Отсрочка платежа по кредиту — как получить?

0

Экономическая ситуация в стране не отличается стабильностью. Предприятия повсеместно закрываются, персонал отправляют в неоплачиваемые отпуска или увольняют. В такой ситуации актуальной становится отсрочка платежа по кредиту. Как ее получить? Какие документы потребуются для подтверждения сложного материального положения? Ответы — в данной статье.

Отсрочки по кредитам — что это такое

Банки предлагают потенциальным заемщикам все большие суммы на ремонт, покупку машины или квартиры, путешествия, иные цели. Увеличиваются сроки финансирования. Потребительские кредиты выдаются на 5-7 лет, ипотечные — на 20-25 и более. За это время можно потерять работу, заболеть. Может появиться необходимость переехать на постоянное место жительства в другой регион или страну и ухаживать за пожилым родственником. Причин много, следствие одно — невозможность в полном объеме исполнять свои обязательства.

Банки выдают кредиты на условиях срочности, платности и возвратности. Это означает, что ежемесячно на счет займодавца должны поступать суммы, указанные в графике платежей. Обязанности каждой из сторон закрепляются договором. В нем помимо суммы займа, процентной ставки и сроков погашения прописывается:

  • ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств;
  • штрафные санкции, применяемые к нерадивым должникам;
  • способы разрешения споров.

В последнее время банки стали включать в договор дополнительный пункт, касающийся получения отсрочки по кредиту. Подробно расписывается, в каких ситуациях можно отложить платеж на «потом» или уменьшить его в размерах.

Если на определенном этапе оказывается, что клиент не может исполнять свои обязанности, он обращается в отделение заимодавца и пишет заявление с просьбой о предоставлении отсрочки. В договоре нет ни слова о возможности получения реструктуризации или о переносе платежа? Можно предлагать свои варианты!

Важно! Банк не обязан идти навстречу должнику. Без подтверждающих документов заявление вообще не примут к рассмотрению. При малейшем подозрении на мошенничество, последует отказ.

Еще один важный момент! Ст. 450 ГК РФ гласит о том, что положения кредитного договора могут быть изменены, если стороны подпишут соответствующее соглашение. Поэтому, для должника главное — убедить в кредитора в том, что он не отказывается платить, а только нуждается в небольшой отсрочке для поиска новой работы или иного источника дохода.

Виды отсрочек платежа по кредиту

Можно ли отсрочить платеж по кредиту в банке?Банки предлагают заемщикам нижеперечисленные варианты решения проблемы, если нет денег для оплаты займа:

  • Отсрочка по возврату основного долга. В течение 3-6-12 месяцев оплачиваются только проценты. Неизбежное следствие — увеличивается общий срок кредитования. Вариант больше выгоден банку, чем заемщику. В частности, это относится к дифференцированному способу погашения, когда проценты начисляются на остаток основного долга. На подобные предложения следует соглашаться, если других способов получить отсрочку нет.
  • Уменьшение тела кредита. Оплата процентов переносится на более поздний срок. Вариант удобен для должника, но не для займодавца. Используется достаточно редко из-за технических сложностей с реализацией.
  • В течение нескольких месяцев (до года в случае с ипотечными займами) заемщик может не оплачивать ни основной долг, ни проценты. Банки считают, что 3-6 месяцев достаточно для поисков новой работы, иного улучшения материального положения. Убедить службу безопасности и профильный комитет достаточно сложно. Но можно!

Перечисленные ранее варианты предоставления отсрочки платежа по кредиту — основные. Они не предполагают кардинальный пересмотр графика платежей. Их инициатором, в основном, выступает банк. Но и заемщик не должен ждать в стороне. После оценки своих перспектив в плане финансов должник может подать заявление на:

  • Реструктуризации. Уменьшается сумма ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредитования. Как вариант, возможно изменение валюты договора, отмена начисленных пеней и штрафов, снижение процентной ставки.

Важно! Реструктуризация используется не часто. Банки соглашаются на нее только тогда, когда положение заемщика становится критическим, возможна подача заявления в суд на признание банкротом. Например, Сбербанк предлагает реструктуризацию при наличии просрочки по платежам не менее 30 дней;

  • Изменение графика. Здесь возможны варианты: от простого переноса даты платежа на неделю-две до предоставления «кредитных каникул» на несколько месяцев. При этом общий срок финансирования остается неизменным. На практике это означает, что впоследствии предстоит ежемесячно выплачивать большие суммы, чем это было обозначено в договоре изначально.

Важно! Решение о предоставлении отсрочки или отказе в ней принимается коллегиально кредитным комитетом. Рассматриваются документы, предоставленные неплательщиком.

Банки не слишком благосклонно относятся к любым изменениям первоначальных условий. Но между банкротством заемщика и реструктуризацией выбор делается в пользу последней. Если клиента признают несостоятельным, вероятность того, что кредиторы получат обратно свои деньги, минимальна. Любые же отсрочки — это увеличение общей суммы задолженности. Заемщику только кажется, что он получает выгоду. На самом деле прибыль — всегда на стороне банка.

Кому дадут отсрочку платежа по кредиту

Задержка заработной платы на неделю-две — еще не повод идти в ближайшее отделение и требовать проведения реструктуризации. В таких ситуациях, например, Хоум Кредит один раз за все время действия договора предлагает услугу по изменению даты платежа. Дополнительная комиссия за это не берется.

Как получить отсрочку по кредиту в банке Хоум кредит?К уважительным причинам, позволяющим рассчитывать на отложенный платеж, относят:

  • уход в отпуск по беременности и родам или по уходу за ребенком до 1,5 лет;
  • наличие тяжелого заболевания, не позволяющего работать и получать стабильный доход;
  • нахождение на реабилитации после травм, инфаркта, инсульта и т. д.;
  • увольнение по сокращению штатов или вследствие ликвидации предприятия;
  • переезд в другой регион страны, например, для трудоустройства;
  • потерю кормильца, уход за тяжелобольным супругом или родителями;
  • утрату жилья, имущества вследствие пожара, наводнения, урагана, злонамеренных действий третьих лиц;
  • смерть основного заемщика, когда круг наследников еще не определен.

Важно! Только слов неплательщика для получения отсрочки платежа по кредиту недостаточно. В банк необходимо предоставить справки, копию трудовой книжки или приказа об увольнении, документы из медицинского учреждения и т. д.

Может ли займодавец отказать в пересмотре графика

В вопросах предоставления отсрочек банк руководствуется собственной политикой и взаимоотношениями с конкретным должником. Если на более ранних этапах платежи вносились четко по графику, не было задержек с оплатой даже на день, можно претендовать на благосклонность.

Но есть категории заемщиков, которым не поверят даже при наличии папки со справками о наличии смертельных заболеваний. Это лица:

  • ранее неоднократно допускавшие просрочки, не соблюдавшие взятые на себя обязательства;
  • уже обращавшиеся за реструктуризацией;
  • имеющие кредитную историю с многочисленными негативными записями.

Также с большой долей вероятности в предоставлении отсрочки откажут, если:

  • кредит получен менее 3-6 месяцев назад;
  • до полного погашения осталось не более 3-х платежей;
  • заемщик уволился с последнего места работы по собственному желанию;
  • есть основания подозревать должника в мошенничестве.

Важные моменты для тех, кто нуждается в отсрочке

Как получить отсрочку по кредиту? Если нет денег платить, инициатива должна исходить от должника. Банк, при наличии просрочек сначала будет ждать. Потом неплательщику начнут звонить вежливые (или не очень) молодые люди и интересоваться сроками внесения денег. Если и после этого ситуация не изменится, банк либо продаст долг коллекторам, либо обратится в суд для принудительного взыскания. Оба варианта малопривлекательны для заемщика.

Как отсрочить платеж в банке по кредиту?Если должник понимает, что через месяц-два у него не будет денег на очередной платеж, в первую очередь стоит внимательно перечитать договор. Возможно, в нем изначально заложена возможность получения отсрочки при условии оплаты комиссии. Если же в банковском договоре подобных пунктов нет, остается собирать справки, подтверждающие документы, обращаться в кредитный комитет и ждать решения.

Помимо заявления стоит подготовить:

  • справку 2-НДФЛ, если снизились доходы;
  • приказ об увольнении и справку из ЦЗН о признании безработным;
  • выписки из истории болезни (собственной или родственника, за которым приходится ухаживать);
  • документы, подтверждающие присвоение группы инвалидности;
  • копии свидетельств о рождении детей и т. д.

Важно! Приведенный перечень документов не является полным и исчерпывающим. Банк вправе запросить дополнительные справки, исходя из конкретной ситуации и политики финансирования.

Заключение

Если займодавец считает, что отсрочка по кредиту не положена, договориться не получается, у заемщика остается право обратиться в суд с требованием о досрочном расторжении договора. Одновременно к иску можно приложить свой график погашения с учетом получаемого дохода.

Этот вариант имеет и плюсы, и минусы. К первым относится то, что можно снизить пени и штрафы, сократить сумму долга при грамотном обосновании своей позиции. Минус — испорченная кредитная история. В дальнейшем рассчитывать на получение займа не приходится.

Важно! Голословные утверждения о том, что нечем платить, судом не принимаются и не рассматриваются. Потребуются все те же справки, что предоставлялись в банк.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here