Почему банки отказывают в кредите? Основные причины, рекомендации к действию

1

В прошлом десятилетии Россия пережила кредитный бум. Банки выдавали займы, часто не проверяя информацию о потенциальном заемщике, его доходах. Ситуация изменилась. Ужесточены правила работы, касающиеся непосредственно банковских структур. И теперь все чаще приходится думать, в чем кроются причины отказа в кредите.

Рассмотрим подробно наиболее очевидные и значимые. Важно учитывать, что банк не обязан сообщать несостоявшемуся клиенту причины отклонения кандидатуры. Попытаемся определить, почему финансисты вручают своеобразную «черную метку» желающим взять кредит.

ТОП-10 причин для отказа в выдаче кредита

Банкиры могут отказать в кредитовании по сотням причин. Но большую их часть условно относят к ниже перечисленным пунктам.

1. Возраст

В стандартном варианте в предложениях взять кредит значится, что обратиться в банк может любой гражданин России в возрасте от 18 (21) до 65(70) лет. На самом деле ни первым, ни вторым в случае подачи заявки не дадут ни копейки. Первые «клиенты» слишком молоды, не имеют стабильного дохода. Вторые находятся в группе риска из-за болезней, значительной вероятности внезапной смерти и т. д. И не стоит удивляться, если банк отказал в кредите даже на небольшую сумму.

У девушек высок риск выхода замуж и ухода в декретный отпуск, у молодых людей – призыва в армию. Для банка это означает потерю платежеспособности и возможности гасить своевременно займы.

2. Семейное положение

Выясняя, почему отказывают в кредите, проверьте, не относитесь ли вы к одной из следующих категорий, столь нелюбимых банками:

  • незамужние (холостые). Считаются более безответственными, чем те, у кого стоит штамп в паспорте;
  • бездетные. По той же причине, что и холостяки;
  • многодетные. Траты на детей значительны, особенно, если речь идет о грудничках.

При прочих равных банки отдают предпочтение женщинам в возрасте до 35-40 лет с 1-2-мя детьми (не более). Желательно, чтобы дети учились в средней школе (не 1-й класс и не выпускной).

Не менее важно: банк вычеркивает из списка потенциальных клиентов даже тех, кто сам не имеет негативных записей в кредитной истории, но является прямым родственником злостного неплательщика. Отказывают в выдаче кредита по принципу аналогии.

3. Запрошена очень большая сумма

Считается, что заемщик на обслуживание обязательств по кредитам должен тратить не более 40% совокупного дохода. Если есть желание взять займ еще, и в случае его выдачи ежемесячно придется не менее 60-70-80% от заработка выплачивать финансистам, отказ неминуем. Это относится и картам: кредитным или дебетовым с разрешенным овердрафтом.

Никто не захочет рисковать. Если на первых этапах банки выдавали деньги всем подряд, то в последние годы Центробанк стал активно отзывать лицензии у кредитных организаций, придерживающихся рискованной политики в работе.

Если финансисты не захотят терять клиента вообще, могут предложить меньшую сумму взамен запрошенной.

4. Кредитная история

Кредитная история впервую очередь влияет на отказ в кредитеЭтому пункту стоит уделить особое внимание, выясняя, почему отказали в кредите. Наличие и супер положительной КИ, и просто «черной» — причина для отправки анкеты в мусорное ведро. Рассмотрим подробно возможные ситуации:

  • кредитная история отсутствует. Для менеджера это означает, что нет информации для анализа, непонятно, как поведет себя заемщик в различных ситуациях. И одно дело, если анкета поступила от выпускника ВУЗа, начинающего работать. Другое дело, если впервые за кредитом и сразу на большую сумму обратился человек, перешедший за отметку в 40 лет. Это может быть расценено, как ухудшение текущего материального положения. Следствие — неминуемый отказ;
  • кредитная история супер положительна. Человек берет займы и погашает их досрочно. Для банка это означает потерю прибыли. Через 2-3 месяца, максимум через год вновь придется думать, кому эти деньги дать взаймы. Результат известен;
  • наличие негативных записей. Если в КИ значатся постоянные просрочки, в том числе, текущие, не рассчитывайте на благосклонное отношение со стороны финансистов.

Важно понимать, что каждое обращение в банк за займом и получение отказа — это новая запись в кредитной истории. Если вы в течение месяца обратились 5 раз за деньгами и вам вежливо отказали, то и последующий потенциальный кредитор не захочет рисковать.

5. Предоставление заведомо ложной информации

Некоторые заемщики полагают, что можно в анкете указать данные о наличии несколько большей заработной платы, чем есть на самом деле, чтобы не отказали в кредите. Просят бухгалтерию по месту работы подделать справку, особенно, если речь идет о форме банка. Такие намерения обернутся не только отказом в займе на текущий момент времени, но и появлением пометки «мошенник» в кредитной истории.

Как выявляются недостоверные данные о клиентах? Очень просто:

  • значительная часть организаций обязана размещать свою бухгалтерскую отчетность в открытом доступе. Опытный аналитик банка без труда сравнит данные из разных источников и сделает выводы;
  • в России процветает коррупция и неофициальное взаимодействие. За небольшую плату или «по знакомству» сотрудники ПФР передадут банковским служащим необходимую информацию, касающуюся заработной платы того или иного индивида.

Не стоит врать в мелочах, чтобы не только в этот раз остаться без денег, но и в течение 15-ти лет не носить метку человека, не заслуживающего доверия. Кредитная история испортится надолго.

6. ИП

В данную группу причин для отказа в равной степени относят как регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя, так и работу в качестве наемного служащего у него.

В отличие от всего мира в нашей стране малый бизнес не пользуется уважением. Многие банки особо подчеркивают, что заявки на кредиты не принимаются и не рассматриваются от тех, кто связан с предпринимательством. У них всегда выше риск остаться без стабильного дохода, потерять работу. И это при том, что ИП может иметь обороты в сумме, исчисляемые сотнями миллионов рублей.

7. Наличие судимости

В России срок получают по множеству причин. Это — и административный арест за драку, и значительный срок для бухгалтера за подделку документов или за кражу фермерского имущества в виде стога сена.

Вне зависимости от статьи и полученного срока результат один — в дальнейшем банки отказывают в кредитах, в частности, ипотечных или автомобильных. Как минимум, до похода в кредитную организацию необходимо позаботиться о полном погашении судимости.

8. Отсутствие обеспечения

Что делать если не дают кредит в банке?Никому не нужны клиенты, проживающие на съемных квартирах, не имеющие собственных квадратных метров даже в виде доли в совместном имуществе. Ситуация ухудшится, если нет ни машины, ни вклада в каком-либо банке, если в последние годы не было дорогих покупок.

Для улучшения собственного положения при подаче заявки можно предоставить платежеспособного созаемщика ли поручителя, но в настоящее время желающих взять на себя чужие обязательства даже в незначительной сумме не слишком много.

9. Нет городского номера телефона

Сотовая связь завоевывает мир. Но в случае обращения в банк за займом отсутствие городского номера дома или на работе — причина для отказа. Это, по мнению кредиторов, свидетельствует о том, что организация-работодатель не слишком серьезна, может закрыться в любой момент, относится к фирмам-однодневкам.

Соответственно, и доход у потенциального клиента сегодня есть, завтра нет. Исправить ситуацию поможет наличие стационарного телефона у родственников, соседей, знакомых. Главное — владелец номера должен подтвердить, что вы существуете на самом деле, работаете и получаете зарплату.

10. Трудоустройство

Банки не зря запрашивают копию трудовой книжки. Оцениваются текущее место деятельности, все предшествующие, статьи увольнения. Если потенциальный заемщик меняет работодателей не реже раза-двух в год, его заявку с большой долей вероятности не будут даже рассматривать.

Таковы основные причины отказов в кредите. Но банки могут использовать еще сотни поводов, чтобы не расставаться с деньгами. Перечислим наиболее популярные из них.

Дополнительные причины для отказа

Банки и иные финансовые структуры, принимая решение о выдаче кредита либо отказе, обязательно учтут следующее:

  • внешний вид. Неухоженные волосы и руки, грязная одежда, следы бурной вечеринки на лице — лишние поводы отдать предпочтение другому клиенту;
  • наличие инвалидности, тяжелого заболевания;
  • желание получить деньги на открытие собственного бизнеса либо на пополнение оборотных средств действующего;
  • проживание в регионах Северного Кавказа, там, где часто бывают «стычки» с боевиками;
  • наличие «опасной» специальности. В эту группу относятся пожарные, полицейские, спасатели. С одной стороны, они являются госслужащими с хорошим доходом, с другой — ежедневно рискуют жизнью;
  • отказ от страховки. Формально банки не имеют права увязывать заполнение заявки на кредит с покупкой страхового полиса. Неформально никто не может помешать отнести заемщика к неблагонадежным;
  • отсутствие отметки о прохождении воинской службы (для мужчин).

Причин (реальных и формальных) отказать очень много. И банк не обязан сообщать о них подателю заявления.

Банки последовательно отказывают в кредитах. Что делать?

Варианты действий, при отказе банка в кредитеВ худшем варианте — обидеться на весь белый свет, обратиться к «черным» кредиторам или МФО и получить нужную сумму под очень большие проценты. В лучшем — пойти по другому пути, использовать один из ниже перечисленных вариантов и узнать причины постоянных отказов в выдаче кредитов:

1. Запросить свою кредитную историю. Один раз в год это делается абсолютно бесплатно. Достаточно направить соответствующий запрос в НБКИ. Возможно, на вас записаны чужие «грехи», перепутаны однофамильцы, банки не внесли информацию о погашении кредита и т. д. Если выявлены подобные проблемы, необходимо собрать все подтверждающие документы и отправить их в бюро КИ. Но важно помнить, что плохая кредитная история — только один из поводов для отказа в выдаче займа;

2. Обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Очень часто бывшие банковские сотрудники открывают собственные компании и помогают незадачливым заемщикам обходить препоны финансистов. Для анализа дохода и личности обратившегося используются те же программы и методы. Так можно получить достоверную информацию о том, почему банки отказывают в кредите. Единственное «НО» — в данной сфере работает очень много мошенников. Можно потратить последние деньги и ничего не узнать.

Советы для тех, кто постоянно получает отказы

Тем, кому регулярно отказывают в кредитах, посоветуем следующее:

  • подавать заявки одновременно в несколько банков, воспользоваться услугами специальных площадок-агрегаторов, рассылающих анкеты по сотням организаций. Так повышается вероятность, что кто-то кредит все же даст;
  • если причина отказа — плохая кредитная история, воспользуйтесь специальными программами по ее улучшению. Стоит это недешево, длится год-полтора. Но, если в дальнейшем речь идет об ипотеке, то от данного метода отказываться не стоит;
  • подать документы на получение займа под залог недвижимости;
  • перепроверить максимально возможную сумму. Дохода заемщика после вычета всех обязательных платежей должно хватать на погашение кредитных обязательств. Возможно, стоит «уменьшить аппетит».

Напоследок

Не стоит реагировать на все присылаемые СМС-сообщения с предложениями о получении кредита. Если нужны деньги, перечитайте внимательно все, что написано выше. И тогда не придется размышлять о том, почему банки отказывают в кредите.

1 КОММЕНТАРИЙ

  1. Известная картина с отказом в кредите наличными… Сам столкнулся с такой картиной, пришло СМС сообщение что мол вам доступен кредит, приглашаем оформить заявку. А в банк приезжаешь подавать заявку, потратишь время, а результат отказано… Удивлялся сколько раз отказали, доход официальный есть. Теперь, прочитав эту статью понимаю в чем же тут на самом деле дело.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here