У каждого человека рано или поздно встает вопрос о взятии ссуды в банке. Это может быть связано с самыми разными ситуациями: от покупки нового авто до расширения жилплощади. Часть предложений банков предлагают заемщикам взять взаймы на определенных условиях и тогда необходимо обеспечение кредита. Следует разобрать ключевые моменты и понять, стоит ли брать на себя такие долговые обязательства.
Обеспечение кредита: что это такое, особенности и виды
Обеспечение по кредиту ― любое имущество (собственность), которое является для банка гарантией возврата своих денег. Крупным и мелким финансовым организациям важно, чтобы заемщики были ответственными и платежеспособности. Выдача без обеспечения связана с большим риском, в особенности при отсутствии страховки. Поэтому особенно выгодные и/или крупные кредиты банки выдают под обеспечение.
В случаях, когда заемщик по каким-либо причинам не может больше выплачивать долг, банк имеет право в судебном или досудебном порядке потребовать возврата. В том числе в счет долга может потребовать залоговое имущество. Эта часть отношений банка и человека регулируется статьей 33 ФЗ №395-1. Таким образом, когда человек берет кредит с обеспечением, он должен понимать, что в случае остановки платежей он может лишиться имущества.
Необходимо разобрать виды обеспечения кредита и предъявляемые к ним требования. Понятие реального положения поможет сохранить нервы, силы и денежные средства в будущем.
Разновидности обеспечения
Каждое имущество, которое может являться обеспечением кредита, должно удовлетворять параметрам:
- подтвержденная документами собственность;
- подтвержденная ценность. Сумма обеспечения должна быть адекватной стоимости кредита;
- не находиться в залоге;
- должно быть в удовлетворяющем банк состоянии, и иметь спрос на рынке для реализации, в случае отказа заемщика от выплаты долга.
Все виды собственности, которые могут являться обеспечением по кредиту, делятся на два.
- Основной тип.
- Дополнительный вид.
Чтобы понять, что это такое ― потребительский кредит с обеспечением, необходимо рассмотреть гарантирующую собственность детально.
Основной
Основными видами обеспечения кредита являются:
- недвижимая собственность;
- движимое (автомобиль, специальная техника и пр.);
- технические устройства. Должно быть узконаправленным и иметь уникальный идентификационный номер;
- товарно-материальные ценности (сырье, материалы, продукция производства, инвентарь и пр.). Такой вид принимается банком в редких случаях, когда товар является высоколиквидным и не представляет труда в реализации;
- сельскохозяйственный скот.
От стоимости имущества напрямую зависит лимит денежных средств, которые можно запросить у банка. Чем дороже ― тем больший заем есть шанс получить. Рассмотрим наиболее популярные и актуальные виды детальнее.
Недвижимая собственность
В качестве финансового обеспечения кредита банк принимает квартиры, дома, доли в жилплощади, земельные участки и т.п. Главными особенностями данного вида является тот факт, что имущество не должно:
- арестованное и заложенное имущество в качестве обеспечения кредита не может использоваться;
- являться единственным жильем человека и его иждивенцев;
- находиться в других видах обременения (прописаны инвалиды, малолетние дети).
Для подтверждения отсутствия этих фактов необходимо предоставить в банк, при сборе документов, выписку из ЕГРП, свидетельство о собственности и документы, подтверждающие способ получения (дарение, покупка, наследование). Также необходимо согласие всех собственников помещения, если такие имеются.
После проверки документов и оценки имущества банк объявит свое решение о выдаче кредита.
Важно! После того как банк выдал обеспечение кредита, с имуществом нельзя будет совершать никаких сделок (подарить, продать или передать другим способом) ― оно будет находиться в залоге до окончания выплат.
В отдельных случаях могут потребоваться дополнительные документы.
Движимое имущество
Касательно требований по обеспечению кредита движимым имуществом, они схожи с условиями для недвижимого. Например, при покупке кредитного автомобиля в автосалоне, в 99% он будет являться залогом с гарантией выплат. В случаях, когда выплаты останавливаются, банк забирает автомобиль, выставляет его на торги и на вырученную сумму закрывает долг заемщика.
Автомобиль может являться залогом и для обычного потребительского кредита, когда не является целью взятия денежных средств. В любом случае при оформлении договора понадобятся документы:
- оригинал ПТС;
- свидетельство о постановке на государственный учет;
- договор купли ― продажи.
При этом оригинал ПТС может храниться в банке, в зависимости от условий договора.
Дополнительное
Дополнительное обеспечение по кредиту:
- гарантия банка. В этом случае в договоре кредитования участвуют три лица ― кредитор (бенефициар), заемщик и гарант. В случае остановки выплат кредитор обращается с вопросом о взыскании напрямую к гаранту, минуя заемщика (368 ГК РФ);
- векселя ― ценные бумаги, которые могут также приносить процент. Выплаты по векселям в период нахождения в залоге у банка поступают на счет заемщика. Такой вид является наиболее выгодным для банка, большая вероятность, что кредит с обеспечением одобрят;
- акции;
- страховой полис, оформленный либо ранее, либо при оформлении договора. Такой вид используется в большинстве случаев. Часто банк отдает предпочтение должникам, готовым оформить договор страхования с партнером учреждения. После оформления ссуды заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней. Важно при этом внимательно читать условия договора, иногда банк ставит условия о повышении годовой процентной ставки в случае отказа;
- поручительство организации;
- поручительство супруга/супруги, в случае, когда он или она не является созаемщиком по ссуде. При этом важен трудовой стаж, имущество и уровень дохода поручителя. Последний учитывается в пороге одобряемой суммы;
- драгоценности, антикварные изделия;
- права требования по договорам (выручка). Особенно интересный и специфический пункт. Во-первых, получаемые доходы должны приходить на счет заемщика, открытый в банке, где планируется оформление займа. Во-вторых, выплаты по контракту могут быть синхронизированы с уплатой долга для упрощения схемы списания.
Таким образом, дополнительное обеспечение кредита ― это наименее распространенные виды гарантии.
Потребительский кредит с обеспечением и без него — различия
После рассмотрения ключевых моментов о том, что такое кредит с обеспечением, необходимо разъяснить отличия от займа без обеспечения. Понятно, что в первом случае необходима гарантия оплаты, а во втором нет. Но существуют и другие отличия.
- Расходование средств в обычном кредите никем не контролируется, деньги выдаются на нецелевые траты.
- Заем без обеспечения ― риск для банка.
- Исходя из пункта 2 можно сделать вывод о том, что займ без поручительства обойдется клиенту существенно дороже. Так банк обезопасит себя от рисков.
- Основа обычного долга ― исключительно доверие и кредитная история.
- Обычный заем выдается на меньший срок, в среднем на 3-7 лет. Тогда как долг с гарантией можно получить на 20-30 лет.
- Денежные средства по обычному займу можно получить наличными в кассе.
- Одобряемые и выдаваемые суммы также разные (с обеспечением одобрят лимит выше).
Важно! Потребительский кредит с обеспечением, как правило, выдается под меньший процент и большими суммами.
Стоит ли соглашаться на кредит?
В заключение логично сделать выводы о том, что выбрать ― кредит без финансового обеспечения или с таковым. Решение зависит исключительно от условия банковского предложения и положения заемщика. При покупке квартиры в ипотеку или оформлении автокредита получить деньги в долг без гарантии практически невозможно. Обойти залог можно только взяв обычный потребительский заем и потратить его по своему усмотрению.
Выбор способа обеспечения потребительского кредита зависит не столько от предпочтений, а сколько от условий банка, на которых он готов сотрудничать. Заемщикам, планирующим крупную покупку и не желающим рисковать имуществом, следует заранее озаботиться этим вопросом. Необходимо найти работу с высоким уровнем белого дохода и получить высокий скоринговый балл по кредитной истории. Тогда существует вероятность того, что закладывать имущество не придется в принципе.
