Что делать с просрочками по кредиту?

0

Получение кредита требует от заемщика значительных усилий. Приходится собирать справки, подтверждать наличие стабильного дохода и занятости. Если речь идет о покупке квартиры, дополнительно требуются созаемщики, соответствующие требованиями банка. Никто не думает о возможных просрочках по кредиту в дальнейшем о том, что делать, если нет денег погасить задолженность. Все полагают, что смогут исполнять обязательства по договору.

В данной статье мы уделим внимание видам просрочек, узнаем, с какого дня она считается, оценим реакцию кредиторов на задержки с оплатой. Рассмотрим и существующие варианты решения проблемы.

Виды просрочек по кредиту

Под просрочкой понимается любая задержка с погашением задолженности. Считается она со дня, следующего за той, что прописана в графике. Причина неисполнения обязательств имеет значение, но в ограниченном количестве случаев. Действия банков определяются количеством дней между датами оплаты: плановой по договору и фактической.

Все просрочки относятся к одному из следующих видов:

1. Незначительная

Что будет если просрочить кредит?Не превышает 1-5 дней. Часто — результат забывчивости или неправильного выбора платежной системы для перевода денег. Стандартный срок зачисления почтовых переводов — 7-10 дней. Некоторые банки не обрабатывают платежи в выходные дни, а в понедельник заемщик получает известие о наличии просрочки и необходимости оплатить пеню.

Банк не имеет права начислять штрафные санкции, если это не предусмотрено договором.

Просрочка кредита на 1 день — не повод требовать досрочного возврата всей суммы. Заемщик получит СМС-уведомление о необходимости закрыть долг. Если подобные просрочки повторяются с завидной регулярностью, неплательщику перезвонит сотрудник службы безопасности и поинтересуется состоянием дел.

2. Ситуационная

Оплата по договору не поступает в течение 10-30 дней. Причины – от задержки заработной платы до лечения в стационаре. Такие просрочки не проходят мимо внимания сотрудников кредитора. Заемщику будут регулярно звонить и спрашивать, когда задолженность будет погашена.

В планах не значится уклонение от исполнения своих обязательств? Лучше идти на контакт с кредитными менеджерами. Некоторые специалисты не советуют называть точную дату внесения денег. Если вы не сдержите свое обязательство, для банка это будет плохим знаком. Лучше указывать диапазон: «до конца месяца» или «на следующей неделе».

Что будет, если просрочить на неделю? Не забывать про начисленные пени. Оплатить придется больше. Чтобы не оказалось, что не закрыта одна копейка или рубль, лучше уточнить, сколько предстоит внести.

Главное — вежливость и убедительность. Если аргументы заслуживают внимания, есть вероятность, что сотрудники банка до назначенной даты платежа не будут звонить каждые 30-40 минут.

3. Проблемная

Задолженность переходит в разряд проблемных, если не закрывается в течение 1-3 месяцев. К работе над просроченным кредитом подключается служба взыскания. Предпринимаемые меры зависят от финансовой политики банка.

Что делать, если просрочил кредит?Кредит получен в Сбербанке? Домой или на работу к заемщику может приехать представитель службы безопасности, поинтересоваться причиной просрочки. Должнику будет отправлено заказное письмо с требованием вернуть кредит в полном объеме.

Альфа-Банк, ХКБ, ОТП Банк и иные структуры с полностью частным капиталом действуют жестче. К работе над задолженностью сразу подключаются коллекторы. Они не стесняются звонить по ночам, хамить по телефону, морально давить на родственников и знакомых неплательщика.

Что делать, если большая просрочка по кредиту? Инициатива в разрешении ситуации должна исходить от заемщика. Ему надлежит посещать банк, писать заявления на предоставление отсрочки или реструктуризации.

4. Долгосрочная

Если в течение 3-х месяцев просрочка не закрыта, решается вопрос о передаче дела в суд или продаже третьим лицам. Последний вариант для банков предпочтительней. Вырученная сумма будет меньше, но не придется годами считать, сколько рублей вычтут у заемщика из официальной зарплаты.

Для должника обращение в суд — не самый худший вариант решения проблемы. При участии грамотного адвоката можно снизить проценты, пени, штрафные санкции. В редких случаях удается признать договор ничтожным. Это возможно, если в нем есть пункты, противоречащие законодательству.

Что делать, если есть просрочки по кредитам?

Для начала не будет лишним перечитать ряд законов, подзаконных актов, Гражданский Кодекс. Часто банки пугают несостоятельных заемщиков статьями Уголовного Кодекса РФ. В частности, речь идет о мошенничестве. Но для этого нужно доказать, что должник изначально не собирался возвращать деньги. Избежать обвинения просто. Достаточно ежемесячно перечислять на счет банка хотя бы по 100 рублей. Но важно понимать, что проблему в целом подобные суммы не решат. Они даже не перекроют начисляемые пени и штрафы.

Если заемщик нарушает сроки погашения кредита, то в соответствии со п. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет возможность требовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы. 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях» говорит о том, что информация о наличии просрочек сохраняется в персональном досье на каждого. И через 10 лет просрочка длительностью в 1 месяц не позволит оформить ипотечный займ или автокредит.

Задолженность превышает 500 тыс. рублей? Деньги не вносились 3 и более месяца? Не будет лишним внимательное изучение 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О банкротстве».

Но в первую очередь необходимо внимательно перечитать кредитный договор. Банки часто заранее оговаривают ситуации, при которых можно оформить реструктуризацию или получить кредитные каникулы. В частности, Хоум Кредит Банк предоставляет возможность один раз за весь период кредитования изменить дату платежа по договору. Получаете зарплату на день-два позже, чем нужно платить? Для решения проблемы достаточно посетить ближайшее отделение с паспортом и договором.

Еще один вариант закрытия просрочки — изучение страхового полиса (если он оформлен). Если вы просто уволились в работы по собственному желанию, страховая компания не примет заявление к рассмотрению. Если же в трудовой книжке прописано сокращение штатов или ликвидация предприятия-работодателя, можно попробовать получить компенсацию. Главное — данный пункт должен значиться в числе возможных страховых рисков.

Если же полиса нет, возможность переноса даты платежа в договоре не предусмотрена, можно попробовать воспользоваться одним из вариантов, перечисленных ниже.

Реструктуризация

Что будет если просрочить платеж по кредиту?Реструктуризация предполагает изменение либо срока погашения кредита, либо суммы ежемесячного платежа. В отдельных случаях:

  • снижается процентная ставка;
  • меняется валюта платежа;
  • «срезаются» начисленные пени и штрафы;
  • предоставляется возможность в течение нескольких месяцев оплачивать либо проценты, либо тело долга.

Реструктуризация предоставляется в рамках банка, выдавшего первоначальный кредит. Изменения могут касаться как всей оставшейся к погашению суммы, так и некоторой ее части.

Важно! Недостаток реструктуризации в том, что ее проводят тогда, когда задолженность уже есть, кредитная история испорчена.

Для проведения реструктуризации заемщик должен обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения. Обязательно пишется заявление с просьбой уменьшить ежемесячный платеж или предоставить отсрочку.

Банк не обязан проводить реструктуризацию. Если будет решено, что дохода заемщика достаточно для выплат в прежнем объеме, в изменении графика откажут. Это же ждет должника, если тот не идет на контакт, неоднократно переносит даты платежей, скрывается от сотрудников банка.

Договориться с кредитором не получается? Последовал отказ? Сохраните документы. Если дело дойдет до суда, можно будет предъявить их и доказать, что вы нацелены на решение проблемы.

Рефинансирование

Займ получен на невыгодных условиях? Процентная ставка за 2-3 года значительно снизилась? Можно попытаться перекредитовать обязательства. Преимущества процедуры для заемщика:

  • вместо 5-6 кредитов ежемесячно оплачивается 1;
  • снижается процентная ставка;
  • есть возможность вывести имущество из-под залога (если речь идет об ипотечном займе). Но при этом теряется право на получение налогового вычета;
  • можно запросить дополнительную сумму.

Недостатки рефинансирования:

  • просроченные кредиты никто рассматривать не будет. Уже начисляются пени и штрафы? Придется искать другой выход из положения;
  • заемщику приходится вновь собирать справки, подтверждать платежеспособность;
  • для ипотечного кредита вновь оплачивается оценка, страховой полис.

Рефинансирование при аннуитетных платежах выгодно, пока не пройдена половина графика. В противном случае придется повторно платить проценты практически с первоначальной суммы. Обращаться за перекредитованием можно, если проблемы вероятны в будущем, но еще не зафиксированы первоначальным банком. Еще один критерий — процентная ставка снижается, как минимум, на 2-3-4 п. п.

Банкротство

Что делать, если просрочил кредит? Если сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы понимаете, что найти источник дохода в ближайшие месяцы не удастся, можно обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании банкротом.

Преимущества:

  • в долг включается только тело кредита. Начисленные проценты, пени, штрафы не подлежат взысканию за счет имущества заемщика;
  • продаже через электронные торги не подлежит единственное жилье, личные и детские вещи, инструменты, необходимые для работы;
  • есть возможность избавиться сразу от всех банковских долгов.

Недостатки банкротства:

  • заемщик оплачивает услуги арбитражного управляющего;
  • процедура длится до полугода. В течение этого времени все расходы неплательщика — под жестким контролем;
  • суд может не признать должника банкротом. Если у него есть стабильный доход, могут предоставить отсрочку по платежам на 3 года;
  • арбитражный управляющий обязан проверить все сделки с недвижимостью, заключенные от имени должника за последние 3 года. Если установлено, что квартира или дача проданы троюродной тете или племяннику, сделки будут опротестованы. Деньги придется вернуть и включить их в конкурсную массу;
  • в течение 5 лет заемщик не может обращаться в банки с заявками на новые кредиты. Одновременно нельзя занимать руководящие посты, создавать свой бизнес.

Еще несколько вариантов погашения задолженности

Как частично погасить просроченный ипотечный кредит? Можно:

  • обратиться в ПФР и потратить материнский капитал (если он положен) на закрытие долга перед банком;
  • подать заявление на получение налогового вычета в ФНС. Вариант — для плательщиков НДФЛ. Процесс рассмотрения заявления длится до 3-х месяцев, но полученной суммы хватит на 1-2 ежемесячных платежа. Этого времени должно хватить на устройство на работу, поиски подработки и т. д.

Читайте также: Могут ли завести уголовное дело

Обращение в суд

В реструктуризации банк отказал. Налоговые вычеты и материнский капитал не положены. Рефинансировать задолженность не удалось. Остается решение проблемы через суд. И этот вариант — не самый худший для заемщика.

Просрочки по кредиту через судНа сколько можно просрочить кредит, чтобы кредитор обратился с иском в суд, зависит от финансовой политики банка. Стандартно — на 6-9 месяцев. Для должника положительный момент в рассмотрении вопроса через суд — возможность снизить сумму начисленных пеней и штрафов.

Иск банка удовлетворен? Выдан исполнительный лист? Он поступает в ФССП. Судебный пристав отправит копию судебного приказа по месту работы должника и определит, какой процент от ежемесячного дохода надлежит направлять на погашение задолженности. Одновременно пристав имеет право наложить арест на имеющиеся счета в банках, личный автотранспорт и иное имущество.

Просроченный кредит не по плечу? Что делать? Выходов из ситуации много. Главное — не ждать. Банк свои решения предлагать не будет. Он или продаст долг коллекторам, или обратится в суд.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here