Кредиты на строительство частного дома: кто готов выдать и на каких условиях?

0
179

Ипотечным займом уже давно никого не удивить. Многим только обращение в банк дает возможность купить собственные квадратные метры. Но что делать, если жизнь в каменных джунглях не привлекает, если хочется по утрам выходить на личное крыльцо или веранду, а не прокуренную лестничную площадку? Попробуем узнать, где и в каком размере можно получить кредит на строительство дома? Кто из финансистов готов предоставить деньги, и сколько за это придется платить?

Преимущества частного дома в сравнении с квартирой

Большая часть жителей России живет в городах. Люди привыкают к пробкам на дорогах, ожиданию лифта, тесным балконам и виду на двор, заставленный машинами. Но, желание жить за городом, не слышать за стеной «пение» дрели все чаще пересиливает. И причин для этого много:

  • Экология. Воздух в городах становится густым, тягучим из-за автомобильных выхлопов. Вне пределов мегаполиса можно ощутить, как пахнут цветы, услышать птиц не из телефона, а в естественных условиях.
  • Возможность выстроить дом своей мечты. Как ни стараться, ни выбирать, при покупке квартиры придется исходить из очень ограниченного количества планировок. При возведении персональных квадратных метров больше шансов учесть потребности и пожелания каждого члена семьи.
  • Экономия. Застройщик, подрядчик, первый владелец квартиры (при наличии). Каждый из них хочет получить свою долю прибыли. И чем ближе многоквартирный дом к сдаче, тем выше цена. Индивидуальное строительство — это личный подбор материалов и для стен, и для крыши, и для отделки.

О преимуществах частных домов можно говорить и писать очень много и долго. Это — темы отдельных статей. Мы же уделим внимание проблеме финансирования ИЖС. При всей привлекательности частного домостроения для конечного потребителя банки не стремятся давать вкладывать средства в эту сферу деятельности.

Какие виды кредитов можно получить на строительство личного коттеджа?

Банковские продукты многообразны, но выбор у того, кто хочет жить в личном доме, невелик. Финансисты при соблюдении определенных условий готовы предоставить:

Стандартный потребительский займ

Среди преимуществ — меньше требований к документам, быстрые сроки рассмотрения, не требуется залог и поручители. Отсутствует первоначальный взнос. Достаточно справки о доходах и копии трудовой книжки.

Недостатков больше, и о них нужно сказать отдельно:

  • небольшие суммы — не более 5 млн. рублей. Этого хватит на дом в регионах, но для приличного коттеджа в Подмосковье маловато;
  • вернуть деньги кредитору предстоит в течение 5-7 лет. Ежегодно отдавать по миллиону — роскошь, доступная немногим;
  • высокие процентные ставки — от 15 до 25% годовых. Приоритет отдается сотрудникам бюджетных предприятий, тем, кто получает доход на счет в банке.

При выборе потребительского кредита на строительство дома не стоит забывать и про налоговые вычеты. Каждый житель и резидент России имеет право компенсировать частично расходы:

  • при покупке квартиры или возведении коттеджа — до 13% с 2 млн. рублей. Вычет полагается каждому, кто за ним обратится в ФНС. Деньги могут быть как личные, так и заемные;
  • до 13% с 3 млн. рублей. В этом случае речь идет о процентах, уплаченных по целевым кредитам, полученным на приобретение собственных квадратных метров.

Если же будущий владелец частного коттеджа получил не ипотечный, а потребительский займ, он лишается возможности субсидировать проценты. Все придется оплачивать самостоятельно.

Нецелевой кредит под ликвидный залог

Нецелевой кредит на строительство дома, дачиОт потребительского займа выгодно отличается следующим:

  • большие суммы — до 10-20 млн. рублей в зависимости от конкретного банка и региона;
  • длительные сроки кредитования — до 20 лет. Основное ограничение касается максимального возраста заемщика. Банки хотят, чтобы деньги были выплачены в полном объеме до того, как должнику исполнится 60-65, в редких случаях 70-75 лет.

Важно подчеркнуть и недостатки:

  • залог необходимо оценить за счет заемщика и застраховать в пользу кредитора. В большинстве случаев лимит по займу устанавливается на уровне 65-75% от оценочной стоимости;
  • просто недвижимость банкам в качестве обеспечения не интересна. Предпочтение отдается коммерческой (магазины, промышленные цеха). Если речь идет о квартире, она должна размещаться в новом здании. Желателен один совершеннолетний владелец. На квадратных метрах не прописаны дети. Квартира — не единственное жилье заемщика.

Если отдано предпочтение целевому кредиту на строительство, то впоследствии перед банком придется отчитаться за каждую потраченную копейку. Если аналитики финансовой структуры решат, что деньги потрачены на посторонние нужды, их придется возвращать досрочно.

Ипотечные кредиты на строительство

Если для заемщика частный дом — это возможность жить без оглядки на соседей, то для банка — это рискованное мероприятие по следующим причинам:

  • предмет залога по факту отсутствует. Заемщик при обращении в банк имеет на руках, в лучшем случае, проект и договор купли-продажи или долгосрочной аренды земли. Нет возможности что-либо оценить, определить ликвидность, сумму кредита;
  • в процессе строительства частного дома у заемщика могут измениться планы. Количество этажей увеличивается с 2-х до 4-х и т. д. Неприятным «подарком» может стать нехватка денег. Если недостроенное здание находится в залоге у кредитора, продать его будет сложно. Соответственно, возврат займа — под большим вопросом;
  • если земельный участок принадлежит не владельцу здания, а третьему лицу, могут возникнуть проблемы с оформлением договора залога. Дом же без надела в качестве обременения не принимается.

Неизбежным следствием перечисленных проблем становится ужесточение требований к заемщику, его доходу, наличию поручителей. Банк может потребовать предоставить дополнительный ликвидный залог, как минимум, до момента, когда объект будет зарегистрирован в Росреестре, увеличить первоначальный взнос до 50% и более от всей суммы расходов.

Читайте также: Кредиты на квартиру

Лучшие кредиты под строительство

Но даже при наличии сложностей и проблем есть банки, готовые профинансировать строительство частного дома. Рассмотрим более подробно условия выдачи ипотечных займов в наиболее крупных финансовых структурах.

Сбербанк

Сбербанк - кредит на строительство домаВ 2019 году банк готов предоставить деньги на строительство личного дома в рамках специальной программы кредитования:

  • сумма — от 300 тысяч рублей. Максимум — либо 75% от оценочной стоимости залогового имущества, либо 75% от стоимости покупки, прописанной в договоре;
  • период кредитования — до 30 лет;
  • из собственных средств заемщик оплачивает первоначальный взнос в размере не менее 25% от суммы расходов;
  • комиссия за оформление и выдачу кредита отсутствует;
  • до момента, когда объект будет введен в эксплуатацию, заемщик предоставляет банку другой ликвидный залог, в том числе, поручительство физических лиц;
  • если решено взять кредит на строительство дома или его части, обременение накладывается и на землю под ним. Заемщик – либо собственник надела, либо подписал договор о долгосрочной аренде.

Требования к клиенту:

  • возраст на момент подачи документов — от 21 года;
  • на дату последнего платежа — не более 75 лет;

Заемщик для увеличения суммы кредита может привлечь до 3-х созаемщиков, обладающих теми же правами и обязанностями по договору, что и основной (титульный) должник. Супруг/супруга не становятся созаемщиками в 2-х случаях:

  • заключен брачный договор, предполагающий раздельное владение имуществом;
  • отсутствует гражданство России.

Кредит на строительство дома от СбербанкаИ титульный заемщик, и созаемщики / поручители предоставляют в кредитный отдел банка:

  • паспорт гражданина России;
  • документы, подтверждающие наличие стабильного дохода /занятости. Этот пункт необязателен для тех, кто получает доход на карту/счет банка;
  • свидетельство о праве собственности на залог. Банк вправе затребовать и иные документы в соответствии с внутренними регламентами;
  • справку из обслуживающего банка о наличии на счету достаточной суммы для уплаты первоначального взноса;
  • документы, относящиеся к покупаемому/строящемуся объекту.

Если речь идет о молодой семье, предоставляются:

  • свидетельство о браке. Этот пункт исключается для неполных семей;
  • документы на детей;
  • если поручителями/созаемщиками являются родители — документы, подтверждающие родство.

В обязательном порядке страхуется предмет залога на весь период действия кредитного договора. Дополнительно заемщику предлагается застраховаться на случай смерти или потери трудоспособности. Полис приобретается только в компаниях, аффилированных с ПАО «Сбербанк».

Дополнительные условия и возможности:

  • стандартное рассмотрение заявки — до 8 рабочих дней. Банк оставляет за собой право потребовать от заемщика дополнительные документы в подтверждение платежеспособности;
  • деньги выплачиваются частями по мере надобности;
  • погашение производится аннуитетными платежами. Если заемщик хочет досрочно погасить займ, он подает в банк заявление с указанием даты оплаты, вносимой суммы и источника денег (наличные через кассу, счет в банке и т. д.). Штрафные санкции не налагаются;
  • после одобрения заявки и подписания договора заемщик может получить кредитную карту с лимитом до 600 тысяч рублей.

Россельхозбанк

Россельхозбанк - кредиты на строительствоВажно подчеркнуть, что отдельного предложения по финансированию строительства частного дома в Россельхозбанке нет. Деньги можно получить в рамках стандартной программы кредитования на следующих условиях:

  • средства выдаются на покупку квартиры, апартаментов, таунхауса, частного коттеджа или земельного участка;
  • минимальная сумма — 100 тысяч рублей. Максимальная — 60 млн., если приобретается квартира или таунхаус. На покупку надела банк дает не более 20 млн. рублей;
  • вернуть полученные средства надлежит в течение 30 лет;
  • если речь идет о приобретении частного дома, таунхауса или земли, из собственных средств заемщик оплачивает не менее 15% всех расходов. Банк оставляет за собой право изменить цифру в сторону увеличения, в частности, если потенциальный клиент имеет личное приусадебное хозяйство;
  • при покупке коттеджа или земли процентная ставка для зарплатников начинается от 11,45%, для иных категорий — от 12% годовых. Если заемщик (созаемщики, поручители) отказываются застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, следует приготовиться к оплате повышенной процентной ставки (на 1 п. п.);
  • выбор вида платежей (аннуитет, дифференцированые) — за заемщиком. Банк не ограничивает клиентов в праве на досрочное погашение. Дополнительные сборы и штрафы отсутствуют, равно, как и не требуется предварительное уведомление.

Если кредит запрашивается на строительство частного дома, заемщик предоставляет на рассмотрение в банк:

  • свидетельство о праве собственности на землю, договор купли-продажи или долгосрочной аренды;
  • выписку из Росреестра, подтверждающую отсутствие обременений у предмета залога;
  • кадастровый паспорт;
  • смету на дом и договор с подрядной организацией;
  • разрешение на строительство.

Банк может затребовать на проверку и экспертизу и иные документы.

На момент обращения за деньгами заемщику – не менее 21 года, на дату погашения — не более 65 лет. В отдельных случаях банк дает согласие на кредитование до 75 лет.

Если заемщик получает доход на карту-счет в Россельхозбанке, требуется непрерывный стаж не менее 3-х месяцев в одной организации. Общий стаж в течение 5-ти последних лет — от 6 месяцев. Если заемщик не является клиентом кредитора, непрерывный стаж увеличивается до 6-ти месяцев, а общий — до года.

Дельта Кредит

Кредит на строительство от Дельта КредитДельта Кредит специализируется на ипотечном финансировании. Здесь можно запросить займ как на покупку готовой квартиры, так и на строительство частного дома на следующих условиях:

  • обязательно наличие залога — готовой к эксплуатации недвижимости. Квартира или апартаменты, предлагаемые в залог, не должны находиться в аварийном здании. Непременное условие — наличие отдельной кухни и санузла;
  • обращаться за деньгами может физическое лицо, достигшее 20 лет. На дату последнего платежа — не более 64 лет. Важно: финансовая структура принимает заявки от предпринимателей, собственников, руководителей бизнеса. Гражданство значения не имеет;
  • заемщик обязан подтвердить целевое использование полученных денег. До этого момента действует увеличенная процентная ставка (на 2 п. п.);
  • минимальная сумма кредита для Москвы 600 тысяч рублей, для регионов — 300 тысяч рублей;
  • деньги выдаются максимум на 25 лет с учетом возрастных ограничений. Платить за пользование заемными средствами придется по ставке от 8,25%.

Заключение

Получить кредит на строительство частного дома сложно, но можно. Лучше заранее подготовить все необходимые документы и подавать заявки одновременно в несколько финансовых организаций.

ОТЗЫВЫ И КОММЕНТАРИИ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь