Что такое кредитные деньги

0
61

Выдавая платежеспособным клиентам ссуды, финансовые организации вводят в обращение кредитные деньги. Информация о разновидностях и сравнение особенностей поможет выбрать способ получения.

Понятие «кредитные деньги»

Кредитные деньги
Кредитные деньги — это капитал в виде долговых обязательств, которые должны быть выполнены в оговоренные сроки.

Полноценное развитие экономики невозможно без постоянной циркуляции денежных активов. За счет грамотного вложения образуется высокий доход. Кредитные организации после скрупулезной проверки благонадежности и платежеспособности выдают клиентам ссуды. Прибыль финансовой структуры составляется из ежемесячных выплат фиксированной суммы процентов за использование заемных средств.

Ссудный капитал постоянно изменяется благодаря обращению кредитных денег. В зависимости от вида они выполняют различные функции.

На стабильность влияет потребность в активах товарооборота. Поэтому максимальная устойчивость заемных средств обеспечивается при выпуске для кредитования хозяйственных нужд. В остальных ситуациях повышается риск обесценивания. Особенно это касается государственных займов и ссуд на покупку иностранной валюты.

Разновидности

Виды кредитных денег представляются финансовыми структурами в 5 форматах. Каждый характеризуется специфическими параметрами. Заемщику полезно ознакомиться с особенностями разных видов.

Электронная валюта и ее особенности

Пользователи интернета проводят взаиморасчеты и другие платежные операции с использованием 2 типов электронной валюты:

  1. Смарт-карты. Выпускаются со встроенными микропроцессорами, сохраняющими поступающую информацию о зачислении и расходовании финансовых активов. Заменяют стандартные кредитные карты. Особенность — отсутствие посредников, представляемых банковскими структурами.
  2. Электронные кошельки. Виртуальные средства зачисляются и списываются со счетов с использованием специальных программ. Оцифрованные деньги переводятся между пользователями через коммуникационные системы.

Происхождение электронной валюты связано с развитием компьютерных технологий. Базируется на депозитном обращении. Применяется в качестве платежей для оплаты в банках и перераспределения денежных средств между отдельными пользователями.

Электронная валюта
Электронная валюта — это цифровые деньги, учет которых не контролируется единым центром.

По сравнению с традиционными бумажными деньгами электронная валюта обладает следующими достоинствами:

  • высокой скоростью передачи информации о совершаемых платежах;
  • упрощенной обработкой корреспонденции финансовых организаций;
  • снижением цены банковских операций по проведению платежной документации.

Понятие «электронные деньги» в экономической литературе трактуется как хранение с использованием технических устройств денежной стоимости в цифровом формате, занесенной в компьютерную память финансового учреждения. Инновационные технологии позволяют проводить платежи без доступа к депозитным счетам.

Чековая книжка

Чеки — это специфические документы с оригинальной формой.

В их использовании принимают участие 3 стороны:

  • плательщик, погашающий задолженность по обязательству, в лице кредитной компании;
  • чекодатель, который является владельцем счета в отдельной финансовой организации;
  • получатель, выполняющий функции кредитора.

Документ содержит приказ кредитополучателя банковской структуре выплатить фиксированную сумму лицу, предоставляющему заемщику ссуду.

Чековая книжка
Чековая книжка — это документ строгой отчетности, который используется для получения наличных денег.

Разновидности чеков:

  1. Именные. Выписываются на имя отдельного человека. Не подлежат передаче посторонним.
  2. Предъявительские. Выдаются без указания получателя. Обладание документом дает право востребовать долг с банковского счета заемщика.
  3. Ордерные. Оформляются для получения фиксированной суммы отдельным человеком с возможностью передачи чека другому лицу. Особенность — наличие на обороте документа специального индоссамента.

Область применения:

  • инструмент для безналичного расчета;
  • проведение платежных операций;
  • участие в обращении;
  • получение финансов в кредитных организациях;
  • взаимозачеты между сторонами.

По выполняемым функциям и способу реализации чеки делят на 2 категории:

  1. Денежные. Обладатели документа наделяются правом получать деньги в соответствующих финансовых учреждениях.
  2. Расчетные. Выписываются в форме банковского поручения. Содержат приказ провести выплату чекодателю со счета владельца чековой книжки. Для платежей используется безналичный расчет.

Область применения чеков не ограничивается обращением внутри страны. С их использованием разные государства оплачивают коммерческие сделки и неторговые операции.

Депозитные средства

Высшая форма кредитных денег — депозитные средства. Они выражают стоимостные характеристики различных товарных активов. Оформляются в виде цифровых записей на банковских счетах.

В специфических нормативных документах прописываются условия для открытия кредитных депозитов. Поручителем выступает государство. В отдельных ситуациях гарантами могут являться общественные организации.

Депозитные средства
Банковский депозит — денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк.

Свойства депозитных денег:

  1. Представляют меру ценности.
  2. Используются для накопления. Капитал преумножается за счет начисления процентов.

Параллельно прогрессированию основных отраслей народного хозяйства страны, включая экономику и финансовую систему, происходит развитие депозитных денег.

Векселя

Вексель — письменное долговое обязательство заемщика перед кредитодателем. В документе указывается фиксированная сумма задолженности, срок погашения и место завершения расчета.

В зависимости от способа оформления выделяются следующие категории вексельных денег:

  1. Простые. Выписываются персонально кредитополучателем.
  2. Переводные. Составляются кредитором и передаются на подпись должнику. Подписанные документы направляются заимодавцу.
  3. Казначейские. Выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита.
  4. Банковские. Оформляются банком-эмитентом при наличии положительного баланса на счетах.

Основные характеристики векселей:

  1. Абстрактность. В них отсутствует описание особенностей сделки между сторонами.
  2. Бесспорность. Согласно прописанным условиям заемщик обязуется непременно выплатить задолженность кредитодателю.
  3. Обращаемость. Документ допускается использовать для расчетов по взаимным требованиям.
Вексель
Вексель —  ценная бумага, оформленная по строго установленной форме.

Чаще всего векселями оплачиваются оптовые партии товаров. Во взаимозачетах участвуют стороны, состоящие в торговых отношениях. Главное условие — информированность о текущем экономическом состоянии партнера.

Банкноты

Банкноты Центрального банка России относятся к категории кредитных средств. Гарантом обеспечения бессрочных обязательств выступает ЦБ РФ. Применяются в рамках программы государственного кредитования и в процессе валютного обмена.

Основные характеристики банкнот:

  • отсутствие внутренней стоимости;
  • выражение фиктивного капитала предприятий благодаря взаимосвязи с товарным оборотом;
  • стабильность, вызванная поддержкой за счет внутреннего долга державы и программы государственного кредитования.

Первоначальное предназначение банкнот — учет коммерческих векселей, находящихся в частной собственности. Они являлись гарантом золотого обеспечения, поэтому характеризовались повышенными показателями надежности и достаточно высокой стабильностью. Бессрочные обязательства обладают общественной гарантией, обеспечиваемой Центральным банком России.

Банкноты
Банкнота — денежный знак, изготовленный на основе бумаги.

Способы выпуска банкнот:

  • валютный обмен с зарубежными странами на денежные знаки отдельного государства;
  • кредиты, выдаваемые коммерческими финансовыми структурами разным видам хозяйств;
  • кредитование государственных организаций специализированными банковскими учреждениями.

Банкноты фиксированного достоинства, выпускаемые ЦБ РФ, выполняют функции национальных денег. Используются гражданами и юридическими лицами в любом регионе России. Изготавливаются на особом виде бумаги с применением инновационных технологий, затрудняющих подделку. Эмитент — Центральный банк. Выпускаются купюры номиналом 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 руб.

Основные функции кредитных денег

Кредитные средства выполняют ряд функций:

  • позитивно влияют на производственный процесс;
  • перераспределяют денежные активы;
  • уменьшают издержки обращения;
  • способствуют централизации и концентрации капиталов за счет использования разными компаниями заемных активов для стабилизации и развития.

Перераспределение финансов объясняется преобразованием прибыли организаций, персональных накоплений частных лиц и государственного дохода в ссудные средства. За счет заемных денег развиваются различные отрасли народного хозяйства.

Обоснование уменьшения издержек обращения — увеличение суммы активов, размещенных на депозитных счетах. Благодаря этому повышается оборот финансов, ускоряются денежные потоки, растет популярность безналичных расчетов.

Нынешние тенденции

Кредитные деньги развиваются в соответствии с 3 тенденциями:

  • ускоренный рост традиционной государственной валюты как сокровища по сравнению с оборотом золота и серебра;
  • постепенная замена биметаллизма монометаллизмом (золотое металлическое обращение вытесняется серебряным);
  • замещение полноценного оборота стандартных бумажных денег заемными средствами.
Эволюция денег
В процессе эволюции денег происходит последовательная их смена.

Эволюция кредитных капиталов происходит по следующему направлению:

  • векселя;
  • чеки;
  • банкноты Центрального банка;
  • пластиковые карты с фиксированным лимитом пользования банковской ссудой;
  • электронные деньги для переводов между пользователями коммуникационных сетей.

Границы обращения средств

Цифровая валюта действует при переводах через интернет. Юридической силой для проведения платежных операций во всех регионах Российской Федерации обладают чековые книжки, кредитные карточки и банкноты.

Границы обращения установлены для векселей:

  • используются преимущественно для обслуживания оптовой торговли;
  • погашаются наличными, вносимыми сторонами сделки;
  • действуют для зачета взаимных требований между компаньонами.

Обязательное условие — осведомленность о финансовом положении партнеров, состоящих в экономических и торговых отношениях.

О поступлении кредитных денег

Способ поступления кредитных денежных активов зависит от вида. Банки-эмитенты выписывают чековые книжки, открывают депозиты, оформляют карточки, выпускают банкноты. Векселя составляются участниками торговой сделки. Электронные счета пополняются посредством переводов с кошельков других пользователей. Допускается вносить средства наличными через терминалы или списанием абонентской платы за телефон.

КОММЕНТАРИИ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь