Кредит под залог дома с участком — как взять, условия и требования банков

0

Нужна большая сумма денег? Банки отказывают в займах из-за низкой заработной платы? Есть в наличии загородный коттедж или дача? Запросите кредит под залог дома. Ниже мы расскажем о преимуществах и недостатках данного варианта получения денег, о банках, готовых финансировать собственников недвижимости.

В большинстве случаев банки не стремятся к сотрудничеству с индивидуальными предпринимателями и собственниками бизнеса. К тому же по потребительскому кредиту никто не выдаст более 5 млн. рублей. Но что делать, если нужны деньги на развитие производства? Вариант — получение средств под залог. В зависимости от кредитной организации лимит устанавливается на уровне до 100 млн. рублей с погашением в срок до 20 лет.

Подводные камни финансирования под залог

Дома — не самое предпочтительное обеспечение. Они не столь ликвидны, как квартиры или автомобили. Вполне вероятно, что заемщику выдадут в качестве кредита не более 60-65% от оценочной стоимости недвижимости. Столь большая разница — страховка банковских рисков. Если на определенном этапе заемщик перестает платить, залог продается. Вырученная сумма тратится на погашение задолженности.

Если же заемщик платежеспособен, не собирается нарушать подписанный договор, кредит под залог загородного дома выгоден обеим сторонам:

  • клиент получает большую сумму, чем по потребительскому займу, и под более низкие проценты. Увеличивается срок финансирования;
  • у банка есть гарантия, что деньги будут возвращены в полном объеме. Клиенты в подавляющем большинстве не хотят расставаться со своим имуществом. Пока последняя копейка не будет выплачена банку, обременение по кредиту нельзя будет продать, подарить или обменять на иную недвижимость.

Но важно помнить о том, что не любой дом принимается кредиторами. Деревянная хижина в 100 км от города — не лучший вариант залога. Предпочтение — благоустроенным объектам в черте города с подведенными коммуникациями.

Кредит под залог дома с участком в банкеНе желательны деревянные перекрытия или несущие конструкции. Отказ в выдаче денег вероятен, если дом выстроен по нестандартному проекту, либо внесены незарегистрированные коррективы. Это же касается коттеджей с эксклюзивной дизайнерской отделкой. Его будет очень сложно продать.

Многие гордятся тем, что живут на берегу реки, озера или моря. Но, если дом придется отдавать банку в качестве обеспечения, могут возникнуть проблемы. Учитывается вероятность не только пожара, но и потопа в результате дождя, прилива или обильного снеготаяния.

Банки не слишком хотят брать в залог недвижимость, если хотя бы сотая ее часть принадлежит несовершеннолетнему. При наличии задолженности продать такой дом практически невозможно.

Преимущества и недостатки кредитования под залог дома

К плюсам кредитов под залог дома можно отнести:

  • лояльное отношение к заемщикам. Можно вообще не иметь официального дохода;
  • сумма кредита — до 100 млн. рублей в зависимости от политики конкретного банка;
  • срок погашения увеличивается до 20-35 лет;
  • не требуются поручители;
  • за заемщиком остается право собственности на строение. Если платежи в погашение задолженности поступают регулярно, можно не опасаться ареста имущества и продажи его с торгов.

Но не все так радужно для тех, кто решил взять кредит под залог дома. Есть и очень значительные минусы:

  • получить деньги быстро не удастся. Процедура растягивается на недели и месяцы. Связано это с необходимостью проводить оценку, покупать страховой полис, регистрировать обременение в ЕГРН;
  • в редких случаях сумма кредита превышает 60-65-70% от оценочной стоимости. Банки страхуют свои риски. Рынок недвижимости нестабилен и уже несколько лет не растет. Если залоговое имущество придется продавать с торгов, нет вероятности, что удастся получить сумму, достаточную для покрытия и основного долга, и пеней, и начисленных процентов;
  • особые требования относятся к земельному участку. Он должен находиться в собственности. Долгосрочная аренда — менее привлекательный вариант для банка;
  • заемщик за свой счет проводит оценку, ежегодно покупает страховой полис. Если на определенном этапе клиент откажется страховать имущество в пользу кредитора, последний имеет право потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы.

Самый главный недостаток данного вида финансирования – в течение многих лет нельзя полноценно распоряжаться собственным имуществом, делать перепланировки и что-то менять. Еще одна проблема — банк не примет в качестве обеспечения единственное жилье заемщика. В случае проблем с оплатой его невозможно продать.

Дом в качестве залога: более подробно о требованиях

Как взять кредит под залог дома

Важно! Приведенные ниже требования к коттеджам и дачам не являются общеобязательными. Но большая часть банков в той или иной мере придерживается их.

Итак, дом:

  1. Размещается в России. У кредитора должна быть возможность проверить состояние объекта на практике, убедиться в том, что он существует не только на фотографиях.
  2. Не находится в аварийном состоянии, не подлежит сносу, не требуется немедленный капитальный ремонт. Фундамент — бетонный, каменный, кирпичный. Винтовые и свайные основания нежелательны. Есть крыша, установлены окна, двери, выполнена внутренняя отделка.

Некоторые банки принимают в качестве залога неоконченное строительство или земельные участки, на которых впоследствии появится большой и красивый коттедж при наличии проектной документации. Но такие варианты менее популярны.

Среди дополнительных требований необходимо выделить:

  • отсутствуют обременения. Не должно быть лиц, имеющих право проживать в доме пожизненно или пользоваться им безвозмездно. Не допускаются аресты со стороны ФССП и иных структур;
  • проведено межевание участка, отсутствуют любые споры с соседями. Если в суде рассматривается хотя бы одно дело, в котором упоминается ваш дом или участок, поход в банк откладывается на неопределенное время;
  • здание и земля под ним принадлежат одному человеку. Иначе у всех совладельцев придется получать согласие на передачу имущества в залог. Некоторые финансовые организации заявляют о том, что принимают в виде обеспечения имущество близких родственников, друзей и знакомых заемщика. В этом случае владелец автоматически становится созаемщиком;
  • среди собственников и прописанных нет несовершеннолетних;
  • подведены необходимые коммуникации. В отдельных случаях банки соглашаются выдавать деньги, если трубы еще не проложены, но получены разрешения, есть планы и схемы врезки. Все зависит от политики конкретного кредитора.

Приведенный список требований не является полным и закрытым. Уточнять информацию необходимо до подачи заявки, чтобы не получать впоследствии отказы по формальным причинам.

Оформление кредита под залог: пошаговая инструкция

Чтобы кредит под залог дома с участком помог решить существующие проблемы, а не создавал заемщику новые, необходимо соблюдать следующий алгоритм:

Шаг 1. Выбор банка. В приоритете — крупные федеральные структуры с разветвленной сетью филиалов. Меньше вероятность банкротства кредитора и отзыва лицензии. Лучше не обращаться в банки, находящиеся на стадии реорганизации или слияния.

Для клиента это — гарантия стабильности. Не придется через 5-10 лет узнавать, что долг принадлежит новой структуре, желающей изменить график платежей, поднять процентную ставку или внести иные коррективы в договор.

Формально смена кредитора не имеет никакого значения для заемщика (если долг не перепродан коллекторам). Но придется отправлять платежи на новые реквизиты (особенно это касается тех, кто настроил автоплатеж), заново оформлять страховку.

Где взять кредит под залог дома с участком быстро и под низкие процентыШаг 2. Выбор программы. Можно воспользоваться кредитным калькулятором и оценить размер ежемесячного платежа, сроки погашения, общую переплату для разных банков. Важно понимать, что полученные данные будут предварительными. Не стоит ориентироваться на нижнюю планку процентной ставки. На практике она может оказаться намного выше.

Шаг 3. Сбор документов, подача заявки. Перечень справок и подтверждений уточняется на месте. В любом случае потребуется выписка из ЕГРН, документы, подтверждающие факт покупки, получения в дар, кадастровый и технический паспорта, в том числе на землю.

Шаг 4. Если согласие банка получено, проводится оценка недвижимости. Важно! Кредитор может «порекомендовать» аффилированную с ним компанию. Но в этом случае оценочная стоимость будет ниже.

Шаг 5. Подписывается кредитный договор после тщательного изучения всех пунктов. Есть вопросы? Их нужно задавать сейчас. Потом будет поздно доказывать свою правоту. Ссылки на юридическую безграмотность суд не считает смягчающим обстоятельством. Заемщику придется соблюдать заведомо невыгодные для него условия.

Шаг 6. Оформление договора ипотеки и регистрация его в Россреестре.

После этого остается получить деньги по кредиту под залог загородного дома и соблюдать график платежей. Алгоритм действий может меняться, но незначительно. Например, банк может потребовать открытия эксроу-счета или проведения сделки в электронном формате. Но принцип остается неизменным. Перечисленные этапы обязательны.

Где получить кредит?

В каком банке можно взять кредит под залог частного домаКто готов выдать кредит под залог дома? Ниже информация об актуальных предложениях от банков России.

Сбербанк

Гражданин России в возрасте от 21 года до 75 лет (на дату погашения) может получить не более 10 млн. рублей с возвратом в течение 20 лет. Процентная ставка — от 12,4% годовых.

Совкомбанк

Под залог жилого дома с земельным участком банк выдает до 30 млн. рублей. Процентная ставка — от 18,9% годовых. Максимальный возраст заемщика на дату погашения — 85 лет.

В 2019 году кредитная политика многих банковских структур изменилась. В частности, Тинькофф Банк, Альфа-Банк и ВТБ готовы кредитовать под залог недвижимости, но при условии, что заемщик располагает благоустроенной квартирой. Дома в качестве обеспечения данные банки не принимают.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here