Особенности консолидации кредитных займов и какие банковские организации практикуют услугу

Объединение нескольких кредитов в один называется консолидацией. Однако встретить такой термин в рекламных материалах банков нельзя. Предлагаемые ими программы носят название рефинансирование.

Что означает объединение кредитов в одно целое

Человек, оформивший несколько займов в разных банках, может обратиться в финансово-кредитную организацию, предлагающую соответствующую услугу, и объединить все долги в один. По факту он сформирует новый, а остальные будут погашены за счет полученных средств.

Этот кредит будет выдан на общую сумму всех существующих у заемщика задолженностей. Погашать его он должен будет на условиях, предусмотренных новым договором.

Главная разница между понятиями рефинансирование и консолидация сводится к тому, что первая программа может быть применена, даже если у человека только один действующий кредит, а вторая подразумевает, что должны быть минимум два займа.

Достоинства и недостатки

У решения консолидировать кредиты есть ряд достоинств:

1. Множество платежей, вносимых на протяжении месяца, заменяется одним. При этом его величина может быть меньше той, которая направлялась на погашение задолженностей ранее.
2. Большинство банков дает право получить на руки сумму, превышающую общую величину кредитов, и использовать разницу по своему усмотрению. Это понадобится человеку, который не может получить новую ссуду из-за большого количества действующих.
3. Оформление нового договора дает право консолидирующему займы человеку снизить процентную ставку. Благодаря этому можно уменьшить переплату. Особенно это аспект важен в отношении задолженности по кредитным картам.
4. Если речь идет о рефинансировании автокредита или других займов с обеспечением, этот шаг позволит снять обременение с объекта залога.

Однако у этой процедуры есть и недостатки.

В первую очередь понадобится снова:

• собирать пакет документов для оформления кредита;
• производить оценку недвижимости, если речь идет о рефинансировании ипотеки;
• оформлять страховку.

Кроме того, если снижение величины ежемесячного взноса будет достигнуто за счет увеличения срока возврата долга, то суммарная переплата вырастет, даже если процентная ставка будет снижена.

Прибегать к перекредитованию следует только в 2 случаях:

• если это позволит снизить ставку и сэкономить за счет этого даже несмотря на новые расходы на страхование и другие сопутствующие платежи;
• это единственный способ уменьшить кредитную нагрузку, ставшую чрезмерной для семейного бюджета.

Нецелесообразно объединять только что полученные займы и те, которые уже почти погашены. Это не принесет выгоды.

Как объединить кредитные займы и в каких организациях

Перед тем, как обратиться в банк с целью оформления нового займа, потребуется изучить доступные предложения и произвести расчет на онлайн-калькуляторах, размещаемых многими кредитными организациями на официальных сайтах.

После выбора наиболее выгодной программы, следует снова собрать пакет документов. Что в него будет входить, зависит от условий банка. Некоторые из них могут потребовать справки из тех банков, где у потенциального клиента есть действующие займы.

Получив одобрение заявки и подписав новый договор, потребуется направить выданную сумму на погашение старых задолженностей. После этого потребуется взять справки о закрытии кредитов и предоставить их в банк, где была проведена консолидация.

Некоторые финансовые организации упрощают задачу заемщика, самостоятельно переводя деньги по предоставленным им реквизитам. В этом случае сбор справок уже не требуется.

Особенности и условия

Условия, на которых можно провести объединение займов, зависит от политики выбранной организации.

Например, Тинькофф готов рефинансировать любой кредит от микрозайма до ипотеки, а его клиентом может стать любой совершеннолетний гражданин РФ до 70 лет. Этот банк готов предложить снижение процентов пенсионерам и выгодные условия студентам. Недостаток программы — ограничения по сумме до 2 млн руб. и сроку возврата долга не более 3 лет. Поэтому воспользоваться этим предложением при большой задолженности сложно.

Если одним из объединяемых кредитов является ипотека, то лучшим выбором будет обращение в Сбербанк. Это не позволит снять обременение с недвижимости, но даст право выплачивать долг в течение 30 лет. Условия программы разрешают соединить с ипотечным займом до 5 ссуд любых других видов, кроме долгов перед МФО.

Те, кого интересует рефинансирование потребительских кредитов на максимальный срок, могут обратиться в ПСБ. Здесь можно запланировать возврат денег в течение 7 лет. Суммарный размер задолженности при этом не должен превышать 3 млн. Однако требования к заемщику будут более жесткими. Он должен быть старше 23 и моложе 65 лет. Также есть ограничения по сфере деятельности.

Максимальную сумму для консолидации, до 5 млн. руб., можно получить в ВТБ. Этот банк готов работать с людьми с 21 года.

Подобрать оптимальное для своих условий предложение можно с помощью различных сервисов, например банки.ру или сравни.ру.

Кто не может воспользоваться услугой

Большинство финансово-кредитных организаций в праве отказаться рассматривать заявку на рефинансирования от тех заемщиков, кто:

• допускает просрочку платежей, имеет непогашенные штрафы и пени;
• пользуется услугами микрофинансовых организаций;
• имеет небольшую задолженность, размер которой меньше минимальной суммы кредитования в выбранном банке.

Также не получится воспользоваться программой тем, кто не попадает под требования банка по возрасту, стажу или сфере деятельности. Например, многие кредитные организации отказываются работать с ИП. В этом случае потребуется обратиться в более лояльную организацию.