Обязательно ли КАСКО при автокредите? Можно ли отказаться?

0

При покупке машины многие потребители берут кредит. Банки могут ссудить крупную сумму, но в качестве залога они требуют покупаемое транспортное средство. Из-за величины рисков (невыплаты, автокатастрофы) в целях обеспечения сохранности своих капиталов они настаивают на заключении договора со страхующей имущество компанией. В статье расскажем, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите.

Что представляет из себя страховая услуга?

Это система добровольного страхования. Договор заключается между автолюбителем (непосредственным владельцем или водителем, на которого оформлены бумаги по передаче прав) и СК.

Программа предусматривает выплаты в полном объеме за угон или другой материальный ущерб, нанесенный аварией и другими случаями, которые подходят по условию контракта. В случае автокатастрофы не имеет значения, кто является ее виновником, выплаты все равно будут исчерпывающими.

Расчёт стоимости

Цена выше, чем у привычной программы ОСАГО. Сумма может варьироваться в зависимости от компании-страховщика. Величина уплачиваемых  взносов зависит от:

  • Марки авто, года выпуска, состояния – все показатели, которые влияют на стоимость машины. Чем она выше, тем больше нужно за нее платить.
  • Тип страховки – открытая, закрытая. Во втором случае влияет количество водителей и их персональный водительский стаж, участие в авариях.

Обратите внимание! Ряд СК предлагают пользователям делать взносы в рассрочку. Это позволяет снизить финансовую нагрузку в момент приобретения транспортного средства.

Почему финансовые учреждения настаивают на КАСКО при автокредите?

Обязательно ли КАСКО при автокредите?Есть две основные причины такой позиции финансовых учреждений. Автокредитование – самое рискованное среди остальных предложений банка, так как стоимость машины велика, а залоговое имущество не растет в цене, как это происходит с дорогостоящими ипотечными квартирами, а только уменьшается с периодом эксплуатации. Перепродать авто недобросовестного должника будет труднее, чем недвижимость. При этом риск порчи (аварии, угон или значительный износ деталей) очень высокий.

Вторая неофициальная причина – это наличие у большинства учреждений дочерних СК. У Сбербанка есть СК «Сбербанк страхование», у ВТБ – «ВТБ страхование» и так далее. Когда в отделении предлагается кредит с обязательным приобретением страхового полиса КАСКО, то в большинстве случаев потребителю навязывается как самый выгодный и удобный продукт дочерней компании, прибыль от нее идет в общий карман.

Обратите внимание! Клиент имеет право застраховать свое транспортное средство в сторонней организации, если та соответствует правилам банка – имеет официальную лицензию на деятельность и достаточный срок деятельности. В ряде случаев это является более экономически выгодным решением.

Банковские сотрудники обеспечивают себе финансовую защиту, выплаты ему причитаются по следующим ситуациям (рискам):

  • Если должник имеет задолженность, то ее сумма компенсируется средствами компании-страховщика. Это относится как к единовременному долгу, так и к регулярному нарушению материальных обязательств, в случае, если еще нет достаточных оснований для изъятия залогового транспортного средства.
  • Если был нанесен фатальный урон (серьезная авария) или машину угнали, то СК делает выплату в честь займа. При этом если она превышает остаток долга (в момент досрочного погашения), то часть суммы передается заемщику. А в обратном случае (были задолженности) должнику потребуется доплачивать.

В результате банк получает полную гарантию возврата вложенных денег — либо в виде возвращенного автомобиля, либо материальными средствами по случаю, прописанному в условиях контракта.

Обязательно ли КАСКО при автокредите или можно его не брать?

Большинство банковских организаций предъявляют обязательное требование при приобретении транспортного средства на заемные средства — оформление страховки. Только ряд учреждений не идет на такие ограничения.

Обратите внимание! Клиент имеет право отказаться от страхового полиса КАСКО на первоначальном этапе заключения сделки. Но банковский сотрудник имеет право не одобрить кредит.

Последствия, которые вас ожидают, если вы не заключите договор страхования:

  1. С целью обеспечения защиты собственных рисков сотрудники повышают процентную ставку, увеличивая ежемесячные выплаты.
  2. Могут быть учреждены дополнительные комиссии — за пополнение счета, досрочное погашение и прочие денежные операции.
  3. Увеличение срока кредитования. Кредитор может предложить небольшие счета но на протяжении 6-7 лет.
  4. Финансовая организация не даст вам большие заемные средства на покупку автомобиля. Наиболее вероятно, что вы сможете приобрести авто не дороже одного миллиона рублей + первоначальный взнос.
  5. Без КАСКО велика вероятность, что необходимо сразу из собственного бюджета оплатить не менее 50 процентов от цены транспортного средства.
  6. Требование сбора большого пакета документов — не только паспорт и справка из налоговой службы, но и подтверждение стажа работы, свидетельство с места труда.

Подводя итоги — автострахование не всегда является необходимым, но без наличия полиса будут предложены менее привлекательные условия автокредитования.

Что случится, если не оплачивать КАСКО при автокредите?

Как отказаться от КАСКО при автокредите?Если вы уже заключили сделку на ссуду с обязательным заключением договора страхования, но прекратили выплачивать взносы за страховку, то в зависимости от условий договоренности банк имеет право на:

  • расторжение кредита с требованием вернуть автомобиль в качестве залогового имущества или полностью погасить займ;
  • увеличение процентной ставки;
  • выставление штрафов.

Обратите внимание! Подробные меры пресечения указаны в персональном договоре между кредитором и заемщиком. Перед принятием решения, обязательно подробно ознакомьтесь с пунктами, касающимися страховки.

Законная сторона вопроса — права потребителя

В 2018 году были внесены правки в закон «О защите потребительских прав» №2300-1 от 07.02.1993 года. Согласно ним, Центральный Банк России выводит ежемесячный среднерыночный показатель, на который ориентируются и кредитные организации, и страховки. Сумма не может превышать одну треть от полной стоимости кредитного продукта, в том числе автокредитование.

Так компании не могут завышать ставку на выплату, они обязаны подчиняться правилу ЦБ. На 2018 год 1/3 от ПСК составляет тридцать тысяч рублей. Превышение этого лимита карается законом.

Обратите внимание! Во втором пункте 16 статьи указанного закона отмечается, что любая фирма не имеет право заранее обуславливать правила приобретения услуги/товара, если потребитель на это не соглашался.

Учитывая это, банковские сотрудники нарушают закон, если:

  • среди обязательных требований выдачи кредита — оформление страховки;
  • условия по страхованию определяются не между потребителем и страховщиком, а предписываются финансовым учреждением;
  • финансист настаивает на покупке услуги у определенной СК, которая преимущественно является дочерней компанией.

Основное нарушение закона заключается в том, что нельзя предлагать покупку услуги, условием которой является приобретение другого предложения. Также недобросовестного финансиста при наличии вышеперечисленных действий можно обвинить в преступлении статьи №421 ГК РФ о принуждению к покупке услуги.

Законное основание о наличии страховки — заемщик обязан выписывать полис на имущество, которое является залогом, потому что до последней выплаты по кредиту машина принадлежит банку.

Обратите внимание! Вы не должны включать в страховой договор страхование жизни и здоровья. В гражданском кодексе (статья 935) указано, что никто не имеет право навязывать это.

Так при заключении сделки с СК клиент имеет право выбрать пункты, включенные в пакет полиса, оставить только имущественную защиту — от порчи машины или угона авто.

Финансовые учреждения при оформлении автокредита настаивают на полном КАСКО, применяя психологические приемы убеждения и гарантируя, что эта услуга нужна именно заемщику, а не финансовому учреждению.

Как расторгнуть договор КАСКО при получении автокредита?

Центробанк РФ в 2015 году подписал указ, согласно которому есть минимальные требования к страхованию. На его основании:

  • потребитель может разорвать сделку с СК в течение первых пяти дней без удержания издержек и комиссий;
  • если расторжение произошло в период до 10 рабочих дней, то страхующая сторона должна вернуть уже уплаченный взнос.

Что такое КАСКО в автокредите?Отказаться можно не от всех услуг, а от следующих пунктов в полисе:

  • обеспечение материальной компенсации при рисках, связанных со здоровьем и жизнью заемщика;
  • гарантированные страховые выплаты за ущерб автомобилю или угон машины при автокредитовании, но с учетом что транспортное средство не находится в положении залогового имущество, а в полной собственности заемщика.

Согласно этому указу ЦБ РФ различные банки и их дочерние страховые компании предлагают разные сроки для оформления отказа от страховки — от 5 до 15 рабочих дней. При этом уже уплаченные средства (первоначальный взнос) в ряде случаев возвращается частично или полностью, а иногда — нет. Это прописано в контракте, читайте внимательно.

Обратите внимание! Встречаются случаи, когда банк отказывает в выдачи автокредита на момент оформления страхового договора. Тогда необходимо срочно оформлять отказ. За ним нужно обращаться в СК, а не в финансовое учреждение.

Где можно оформить автокредит без КАСКО?

Не все кредитные организации идут на смягчение условий и разрешают отказаться от полиса. Если для вас максимально важно отсутствие такого условия, то можно подать заявки в:

  • Сбербанк.
  • Сетелем.
  • ВТБ 24.
  • Юникредит.
  • Росбанк.
  • Уралсиб.
  • Меткомбанк.

Не все указанные организации гарантированно предложат оптимальные условия без договора о страховании, поэтому рекомендуется одновременно подавать ряд заявлений, тем более что их можно сейчас заполнять онлайн. Обычно решение делается, исходя из достатка должника, его кредитной истории и места работы.

Обязательно ли страхование при автокредите на второй год?

Обычно кредитор предлагает заключать договор страхования на весь срок автокредитования. Но для заемщика это невыгодно – получаются большие переплаты, так как фактически цена авто с пробегом уменьшается, а стоимость за полис остается прежней.

Обратите внимание! Если вы решаете воспользоваться возможностью досрочного погашения, то придется возвращать деньги с компании-страховщика, которой вы заранее заплатили.

Обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год?Мы рекомендуем вам не заключать сделку перед началом кредитования на весь период. Если вы будете делать это ежегодно, то каждый год стоимость полиса будет все меньше, так как уменьшается ценность машины, а ваш водительский опыт увеличивается. Плюс вы имеете возможность выбирать среди предложений других СК.

Можно ли отказаться от услуги при автокредите на второй (или третий) год?

Все условия подробно записаны в вашем договоре. Ознакомьтесь с ним, возможно, процентная ставка увеличится, если не будет подписан новый контракт со страховщиком.

Невыгодно отказываться от страховки в случае, когда авто дорогостоящее. Тогда ежемесячно процент будет увеличиваться, и выплаты к окончании кредита станут очень высокими.

Почему полис на второй год кредита может стать дороже?

Подорожание может зависеть от факторов:

  • за первый год автокредитования владелец попал в автомобильную катастрофу или иным образом показал себя как недобросовестный шофер;
  • в страховку нужно вписать не одного водителя, а нескольких, один из которых имеет небольшой водительский стаж.

В иных случаях стоимость полиса становится меньше каждый год.


Подводя итоги, отметим, что вы можете выбрать займ без обязательного страхового договора или отказаться от обеспечения рисков здоровья и жизни в первые 5-15 дней. Решение, оставлять ли КАСКО на 2 и последующие годы, зависит в первую очередь от банка, и от вашего персонального решения.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here