В странах с развитой экономикой действует многоуровневая кредитная система. Она основывается на банковских учреждениях, с различными функциями и обязанностями. В статье разберем понятие, поговорим о составляющих и рассмотрим российскую систему.
Сущность и структура кредитной системы
Кредитная система ― это совокупность банковских учреждений, которые функционируют в государстве. Сам термин допустимо рассматривать с 2 сторон. С одной стороны, она вбирает в себя все кредитные организации, а с другой, она является основой функционирования банковской сферы жизни государства. В каждой стране она имеет свои особенности.
Кредитная система в РФ ― это 3 составляющих.
- Центробанк ― ядро структуры.
- Банковские учреждения ― организации, осуществляющие расширенный спектр услуг.
- Специализированные организации, которые имеет лицензию на ограниченный набор услуг населению.
Кредитная система обеспечивает возможность распределения свободных денежных средств между отдельными гражданами, предприятиями, организациями и т.д. В качестве источников свободных средств выступают:
- физические лица, которые добровольно размещают часть своего дохода на счету. Причем это могут быть как вклады, так и средства, находящиеся в свободной форме на дебетовой карточке. Банк имеет право пользоваться деньгами клиентов, но обязуется предоставить их по первому требованию, в оговоренные договором сроки;
- коммерческие структуры, чей доход временно находится в пользовании банка.
Наличие свободных средств в обороте является ключевым условием, благодаря этому понятие и структура кредитной системы имеет смысл. Свободными средствами через банк могут воспользоваться физические лица, коммерческие, государственные и бюджетные организации.
После того как мы разобрали основы, логично будет перейти к структуре современной КС.
Структура
Как сказано выше, современная структура кредитной системы России включает в себя Центробанк, банки, и прочие специализированные финансовые организации. При этом 2 первых элемента не могут существовать друг без друга, поэтому структура самозависима.
Центробанк
Центральный банк — ядро и отправная точка. Это государственная организация, призванная контролировать денежную сторону развития страны и являться связующим звеном между правительством, фирмами и населением. Насчитывается 8 основных функций рассматриваемого вида кредитных систем.
- Выпуск в обращение денежных знаков (банкноты, монеты). Этот процесс может регулировать исключительно данное подразделение.
- Сохранение и управление золотовалютным запасом. От правильного управления зависит экономическое положение в государстве и национальной валюты. Управление осуществляется посредством взаимодействия со специальными биржами и фондами.
- Управление счетами государственных бюджетных организаций. Счета министерств, комитетов и ведомственных структур находятся во владении и ведении главного института кредитной системы РФ.
- Хранение резервных средств коммерческих элементов кредитной структуры. Определенный процент имущества в денежном эквиваленте находится в аккумуляции. Благодаря этому обеспечивается страхование депозита.
- Право на реализацию программы кредитования. Это необходимо в случаях, когда организация испытывает трудности в создании резерва или ведении рыночной деятельности. Предоставляются рассрочки, целевые ссуды и классические кредиты для поддержания ликвидности института.
- Организация расчета и выполнения взаимного расчета между банковскими институтами. Например, в ситуации, когда клиент расплачивается перед кредитором чеком другого банка, кредитор имеет право требовать денежные средства напрямую в Центробанке.
- Контроль над работой банков, соблюдением нормативов и лицензирование их деятельности.
- Организация и достижение баланса экономического положения в стране. Центробанк регулирует рыночную ситуацию, предотвращаю спады и перегревы рынка, которые могут приводить к излишней инфляции и обесцениванию денег.
От продуктивной деятельности Центробанка напрямую зависит экономическое положение государства внутри и на международном рынке.
Коммерческие банки
Второй тип кредитных систем — банковские институты. Это специальная прослойка между действительным кредитором и заемщиком. Они обеспечивают взаимосвязь на основе оговоренных бумагами взаимоотношений. Цель такого подхода — получение прибыли от пользования услуг, путем взимания процента. Род деятельности можно разделить на 2 части ― пассивную и активную.
Пассивная деятельность насчитывает 6 основных функций.
- Организация и формирование капитала по перечню правил и условий, которые диктует Центробанк.
- Обеспечение собственных резервных фондов.
- Накопление свободной прибыли финансового института.
- Создания и организация депозитных процессов. Понятие включает в себя вклады для юридических, физических и финансовых слоев. Могут быть срочными, бессрочными, сберегательными и комбинированными.
- Выпуск ценных бумаг ― акций, векселей, облигаций и сертификатов.
- Организация кредитования между банками.
Активная часть подразделения кредитной системы представляет собой 3 параметра.
- Выдача денежных средств на кредитных условиях населению или предприятиям. В свою очередь, насчитывается многочисленная классификация: по срокам, размеру процента, характеру выдачи, способу возврата и т.д.
- Фондовая деятельность. Банк занимается приобретением доходных активов и ценных бумаг.
- Различные расчетные операции — обмен валютных денежных знаков, обеспечение населения наличными и вывод их из оборота, безналичные операции между счетами и учреждениями.
В числе прочих функций коммерческая фирма имеет право на ведение трудовой деятельности. Это означает, что клиент может обратиться в организацию с целью организации управления портфелем ценных бумаг, фондами и т.д.
Специальные финансовые институты
Завершающим элементом понятия кредитная система, являются специальные организации. К ним относятся:
- сберегательные предприятия. Деятельность включает исключительно право на создание сберегательных вкладов для населения;
- страховые компании, которые осуществляет деятельность по предоставлению страховки населению. Это специальные выплаты, которые может получить застрахованное лицо, в случае наступления оговоренного случая. Застраховать можно движимое и недвижимое имущество, здоровье, жизнь и другое пр.;
- пенсионные фонды являются подтипом страховой компании. Их деятельность направлена на сбор налога с деятельности и дохода с целью реализации денежных средств в пользу незащищенного социального класса (пенсионеры, инвалиды, иждивенцы и т.д.);
- организации, которые осуществляют торговые финансовые операции по созданию и реализации ценных бумаг. Деятельность по кредитованию также доступна для этого подтипа, но может быть осуществлена исключительно в формате распространения ценных бумаг (векселя, облигации и т.д.).
Третья часть отличается от второй способом реализации денежных ресурсов.
Проблемы КС
Как любая сложная и многоуровневая структура, кредитная система РФ не лишена текущих проблем. Основная связана с высоким спросом на долговые операции и уменьшением депозитных операций. Это создает очевидный перекос структуры. Вторая причина ― несоблюдение условия обязательств и недобросовестные заемщики. Поэтому коммерческие банки ведут деятельность с опорой на Центробанк и его страховку.
Примером создания универсальной кредитной системы является Германия. У европейцев получилось создать сбалансированную структуру, которая взаимодействует без излишних вмешательств. Хотя общая структура похожа на российскую, отечественным банкам предстоит много работы по стабилизации операций.
Подведем итог. В статье мы кратко разобрали понятие кредитной системы и ее структуры. КС в России находится на этапе коренных изменений во избежание усиления деформации между ссудными и депозитными операциями.
