Домой Полезное Справочная информация Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка

Предоставление кредитов является одним из основных видов банковской деятельности. По доходности он сопоставим с инвестированием, а в отдельных случаях может выступать и в роли ведущего инструмента. Однако условия выдачи кредита в разных банках имеют существенные различия. Размер процентной ставки, сроки возврата, график погашения заемных средств, наличие специальных предложений — все это определяется кредитной политикой банка и является отражением его статуса и финансовой состоятельности.

Определение термина

Кредитная политика
Кредитная политика банка — это стратегия выдачи кредитов населению и организациям.

Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс установок, документов и мероприятий, которые определяют:

  • выбор приоритетов на рынке кредитования;
  • обозначение целей и постановку задач в области выдачи и приобретения займов;
  • разработку стандартов, правил и инструментов реализации этого процесса.

Она формируется и осуществляется непосредственно высшим руководством финансовой организации: президентом, его заместителями, советом директоров, кредитным комитетом.

Только ими принимаются стратегические решения, на основе которых формируются методы и средства работы, позволяющие органично вписать кредитование в общую концепцию деятельности банка.

Поставленные цели и задачи

Сущность кредитной политики совпадает с 2 целями работы любого финансового учреждения, в числе которых:

  1. Получение максимального дохода.
  2. Минимизация возможных рисков.

Цели и задачи
Цели и задачи кредитной политики.

Они взаимосвязаны, и достижение их возможно только путем решения следующих задач:

  • создание активов, способных стабилизировать и повысить уровень прибыльности;
  • анализ рыночной ситуации для выявления направлений в экономике, обещающих наиболее высокий доход;
  • расширение существующей клиентской базы и укрепление связей с доходными клиентами;
  • формирование коллектива профессионалов, умеющих продуктивно работать как с частными, так и с юридическими лицами на основе существующих возможностей финансового портфеля;
  • внедрение новых технологий и использование последних достижений науки в области кредитования;
  • обеспечение контроля за состоянием ссудной задолженности и материальной обеспеченностью заемщика.

Для снижения рисков используется информация, предоставляемая бюро кредитных историй. На ее основе менеджеры банка оценивают размер и определяют целесообразность выдачи кредита лицу, подавшему запрос.

Разновидности и инструменты кредитной политики

В зависимости от принципов работы банка и направлений его развития различается несколько разновидностей кредитной политики. Они зависят от определения приоритетов деятельности по следующим ее видам:

  • субъект кредитования (юридические или частные лица);
  • сроки выдачи займов (кратко- или долгосрочные);
  • цели (целевые, нецелевые, потребительские);
  • формы кредита (государственный, ипотечный, банковский, международный);
  • степень рискованности (агрессивный, традиционный, классический);
  • цена (стандартный, проблемный, льготный);
  • отраслевая направленность (производственный, военно-промышленный, сельскохозяйственный, торговый и т.д.);
  • обеспеченность (необеспеченные ссуды, обеспеченные имуществом, активами, ценными бумагами).

Инструменты кредитной политики
Инструменты кредитной политики.

Виды займов охватывают весь диапазон деятельности банка на рынке кредитования, а выбор приоритетов определяет стратегические направления его развития. Для решения тактических вопросов руководство финансовой организации использует набор инструментов, который состоит из мер по установлению кредитных ставок, их рефинансирования в изменяющихся условиях, определения сроков возврата и выплат процентов по ссудам и т.д.

Какие требования предъявляют к банкам

В своей работе коммерческая организация обязана соответствовать правовым нормам, установленным законодательством, и требованиям ЦБ. Их нарушение ведет к штрафным санкциям вплоть до изъятия лицензии. Обязательны учет внешних факторов воздействия, экономического состояния и потребности страны, прогнозирование вероятных изменений на международном и внутреннем рынке кредитования. Это влияет на размеры займов, их форму и виды, величину кредитной ставки.

Показателем профессионализма сотрудников и руководителей учреждения является умение соотнести кредитную политику с общей внутриэкономической стратегией банка. КП не должна вступать в противоречие с другими направлениями его деятельности. Выдача займов и ссуд определяется и зависит от объема активов, открытия депозитных счетов, определения и управления рисками, качества исполнения возложенных на коллектив функций.

Требования
Работа банка с юридическими лицами.

Грамотная работа в области анализа, контроля и прогнозирования повышает статус организации, способствует росту доверия к ней, увеличивает приток клиентов и денежных средств.

Факторы влияния на кредитную политику

Политика организации, занимающейся кредитованием, постоянно подвергается влиянию внешних и внутренних факторов, без учета которых ее деятельность заранее обречена на провал. Их можно разделить на внешние (макроэкономические) и внутренние (эндогенные). К числу первых относятся:

  • общая экономическая ситуация в государстве;
  • ступень экономического развития страны (рост, стагнация, кризис);
  • размеры государственного долга;
  • уровень развития системы кредитования;
  • условия, в которых происходит конкурентная борьба между банками;
  • степень влияния регулирующих и государственных органов.

Факторы
Факторы, влияющие на кредитную политику.

Внутренние факторы воздействия, на которые руководство может оказывать непосредственное влияние, включают:

  • ресурсы, находящиеся в распоряжении учреждения;
  • сторонние активы, привлеченные для осуществления ссудной деятельности;
  • способность и возможности исполнять взятые на себя обязательства;
  • количество клиентов и их платежеспособность;
  • подбор квалифицированного персонала.

Сочетание этих факторов заставляет банк выбирать ту политику предоставления займов, которая в сложившихся условиях обеспечит наибольшую эффективность.

Как реализуется политика в банках

Политика финансового учреждения постоянно обновляется в зависимости от изменений, происходящих на макро- и микроэкономическом уровне. Особенно чутко реагирует ее практическая реализация, которая включает следующие этапы:

  1. Рассмотрение заявки, проверка кредитной истории (БКИ, документов, справок) клиента, анализ резервов для компенсации возможных убытков.
  2. Открытие и ведение кредитного дела.
  3. Страхование на случай невыплаты, которое может выступать в виде гарантий третьих лиц, залога имущества и т.п.
  4. Контроль за выплатой займов, соответствием графику платежей. Отслеживание и администрирование проблемных кредитов. Изменение условий по кредиту. Продление срока выплат, рефинансирование, реструктуризация долга, снижение процентной ставки.
  5. Взыскание средств со злостных должников в судебном или ином порядке.
  6. Списание кредита по решению руководства на основе предусмотренных программой кредитования случаев.

По каждому этапу создается блок документации, включающий в себя нормы, инструкции, критерии подхода к клиенту и регламент проводимых с ним мероприятий.

Возможные риски

Возникновение ситуации, когда заемщик не исполняет свои обязательства, — результат неверного прогнозирования и оценки клиента. Сотрудники банка должны уверенно определять уровень опасности и исключать возможность неблагоприятного для организации исхода, приводящего к убыткам. Поэтому одним из важнейших рисков в системе кредитования являются непрофессионализм банковских служащих и недостаточная работа с персоналом.

Неопытное управление и отсутствие внимания к стратегическим задачам могут привести к созданию низкодоходных активов, а неверная оценка экономической ситуации — к потере возможности работы на развивающихся и прибыльных направлениях. Кроме того, на продуктивность КП влияет умение выстраивать долгосрочные отношения с экономически выгодными клиентами.

Стратегические ошибки при определении кредитной политики учреждения ведут к снижению доходности, конкурентоспособности, финансовым и кадровым потерям.

Вам понравится

Комментарии

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь

Популярно у читателей

Кредитный портфель — это… Порядок анализа и определения качества

Для оценки деятельности банков используют ключевой показатель ― один из важнейших метод оценки работы. Кредитный портфель ― это совокупность оставшейся задолженности юридических и физических...

Основные принципы банковского кредитования

Финансовые отношения выстраиваются на основе ряда правил. Получение займа - не исключение. Принципы кредитования определяют механизм таких отношений, обеспечивают их стабильность и бесперебойность работы. Основные...

Что такое денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политика - это утвержденная законом деятельность Центрального Банка для сохранения финансовой стабильности государства. Для ее осуществления созданы инструменты макроэкономического регулирования. Законодательная база ЦБ занимает монопольное...

Последние статьи

Особенности и признаки банкротства банковских организаций

Когда финансовые структуры испытывают затруднения, препятствующие выполнению обязательств перед компаньонами, клиентами и контрагентами, объявляется банкротство кредитных организаций. Чтобы возместить ущерб, вкладчики обращаются в органы...

Как и где взять кредит наличными в Курске?

С каждым годом финансовых организаций, предлагающих кредитные продукты населению, становится все больше. Люди берут ссуды для покупки недвижимости и техники, на отдых, прочие потребительские...

Сущность кредитной политики банка

Предоставление кредитов является одним из основных видов банковской деятельности. По доходности он сопоставим с инвестированием, а в отдельных случаях может выступать и в роли...

Лучшее за неделю

Как и где взять кредит наличными в Курске?

С каждым годом финансовых организаций, предлагающих кредитные продукты населению, становится все больше. Люди берут ссуды для покупки недвижимости и техники, на отдых, прочие потребительские...

Восточный Банк — отзывы клиентов по кредитам

Восточный собирает в интернете немало негативных рассказов. Но на самом деле он работает качественнее, чем о нем пишут. Конечно, есть положительные и отрицательные стороны,...

Комментарии