Домой Ипотека Изменения в ипотечном кредитовании в 2020 году

Изменения в ипотечном кредитовании в 2020 году

Приобретение жилья с использованием банковского займа — практика, распространенная во всем мире. За 2019 г. в России было выдано более 1,27 млн ссуд под залог недвижимости. Возможно, спрос на ипотеку в 2020 г. изменит мировой экономический кризис.

Содержание статьи: скрыть

Описание ипотеки

Ипотечный кредит
Ипотечный кредит — это целевой долгосрочный заем на жилье.

Отличительная черта ипотечного кредита — это обременение, накладываемое на приобретаемую недвижимость. Банк, заключая с заемщиком договор на получение ссуды, оговаривает, что жилплощадь остается в собственности клиента, но если он прекращает выплаты по кредиту, финансовая организация вправе продать недвижимость, чтобы вернуть оставшуюся сумму долга.

Ипотека предполагает также длительный срок погашения. В отличие от потребительских ссуд, заем под залог недвижимости может быть оформлен на 30 лет. Это позволяет его получателю выплачивать стоимость жилья небольшими суммами.

Основные преимущества

Важное достоинство ипотеки — возможность купить квартиру или дом, не имея полной стоимости выбранной недвижимости. Для большинства семей такой заем — это единственный вариант приобрести свое жилье. Недвижимость сразу оформляется в собственность нового владельца. Ее можно обустроить по своему вкусу или сдать в аренду. Взамен заемщик ежемесячно платит банку указанный в договоре ипотечный взнос.

Преимущества ипотеки
Оформление ипотеки — это важный и ответственный шаг.

При оформлении ссуды нужно собрать лишь сумму первоначального взноса — минимум 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Сделать это проще, чем накопить на покупку жилья, цена которого только растет.

Государство активно поддерживает россиян, желающих приобрести квартиру или дом с использованием банковской ссуды. Существуют программы поддержки для молодых и многодетных семей, военнослужащих, молодых специалистов. Процентная ставка по жилищным займам для них снижена. Государство также частично компенсирует стоимость недвижимости, что позволяет взять в долг у банка меньше денег.

На сумму кредита и уплаченных процентов можно оформить налоговый вычет и вернуть размер подоходного налога, составляющий 13%.

Ограничения по ипотеке

Приобретенная с помощью ипотечной ссуды недвижимость передается в залог банку как гарантия возврата средств. Если клиент перестанет выполнять свои финансовые обязательства, кредитное учреждение вправе изъять жилплощадь и реализовать ее для погашения остатка долга.

Купленную в ипотеку квартиру или дом нельзя продать или разменять, пока заемщик не выплатит кредит. Он может лишь пользоваться недвижимостью.

Ограничения касаются и возраста заемщика. Банки устанавливают возрастную планку, до достижения которой гражданин должен полностью вернуть ссуду. Заемщику Сбербанка или ВТБ на момент погашения кредита должно быть не более 75 лет. В Газпромбанке расплатиться за ипотеку нужно до 65 лет. Поэтому людям старшей возрастной группы взять ипотеку на длительный срок сложнее, чем молодежи.

Разновидности ипотеки

Выбор ипотечной программы и условия кредитования зависят от объекта недвижимости, который заемщик планирует приобрести.

На новую недвижимость

Такую ссуду берут на покупку строящихся объектов недвижимости. Многие банки сотрудничают с несколькими аккредитованными партнерами-застройщиками и выдают займы на покупку квартир в их домах. Приобретение жилья на этапе строительства позволяет найти наиболее дешевый вариант, поскольку после сдачи дома и его заселения жилплощадь ощутимо вырастет в цене. Но вселиться сразу заемщик не сможет: чаще всего продажа квартир начинается за год до сдачи объекта в эксплуатацию.

Новая недвижимость
Ипотека — один из инструментов приобретения квартиры в новостройке.

На покупку частного дома

Перед одобрением займа на покупку дома банк оценивает состояние постройки. Получить ипотеку на новый кирпичный коттедж в пригороде легче, чем на деревянный дом, лишенный удобств, в сельской местности.

К объектам индивидуального жилищного строительства, поступающим в залог, банки предъявляют повышенные требования:

  • строение не может находиться в аварийном состоянии или подлежать сносу/капитальному ремонту;
  • дом должен стоять на бетонном, железобетонном либо кирпичном фундаменте;
  • физический износ постройки не может превышать 40-50% по оценке БТИ;
  • жилье должно быть подключено к коммуникациям, центральным или индивидуальным.

На вторичную недвижимость

Наиболее востребованными являются сегодня ипотечные ссуды на покупку жилья на вторичном рынке. Заемщик может самостоятельно подобрать интересующий его объект недвижимости. При этом крупные банки имеют собственную базу квартир, подходящих под условия ипотечного кредитования.

Ипотека на вторичную недвижимость
Ипотека на вторичную недвижимость является наиболее востребованной.

На строительство

Кредит на строительство частного дома может взять гражданин, имеющий в собственности либо долгосрочной аренде земельный участок, на котором он планирует возводить жилье. Получить заем можно в ограниченном числе банков. Кредитные организации неохотно выдают подобные ссуды, поскольку существует риск недостроя, а реализовать недостроенный частный дом сложнее, чем городскую квартиру, готовую для проживания.

На загородную недвижимость

Россияне могут оформить в ипотеку загородную недвижимость: участок земли, коттедж или постройки хозяйственного назначения. Но для банков такие сделки менее выгодны, чем выдача ссуд на покупку городских квартир. Загородная недвижимость не пользуется большим спросом на рынке, ее сложнее оценить и реализовать в случае невыплаты кредита. Поэтому ставка по займам на покупку такого дома или дачи выше, чем на приобретение новостроек или вторичного жилья.

Загородный дом
У ипотеки на загородную недвижимость всегда высокая ставка.

С привлечением субсидирования

Для облегчения ипотечного бремени и повышения доступности жилищных займов государство предлагает субсидировать покупку недвижимости в ипотеку. Эта помощь оказывается на безвозвратной основе, деньги поступают на счет банка, в котором гражданин оформил заем.

Право на субсидию имеют:

  • семьи (включая неполные);
  • военнослужащие;
  • работники социального сектора (врачи, педагоги и др.);
  • участники военных действий;
  • инвалиды и др.

Чтобы получить субсидию, потенциальному заемщику необходимо не только подтвердить принадлежность к заданной категории льготников, но и свое материальное положение.

На коммерческий объект

Коммерческий вариант ипотеки предполагает приобретение нежилой недвижимости, дальнейшая эксплуатация которой будет приносить прибыль. Заем можно потратить на покупку производственных или складских площадей, офисов и т.п. Выдача коммерческих ипотечных ссуд регулируется российским законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ.

Коммерческая недвижимость
Инвестиции в коммерческую недвижимость связаны с большими финансовыми затратами.

Необходимые документы для получения

Для получения ссуды на покупку недвижимости потенциальному заемщику следует подготовить пакет документов:

  1. Анкету. Бланк можно заполнить онлайн на сайте банка или взять бумажный вариант в офисе кредитной организации. Анкета является официальной заявкой на получение ипотеки.
  2. Оригинал и копии паспортов заемщика и всех созаемщиков или поручителей.
  3. Оригинал и копию ИНН.
  4. СНИЛС.
  5. Копии всех заполненных страниц трудовой книжки заемщика, заверенные работодателем. Гражданам, которые работают по трудовому договору, достаточно предоставить заверенную копию данного документа.
  6. Справку о зарплате по форме 2-НДФЛ за последние полгода или год.
  7. Для квартиры или дома, выбранного заранее, — экспертную оценку, подтверждение отсутствия задолженности, ареста или обременений.
  8. Военный билет (мужчинам до 27 лет).

Банки могут потребовать и другие документы. Их перечень можно уточнить у кредитного эксперта или скачать с интернет-страницы финансовой организации.

Поскольку срок действия некоторых справок ограничен, собирать их целесообразно непосредственно перед заключением ипотечного договора.

Шаги по оформлению ипотечного кредитования

Жилье с привлечением ипотечной ссуды приобретают в несколько этапов. Они общие и не зависят от банка, где гражданин решил взять заем. Процедура может затянуться на несколько месяцев.

Потребности и возможности

Платежеспособность
Заемщику следует оценить свою платежеспособность.

Заемщику следует оценить бюджет: сколько денег он направит на первоначальный взнос, какую сумму ежемесячно сможет выделять на погашение кредита. Оценивать собственную платежеспособность нужно на несколько лет вперед. Прибавление в семье или потеря работы увеличат ежемесячные расходы и могут поставить под угрозу выполнение долговых обязательств.

Следует определиться и с типом недвижимости (новостройка, квартира на вторичном рынке, загородный дом), т. к. от категории объекта зависит выбор кредитной организации и процентная ставка по ссуде.

Выбор банка

Свои предложения по ипотечным продуктам банки размещают в интернете. Рассматривать следует не только самую выгодную ставку — рекламные заявления могут отличаться от фактических условий по ссуде. Рекомендуется составить список из 3-4 банков, предлагающих интересные заемщику программы кредитования, и затем посетить отделения этих финансовых организаций, чтобы уточнить условия получения займа на покупку жилья.

Нередко наиболее выгодными для гражданина оказываются условия его зарплатного банка.

Здесь клиенту могут предложить небольшое снижение процентной ставки и быстрое рассмотрение кредитной заявки.

Условия и дополнительные платежи

По данным экспертов, в России средняя ставка по ипотеке сейчас — около 9,5% годовых. Чем больше денег заемщик приносит в качестве первоначального взноса, тем меньше будет ставка. Еще ниже процент по жилищным ссудам с господдержкой.

Условия по ипотеке
Покупка недвижимости подразумевает дополнительные расходы.

Покупка квартиры или дома в кредит подразумевает и дополнительные расходы: на страховку, экспертную оценку и др. Следует заранее уточнить возможность досрочного погашения ипотеки, наличие штрафов за просрочку платежей.

Заявка

Заполнять заявление на получение ипотечного займа можно на сайте банка. Но гражданину все равно придется посетить отделение кредитной организации, чтобы передать собранные документы и подписать договор.

Анкета
Для получения ссуды необходимо заполнить анкету.

Рассматривая заявку, сотрудник оценивает соответствие потенциального клиента требованиям финансового учреждения. Особое внимание уделяют платежеспособности гражданина и его благонадежности.

Процентные ставки ипотеки

Процентные ставки
Процентные ставки ипотеки начинаются от 8% годовых.

Проценты по ипотечным кредитам в разных банках начинаются с отметки 8% годовых. На эту цифру призывал ориентироваться и Владимир Путин, называя доступность жилищных ссуд одним из приоритетов национальной политики Российского государства.

По мнению экспертов, для граждан, которым недоступен льготный кредит, данная ставка сегодня — самая выгодная. Ожидать, что она будет существенно снижаться, не стоит.

Причины, по которым растут ставки

Рост или снижение процентов по ипотеке зависят от нескольких факторов. Банки ориентируются на ключевую ставку Центробанка. Она меняется несколько раз за год в зависимости от динамики макроэкономических показателей в стране и мире.

Экономический кризис 2020 г., усугубившийся из-за пандемии коронавируса COVID-19, может привести к росту ставок по жилищным займам. Отдельные российские банки уже отреагировали на ухудшение рыночной ситуации и подняли ставки по ипотечным ссудам. Крупные кредитные организации пока не поддерживают эту тенденцию и удерживают проценты на прежнем, докризисном уровне.

Официальный прогноз на ипотеку 2020

Сегодня жилищные займы — это часть национального проекта «Жилье и городская среда». Предполагается, что в 2020 г. будет выдано 1,57 млн ипотечных ссуд.

Городская среда
«Жилье и городская среда» — один из национальных проектов в России.

Среди свежих тенденций, которые намерены поддерживать власти страны, — смещение приоритета в сторону новостроек, чтобы помочь застройщикам. Сейчас граждане берут больше ссуд на покупку вторичного жилья.

Полуофициальные прогнозы

По статистике, рост ипотечного кредитования начался в июле 2019 г., когда ЦБ РФ снизил ключевую ставку. Эксперты считают, что на развитие жилищных займов будет влиять изменение этой ставки. Дальнейшее снижение процентов по ипотеке приведет к росту обращений за рефинансированием ранее полученных ссуд.

Экономический кризис может привести к увеличению количества просроченных кредитов. Доходы граждан уже несколько лет не растут, и семьи должны отдавать большую часть своего бюджета на обслуживание ранее полученных ссуд.

Советы по выбору банка

К выбору финансовой организации следует подходить ответственно. Сравнение кредитных продуктов нескольких банков позволит выбрать оптимальное предложение и, возможно, сэкономить.

Выбирать «зарплатный»

Обращение в банк, где заемщик получает зарплату, позволяет рассчитывать на ускоренное рассмотрение заявки. Сэкономить время можно и на сборе документов: кредитная организация не потребует справок о зарплате, поскольку располагает информацией о доходах клиента. Некоторые банки готовы сделать заемщикам скидку на ипотеку в размере 0,25-0,5% от годовой ставки.

Обращение за ипотекой
По ипотеке обратитесь в банк, в котором получаете зарплату.

Не игнорировать коммерческие

Крупные финансовые учреждения не всегда предлагают самые низкие ставки по ссудам. Коммерческие банки тоже выдают кредиты на покупку жилья, и их условия могут составить конкуренцию предложениям Сбербанка или ВТБ.

Программы для индивидуальных предпринимателей

Малый бизнес и индивидуальные предприниматели могут воспользоваться целевыми программами кредитования. Таковые есть не во всех банках, но те финансовые организации, которые поддерживают предпринимателей, предлагают ипотечные займы на выгодных условиях и на долгий срок.

Не скрывать кредитную историю

Отношение банкиров к подпорченной кредитной истории и наличию нескольких займов не всегда негативное. Заемщики, допустившие несколько просрочек по ссуде, не попадают в черный список и вправе рассчитывать на получение крупного жилищного кредита. Гражданам не следует скрывать факты собственной кредитной истории. Вместо этого они могут расширить перечень банков, куда стоит обратиться за получением ипотеки.

Искать акции

Снизить ставку по жилищному займу можно, если купить квартиру у застройщика, с которым сотрудничает кредитная организация. Многие семьи, приобретая жилье, вправе рассчитывать на поддержку государства и воспользоваться материнским капиталом, который можно направить на погашение ипотеки, жилищными сертификатами и пр.

Отзывы об ипотечных кредитах

Наталья, 40 лет, Мурманск:

На получение ипотеки пришлось потратить несколько месяцев. Наша семья многодетная, и для кредита под 6% нужно было собрать несколько справок. Зато платеж оказался на 6000 руб. ниже, чем при стандартной ставке 9,5%, которую предлагал банк. Уверена, это того стоило.

Ольга, 34 года, Москва:

За кредитом обратилась в банк, где у меня уже 3 года открыт вклад. Консультант оказалась приятной вежливой девушкой, подсказала, как быстрее собрать нужные документы. Ссуду в 1,5 млн руб. оформили за 2 недели. Правда, квартира в новом доме уже была выбрана.

Кирилл, 37 лет, Воронеж:

После развода квартиру оставил жене с детьми. Себе решил взять студию на «вторичке». Нашел в интернете рейтинг банков, выдающих ипотеку. Выбрал одно из предложений с минимальными затратами на страховку, чтобы больше можно было отдать как первоначальный взнос. Заявку оформил онлайн, на следующий день позвонил кредитный эксперт и пригласил в отделение. Справки у меня уже были готовы, после предварительного одобрения собрал все остальное за неделю. Еще через неделю оформили сделку.

Вам понравится

Комментарии

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь

Популярно у читателей

Анкета на получение жилищного кредита от Сбербанка — образец, порядок заполнения

Предусмотрен ли в Сбербанке специальный бланк заявления-анкеты на получение жилищного кредита? Обязательно ли им пользоваться или можно написать от руки? О чем нужно помнить,...

Калькулятор расчета ипотеки Сбербанка

Покупка квартиры в ипотеку — серьезный и ответственный шаг. С одной стороны, для многих это — единственная возможность стать владельцем собственного жилья, с другой...

Возврат процентов по ипотечным и потребительским кредитам

Можно ли на законных основаниях минимизировать расходы, связанные с обслуживанием долгового обязательства? Как вернуть проценты по кредиту? Эти вопросы интересуют каждого, кто обращался в...

Последние статьи

Расчет ипотеки от Росбанка на ипотечном калькуляторе

Росбанк предлагает частным лицам разные кредитные программы на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынках. Прежде чем собирать документы и оформлять крупную ссуду на...

Как взять выгодную ипотеку на вторичное жилье в 2020 году

Финансовые компании РФ предлагают множество вариантов выгодной ипотеки на вторичное жилье в 2020 году. Общие условия кредитования одинаковы, отличаются суммы займов, сроки и процентные...

Особенности рефинансирования ипотеки в Дом.РФ

Оформляя ипотечный заем, некоторые клиенты невнимательно изучают нюансы, что приводит к проблемам с последующей выплатой долга. Предлагаемое организацией «Дом РФ» рефинансирование ипотеки в 2020...

Лучшее за неделю

Особенности рефинансирования ипотеки в Дом.РФ

Оформляя ипотечный заем, некоторые клиенты невнимательно изучают нюансы, что приводит к проблемам с последующей выплатой долга. Предлагаемое организацией «Дом РФ» рефинансирование ипотеки в 2020...

Как взять выгодную ипотеку на вторичное жилье в 2020 году

Финансовые компании РФ предлагают множество вариантов выгодной ипотеки на вторичное жилье в 2020 году. Общие условия кредитования одинаковы, отличаются суммы займов, сроки и процентные...

Комментарии