Что такое небанковские кредитные организации и в чем их особенность

0
20

Сегодня на финансовом рынке России работает большое число небанковских кредитных организаций. Многие из них — это финансовые учреждения, где граждане могут быстро, без предварительного сбора документов и справок оформить заем, в т. ч. под залог ценного имущества — автомобиля, ювелирных изделий, электроники. Но это далеко не полный перечень операций, выполняемых данными структурами.

Описание деятельности НКО

Небанковские кредитные организации в РФ
Финансовая деятельность — одна из самых развитых экономических отраслей России.

Определить небанковскую кредитную организацию можно как финансовое учреждение, предоставляющее ряд банковских услуг, но не являющееся банком. Часто для ее обозначения используют сокращение — НКО. В данном контексте его не следует путать с аналогичной аббревиатурой, используемой для обозначения некоммерческой организации.

В российском законодательстве проведена четкая граница между банками и НКО. И первые, и вторые оказывают гражданам и юридическим лицам различные финансовые услуги в соответствии с действующей лицензией. Разница заключается в перечне этих услуг.

Закон требует, чтобы фирменное наименование каждого кредитного учреждения содержало указание на сферу его деятельности (банк либо НКО) и организационно-правовую форму. Пренебрежение этим требованием — нарушение действующего законодательства. Именовать себя «кредитным учреждением» разрешено только юридическому лицу, получившему от Банка РФ лицензию на проведение соответствующих финансовых операций.

Основные отличия от банка

Отличие небанковских кредитных организаций от банков
Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций — осуществление денежных переводов.

НКО, как и банковские учреждения, признаются кредитными организациями. Но если последние могут выполнять для граждан, юрлиц большой спектр финансовых операций, указанных в лицензии, то компании небанковского кредитного сектора имеют право на оказание ограниченного числа услуг. Решение о регистрации как НКО, так и банковских структур, о выдаче лицензий этим финансовым учреждениям принимается Банком России.

Законодательство РФ предъявляет к небанковским кредитным организациям меньше требований, чем к банкам. Это обусловлено меньшей рискованностью совершаемых ими операций. Главное отличие этих двух финансовых структур заключается в их полномочиях, которых у банков больше.

Контроль со стороны закона

Деятельность НКО регулируется действующим российским законодательством. Основой этого регулирования будет являться Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Базовые правила работы данных финансовых учреждений объединены в Инструкции Банка России от 15.09.2011 № 137-И, содержащей обязательные нормативы для НКО, которые имеют право осуществлять переводы денежных средств без открытия банковского счета и связанные с этим финансовые операции.

Процедура открытия различных НКО и получения ими лицензии на оказание услуг раскрывается в Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И.

Отдельные направления работы НКО также подлежат законодательному регулированию. Так, работа ломбардов и возникающие в процессе их функционирования отношения залога регулирует Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» и Гражданский кодекс Российской Федерации.

Разновидности НКО

С учетом функций, которые реализуют различные виды НКО, данные структуры могут быть отнесены к:

  • платежным — ПНКО;
  • депозитно-кредитным — НДКО;
  • расчетным — РНКО.

Платежные организации уполномочены выполнять финансовые переводы (кроме) без открытия банковского счета. К категории ПНКО можно отнести многочисленные платежные сервисы: системы переводов «Контакт», «Юнистрим» или «Золотая Корона», «Элекснет», WebMoney и «Яндекс.Деньги» и пр. Минимальная величина уставного капитала для юрлиц, предоставляющих подобные финансовые услуги, составляет 18 млн руб.

Золотая корона
Золотая Корона — это система переводов, позволяющая отправить деньги в любую точку мира.

Небанковские депозитно-кредитные организации вправе привлекать средства от юридических лиц, покупать или продавать безналичную иностранную валюту, проводить операции на рынке ценных бумаг, выдавать некоторые банковские гарантии. При этом они не могут открывать и вести расчетные счета граждан или организаций, работать с драгоценными металлами, предлагать клиентам услуги инкассации. Минимальная величина уставного капитала для НДКО составляет 18 млн руб.

У расчетных организаций есть право открывать и вести банковские счета юридических лиц, выполнять от их имени расчеты или переводы, проводить инкассацию. Они могут также работать с безналичной иностранной валютой и заниматься кассовым обслуживанием организаций. При этом РНКО запрещено привлекать вклады или выдавать ссуды. Минимальная величина уставного капитала для компаний, лицензия которых предусматривает ведение расчетов по поручению юрлиц, составляет 90 млн руб., для организаций без данной лицензии — 18 млн руб.

Примеры небанковских кредитных организаций

Примером ПНКО является сервис электронных платежей «Яндекс.Деньги». Он начал работать еще в 2002 г. В 2012 г. система «Яндекс.Деньги» получила статус НКО и соответствующую лицензию. Сегодня этот сервис позволяет переводить деньги пользователям в разных странах мира, оплачивать покупки в российских и зарубежных интернет-магазинах, включая AliExpress.

Пример - Яндекс. Деньги
«Яндекс.Деньги» — сервис электронных платежей в Рунете.

Распространенной разновидностью НДКО являются ломбарды. Организации такого вида быстро оформляют заемы под залог имущества. Ссудный процент в этих организациях оказывается высок, а стоимость ценностей по оценке ломбардов — невелика. Даже если владелец автомобиля, ювелирных изделий или бытовой техники не сможет выкупить залог, его в дальнейшем продадут за хорошую цену.

Другой вариант НДКО — кредитные потребительские кооперативы. Членство в них доступно и гражданам, и юрлицам. Участники кооператива делают свои взносы (при вступлении в кооператив, ежеквартально, ежемесячно или с другой заранее оговоренной регулярностью), за счет которых другим его членам выдаются кредиты по фиксированной процентной ставке.

Пример РНКО — ПИФы, или паевые инвестиционные фонды. Они привлекают от вкладчиков денежные средства и затем отдают их в доверительное управление, чтобы получить прибыль. Инвесторы ПИФов приобретают паи (доли), право собственности на которые переходит к их покупателям.

В каком случае происходит отзыв лицензии

Когда НКО проходит процедуру госрегистрации, она становится обладательницей бессрочной лицензии на осуществление банковских операций. Вести деятельность без получения соответствующего разрешения Центробанка недопустимо. Это касается не только юрлиц, но и граждан, которых могут привлечь к административной, гражданско-правовой или даже уголовной ответственности.

В статье 20 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» перечисляются ситуации, когда кредитное учреждение, включая НКО, может лишиться лицензии на ведение финансовых операций.

Так, причиной отзыва ранее полученного разрешения может стать установление недостоверности сведений, предоставленных в качестве основания для получения документа. Весомым нарушением со стороны НКО является осуществление, даже однократное, банковских операций, которые не предусмотрены выданной лицензией. Оно также ведет к отзыву ранее полученного разрешения.

Особенности функционирования в России

Сегодня на российском рынке работает немало НКО. Их широкое распространение обусловлено мягкими требованиями, которые предъявляются к данным экономическим субъектам в момент их создания. В ряде случаев юрлицу оказывается проще зарегистрировать небанковское кредитное учреждение, чем выполнять жесткие требования для получения полноценной банковской лицензии.

Одной из причин роста числа НКО в РФ стало принятие летом 2011 г. Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Он положил начало деятельности платежных сервисов.

Многие НКО относятся к востребованной сегодня сфере экспресс-кредитования. Эта тенденция проявилась в начале XXI ст., когда граждане и предприниматели стали нуждаться в небольших ссудах на личные расходы или развитие бизнеса. Новая финансовая услуга позволила быстро получить требуемую сумму и избежать бюрократических формальностей, с которыми сталкиваются клиенты при обращении к банковским структурам.

Такое явление, как НКО, существует не только на российском финансовом рынке. Подобные компании работают как в развитых, так и в растущих экономиках мира. Некоторые организации специализируются на обслуживании предпринимателей и небольших фирм, другие предоставляют микрозаймы населению.

КОММЕНТАРИИ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь