Домой Полезное Тонкости кредитования Ограничение по начислению процентов и другие изменения в кредитном законодательстве 2020 года

Ограничение по начислению процентов и другие изменения в кредитном законодательстве 2020 года

Ограничение процентов по кредиту в 2020 году касается граждан, чей доход снизился на 30% в связи с потерей работы, по состоянию здоровья и по другим объективным причинам. Изменения в законе о кредитных каникулах касаются различных видов займов. Получить отсрочку могут владельцы ипотечного жилья и граждане, погашающие потребительские ссуды. Однако для оформления кредитной амнистии необходимо выполнить ряд условий и доказать свое право на государственную поддержку.

Нормативная база вопроса

Ограничение процентов
Нормы о предельном размере долга и ставок по кредитам вступили в силу.

В 2019 г. началось планомерное ограничение действий кредиторов по взысканию долгов с граждан. 28 января 2019 г. вступили в силу поправки к закону «О потребительском кредите», предусматривающие постепенное снижение предельной суммы долга. Кроме того, правительство дополнило нормативный акт «О микрофинансовых организациях», регламентирующий сдерживание роста ежедневных ставок по такого рода займам.

В этом же году был принят ФЗ № 76 «Об ипотечных каникулах», который вступил в силу 1 января 2020 г. Документ ввел ряд ограничений для кредиторов при взыскании задолженности с граждан. Для лиц, попавших в сложную жизненную ситуацию, предоставлена отсрочка платежей по основному долгу жилищной ссуды. Это правило распространяется на выплату процентов по кредиту.

В период ипотечных каникул на гражданина не могут накладываться штрафные санкции. Кроме того, объект залога не передается третьим лицам в связи с нарушением срока выплат по кредитному договору. В кредитную историю клиента не вносится пометка о неблагонадежности.

Согласно нормативному акту, для получения права на отсрочку должны выполняться следующие условия:

  1. Гражданину необходимо документальное подтверждение о возникшей сложной жизненной ситуации. Чаще всего главной причиной ухудшения материального положения являются сокращение на работе и безуспешные попытки трудоустройства. Если клиент банка получил тяжелое увечье или статус инвалида в связи с обострением хронического заболевания, то он имеет право на погашение задолженности по индивидуальному графику.
  2. Ипотечные каникулы можно оформить, если жилье, купленное на заемные средства, является единственным.
  3. Отсрочка не может оформляться регулярно, с последующей пролонгацией. Если кредитные каникулы по жилищному займу ранее не предоставлялись, то гражданин имеет право оформить их в текущем периоде.
  4. Сумма кредита не должна превышать 15 млн руб.

Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы — временный период, в течение которого заёмщик может приостановить выплаты.

Поправки к Федеральным законам № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. и № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. вступили в силу в 2020 г. В апреле пакет мер по поддержке заемщиков был расширен после обращения Президента России к нации в связи с ухудшением эпидемиологической обстановки и введением режима повышенной готовности и самоизоляции для предотвращения распространения коронавирусной инфекции.

Новый документ получил название закона «О кредитных каникулах» и вступил в силу 3 апреля 2020 г.

Он предусматривает поддержку заемщиков и отсрочку платежей на срок до полугода не только для физических лиц, но также для индивидуальных предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса.

Кто следит за исполнением закона

Центральный Банк
За исполнением закона следит Центральный Банк.

После внесения изменений в нормативные акты предоставление отсрочек по займам стало не правом, а обязанностью кредиторов. Исполнение новых положений закона контролируют Центральный Банк и Министерство финансов Российской Федерации. Если гражданину отказано в кредитных каникулах, несмотря на соблюдение клиентом всех условий, человек может написать жалобу в ЦБ РФ.

Кроме того, заемщики имеют право в судебном порядке добиться отмены пени, штрафных санкций и передачи их единственного жилья в залог в том случае, когда банк нарушил решение о кредитных каникулах и применил к физическому лицу различные взыскания в период действия отсрочки платежей.

Допустимый предел задолженности

Законодательство определило максимальный размер долга по кредитам сроком до 12 месяцев. Поскольку 2019 г. считался переходным периодом, то цифра постепенно менялась. Сразу после вступления в силу нового пакета поправок к законам «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовых организациях» 28 января 2019 г. допустимым пределом задолженности считалась сумма, не превышающая первоначальный заем более чем в 2,5 раза. Если размер просрочки превышал эту цифру, банк должен был перестать начислять и фиксировать увеличение суммы долга.

В июле 2019 г. максимальный размер суммы к взысканию снизился до 2 пунктов. С января 2020 г. применение штрафных санкций прекращается, когда задолженность по кредиту превышает его первоначальную сумму в 1,5 раза.

Предел процентной ставки по потребительским кредитам

Изменения коснулись не только предельного размера долга по ссуде. Для краткосрочных кредитов были ограничены процентные ставки. В середине 2019 г. было запрещено начислять более 1,5% в сутки для потребительских займов в микрофинансовых организациях. С 2020 г. это значение должно составлять 1%.

Предел процентной ставки
Процентная ставка по договору потребительского кредита не может превышать 1% в день.

Общая динамика с учетом прошлых лет

До вступления в силу поправок сразу к нескольким федеральным законам, регулирующим финансовый рынок, организация имела право самостоятельно устанавливать размер процентной ставки по кредиту. Если в конце 2017 и начале 2018 г. был зафиксирован рост этих значений на 1,5-2 пункта, то в 2019 г. он замедлился. Введение ограничений ставки для займов сроком до 1 года планомерно снизило показатели на 0,7-3 пункта.

Для долгосрочных кредитов, наоборот, ставки выросли. В некоторых случаях увеличение произошло на 5-7 позиций. Так, если в 2017-2018 гг. ставка по потребительским кредитам доходила до 17%, то со второй половины 2019 г. большинство крупных банков предлагают заем сроком от 7 лет под 25% годовых.

Коснутся ли изменения ипотеки, микрозаймов и т.д.

Внесенные поправки касаются в первую очередь микрозаймов. Государственное регулирование этой отрасли направлено на создание более прозрачной схемы начисления процентов, а также ограничения роста закредитованности населения. Контроль ставок и утверждение максимального предела долга распространяются на микрофинансовые организации и банки. Однако они применяются только к займам, оформленным после 28 января 2019 г., когда были приняты поправки к ФЗ «О потребительском кредите».

Кроме того, финансовые структуры, имеющие право предлагать денежные средства в долг, в т. ч. наличными, не могут больше передавать ссуды в коллекторские агентства, не входящие в государственный реестр.

Отсрочка по ипотеке
Клиент получает отсрочку только на ипотечные займы.

Что касается кредитных каникул, то, по закону от 2019 г., они распространяются только на ипотечные займы. Есть еще одно условие — жилье, находящееся в залоге, должно быть единственным у клиента банка.

Если гражданин владеет иной жилой недвижимостью, рассчитывать на отсрочку по кредиту он не может.

Ограничения по сумме заема до получения з/п

Изменения, которые касаются предельной суммы ссуды и процентной ставки, не распространяются на займы «до зарплаты». Это кредиты не более 10 тыс. руб. на срок до 15 дней. В такой ситуации действуют другие правила:

  1. Финансовая организация прекращает начисление процентов и применение штрафных санкций, если общая переплата по ссуде достигает 30%. Допускается только начисление неустойки за просрочку — 0,1% в день.
  2. Все условия, в т. ч. запрет превышать установленный лимит начислений, увеличивать срок и сумму кредита, должны быть зафиксированы в договоре на первой странице.
  3. За 1 сутки пользования кредитом заемщик должен платить не более 1/15 от предельно допустимой суммы переплаты.

Если микрофинансовая организация или другой кредитор, предоставивший деньги до зарплаты, нарушает эти требования, заемщик имеет право обратиться в суд. В случае положительного решения с физического лица снимают обязательства, противоречащие закону, а нарушителя наказывают.

Обращение в суд
Можно обратиться в суд, если кредитор нарушает закон.

Как облегчить себе жизнь

Если возникла необходимость получить отсрочку по ипотечному или потребительскому кредиту, то следует обратиться в организацию, выдавшую заем. Вместе с заявлением о предоставлении каникул по платежам клиент подает документы, подтверждающие снижение доходов или другие обстоятельства, способные повлиять на решение банка. В бумаге рекомендуется указать период действия отсрочки.

В список документов, которые необходимо приложить для подачи заявления на предоставление индивидуального графика погашения долга, входят:

  • подтверждение статуса безработного;
  • справка об инвалидности и потере трудоспособности;
  • справка 2-НДФЛ с места работы;
  • свидетельство о рождении, если в семье произошло пополнение.

Справка об инвалидности
Для предоставления особого графика по кредиту нужно приложить справку об инвалидности.

Финансовое учреждение рассматривает обращение от 3 до 5 рабочих дней. Если принято положительное решение, банк чаще всего знакомит клиента с новым графиком платежей.

Если в течение 10 дней ответа от организации не получено, то отсрочка считается назначенной автоматически.

О кредитной амнистии 2020 года

Кредитная амнистия, которую власти обещали в 2020 г., не является отменой ссуд и списанием долгов. Заемщикам будет необходимо платить по своим обязательствам. Закон о кредитной амнистии обсуждается правительством с 2016 г., но так и не вступил в силу.

Однако некоторые его положения вошли в список поправок к другим нормативным актам, регулирующим финансовый сектор с участием физических лиц. Во-первых, подавляющее большинство кредитных учреждений предлагает реструктуризацию ссуды. Она предусматривает продление периода выплаты долга с понижением действующей процентной ставки. Чаще всего это касается ипотечных займов.

Кредитная амнистия
Кредитная амнистия — это программа, направленная на списание с должника части или всех штрафных санкций.

Во-вторых, ограничение суммы долга и процентов по микрозаймам является одним из положений кредитной амнистии. Такие банки, как ВТБ 24, «Альфа-банк», МКБ и Home Credit списывают своим клиентам начисленные пени и штрафы при полной выплате основного долга. Строки о неблагонадежности удаляются из кредитной истории.

Кроме того, клиент может обратиться в Арбитражный суд с иском о списании долга, если он возник более 3 лет назад. Положение о сроке давности зафиксировано в ст. 196 ГК РФ.

Полное снятие кредитных обязательств с физического лица возможно только в том случае, если он признает себя банкротом. После прохождения всех процедур, необходимых для получения этого статуса, задолженность списывается. Но если гражданин владеет какой-либо собственностью, то ее могут продать в счет погашения кредита.

Для кого доступна и на какие кредиты распространяется

Положение о каникулах как части кредитной амнистии действует в отношении лиц, потерявших работу или переведенных на более низкий оклад. В эту категорию попадают люди, получившие статус инвалида. Индивидуальные условия предлагают клиентам, у которых изменился состав семьи. Еще одним требованием программы является доказательство, что человек не получал отсрочку платежей по данному кредиту.

Как получить амнистию

Для предоставления льготных условий для дальнейшего погашения ссуды следует обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими обстоятельства, препятствующие выплате долга.

Есть ли недостатки

Кредитная амнистия не избавляет от ссуды. Финансовое учреждение может только одобрять отсрочку. В результате происходит увеличение общей переплаты по кредиту. Кроме того, заемщик вынужден согласиться на более длительный срок выплат по своим обязательствам перед банком.

Кредитные каникулы на фоне пандемии коронавируса

С 30 марта в России начал действовать режим повышенной готовности для предотвращения быстрого распространения новой коронавирусной инфекции. Гражданам рекомендовали соблюдать самоизоляцию. Президент объявил о нерабочих днях с сохранением заработной платы. Поскольку эту меру продлили на месяц, глава государства ввел льготный период для выплаты кредитов. Новый Федеральный закон № 106, вступивший в силу 3 апреля 2020 г., защищает права физических лиц, потерявших работу во время пандемии коронавирусной инфекции и доказавших снижение доходов на 30%.

Новый правовой документ касается также представителей малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Клиенты банков из этих категорий могут заявить о необходимости кредитных каникул в любое время до 30 сентября 2020 г.

Законом утверждена максимальная сумма долга, при которой заемщик может подать заявление на предоставление отсрочки по платежам:

  1. Для ипотеки размер задолженности не превышает 1,5 млн руб.
  2. Сумма автокредита ограничена 600 тыс. руб.
  3. Для потребительского кредита лимит установлен в 250 тыс. руб. для физических лиц. Для индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. руб.

Несмотря на отсрочку платежа, клиент финансовой организации не освобождается от обязательств по ссуде. Он получает право не выплачивать заем в течение 6 месяцев. Это максимальный срок, на который предоставляется отсрочка. После окончания ее действия оплата вносится равными долями в течение периода, указанного в соглашении сторон и новом графике погашения ссуды. Владельцам ипотечных квартир дается 2 года для возврата долга, возникшего в период пандемии.

Вам понравится

Комментарии

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь

Популярно у читателей

Как выгоднее гасить кредит — на уменьшение срока или платежа? Расчет на примере и калькуляторе

В связи со снижением покупательной способности рубля и его проседанием, финансовое положение многих людей ухудшается. При этом по данным Центробанка, суммарный долг россиян перед...

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье...

Как узнать остаток (задолженность) по кредиту в ОТП банке — все способы

Заемщик должен иметь представление о сумме, подлежащей к возврату, – это гарантирует контроль за расходами, прогнозирование материального положения, анализ возможностей. Обсудим, как узнать задолженность...

Последние статьи

Расчет ипотеки от Росбанка на ипотечном калькуляторе

Росбанк предлагает частным лицам разные кредитные программы на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынках. Прежде чем собирать документы и оформлять крупную ссуду на...

Как взять выгодную ипотеку на вторичное жилье в 2020 году

Финансовые компании РФ предлагают множество вариантов выгодной ипотеки на вторичное жилье в 2020 году. Общие условия кредитования одинаковы, отличаются суммы займов, сроки и процентные...

Особенности рефинансирования ипотеки в Дом.РФ

Оформляя ипотечный заем, некоторые клиенты невнимательно изучают нюансы, что приводит к проблемам с последующей выплатой долга. Предлагаемое организацией «Дом РФ» рефинансирование ипотеки в 2020...

Лучшее за неделю

Особенности рефинансирования ипотеки в Дом.РФ

Оформляя ипотечный заем, некоторые клиенты невнимательно изучают нюансы, что приводит к проблемам с последующей выплатой долга. Предлагаемое организацией «Дом РФ» рефинансирование ипотеки в 2020...

Как получить кредит на развитие сельского хозяйства

Сельхоз-кредит - это целевая ссуда, предоставляемая крупными банками на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ). Лучшие условия кредитования для фермеров и сельских жителей предлагает АО...

Комментарии