Что делать, если нечем платить за кредит?

0

С ситуацией, когда нечем платить кредит, сталкивается не менее 20% заемщиков. Что делать в подобном положении? Прятаться от банка? Запрашивать новый займ, чтобы закрыть имеющиеся? Рассмотрим подробно возможные нюансы.

Советы действующим и потенциальным заемщикам

Финансовый кризис может случиться на уровне и государства, и отдельного человека. Если вы понимаете, что денег для оплаты кредитных обязательств не хватает:

  • не пытайтесь получить еще один займ. Результатом станет усложнение ситуации. Появится желание купить что-либо «нужное в хозяйстве». До погашения имеющихся долгов часто дело не доходит. Исключение — перекредитование;
  • не пытайтесь подражать страусу. Попытки избегать контактов с банком ухудшают ситуацию. Дело либо передается в суд, либо продается коллекторам. Второе — хуже.

Если упали доходы, уволили с работы, инициатива должна исходить от должника. Ему надлежит искать контакты с банком, пытаться изменить ситуацию в лучшую для себя сторону.

Законные способы не платить кредит

Важно понимать, что не возвращать деньги банку, не получится. Но есть варианты снизить кредитную нагрузку. Каждый из них заслуживает отдельного внимания.

Страховка

Вокруг банковской страховки кипят битвы и страсти. Юристы зарабатывают состояния на клиентах, желающих от нее отказаться. Заемщики не хотят переплачивать десятки и сотни тысяч по кредитам.

В соответствии с действующим законодательством страховка бывает:

  • обязательной и относится к объекту покупки, если речь идет об ипотечном или автокредите. Важно: страхованию подлежит имущество, находящееся в залоге у банка;
  • необязательной. В эту группу включены страховки жизни, здоровья, титула недвижимости и от потери работы.

Обязательная страховка обсуждению не подлежит. Если объект покупки уничтожен или приведен в состояние, непригодное для эксплуатации, долг перед банком погашает страховая компания. Но перед этим проводится тщательное расследование. Не стоит думать, что можно самостоятельно поджечь квартиру или угнать или продать на запчасти машину, чтобы решить проблему с неплатежами. Страховая компания просто так с деньгами не расстанется. При намеке на мошеннические действия будет возбуждено уголовное дело.

Нет возможности платить по кредитам - что делать?Сложнее обстоит дело с необязательными страховками. Потеря работы — это увольнение не по собственному желанию, а по сокращению штатов или при ликвидации предприятия.

При покупке полиса страхования жизни и здоровья заемщика на возмещение полной суммы приходится рассчитывать в случае смерти или получения первой группы инвалидности. В иных ситуациях при наличии заболевания, временной нетрудоспособности страховая оплатит часть суммы.

Если нечем платить по кредитам даже при наличии страхового случая, не стоит надеяться на то, что деньги будут зачислены в течение дня. Сначала проводится расследование, изучаются обстоятельства дела. Процесс может затянуться на месяцы.

Реструктуризация

Если заемщик не прячется от банка, идет на контакт, имеет реальное подтверждение снижения доходов, есть возможность получить реструктуризацию. На практике это означает увеличение срока кредитования и уменьшение размера ежемесячного платежа.

Для банка реструктуризация — один из наиболее выгодных вариантов. Нет необходимости обращаться в суд, заемщик остается «под присмотром» и выплачивает в итоге еще большую сумму, чем планировалось.

Читайте подробно: Реструктуризация кредита — что это, как правильно сделать

Перекредитование

Если есть займы и кредиты, полученные в разных банках, их можно объединить в рамках одного, помня о следующем:

  • кредиты с просрочками в течение последних 6-12 месяцев никто не примет к рефинансированию;
  • рассматривается кредитная история. При наличии негативных записей положительное решение практически исключено;
  • кредиты с аннуитетным погашением имеет смысл рефинансировать в первой половине графика, пока не выплачены проценты.

На практике перекредитование дает возможность:

  • уменьшить размер ежемесячного платежа и процентную ставку;
  • увеличить срок погашения;
  • вывести из-под залога квартиру или машину.

Важно! Прежде чем подписывать договор о реструктуризации, не будет лишним внимательно почитать его положения на предмет наличия комиссий, страховок и т. д. Иначе может оказаться, что платить придется еще больше, чем ранее по десятку займов.

Банкротство

Начиная с 2015 года, граждане России получили возможность официально стать несостоятельным или банкротом. Для этого достаточно иметь задолженность в размере 500 тысяч рублей и не менее 3-х месяцев не вносить платежи. Решение о признании банкротом принимает арбитражный суд по заявлению как кредитора, так и должника.

Банкротство, как способ избавиться от кредита, когда нечем платитьНазначенный арбитражный управляющий обязан выявить имущество неплательщика и реализовать его. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности. После этого должника признают несостоятельным.

Неизбежное следствие банкротства:

  • запрет на определенные руководящие должности;
  • невозможность получить даже минимальный кредит в течение 5 лет. Не стоит забывать, что в КИ запись о банкротстве будет храниться 15 лет. О финансировании со стороны банков стоит забыть.

Банкротство — действенный способ решения проблемы, если нечем платить кредит. Но расходы на проведение процедуры сопоставимы с еще одним займом.

Признание договора недействительным

При наличии достаточных знаний в области юриспруденции можно попытаться признать кредитный договор недействительным или ничтожным. Если есть положения, противоречащие законодательству, можно добиться их отмены через суд.

Этот вариант отказаться от погашения кредита относится скорее к теоретическим. Составлением кредитных договоров в банках занимаются не студенты-первокурсники. Вероятность грубой ошибки, нарушения законодательства минимальна.

Есть еще один вариант не платить кредит. Его сложно назвать законным или незаконным. Но он есть и заслуживает отдельного рассмотрения. Речь идет о сроке давности.

Истечение срока давности по займу

В соответствии с действующим законодательством кредитору дается 3 (три) года на то, чтобы взыскать деньги с заемщика. Отсчет этого срока ведется с даты последнего подтвержденного контакта между официальным представителем банка (МФО) и должником. Это может быть:

  • подписание дополнительного соглашения о предоставлении рассрочки или кредитных каникул, проведении реструктуризации;
  • получение заказного письма от банка с требованием вернуть деньги, предложением снизить размер платежа и т. д.;
  • официально зафиксированная беседа, например, в офисе банка. Если разговор состоялся по телефону, кредитору будет сложно доказать, что трубку брал именно должник, что он осознал, о чем шла речь и т. д.;
  • платеж даже на 1 (один) рубль.

Если же заемщику удалось 3 (три) года уклоняться от встреч с представителями займодавца, не платить кредит, по истечении этого периода можно считать, что никто никому ничего не должен.

Важно! Переход права собственности, продажа долга по договору цессии не меняет продолжительность срока давности. Единственная ситуация, когда допускается приостановка — объявление должника в розыск.

Проблема с погашением ипотечного кредита

Главное отличие ипотечного займа от обычного потребительского — наличие залога. Это может быть и объект покупки, и дополнительное имущество, принадлежащее как заемщику, так и третьим лицам.

Если не платить по ипотечному кредиту, по решению суда залог будет продаваться с торгов. Банк имеет право забрать квартиру или частный дом в счет погашения задолженности. В этом случае считается, что обязательства заемщика исполнены.

Что делать, если не можешь выплатить кредит?В худшем для должника случае продажей залога будут заниматься приставы через электронные торги. Чаще всего лоты реализуются по цене ниже рыночной. Квартира продается за минимальную сумму. Не редки ситуации, когда вырученной суммы не хватает для закрытия задолженности. Заемщик остается и без жилья, и без денег.

При наличии ипотечного кредита для заемщика главное — не скрываться от банка, не пытаться тянуть время, чтобы не остаться вообще без ничего. Можно попытаться запросить кредитные каникулы или реструктуризацию.

Выплата кредита через суд

Если в течение 90 дней от заемщика не поступают платежи, банк обязан направить ему официальное требование вернуть всю сумму денег. Если и после этого ситуация не меняется, кредитор имеет право:

  • ждать дальше, уговаривать должника, слать ему письма с различными предложениями. Если сумма займа не велика, в отдельных исключительных случаях банки идут даже на то, чтобы списать ее на убытки. Заемщику остается испорченная кредитная история;
  • продать долг третьим лицам. Далее общаться придется уже с коллекторами. Эти личности давно отнесены к малоприятным. Они не стесняются в выражениях, угрозах. Но в суд коллекторские агентства практически не обращаются. Они предпочитают перепродавать долг дальше;
  • обратиться в суд. Важно подчеркнуть, что для заемщика этот вариант не является худшим. С момента подачи заявления кредитор не имеет права начислять штрафные санкции на просроченную сумму.

Дополнительное преимущество подобного варианта — возможность уменьшить на законном основании уже имеющиеся пени и штрафы. Главное — обращение к профессиональному адвокату и умение отстаивать свои права.

Большая часть должников молча принимает решение суда. И это — большая ошибка. Если обосновать свою позицию, судья это обязательно учтет. История знает прецеденты, когда размер начисленных процентов снижался в 2-3 и более раза.

Если суд вынес определение, заемщик его не оспорил, кредитор получает исполнительный лист и передает его в ФССП. Важно понимать, что никто не может запретить банкирам так же перепродать задолженность третьим лицам.

Работа приставов-исполнителей заключается в следующем:

  • арест банковских карт должника, включая зарплатные, социальные, кредитные. Пристав не обязан проверять, какие деньги зачисляются на пластик. Должнику придется самостоятельно брать справки и писать заявления с просьбой освободить из-под ареста ту или иную карту;
  • арест недвижимого имущества и автотранспорта, принадлежащих заемщику. Даже, если жилье является единственным, выносится запрет проводить с ним любые юридически значимые действия. С дачей, загородным местом отдыха придется попрощаться;
  • розыск должника, если его местоположение не установлено, по месту прописки он не появляется;
  • выдача судебного приказа на взыскания из заработной платы. Максимально могут удерживать до 50% от суммы после вычета НДФЛ. Возможно уменьшение, если должник уже выплачивает алименты или погашает иные исполнительные листы;
  • арест движимого имущества. Пристав может приходить к должнику домой, в том числе, в его отсутствие и описывать телевизоры, бытовую технику, предметы роскоши.

Если заемщик добровольно перечисляет определенные суммы кредитору, до крайних мер обычно не доходит. Продажа арестованного имущества — процесс долгий и невыгодный.

Если должник по решению суда должен выплатить более 1,5 млн. рублей, но не исполняет его, повышается вероятность попасть под действие ст. 177 УК РФ и получить реальный срок наказания, штраф или принудительные работы.

Чем грозит наличие задолженностей по кредиту?

Что делать если нечем платить за кредит и чем это грозит?Долги — не самое лучшее, что может быть в жизни. Это:

  • общение с коллекторами. До откровенного вредительства ситуация доходит редко, но на оскорбления, нецензурные выражения сотрудники агентств не скупятся. Они начинают звонить родственникам, друзьям и знакомым, требовать деньги с них. Если при оформлении кредита указывались рабочие телефоны, коллекторы не стесняются беспокоить руководство должника. Для последнего это может закончиться увольнением;
  • испорченная кредитная история на 15 лет. Столько хранится запись после внесения. В России действует 16 Бюро кредитных историй. Крупные банки работают с 4-5 из них. Получить в дальнейшем займ будет сложно.

Важно! В 2018 году МФО обязали вносить данные о заемщиках в кредитные истории. Это относится к случаям закрытия или перепродажи долгов. В БКИ передается информация о наличии задолженностей за коммунальные услуги, телефонную связь и т. д.

О кредитовании стоит забыть, если проблема с взысканием суммы кредита решалась через суд и приставов-исполнителей или инициировалась процедура банкротства;

  • невозможность занимать серьезные должности. Работодатели получили доступ к титульной части кредитной истории. Мало кто захочет иметь коммерческого директора с миллионными долгами;
  • запрет на выезд за границу. Достаточно того, чтобы к приставу попал на исполнение судебный приказ на сумму от 10 тысяч рублей, чтобы лишиться возможности посещать любые страны кроме России как с личными, так и с производственными целями.

Непогашенные долги — это многочисленные проблемы. Чтобы они не стали радикальными, до подписания кредитного договора стоит подумать, нужны ли эти деньги.

Читайте также: Что будет если не платить кредит

Заключение

Если вам нечем платить кредит, не стоит занимать позицию страуса и ждать развития событий. Лучше самому идти на контакт с банком, вносить хотя бы минимальные суммы в погашение задолженности. Коллекторы и судебные приставы-исполнители — не самые приятные люди в общении.

Мы рассказали, что делать и не делать, если есть долги по кредитам. Использовать советы или нет, каждый решает самостоятельно.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here