Нестабильность мировой и российской экономики привела к тому, что заемщикам стало сложно исполнять свои финансовые обязательства перед кредитными учреждениями. Некоторые банки и фирмы, выдающие микрозаймы, воспользовались ситуацией и поставили клиентов в еще более трудное положение, начислив им крупные штрафы, пени за просрочку платежей. Кредитная амнистия 2020 г., как заявил В.В. Путин, призвана урегулировать отношения между финансовыми организациями и их клиентами, законодательно закрепив права и обязанности каждой из сторон.
Закон о кредитной амнистии в 2020 году
Одной из законодательных инициатив было полное списание долгов граждан перед финансистами. Но этот законопроект вызвал протест у всех кредитных организаций, от крупных банков до МФО. Сейчас амнистия предполагает снижение штрафов для плательщиков, которые оказались в непростой ситуации и допустили просрочку по ранее полученному займу.
Действующего закона о кредитной амнистии пока нет. Но на официальной интернет-странице Министерства юстиции РФ есть сообщение, что ведется разработка законопроекта, который внесет изменения в действующий ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)». Свежие новости о его принятии в действие также должны появиться на сайте ведомства.
Нововведения затронут порядок погашения ссуд, попавших под амнистию. Предполагается, что вносимые заемщиком платежи первоначально будут сокращать основной долг, оплата же процентов за пользование кредитом будет производиться позже. Это не означает, что гражданин будет пользоваться деньгами кредитной организации бесплатно. Он лишь откладывает выплату процентов, что облегчает процесс погашения ссуды.
Новый закон не предусматривает списания долга в случае, если клиенту банка становится сложно погашать его. Но он создает для заемщика условия, в которых гасить задолженность становится проще.
Когда изменения вступят в силу
Если законопроект о потребительском банковском кредитовании еще не принят, то изменения в области микрозаймов уже начали действовать. Еще в 2019 г. установлен максимальный размер ежедневной процентной ставки по ссудам. Он составляет 1% от общей суммы кредита. Обозначен также максимальный размер штрафа за просрочку. Он не может превысить тело займа больше чем в 1,5 раза.
Законодатель рассматривает 2020 г. как переходный и планирует продолжить поэтапное снижение закредитованности населения.
К каким кредитам относится предложение
Пока закон не принят, точного перечня займов, которые будут амнистированы, нет. Аналитики считают, что государственная программа должна коснуться наиболее уязвимых социальных групп и будет предусматривать льготное погашение займов для пенсионеров, многодетных семей, лиц, потерявших работу.
Амнистия не будет распространяться на ипотечные займы и автокредиты.
Эти категории ссуд обеспечены залоговым имуществом и относятся к банковским сделкам с низким уровнем риска. Даже когда заемщик прекращает вносить платежи, кредитная организация может получить компенсацию своих расходов путем реализации квартиры или автомобиля.
Что изменится в отношениях между кредиторами и заемщиками
В ситуации, когда должник прекращает выплату задолженности, финансовая организация несет убытки. Поэтому она готова пойти навстречу добросовестному клиенту, который, оказавшись в стесненных финансовых условиях, сразу старается договориться с кредитором об отсрочке или рефинансировании займа. Здесь банки не всегда действуют, руководствуясь принятыми законами. Послабления, предлагаемые россиянам, могут носить индивидуальный характер и распространяться на отдельно взятого заемщика.
Закон, который вступит в силу в 2020 г., призван предложить заемщикам и финансовым учреждениям единые правила для:
- реструктуризации кредитов;
- списания безнадежной задолженности и признания граждан банкротами;
- восстановления кредитного рейтинга.
Когда изменения в закон «О потребительском кредите (займе)» начнут действовать, у заемщиков появится возможность исполнять свои обязательства даже в стесненных финансовых условиях, а у банков — списывать безнадежную задолженность по ссудам.
Ограничения по размерам штрафных санкций
Штрафы за несвоевременный возврат микрозаймов часто превышают размер самой ссуды. Последние законодательные нововведения ограничили право МФО применять к должникам денежные санкции, несоизмеримые с суммой кредита. Для ссуд менее 10 000 руб., выдаваемых менее чем на 15 дней, размер штрафа не может превышать 30% от размера ссуды. Это означает, что общая сумма долга, даже в случае просрочки, не может превысить 13 000 руб.
Величина задолженности по потребительскому займу, выданному на срок до 1 года, не может превысить сумму кредита более чем в 1,5 раза. Когда это произойдет, кредитор не вправе начислять заемщику проценты или штрафы.
Если договор микрофинансирования был заключен после 1 июля 2019 г., процентная ставка для физических лиц не может оказаться выше 1% в день. Такие начисления будут производиться в течение всего срока, на который МФО выдала ссуду. После истечения периода действия договора расчет процентов ведется с учетом ставки рефинансирования. Если она составляет 6,5% годовых, то в перерасчете на 1 день это лишь 0,017% годовых.
Как будет происходить списание
Изменения, которые принесет закон о кредитной амнистии 2020 г., не предусматривают широкомасштабных списаний долгов по кредитам. Для этого существуют лишь 2 основания:
- признание должника (физического лица) банкротом;
- истечение срока давности для возврата задолженности.
Избавление от долга подобным способом не означает, что банк простил заемщику неисполнение финансовых обязательств. В обоих названных выше случаях человек лишается возможности вновь обратиться за ссудой, поскольку его кредитная история будет испорчена.
