Амнистия по кредитам для физических лиц 2019

2

Граждане России активно берут кредиты. Речь идет не только о покупке автомобилей и квартир. В долг приобретаются телефоны, шубы, путевки на отдых и многое другое. Рано или поздно заемщик приходит к ситуации, когда полноценное обслуживание долгов перед банками невозможно. И появляется мысль о том, что кредитная амнистия поможет решить существующие проблемы. Но кому ее предоставят? Как планируется проводить процедуру? Ответы — в данной статье.

Что понимают под кредитной амнистией?

Слухи о проведении кредитной амнистии обсуждаются и ходят достаточно давно. Многие ошибочно полагают, что ГД РФ примет закон или постановление, в соответствии с которым финансисты спишут своим клиентам большую часть долгов.

Эксперты и специалисты в данной сфере склонны считать, что в законную силу вступит «антиростовщический» закон, предложенный еще в 2015 году фракцией КПРФ. В соответствии с данным документом банки и МФО не будут иметь право требовать единовременного погашения задолженности в полном объеме, в том числе пени, штрафы и т. д. Предполагается отрегулировать и максимальный размер ежемесячного платежа. Он не должен превышать определенные пределы. Вместе с тем, проект закона не лишал банки вообще возможности требовать деньги с должников. Предполагалось, что под действие кредитной амнистии попадут те, кто добросовестно исполнял свои обязательства, но на определенном этапе попал в сложную финансовую ситуацию.

Финансисты, если займ закрыт в установленные сроки, должны будут убирать из кредитной истории сведения о наличии просрочек, если они не были критическими. При этом физическое лицо сохраняет свой рейтинг, может в дальнейшем рассчитывать на получение кредитов.

Документ находится на стадии рассмотрения. Будет ли он принят в полном объеме, неизвестно. Значительная часть политиков высказывается в пользу проведения амнистии. От фракции ЛДПР поступало предложение просто списать все имеющиеся долги перед банками без уточнений, кто будет финансировать акцию.

Более конкретно высказывались представители «Справедливой России». Они заявляли, что источником средств для выкупа долгов должны стать государственные облигации. Но это не означает, что должники могут вздохнуть свободно. Специальная комиссия, созданная на федеральном или региональном уровне, впоследствии решит, кто действительно не может погасить долги, кому требуется отсрочка.

Ситуация в 2019 году

Спишут ли долги по кредитам в 2019 году?Будет ли кредитная амнистия объявлена в 2019 году или в ближайшее время, непонятно. Официальная информация ни от правительства, ни от ЦБ, ни от президента не поступает. Банки и МФО продолжают начислять проценты в бесконечных объемах. Если должник не платит своевременно, в определенный момент времени он получает уведомление о расторжении договора и требование о возврате суммы, включая пени, штрафы и т. д. Его кредитная история остается испорченной. Положительная запись о погашении не закрывает предшествующие негативные о просрочках.

Но не стоит думать, что ситуация безнадежна. Банки находятся под постоянным жестким контролем ЦБ. И им совсем не нужен большой портфель просроченных долгов. Если на определенном этапе становится понятно, что заемщик не вернет деньги вовремя, займодавец может выбрать один из следующих вариантов:

  • продать долги коллекторам;

Важно! В большинстве случаев кредитор получает не более 10-15% от обязательства;

  • обратиться в суд и далее действовать через судебных приставов. Процесс – длительный и не всегда есть гарантия, что удастся получить хотя бы часть денег;
  • объявить кредитную амнистию. Этот вариант заслуживает отдельного рассмотрения.

Заемщику предлагается единовременно выплатить банку или МФО некоторую часть долга. Остальное кредитор обязуется списать и не предъявлять никакие претензии к клиенту в дальнейшем. Часто предлагают внести сумму меньшую, чем тело кредита. Если стороны приходят к определенному решению, подписывается дополнительное соглашение, задолженность частично погашается, остальное списывается на убытки. Амнистия по кредитам проводится как массово для целых категорий должников, так и индивидуально с учетом ситуации каждого отдельного человека.

Кому банк спишет долги?

Для финансовой структуры подобные списания, это с одной стороны улучшение структуры портфеля активов, избавление от безнадежных долгов. С другой стороны важно понимать, что банк не получает прибыль в виде процентов, часто теряет собственные деньги, выданные в виде займа. Соответственно, рассчитывать на то, что в один прекрасный день просто спишут долги всем, кто не хочет платить, не приходится. Должников для участия в кредитной амнистии отбирают по многим критериям.

Каждый банк исходит из своей финансовой политики, требований ЦБ по корректировке кредитного портфеля, ожиданий рынка, оценки непосредственно заемщика, его дохода и возможностей. Если физическое лицо исправно вносит ежемесячные платежи, ему точно не предложат поучаствовать в амнистии. Обязательное условие — наличие просрочек, но в силу веских причин:

  • потери работы;
  • смерти или тяжелой болезни близкого родственника, приведшей к снижению дохода семьи и т. д.

У мошенника, просто не желающего выполнять взятые на себя обязательства, практически нет возможности попасть под амнистию. Предполагается, что заемщик не просто должен сообщить, что у него нет денег для обслуживания долга, а подтвердить это документами, справками, выписками и т. д.

Читайте также: Срок исковой давности по кредиту

Кто и на каких условиях проводит кредитные амнистии?

Пока нет ясности, состоится ли списание долгов по кредитам в 2019 году по закону или в соответствии с «доброй волей» банков. Депутаты ГД РФ пока не могут прийти к единому мнению. Займодавцы действуют, исходя из собственной финансовой политики. Как показали исследования, амнистия кредитов в 2019 физических лиц в России гарантированно может затронуть клиентов ВТБ 24, Альфа-Банка, МКБ и Хоум Кредита. Сбербанк, если и проводит списания долгов, то не анонсирует подобные акции. Предложение выставляется каждому клиенту персонально.

Будет ли кредитная амнистия?В основном, кредитная амнистия 2019 для физических лиц предполагает, что заемщик погашает основное тело долга, банк «забывает» и о процентах, и о пенях, и о штрафах. Хоум Кредит хочет видеть сразу 20% от суммы задолженности. После этого его перестают терроризировать звонками, но и оставшуюся часть не списывают. Справку о закрытии кредита получить не удастся.

Сложнее всего приходится ипотечным заемщикам. У них всегда есть риск остаться и без денег, и без квартиры. Кредитор может забрать жилье, продать его с аукциона, но не отказаться от требований погасить оставшуюся часть задолженности. Спишут ли ипотечные долги по кредитам в 2019 году по закону, неизвестно.

Если же заемщик и получает предложение о погашении обязательств, не стоит сразу подписывать дополнительное соглашение. Сначала внимательно изучаются все положения, требования кредитора. Если нет собственной базы знаний, лучше обратиться к грамотному юристу. Иначе может оказаться, что закон о кредитах и должниках от 2019 года приведет к еще большей финансовой кабале.

Преимущества и недостатки амнистии

К безусловным плюсам банковской амнистии по кредитам, можно отнести:

  • возможность погашения только основного тела долга. Штрафные санкции, пени, проценты кредитор списывает;
  • в кредитную историю не вносятся негативные записи.

Но не стоит забывать и о минусах подобных акций:

  • заемщику приходится сразу вносить большую сумму. Часто она исчисляется сотнями тысяч и миллионами рублей;
  • если предложение о списании долгов сделано не в письменном виде, а на словах, впоследствии клиент может столкнуться с тем, что никто ничего не аннулирует. Банк так и продолжит начислять пени и штрафы;
  • если кредитор списывает задолженность в качестве безнадежной, то в соответствии со ст. 266 НК РФ он обязан передать в ФНС сведения о полученном заемщиком доходе. На всю погашенную сумму начисляется НДФЛ в размере 13%.

Важно понимать, что фискальные органы не будут долго ждать внесения этих денег. Если в установленные сроки должник не оплачивает налог, дело передается судебным приставам.

Когда банк спишет долги?

Законы о кредитахЕсть несколько ситуаций, при наступлении которых финансовые организации предпочитают списывать задолженность в качестве безнадежной. Это:

  1. Смерть заемщика. Если нет наследников, кредит не застрахован, проще понести убытки, чем искать того, кому можно предъявить претензии.
  2. Должник не выходит на связь, не проживает по прописке. Если сумма долга невелика, расходы на поиски неплательщика превысят ее в разы, кредитору проще списать ее на убытки.
  3. У должника нет в собственности никакого имущества, на которое можно обратить взыскание.
  4. Истек срок давности.

В соответствии с действующим законодательством, если с момента последнего контакта между кредитором и заемщиком прошло более 3-х календарных лет, задолженность списывается, как безнадежная. Под контактом понимают:

  • любые официально подтвержденные переговоры между должником и представителем банка;
  • внесение хотя бы одного рубля в погашение задолженности;
  • полученное заказное письмо с уведомлением, телеграмма;
  • подписанное дополнительное соглашение о предоставлении рассрочки и т. д.

Если ни одно из перечисленных событий в течение 3-х календарных лет не состоялось, заемщик может считать себя свободным от обязательств. Ему «на память» остается навсегда испорченная кредитная история. Финансовая же организация даже через суд не сможет ничего с него взыскать.

Важно! Телефонные звонки и СМС практически не принимаются судами в качестве подтверждения контакта между займодавцем и должником. Невозможно доказать, что информация дошла до адресата, была им понята. Важно для должника и то, что перепродажа задолженности третьим лицам не является контактом, не приводит к новому отсчету срока давности.

Одно время обсуждалась идея проведения идентификации физических лиц по голосу. При подписании кредитного договора клиент должен оставить банку «образец» своего голоса. Впоследствии у кредитора появится возможность определять, с кем велась беседа. Но пока этот законопроект находится на стадии разработки.

О других законных способах списания долгов читайте здесь

Как еще можно снизить кредитное бремя?

Амнистия кредитов в 2019 физических лиц в РоссииЕсли заемщик понимает, что списание долгов по кредитам для физических лиц в 2019 году его не затронет, можно воспользоваться одним из следующих вариантов:

  • Реструктуризация. Размер обязательства не меняется, но есть возможность увеличить срок погашения. Результат — снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Рефинансирование. Этот вариант для тех, кто не допускает просрочек, но понимает, что ежемесячного дохода недостаточно для обслуживания займа в полном объеме. В этом же банке или любом другом запрашивается новый кредит для погашения имеющихся.

Итог

Состоится ли кредитная амнистия в 2019 год, покажут ближайшие месяцы. Пока только банкиры и иные заинтересованные лица высказывают исключительно личное мнение. Так же невозможно сказать, кого она коснется: пенсионеров, госслужащих, малоимущих и т. д.

2 КОММЕНТАРИЯ(-ЕВ)

  1. Почему государство Банкам дают под один процент деньги а физическим лицам Банки под бешеные проценты где логика почему Банки наживаются на наших простых народах а государство закрывает на это глаза если народа не будет с кого вы будите брать все налоги на которых держится страна РФ

  2. Я считаю, что амнистию ждать не стоит. Гос. дума РФ будет вечно думать над этим вопросом. Какой в этом смысл для банков? В нашей стране каждый ищет выгоду только для себя. Да и правильно. Для чего вообще брать кредит, если ты не сможешь его выплатить? Да, ситуации бывают разные, но кто-то же должен учить людей рассчитывать только на свои силы. Вот именно этим банки и занимаются. Вывод: живи на те средства, которые ты в состоянии заработать.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here