Кредитование юридических лиц

0

Развитый бизнес — залог успешного существования экономики страны. Но компании может не хватать собственных средств на реализацию всех планов, открытие новых направлений деятельности. В такой ситуации на помощь приходит кредитование юридических лиц.

В данной статье мы рассмотрим, в какой форме выдаются займы, под какой процент Сбербанк готов предоставить деньги небольшому магазину или крупному промышленному концерну.

Формы кредитования

Все предлагаемые варианты финансирования можно отнести к одному из двух видов:

  • Срочные или разовые кредиты. Заемщик получает определенную сумму, тратит ее на решение своих проблем и возвращает банку в соответствии с договором.
  • Кредитная линия. Юридическому лицу устанавливается лимит, учитывающий платежеспособность, ежемесячную или ежеквартальную выручку и иные факторы. По мере надобности заемщик пользуется средствами банка.

Каждый вид кредитования юридических лиц заслуживает отдельного внимания.

Кредитная линия

В стандартном варианте для заемщика открывается специальный счет. На него перечисляются деньги определенными траншами. Если на определенном этапе анализ бухгалтерской документации покажет, что платежеспособность компании ухудшилась, займодавец может отказать в выдаче требуемой суммы.

Кредитная линия может быть:

  • Возобновляемой. Заемщик оплачивает из заемных средств покупку материалов, основных средств, оборудования. При возможности или в соответствии с графиком возвращает деньги банку. После этого средствами можно пользоваться заново в пределах периода кредитования и установленного лимита.
  • Невозобновляемой. Деньги перечисляются на счет один раз. Юридическое лицо пользуется ими на свое усмотрение и возвращает банку в соответствии с договором. Повторное использование средств не предусмотрено.
  • Рамочной. Деньги выделяются банком под конкретный контракт или проект.

Конкретный вариант финансирования определяется по согласованию между заемщиком и банком с учетом решаемой задачи.

Овердрафт

Предоставление кредита юридическим лицамОвердрафт — это разновидность кредитной линии. Главное отличие — юридическому лицу выдается не строго фиксированная сумма, а средства по мере надобности используются для покрытия кассовых разрывов. Компания получает возможность оплачивать счета на суммы, превышающие те, что имеются на расчетном счету.

В большинстве случаев глубина овердрафта не превышает 25% от ежемесячного оборота заемщика по расчетному счету. Сбербанк постоянным клиентам позволяет тратить на 40% больше, Уралсиб — на 50% больше.

Еще одно отличие от классической кредитной линии — поступающие средства автоматически списываются в погашение задолженности.

Факторинг

Факторинг предполагает, что клиент банка не ждет поступления денег от своих контрагентов за поставленные товары и услуги. Долги перепродаются банку за определенный процент. Как только товар отгружен, поставщик получает за него деньги. В дальнейшем уже банк занимается взысканием денег с покупателей.

Ипотека и лизинг

Ипотечный кредит — это возможность покупать недвижимость, земельные участки, не имея всей нужной суммы в наличии. Покупаемый объект становится залогом по займу. Пока задолженность не будет погашена в полном объеме, получатель кредита не имеет права продавать, дарить недвижимость. Банк может потребовать от заемщика предоставить дополнительный залог, если есть сомнения в его платежеспособности.

Лизинг — это долгосрочная финансовая аренда транспорта, спецтехники, станочного парка. Лизингополучатель имеет приоритетное право выкупить предмет лизинга по остаточной цене.

Целевые кредиты

Банк выделяет деньги заемщику на оплату определенных счетов: за материалы, коммунальные услуги, на покупку оборудования. Обязательный элемент данного вида кредитования — подтверждение целевого использования.

Если будет установлено, что деньги потрачены на задачи, не предусмотренные договором, банк имеет право потребовать вернуть деньги досрочно.

Кредитование юрлиц: условия получения денег

Если физические лица могут претендовать на получение займа без залога и поручителей, то в случае с организациями это не практикуется. Обеспечение — практически обязательный элемент системы кредитования юридических лиц.

Условия получения кредита юрлицамиОбременением могут быть:

  • здания и сооружения вместе с землей под ними;
  • автотранспорт, станки, оборудование;
  • крупный рогатый скот, товары в обороте;
  • ценные бумаги, принадлежащие заемщику;
  • поручительство физических и юридических лиц;
  • банковские гарантии.

Обеспечение обязательно оценивается непосредственно сотрудниками банка или организацией, сотрудничающей с кредитором. Стандартно сумма займа не превышает 60-70% от оценочной стоимости.

Помимо этого заемщик должен:

  • иметь достаточные обороты по расчетным счетам. Если их несколько, данные суммируются;
  • подтвердить отсутствие долгов по налогам и сборам;
  • предоставить бизнес-план и технико-экономическое обоснование, если речь идет об инвестировании или открытии нового направления в работе.

Конкретный перечень требований к заемщику определяется каждым банком индивидуально.

Процесс предоставления кредита

Все действия и банка, и заемщика относят к одному из следующих этапов:

  • подготовка документов;
  • заявка передается в банк на рассмотрение;
  • подписание договора и выдача денег.

Подготовка

На данном этапе представители банка встречаются с руководством потенциального заемщика. Подбирается оптимальная кредитная программа, согласовываются условия.

Юридическое лицо предоставляет на рассмотрение:

  • копии Устава, ОГРН, ИНН, учредительного договора или решения об учреждении, заверенные в присутствии нотариуса;
  • приказы о назначении директора (гендиректора), главного бухгалтера;
  • копию карточки с образцами подписей из обслуживающего банка;
  • коды статистики, выписка из ЕГРЮЛ;
  • бухбаланс и приложения;
  • справки из обслуживающих банков об оборотах по счету, отсутствии картотеки №2 и об остатках;
  • бизнес-план, технико-экономическое обоснование, прогноз поступления денег в течение ближайших 12-24-36 месяцев;
  • справку, подтверждающую, что на залоговом имуществе нет обременений.

Приведенный перечень не является закрытым и исчерпывающим. Банк имеет право запросить дополнительную информацию с учетом специфики деятельности заемщика.

Подача заявки и ее рассмотрение

Выдача кредитов юридическим лицамКак только полный пакет документов поступает в кредитный отдел займодавца, к работе подключаются аналитики, служба безопасности. Их задача — оценка платежеспособности заемщика, достоверности предоставленных данных. Изучаются не только цифры, но и репутация потенциального клиента.

Результат работы перечисленных служб учитывается при определении суммы кредита для юридических лиц и сроков финансирования. По результатам анализа заемщика относят к одной из следующих групп:

  1. Первый класс. Компания может рассчитывать на получение больших сумм, открытие кредитных линий, сниженные процентные ставки.
  2. Второй класс. Заемщик получает займы в стандартных пределах. Залог или поручительство обязательны.
  3. Третий класс. Отнесение к данной группе равносильно отказу. Если деньги и выдаются, то в ограниченной сумме и под высокую процентную ставку.

Если кредит по заявке одобрен, наступает следующий этап.

Подписание договора, перечисление денег

Составляется договор, залог страхуется в пользу банка. Деньги зачисляются на специальный ссудный счет. Только после этого заемщик может расходовать полученные средства.

Оплата процентов, вопросы погашения определяются соглашением между банком и его должником.

Что предлагает Сбербанк юридическим лицам

Сбербанк - кредитование юридических лицСбербанк — крупнейшая финансовая структура России. Предприятия и организации могут получить определенные суммы в рамках следующих программ:

  • Доверие. Лимит — до 3 млн. рублей с погашением в течение 36 месяцев. Процентная ставка — от 16% годовых.
  • Экспресс-овердрафт. Лимит — 2,5 млн. рублей под 14,5% годовых.
  • Экспресс под залог. Лимит — 5 млн. руб. Процентная ставка — 15,5-17,5%. Срок погашения — 36 месяцев.

Перечисленные продукты предназначены для компаний с годовым оборотом до 60 млн. рублей. Те, кто зарабатывает больше, могут обратить внимание на нижеперечисленные программы:

  • Бизнес-оборот. Лимит – 3 млн. рублей. Процентная ставка – от 11% годовых.
  • Бизнес-овердрафт. Лимит — 17 млн. рублей под 12% годовых.
  • Бизнес-недвижимость. Лимит — 200 млн. руб. Процентная ставка — от 11% годовых.

Кредитование юридических лиц — сложная забюрократизированная процедура. От заемщика требуется значительный объем документов, подтверждающих платежеспособность. Но и перечень кредитных продуктов, предоставляемых банками, обширней, чем для физических лиц.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here