Что такое полная стоимость кредита?

0

При выборе кредитного предложения стоит обращать внимание не только на благонадежность банка и размер ежемесячного платежа. Существует не менее важный показатель, который позволяет подобрать комфортные условия и не переплатить за использование денежных средств. Разберем, что такое полная стоимость кредита, что включает в себя это понятие и как рассчитать показатель самостоятельно.

Полная стоимость кредита — что это такое?

Полная стоимость кредита ― это показатель окончательного размера платы за кредит. Показатель включает в себя различные параметры, которые банк обязан учитывать при расчете. Если говорить простыми словами, полная стоимость кредита означает ту сумму, которую заемщик оплатит на момент окончания срока действия договора. Она не может быть меньше процентной ставки и многих людей это вводит в заблуждение. Заемщики подозревают финансовые организации в обмане, хотя для того чтобы разобраться, достаточно понять, что вкладывается в понятие.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитовПолная стоимость кредита позволяет ЦБ регламентировать максимальную переплату и показатель призван помочь людям, а не банкам. До 2008 года нередки были ситуации, когда при оформлении договора человеку объявлялись одни суммы, а по итогу переплата могла увеличиться в 2-3 раза за счет скрытых платежей и комиссий. С приходом ПСК и федерального закона №353 от 21 декабря 2013 г., такие махинации стали невозможны.

Полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается в процентах или в денежном эквиваленте. Это позволяет человеку сравнить разные банковские продукты. Окончательный размер переплаты в двух банках может отличаться, даже если все условия (процентная ставка, срок, сумма) идентичны. Разница полной стоимости кредита и процентная ставка по кредиту объясняется очень просто. Первый показатель включает в себя ставку и, в том числе, другие параметры (страховка, оплата обслуживания карты и прочие).

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Произвести расчет полной стоимости кредита самостоятельно довольно непросто. Для этого лучше воспользоваться калькулятором ПСК. Такие сервисы легко можно найти в интернете. Для тех, кто всё же хочет посчитать полную стоимость потребительского кредита своими руками, представлены формулы с расшифровками.

Важно! Если вы считаете, что в банке неверно произвели расчет полной стоимости кредита, вы можете обратиться с вопросом в Центральный банк. Для этого необходимо направить на рассмотрение копии договора в электронную приемную. Сотрудники произведут расчет и направят в ответном письме.

Формула расчета

Формула расчета полной стоимости кредита постоянно модернизируется и упрощается. Банки при расчете ПСК пользуются формулой:

ПСК = I * ЧБП * 100,

где:

ПСК ― полная стоимость кредита;

I ― процентная ставка;

ЧБП ― число базовых периодов в году. За период принимают 1 день, по умолчанию за год учитывают 365 дней.

Процентная ставка (I), в свою очередь, также берется из особой формулы, как наименьшее положительное число:

формула расчета полной стоимости кредита

где:

― суммирование всех платежей за указанный период;

m ― количество платежей;

― размер денежного платежа. В формуле отображается как платежи со знаком (+) ― от клиента к банку, так и платежи со знаком (-) ― от банка к клиенту;

― показатель, который учитывает просрочки и пролонгации в период действия кредита. Если выплаты производятся вовремя, реструктуризации не происходит, этот показатель равен 0;

― количество всех базовых периодов (дней) за весь срок;

I ― процентная ставка. Указывается не в процентах, а в десятичном размере.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского займа

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется ЦБ для контроля над кредитными предложениями разных банков и установления границ. Ниже приведены актуальные показатели на 14.02.19 г. по данным Центробанка.

Организация Минимальная ПСК Максимальная ПСК
Кредитные учреждения 11,749 31,547
Микрофинансовые организации, заем без обеспечения до 1 года 94,143 125,524
Автокредит 12,543 23,647
Ломбарды 68,611 (с обеспечением в виде ТС) 149,672 (с обеспечением в виде другого имущества)

В случае с МФО, стоимость в разы выше, чем в крупных банках, но ситуация постепенно стабилизируется. Ранее ПСК в МФО мог доходить до 400. Размер также снижается по мере приближения к срокам кредитования, как у крупных банков и может доходить до 31.

Что включает полная стоимость кредита?

В расчет полной стоимости кредита включаются выплаты заемщика.

  1. Основная сумма (тело) долга.
  2. Полные выплаты по процентам (процентная ставка) за весь период кредитования.
  3. Платежи заемщику в пользу кредитора (выплата за оформление и выдачу кредита, прочие выплаты).
  4. В случае одновременного с оформлением договора кредитования, в полную стоимость включена плата за выпуск и обслуживание электронного счета и пластиковой карты.
  5. Платежи в пользу третьих лиц, если такое предусмотрено договором между банком и заемщиком. Например, это касается оплаты работы застройщика, нотариуса, оценщика и других лиц. В этом случае тарифы на оплату берутся из среднерыночной стоимости или стоимости работы конкретной компании. При этом индивидуальные особенности и пожелания заемщика в расчет не берут. Если при расчете полной стоимости кредита учитываются тарифы нескольких третьих лиц, в расчет берут тарифы одного из них.
  6. Учитываются страховые взносы, но только в случае, если выгоду получат не заемщик или его семья, а банк. Например, в случае возникновения непредвиденной ситуации банку гарантировано погашение долга заемщика страховой компанией.
  7. Страховые взносы в случаях, когда отказ или согласие заемщика на оформление дополнительного соглашения влияют на параметры кредитования (процентная ставка). Во многих банках финансовое предложение предполагает увеличение процентной ставки на 3-4% в том случае, если заемщик отказывается покупать страховку.

Банки обязаны уведомлять заемщика о размере и об изменениях ПСК. Например, Сбербанк выносит уведомление о полной стоимости кредита в верхний правый угол договора. Согласно закону, данные о ПСК должны занимать не менее 5% от площади первого листа договора.

Какие платежи не входят в расчет полной стоимости кредита?

Что значит полная стоимость кредита?ЦБ и законодательство РФ также регулирует платежи, которые не входят в расчет полной стоимости потребительского кредита.

  1. Платежи и взносы заемщика, которые обусловлены не договором кредитования, а федеральным законодательством. Это касается государственных пошлин.
  2. Денежные средства связаны с неисполнением заемщиком условий договора. Таким образом, пени и штрафы, начисленные по причине допущения человеком просрочки по кредиту, не учитываются при расчете ПСК. Это объясняется тем, что банк даже теоретически не может учесть благонадежность человека.
  3. Денежные средства, которые человек обязан заплатить по условиям договора, но срок оплаты зависит от решения или поведения человека.
  4. В случае оформления кредита с обеспечением (залог квартиры или транспортного средства), страховые взносы в пользу имущества не учитываются в ПСК.
  5. Платежи человека за услуги, которые не повлияют на окончательную стоимость кредита. Также это касается тех услуг, от которых человек может отказаться в течение 14 дней с момента оформления договора.
  6. В расчет не берут операции по переводу одной валюты в другую. То есть, при оформлении долларового кредита и при последующей покупке рублей, в расчет ПСК не идут потери при конвертировании.
  7. Если по условиям договора возможна выплата кредита различными платежами, в расчет ПСК берется минимальный рекомендуемый банком платеж.

Расчет ПСК с учетом вышеперечисленных ограничений должен проводиться банком каждые 45 дней. Это позволяет Центробанку контролировать показатель, а потенциальным заемщикам получать актуальную информацию. Также на момент оформления договора размер ПСК по конкретной ссуде не может превышать среднерыночный.

Как снизить итоговую стоимость кредита?

Расчет стоимости кредитаПосле того, как человек разобрался с тем, как рассчитывается полная стоимость кредита, необходимо правильно применить свои знания на практике. Из рассмотренного понятия можно сделать несколько существенно важных выводов, которые могут повлиять на окончательную ПСК.

  1. Необходимо вносить досрочные частичные или полные платежи. Это существенно снизит итоговую стоимость по той причине, что проценты начисляются на тело долга. Уменьшая его, человек снижает и процент. Однако перед этим следует ознакомиться с договором на предмет допустимых штрафных санкций за досрочное погашение.
  2. В качестве способа получения денежных средств следует выбрать банковскую карту. Многие банки допускают комиссию за выдачу наличных, которая не учитывается при расчете ПСК.
  3. Следует отказываться от тех услуг, которыми человек не будет пользоваться. Менеджер может предложить оформить добровольное страхование, СМС-оповещения или интернет-банк. За эти услуги также возьмут деньги, но они не учитываются при расчете ПСК.
  4. Человек имеет отказаться от страхования до истечения 14-дневного срока. Перед этим шагом следует удостовериться, что за этим не последуют штрафные санкции.
  5. Если есть возможность выбора формы кредитования, следует внимательно отнестись к ней. Дифференцированная форма подойдет для длительных кредитов от 3-5 лет. Тем более это касается ипотеки. При такой форме платежи постепенно уменьшаются и тело долга выплачивается в начале. То есть годовые проценты будут насчитываться на всё меньшие суммы. Аннуитетная форма подходит для короткого кредитования. Она удобна равными платежами, но в начале периода оплачиваются в основном проценты.
  6. Следует выбрать ту организацию, которая не взимает процент за досрочное погашение.
  7. Чем меньше срок кредитования ― тем меньше проценты. Например, при ипотеке в 3 млн, ставке 15% при сроке 15 лет переплата составит 4 млн 570 тыс. р., а при сроке 20 лет ― 6 млн 507 тыс. При этом разница между суммами ежемесячных платежей составит всего 2 тыс. рублей.
  8. Если человек уверен в том, что сможет выплатить долг, лучше выбрать предложение с обеспечением. Это значительно снизит ПСК на 1-2%.
  9. Заем лучше оформлять в том банке, где находится зарплатный проект. Во-первых, процентная ставка снижена на 1-1,5%. Во-вторых, доверие банка к такому человеку выше, а, следовательно, вероятность одобрения также больше.

Может показаться, что нет смысла обращать внимания на ПСК, но это не так. Часто случается так, что кредит по меньшей процентной ставке в итоге обходится человеку дороже, чем тот, у которого процентная ставка была заявлены выше. Показатель ПСК ― первое, на что следует обращать внимание при выборе компании для кредитования.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here