Наследуются ли долги по кредитам умершего?

0
62

Передаются ли кредитные долги по наследству: вопрос, над которым задумываются многие. Знание нюансов законодательства позволяет правопреемникам защитить свои интересы.

Что происходит с долгами после смерти должника

Долги по кредитам
Наследование кредитного обязательства — фактор, который необходимо учитывать при принятии наследства.

Согласно ГК РФ задолженности передаются по наследству. Ответственность правопреемника ограничивается стоимостью перешедших ему активов. Таким образом, наследник не должен платить больше, чем получил. Однако если появятся пени за просрочку по вине последнего, итоговая сумма долга может превысить размер полученного наследства. Под стоимостью имущества имеется в виду его рыночная цена на момент ухода из жизни наследодателя.

От наследования кредитных обязательств можно отказаться, но при условии отказа от всего наследства. Нужно учитывать сроки принятия наследства. Решить, как лучше поступить, необходимо в течение 6 месяцев с момента смерти должника.

Если человек не совершал никаких действий по принятию наследства, он по умолчанию считается отказавшимся.

Долги, переходящие по наследству

Наследник становится правопреемником умершего, то есть получает не только его права, но и обязанности.

Ему переходят:

  • долги по любым кредитам, в том числе ипотечным, потребительским и др.;
  • задолженность перед третьими лицами (при наличии подтверждающих документов, например, расписки);
  • долг за ЖКУ, включая пени;
  • неуплаченные налоги (транспортный, земельный и имущественный);
  • задолженность по алиментам.
Долги по кредитам умершего
Долги, перешедшие по наследству, погашаются в пределах стоимости наследственного имущества.

Любой из наследников может отказаться от права наследования, что изменит размер долей оставшихся правопреемников.

В редких случаях банк может запросить все выплаты от одного из наследников, но только если стоимость полученных им материальных благ превышает сумму обязательств.

Когда задолженность не наследуется

Есть виды обязательств, которые не могут передаваться по наследству:

  • алименты (имеются в виду выплаты за время после смерти);
  • выплаты страховых взносов;
  • компенсации ущерба третьим лицам (кроме случаев ДТП, когда иск подавался при жизни виновника);
  • пени по налоговым долгам, начисленные при жизни;
  • штрафы ГИБДД и за административные правонарушения.

Не нужно отдавать долги покойного, если наследодатель:

  • погиб на войне;
  • умер в местах лишения свободы;
  • занимался экстремальным спортом;
  • получил большую дозу радиации (умер от лучевой болезни);
  • умер вследствие венерического заболевания.

Если кредит был выдан под поручительство, сначала банк спрашивает оплату с поручителя. Однако он может обратиться в суд с требованием снять с него ответственность. Решение принимается судьей с учетом особенностей ситуации. В договоре указывается распределение обязанностей между поручителем и наследниками заемщика. Если поручитель оформил банкротство, обязательства переходят наследникам должника.

Задолженность по кредитам - наследование
Существуют такие долги, которые по наследству не передаются.

Если сам умерший являлся поручителем по кредиту третьего лица, его обязательства не наследуются.

Особенности финансовой ситуации

Есть ситуации, когда действуют особые условия наследования.

Если наследнику нет 18 лет

Должны ли дети платить по долгам родителей — вопрос не только юридический, но и этический. Сам несовершеннолетний ничего не платит. Обязанности переходят его опекунам или оставшемуся родителю. Отказаться от наследства ребенок до 14 лет может только с разрешения органов опеки. Дети 14-17 лет могут принять наследство только с согласия родителей или опекунов. Суд не всегда принимает во внимание этические аспекты и действует строго по закону.

Застрахованный кредит

При получении ипотеки или другого кредита на большую сумму оформляется полис страхования жизни. Тем не менее, иногда страховая компания отказывает платить.

Это происходит в следующих случаях:

  • страхователь не уведомил страховую компанию о наличии заболеваний (от которой впоследствии умер);
  • причиной смерти стало употребление алкоголя;
  • заемщик умер от СПИДа или наркомании;
  • заемщик совершил суицид.
Застрахованный кредит
Если кредит застрахован, это является гарантией того, что вкладывать деньги не придется.

В договоре могут быть указаны и другие нестраховые случаи. Страховые компании отстаивают свои интересы, нередко прибегая к уловкам с формулировками условий договора. Важно вовремя сообщить страховщику о смерти заемщика, т.к. это тоже может послужить причиной для отказа.

Приобретение страховых услуг является добровольным, поэтому полиса может не оказаться даже в случае получения кредита на большую сумму. Без страхования жизни банки предлагают менее выгодные условия займа. Информацию об условиях его выдачи можно узнать в кредитном договоре. Из нее можно сделать вывод о возможном наличии или отсутствии страхового полиса.

Чтобы предположить, в какой компании был оформлен полис, рекомендуется ознакомиться со списком партнеров банка. Далее следует письменно обратиться в эти компании с вопросом о существовании договора на имя наследодателя.

Проверка задолженностей

Самостоятельно получить информацию о наличии кредитов у физического лица затруднительно, т.к. это является банковской тайной. Тем не менее, нотариус может отправить запрос в Бюро кредитных историй. Своевременное получение информации важно не только для решения об отказе, но и позволяет избежать просрочек платежей.

Взять ипотечный кредит в тайне от супруга или супруги нельзя, но для потребительских кредитов согласие и информирование родственников не требуется. Такие обязательства могут оказаться неожиданностью для наследников.

Сроки предъявления требований

Проверка задолженностей
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Если займ не выплачивался должником более 3 лет, считается, что срок исковой давности истек. В этом случае банки уже не имеют права требовать погашения долга наследниками. Исключением является ипотечный кредит.

Кроме того, если в течение 3 лет с даты раскрытия наследства банк не предъявил требований по возврату кредита, срок давности также считается истекшим. При этом не имеет значения, когда права собственности на полученное имущество были переоформлены. Оно считается принадлежащим правопреемнику по умолчанию.

Долги по ЖКХ тоже имеют срок давности. Нужно оплатить задолженность умершего за услуги ЖКХ только за последние 3 года. Наличие долга не должно быть препятствием для получения необходимых документов. В случае отказа рекомендуется обратиться в организацию ЖКХ с письменным запросом.

Порядок выплаты долгов

Обязательства по выплате кредита переходят наследнику с теми же условиями, которые прописаны в договоре кредитования, включая размер ежемесячного платежа. Датой, когда задолженность увеличивается за счет штрафов, является не день вступления в наследство, а день открытия наследственного дела.

Наследник может переоформить кредит и платить в соответствии с удобным ему графиком, либо единовременно погасить задолженность.

Сколько есть времени на выплату

Штрафные санкции за невыплату применяются к наследнику в рамках условий, описанных в кредитном договоре. В случае затруднений с возвратом долга можно произвести рефинансирование кредита.

Через суд можно добиться аннулирования пеней, неустоек и штрафов. Таким образом, наследники будут выплачивать только проценты и тело кредита. Это возможно, если они смогут доказать, что не знали о кредите в тот период, который засчитан в качестве просрочки. Пени, образовавшиеся в период жизни должника, подлежат уплате, т.к. являются обязательством, перешедшим правопреемникам.

Если банк уже начал процедуру истребования долга в судебном порядке, приставы могут:

  • наложить арест на имущество;
  • запретить выезд из страны;
  • ограничить пользование транспортным средством;
  • заморозить банковские счета;
  • наложить арест на заработную плату (с целью изъятия части зарплаты на компенсацию долга).
Выплата долга по кредиту
Иногда общая сумма долгов умершего достигает больших размеров, особенно если это кредитные обязательства.

Для приставов несложно найти человека, скрывающегося с целью избежать возврата кредита. Если у гражданина есть в собственности жилье и/или он официально трудоустроен, они ищут его по соответствующим адресам. Даже если у человека нет никакого имущества, судом будет назначено, какую часть зарплаты нужно отдавать ежемесячно в пользу кредитора. Попытки избежать оплаты могут только усугубить ситуацию.

Способы избежать кредитного наследства

Чтобы не столкнуться с необходимостью выплаты чужого долга, можно предпринять следующие действия:

  • своевременно оформить отказ или просто не предпринимать действий по принятию наследства;
  • заранее убедить родственника, имеющего кредиты, застраховать жизнь.

В случае, когда получение наследства с кредитом все же состоялось, рекомендуется узнать:

  • оформлялся ли полис страхования жизни, даже если банк отрицает его наличие (в случае отказа банка предоставить полис можно истребовать его по суду);
  • были ли у заемщика поручители;
  • под какое обеспечение оформлялся кредит.

Если долги перешли наследнику, банк не может отобрать единственное жилое помещение. Тем не менее, если кредит является ипотечным и квартира находится в залоге у банка, она может быть истребована в качестве покрытия долга.

Помочь уменьшить размер долга может привлечение дополнительных претендентов на наследство.

По некоторым вопросам законодательство не дает однозначного ответа, поэтому обращение в суд нередко помогает восстановить справедливость. Одной из проблем является то, что в банках работают квалифицированные юристы, отстаивающие интересы кредитора всеми возможными способами. Противостоять им возможно с привлечением адвоката либо самостоятельно изучив судебную практику и законы.

Несмотря на то, что размер обязательств не должен превышать сумму наследства, по факту расходы могут быть существенно больше из-за неустоек, затрат на оформление документов, услуги юристов, оплату госпошлин. Все это нужно учитывать при принятии решения. Если в наследство никто не вступит, имеющиеся активы погасят обязательства, а оставшиеся долги аннулируются.

Нередко банк передает обязанности по взысканию денежных средств коллекторам. Они могут вводить граждан в заблуждение, рассчитывая на их юридическую неграмотность. Знание законов о том, как наследуются долги по кредитам умершего, помогает наследникам защитить свои интересы и избежать неприятных ситуаций.

КОММЕНТАРИИ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь