Что такое кредитная организация — понятие, виды, банки

0

В XXI веке сложно найти совершеннолетнего человека, никогда не оформлявшего кредит. Но о том, как работают учреждения, выдающие займы, на какие законы они опираются при принятии решений, кто знает. Пришло время прояснить, что же такое кредитная организация. Обязательно узнаем, чем она отличается от банка, что может и не может делать с доверенными ей средствами.

Мы разберем также, в чем отличие Центрального Банка от коммерческих банков, выясним, какие функции на него возложены.

Определение

Кредитной организацией называют юридическое лицо, создаваемое с целью получения прибыли. Но есть значимое отличие — подобные структуры не могут возводить заводы или магазины, заниматься реализацией любых товаров, кроме специально оговоренных (драгметаллы и драгкамни).

Единственный разрешенный вид деятельности — операции с денежными средствами. Их можно давать в кредит, принимать в качестве вкладов, хранить на счетах доверителей и т. д.

Важно! Для того чтобы зарегистрировать кредитную организацию, одного желания мало. Требуется соответствие жестким условиям Центробанка и получение лицензии. Текущая деятельность предполагает строгое соблюдение положений ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации — все существующие типы

Большая часть россиян уверена, что кредитная организация и банк — это одно и то же. Но это не совсем так. Банковские структуры — значительная, но только часть кредитных учреждений. Полная классификация выглядит следующим образом:

  1. Банки.
  2. Небанковские структуры.
  3. Прочие финансовые институты.

Виды кредитных организаций - особенностиВсе перечисленные виды кредитных организаций имеют право работать с денежными средствами своих клиентов. Разница — в объеме оказываемых услуг:

  • Коммерческие банки. Обладают наибольшими полномочиями. Они могут кредитовать, открывать расчетные и депозитные счета, проводить расчетно-кассовые операции, привлекать в качестве вкладов денежные средства граждан и предприятий. Им дано право продавать валюты иных государств, золото и серебро в слитках и монетах.
  • Небанковские кредитные организации. У них перечень возможных операций намного меньше, чем у банков. В большинстве случаев НКО специализируются на обслуживании юридических лиц.
  • Иные компании в Уставе могут указать не более 10 (десяти) видов деятельности. К данной группе причисляются компании, занимающиеся инкассацией, ломбарды, МФО и т. д.

Важное условие! Вне зависимости от того, к какой группе относится кредитная организация, она обязана получить лицензию или разрешение в Центробанке!

Некоторые эксперты выделяют в отдельную группу иностранные банки. Но от остальных банковских структур они отличаются только тем, что учредителем является не резидент России, а гражданин любого другого государства.

Теперь после всего, что сказано и написано, можно ответить на вопрос, отличается ли банк от кредитной организации? Можно с уверенностью говорить о том, что банк — это одна из разновидностей кредитных учреждений. У него больше возможностей и полномочий, чем у МФО или кредитно-потребительских кооперативов.

Центробанк и его функции

Говоря о банковской системе страны, необходимо отдельное внимание уделить Центральному банку. Его функционал несколько отличается от услуг, предоставляемых коммерческими банками. В соответствии с действующей Конституцией и федеральными законами Центробанк является эмиссионным. Он не получает коммерческую выгоду. К основным задачам ЦБ относят:

  • поддержание банковской системы, ее ликвидности на стабильном уровне;
  • обеспечение надежности национальных платежных систем;
  • поддержание покупательской способности национальной валюты и удержание определенного валютного курса.

Главная кредитная организация страны - ЦентробанкТеперь можно перейти к рассмотрению функций Центрального Банка. Для решения текущих или стратегических задач ЦБ может:

  • накапливать и хранить резервы, принадлежащие кредитным организациям;
  • проводить эмиссии денежных знаков;
  • накапливать и хранить золотовалютные резервы страны;
  • контролировать деятельность банков и иных кредитных организаций;
  • выдавать кредиты, но не населению и предприятиям, а кредитным учреждениям;
  • осуществлять денежно-кредитное регулирование в стране.

Дополнительно необходимо сказать о том, что Центробанк устанавливает ставку рефинансирования (или учетную ставку), может влиять на формирование кредитных ставок коммерческими банками, направлять политику валютного курса. Конечная цель всех этих действий — регулирование работы коммерческих банков, в частности, и всего рынка кредитного капитала. Центробанк может и напрямую давать кредиторам указания, касающиеся лимитов по займам для физических и юридических лиц, запрещать или разрешать финансирование отдельных категорий.

Функции коммерческих банков

Предыдущий раздел статьи был посвящен Центральному Банку и его функциям. Пришло время «вернуться» к кредитным организациям, а конкретно к коммерческим банкам. Их деятельность — это перераспределение денежных средств, находящихся в собственности частных и юридических лиц с целью получения прибыли. Дополнительно коммерческие банки стимулируют процессы накопления денежных средств, но не дома, «в кубышке», а на своих счетах.

Основная функция — посреднические услуги при выдаче займов и кредитов. На определенном этапе предприятия и частные лица получают возможность высвободить часть денег из оборота. Эти средства передаются банку в качестве вклада или депозита. Кредитная организация, используя эти средства и свои собственные, выдает займы тем, кто в этом нуждается, при соблюдении условий установленной финансовой политики.

Еще одна немаловажная функция коммерческих банков — посреднические услуги при проведении платежей. Прошли времена, когда представитель предприятия с чемоданом денег ехал в другой город, чтобы приобрести запчасти или нужную технику. Теперь достаточно передать в обслуживающий банк платежное поручение и обеспечить наличие нужной суммы на расчетном счете.

Права кредитных организаций

Кредитные учреждения - это что?Кредитные организации в соответствии с действующим законодательством, опираясь на полученную лицензию, имеют право

  • открывать расчетные, валютные, транзитные, кредитные и прочие счета физическим и юридическим лицам;
  • проводить операции по счетам клиентов в соответствии с поступающими распоряжениями;
  • покупать/продавать валюту как в собственных интересах, так и по поручению владельца счета;
  • выдавать банковские гарантии, например, при экспортно-импортных сделках или при участии в тендерах и электронных торгах;
  • открывать вклады до востребования;
  • переводить денежные средства без открытия расчетного счета. Услуга доступна только частным лицам;
  • открывать договора на доверительное управление денежными средствами;
  • продавать и покупать права требования;
  • предоставлять кредиты и лизинговые программы;
  • заключать договора на инкассацию денежных средств и ценных бумаг;
  • приобретать и продавать драгоценные металлы и камни с учетом требований законодательства;
  • предоставлять в аренду банковские ячейки и помещения для хранения ценностей;
  • проводить кассовое обслуживание и т. д.

Важно! Просто объявить о том, что с завтрашнего дня или следующего месяца кредитная организация дополнительно оказывает такие-то услуги, не получится. Нужна лицензия, выданная Центробанком.

Кредитные учреждения: разрешенные формы собственности

В большинстве своем банки и иные кредитные организации регистрируются в формате либо акционерного общества (публичного или непубличного), либо общества с ограниченной ответственностью. Формально, в соответствии с законом разрешена еще одна форма — общество с дополнительной ответственностью.

На практике ее никто не использует. Причина — в случае финансовых проблем у банка, МФО или ломбарда учредители обязаны вносить необходимые суммы для покрытия обязательств.

Если выбирается форма АО (без учета публичности) или ООО, учредители по долгам кредитной организации отвечают только своими долями в уставном капитале. В случае банкротства, выбора неудачной финансовой политики личные средства и имущество учредителей не пострадают.

В сентябре 2014 года в законодательство России внесены очередные изменения. На этот раз они касались акционерных обществ. На смену открытым и закрытым формам пришли публичные и непубличные. В первом варианте акции приобретает любой желающий (по подписке и при эмиссии или через биржу). В случае непубличного акционерного общества акции распределяются среди ограниченного числа собственников.

При выборе кредитной организации для сотрудничества, в частности, банка для открытия депозита или расчетного счета важно обращать внимание на форму собственности. Крупные структуры с филиалами и региональными представительствами регистрируются в форме акционерных обществ. Формат ООО выбирают небанковские кредитные организации либо небольшие банки, работающие в пределах одного региона. У них меньше «подушка безопасности», меньше возможности по предоставлению различных услуг.

Особенности кредитных учреждений

Еще раз подчеркнем, что кредитная организация — это юрлицо, зарегистрированное надлежащим образом и созданное с целью получения прибыли от операций с финансовыми активами.

Клиентами кредитной организации становятся как граждане страны, так и предприятия (государственные, муниципальные, частные). Работа с деньгами, ценными бумагами возможна после получения соответствующей лицензии от Центробанка или регистрации в реестре Минфина.

Кредитная организация - это банк или нет?Кредитная организация работает с соблюдением следующих постулатов:

  • списание, перечисление денег совершается только с ведома и разрешения клиента. Но здесь есть исключение. Например, если налогоплательщик не исполняет обязательства перед бюджетом, ФНС взыскивает задолженность в безакцептном порядке. Это же относится к исполнительным листам и иным распоряжениям 1-й и 2-й очередей. Согласие собственника счета не запрашивается. Он только видит уменьшающийся остаток в выписке;
  • все требования и рекомендации Минфина и Центробанка исполняются безоговорочно. Это касается создания резервов сомнительных активов, улучшения портфеля и т. д.;
  • сохраняется банковская тайна. Только по решению суда или запросу непосредственно абонента предоставляется информация о проведенных операциях, остатках денежных средств на счетах и т. д.;
  • работа с вкладчиком или заемщиком строится в рамках заключенного соглашения. Кредитная организация не может по собственной инициативе подключать допуслуги, менять размеры комиссий, проценты и т. д. Исключение — ситуации, оговоренные в соглашении;
  • если те или иные действия кредитной организации привели к тому, что клиент понес убытки, он имеет право на возмещение в судебном или досудебном порядке.

Небанковские кредитные организации

Напоследок необходимо уделить внимание небанковским кредитным организациям. От банков их отличает несколько моментов. Видов небанковских кредитных организаций много. И все они не имеют права:

  • открывать вклады и депозиты;
  • работать с физическими лицами;
  • выдавать банковские гарантии;
  • переводить денежные средства физлиц со счетов, открытых в универсальных банках.

Если в планах руководства небанковской кредитной организации — проведение расчетов по поручению юридических лиц, запрашивается соответствующая лицензия в ЦБ РФ.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here