Кредитные каникулы — что такое, как оформить

0

Что делать, если возникли финансовые трудности, но подошёл срок для внесения платежа по своим обязательствам? Кредитные каникулы помогут найти выход из сложившейся ситуации и не окажут негативного влияния на персональный рейтинг заёмщика. Подробнее об этой банковской услуге можно прочитать в данной статье.

Что такое «кредитные каникулы»?

Кредитными каникулами принято называть услугу банка, суть которой – предоставление отсрочки по сроку уплаты ежемесячного платежа. Этот сервис является одной из форм реструктуризации долговых обязательств и может быть реализован следующими способами:

  1. Отсрочка выплат на определённый период в полном объёме. В это время заёмщик приостанавливает платежи не только по процентам, но и по основному долгу. Как правило, банки дают такую возможность на срок в пределах 2-3-х месяцев. Чтобы этот вид кредитных каникул был предоставлен на более длительный период, должны быть очень веские причины: потеря работы, продолжительная болезнь, получение инвалидности и др.
  2. Частичная отсрочка по оплате ежемесячных платежей. В этом случае клиент банка во время так называемого отпуска выплачивает только проценты, не гася основную часть долга. В большинстве финансовых организаций услуга доступна 1-2 раза в течение срока действия договора займа. Период частичных оплат обязательств может варьироваться от нескольких месяцев до года.
  3. Индивидуальные условия, применяемые к конкретному заёмщику. В зависимости от ситуации клиенту банка предлагаются различные схемы реструктуризации долга.

Важно! Не все банки предоставляют такой сервис как «кредитные каникулы».

Если оформление данной возможности не обозначено в договоре выдачи займа или перечне услуг финансовой организации, а своевременно выплачивать ссуду не получается, всё равно следует написать заявление с просьбой предоставить отсрочку. Менеджеры проанализируют причины наступления неплатежеспособности, оценят финансовую дисциплину заёмщика до возникновения форс-мажорных обстоятельств и примут решение о предоставлении/непредставлении кредитных каникул.

Для каких видов займов возможны кредитные каникулы?

Что такое кредитные каникулыДанная услуга целесообразна для долгосрочных кредитов: ипотечного займа, автокредита, потребительской ссуды сроком до 5-7 лет. Реструктуризация не применяется к картам и к ссудам, оформленным для приобретения товаров.

Важно! При обращении в банк с просьбой предоставить отсрочку на выплату долга следует учитывать следующее обстоятельство: если заём был выдан под залог, то финансовое учреждение может настаивать на реализации залогового имущества, чтобы устранить свои риски при возможном повторе проблем клиента.

Банки, предоставляющие кредитные каникулы

Закон о кредитных каникулах в российской правовой системе отсутствует, поэтому решение о таком сервисе принимается банками на добровольной основе. Взаимодействие сторон осуществляется на основании ГК РФ и ряда федеральных законов (№№ 14,395 и др.). Если услуга доступна клиентам, то её условия обозначены на официальном портале организации и в договоре займа. По состоянию на июнь 2019 года кредитный отпуск доступен в следующих банках:

  • Сбербанк;
  • Банк ВТБ (в том числе ВТБ24 и Банк Москвы);
  • Промсвязьбанк;
  • Почта Банк;
  • Совкомбанк (официально в настоящее время сервис не задекларирован, но может быть одобрен в индивидуальном порядке).

Заёмщикам рекомендуется регулярно отслеживать информацию на официальных порталах финансовых учреждений. Условия подключения услуги могут меняться.

Следует знать! Если в договоре выдачи денежных средств сервис предусмотрен, а при соответствующем заявлении банк выносит решение об отказе, то заёмщик имеет право обратиться в суд.

Как взять кредитные каникулы в Сбербанке?

В Сбербанке возможно оформление услуги в следующих случаях:

  • снижение уровня доходов (потеря работы или уменьшение размера заработной платы);
  • призыв в армию;
  • декрет;
  • отпуск по уходу за ребёнком;
  • полная или частичная утрата трудоспособности;
  • другие причины.

Кредитные каникулы в Сбербанке - как оформитьУслуга распространяется на все виды банковских продуктов, исключение – кредитные карты. Предлагаемые виды реструктуризации:

  1. Увеличение срока договора. Сумма регулярных платежей в этом случае будет снижена.
  2. Отсрочка по выплате основного долга. Некоторое время заёмщик вносит только процентную составляющую. Срок действия договора займа не меняется, основные платежи, которые не осуществляются во время кредитных каникул, переносятся на будущие периоды.

О своём желании получить отсрочку по выплате долга рекомендуется уведомить банк заблаговременно (минимум за 14 рабочих дней до даты очередного взноса), предварительно получив консультацию по телефону горячей линии или в том офисе, где была оформлена ссуда. Заявку можно подать как во время личного визита, так и дистанционно через личный кабинет, пройдя процедуру регистрации.

Процедура оформления каникул/отсрочки/реструктуризации выглядит следующим образом:

  1. Подача заявки.
  2. Представление подтверждающих документов.
  3. Анализ ситуации менеджерами банковской организации и вынесение решения.
  4. В случае одобрения заявки – подписание нового договора или дополнительного соглашения с пересмотренным графиком платежей.

Перечень документов для предоставления отпуска по оплатам варьируется, исходя из сложившейся ситуации:

  • заявка/заявление о предоставлении отсрочки по выплате/реструктуризации долга – с указанием причины возникновения финансовых проблем;
  • копия паспорта гражданина РФ;
  • документ, подтверждающий уровень доходов клиента банка (справка 2-НДФЛ, декларация ИП, справка о выплатах из ПФР, справка по форме банка);
  • документ о трудовой занятости (заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки (нотариально или работодателем), свидетельство о статусе ИП, дополнительное соглашение к трудовому договору об изменении условий в части оплаты труда и др.);
  • документы, относящиеся к состоянию здоровья клиента банка (справка из женской консультации, выписка из карточки больного и др.);
  • документы, связанные с призывом в армию (повестка).

Сбербанк может запросить иные документы по своему усмотрению. Как оформить кредитные каникулы в иных банках, нужно уточнять именно в тех организациях, где был оформлен заём.

Следует знать! Реструктуризация долгов не носит массовый характер, каждое обращение рассматривается в индивидуальном порядке, если требуется отпуск продолжительностью свыше 2-3-х месяцев.

Кредитные каникулы: за и против

Кредитные каникулы - что это такое и как их получитьНе все заёмщики могут воспользоваться данным сервисом. Достаточно высокий процент одобрения заявки характерен лишь для клиентов, имеющих безупречную кредитную историю. При получении заявления сотрудники банка внимательно анализируют платёжную дисциплину физического лица по всем кредитным продуктам, куда входят и крупные займы, и небольшие суммы карт. Кроме того, банк, в случае одобрения ходатайства, старается минимизировать свою рисковую составляющую в будущем, предпочитая отказ в реструктуризации либо реализацию залога (при его наличии).

При подключении опции каникул положительными моментами являются:

  • возможность «передышки» от уплаты долга при наступлении форс-мажорных обстоятельств;
  • кредитная история не будет испорчена;
  • в случае невозможности гасить долг на определённый период исключаются судебные разбирательства.

Отрицательные стороны при оформлении услуги заключаются в следующем:

  • подключение сервиса в большинстве учреждений – платное (от 2000 рублей и выше);
  • факт оформления реструктуризации будет отражен в кредитной истории, и хотя сам по себе он её не портит, возможно негативное решение банков в случае обращений в будущем;
  • общая сумма задолженности в будущем увеличится, т.к. проценты во время «отпуска» продолжают начисляться, а «тело» кредита какое-то время не гасится.

Данный сервис рекомендуется подключать только в том случае, если денежные проблемы носят временный характер, и в ближайшем будущем реально их успешное разрешение. Целесообразно оформление услуги на 2-3 месяца для так называемой передышки от долгового бремени. Если проблемы носят затяжной характер, то вышеописанная опция только усугубит ситуацию, значительно увеличив переплату и приблизив перспективу либо судебного разбирательства, либо банкротства заёмщика.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here