программ банка и работников бюджетной сферы.
- Возможность снижения ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей.
- Отсутствие ограничений на досрочное погашение ипотеки.
- Возможность подтвердить доход справкой по форме банка, а не формой 2-НДФЛ.
Какие требования выдвигаются к ипотеке
Ипотека в Россельхозбанке выдается только под приобретение жилья. Рефинансированию подлежат кредиты, оформленные в сторонних банках для покупки квартиры (как первичный, так и вторичный рынок), или дома вместе с земельным участком.
Если таких кредитов у клиента несколько, рефинансируется каждый из них отдельным договором.
Минимальная сумма для покрытия первоначального кредита — 100 тыс. руб. Верхний же предел будет зависеть от вида приобретаемой недвижимости и ее географического расположения. Например, для квартиры в многоэтажном доме в Москве максимальная сумма составляет 20 млн руб., а если речь идет о Московской области, это значение уменьшается вдвое. В Санкт-Петербурге максимум зафиксирован на уровне 15 млн руб.
Если в качестве приобретаемой недвижимости выступает дом с земельным участком, жители Москвы и Санкт-Петербурга могут рассчитывать на сумму до 10 млн руб.
Для всех остальных случаев максимум установлен на отметке 5 млн руб.
Помимо сумм, есть ограничение и по доле заемных средств в общей рыночной стоимости залоговой недвижимости: для квартиры или таунхауса это значение составляет 80%, а для жилого дома с земельным участком в сельской местности — 75%.
Рефинансирование ипотеки предоставляется только в рублях. Максимальный срок кредитования — 30 лет.
Возраст и материальное положение заемщика
Решение относительно возможности рефинансирования ипотеки принимается большей частью на основании информации о заемщике: его возрасте, составе семьи, материальном положении, наличии подтвержденного регулярного дохода и т.д.
Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации и быть зарегистрированным на территории страны. Это подтверждается паспортом с отметкой о прописке/регистрации.
Минимальный возраст для оформления ипотеки — 21 год, максимальный — 65 лет на момент полного погашения кредита. Это означает, что чем ближе к верхнему пороговому значению, тем меньший срок кредитования будет выбран при согласовании заявки.
Есть одно исключение: можно сдвинуть максимальный возраст заемщика до 75 лет, если соблюдены некоторые условия:
- на момент достижения заемщиком 65 лет должно пройти не менее половины общего срока кредитования;
- до достижения созаемщиком возраста 65 лет ипотека должна быть выплачена полностью.
Что касается требований к стажу работы, они не слишком отличаются от аналогичных в других банках: не менее полугода на текущем месте работы и минимум год непрерывного стажа за последние 5 лет. Для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей или пользователей зарплатных проектов эти значения снижаются до 3 и 6 месяцев соответственно.
Сбор необходимых документов
Пакет документов для рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке включает в себя информацию о заемщике и комплект бумаг, характеризующих приобретенную недвижимость, а также сведения по первоначальной ипотеке.
Для заемщика:
- общегражданский паспорт;
- копия трудовой книжки;
- подтверждение состава семьи: свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей и т.д.;
- для военнообязанных — военный билет;
- справка о доходах по форме Россельхозбанка;
- заявление-анкета.
На недвижимость:
- свидетельство о праве собственности на жилье;
- кадастровый или технический паспорт;
- правоустанавливающие документы;
- отчет об оценке рыночной стоимости жилья;
- выписка из домовой книги по форме № 9.
В банке, выдавшем первоначальную ипотеку, нужно будет запросить выписку, в которой содержатся такие сведения:
- номер и дата кредитного договора;
- общая сумма первоначального кредита и валюта, в которой он был выдан;
- размер ежемесячного платежа на текущую дату;
- процентная ставка;
- остаток задолженности по телу кредита и начисленным процентам на день получения выписки;
- сведения о просрочках по кредиту, задолженности по уплате процентов, пени, штрафы и иные долги перед организацией.
Помимо перечисленного, нужен оригинал договора на рефинансируемый кредит со всеми приложениями.
В случае положительного решения по рефинансированию ипотеки понадобятся доказательства целевого использования заемных средств:
- в течение месяца с момента заключения договора рефинансирования предоставить справку о полном погашении задолженности перед банком, в котором был взят рефинансируемый кредит;
- в течение 45 календарных дней — оригинал договора, подтверждающего регистрацию залогового имущества в пользу Россельхозбанка.
Какие гарантии требует банк
Базовый способ обеспечения исполнения обязательств по кредиту — залог приобретенной недвижимости или имущественных прав по рефинансируемой ипотеке в пользу банка. Таким образом, юридически жилье будет считаться собственностью банка до полного погашения кредита.
Еще одно обязательное условие — страхование приобретаемого объекта недвижимости на весь срок кредитования. Без этого решение о рефинансировании принято не будет.
В то же время вопрос личной страховки остается на усмотрение заемщика: она не является обязательной, но сможет послужить финансовой защитой на случай болезни, потери работы и других непредвиденных ситуаций. Кроме того, за наличие страховки у заемщика банк может корректировать процентную ставку в его пользу.
Еще один способ гарантировать возврат кредита — привлечение созаемщиков.
Ими могут выступать физические лица, необязательно состоящие в родстве с заявителем, готовые разделить с ним финансовую нагрузку. При этом жена или муж основного заемщика всегда привлекается в качестве созаемщика.
Это особенно важно для заявителей, имеющих невысокий доход, или для пенсионеров. Максимально возможное количество созаемщиков — 3.
Процентные ставки на рефинансирование
Процент по рефинансируемой ипотеке рассчитывается индивидуально, т.к. на него влияет несколько факторов:
- общая сумма кредита;
- вид объекта недвижимости;
- кредитная история заявителя.
Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке в 2020 году предлагает следующие условия:
Вид недвижимости | Сумма кредита, руб. | Ставка для заемщиков с хорошей КИ или «зарплатных» клиентов, % | Для сотрудников бюджетной сферы, % | Для иных физлиц-заявителей |
Квартира в новостройке | 3000000 и более | 9,2 | 9,4 | 935 |
Менее 3000000 | 9,4 | 9,6 | 9,7 | |
Квартира (вторичное жилье) | 3000000 и более | 9,3 | 9,5 | 9,6 |
Менее 3000000 руб. | 9,5 | 9,7 | 9,8 | |
Дом с участком | 3000000 и более | 10,5 | 12,75 | 13,0 |
Менее 3000000 | 11,77 | 13,0 | 13,25 |
Возможность уменьшения
С точки зрения процентов личную страховку заявителя можно считать обязательной, т.к. при ее отсутствии базовая ставка будет увеличена на 1%. Чтобы снизить ее, необходимо заключить договор страхования на весь срок действия ипотечного договора.
Кроме того, это значение увеличивается на 2% в период, пока банк не получит выписку из госреестра недвижимости об отсутствии залоговых обременений в отношении объекта или имущественных прав на него. Приобретаемое жилье должно быть только в залоге у Россельхозбанка. Чем раньше будет предоставлена данная выписка, тем скорее снизится процентная ставка.
Оформление рефинансирования
Чтобы подать заявку на рефинансирование ипотеки, можно обратиться в ближайшее отделение Россельхозбанка или заполнить форму на сайте rshb.ru/natural/refinancing/.
Онлайн-заявка
Для заполнения заявки на сайте банка понадобится личная информация о заявителе: полное имя, дата рождения и контактный телефон. Также нужно выбрать регион, где располагается приобретаемый объект недвижимости, а затем нажать «Отправить заявку». Представитель банка свяжется с заявителем по указанному телефону, чтобы обсудить подробности. В случае предварительного одобрения нужно будет явиться в отделение банка с необходимыми документами для заключения договора.
Поход в физический офис
Если нет возможности подать онлайн-заявку, можно сразу обратиться в ближайшее отделение банка. Сотрудник проконсультирует по всем вопросам относительно рефинансирования и примет заявку. После ее рассмотрения с потенциальным клиентом свяжутся по телефону и озвучат принятое решение. Время рассмотрения — до 5 дней, но срок может увеличиться, если понадобятся дополнительные проверки заемщика.
На какой срок предоставляется
Минимальный срок договора рефинансирования — 1 год, максимальный — 30 лет. При принятии решения об одобрении займа это значение будет зависеть от возраста заемщика, его финансовых возможностей и иных факторов.
Госпрограмма для семей с детьми
В качестве государственной поддержки семей с детьми разработана система субсидий, компенсирующих банку затраты на предоставление льготных условий по ипотеке для этой категории граждан. Под программу попадают семьи, в которых родился второй или третий ребенок в период с начала 2018 по конец 2022 г.
Льготная ставка составляет 6%, но она действует не на протяжении всего срока договора, а только 3 года при рождении второго ребенка и 5 лет, когда рождается третий.
Максимальная сумма перекредитования составляет 8 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных регионов — не более 3 млн руб.
Еще одно требование для участия в акции — недвижимость должна приобретаться на первичном рынке.
Максимальный срок неизменен и составляет 30 лет.
Калькулятор ипотеки Россельхозбанка
Чтобы сравнить условия рефинансирования с текущей ипотекой и подсчитать выгоду, можно воспользоваться ипотечным калькулятором.
Адрес в интернете: www.rshb.ru/natural/loans/mortgage_all/ipotechnyj-kalkulyator
Для подсчета потребуется:
- общая сумма, требующаяся для погашения остатка первоначального кредита;
- процентная ставка;
- срок перекредитования;
- схема погашения: дифференцированная или аннуитет.
После ввода данных программа подсчитает возможные сроки ипотеки, сумму переплаты и размер ежемесячных платежей.
Способы погашения
При выборе аннуитетной схемы погашения кредита ежемесячный платеж будет неизменным в течение всего срока договора. Это удобно с точки зрения планирования семейного бюджета, но переплата будет больше, чем по классической схеме.
Дифференцированная схема подразумевает постепенное уменьшение размера платежа. Переплата будет минимальной, но ежемесячная сумма в первые годы может оказаться слишком большой. Это нужно учитывать при выборе способа погашения.
Вносить платежи можно через банкоматы или кассы Россельхозбанка. Комиссия за эти операции не предусмотрена. Если у клиента открыт расчетный счет в этом банке, ежемесячную сумму можно перечислять и с него — за это тоже не взимается комиссия.
Как-то ставка уж больно жадная. 9-13% — это грабеж средь бела дня. С такими процентами выгоднее жить на съемной квартире. Среднестатистической семье с бюджетом 50-60 тысяч потянуть займ в 3 млн. рублей +проценты не реально. Получается, что имеет смысл либо брать ипотеку на 20-30 лет, либо жить впроголодь, выплачивая 21-24 тысячи в месяц. А еще страховка… Оно того просто не стоит.
Здравствуйте. Я уже второй год сижу под процентом за месячную 18,300 рублей. Действительно если взять западных стран там процентные ставки намного ниже чем наших банков. Почему-то наши банки не учитывают какова реальные шансы населения по получению ипотечного кредита с семейным бюджетом 45-55 тысяч рублей, где обе работают конечно. Можно сказать, что лучше брать в долг деньги у знакомых если таковы варианты существуют. Удачи во всем.