Как получить кредит для бизнеса с нуля? Актуальные предложения банков для малого бизнеса

3

Правительство России активно предлагает гражданам страны открывать собственные предприятия и становиться предпринимателями. В качестве примера приводятся США и страны Западной Европы, где до 40% ВВП дают именно небольшие частные, или семейные компании с численностью персонала не более 10-15 человек. Но между реальностью и процветанием — необходимость получить кредит для бизнеса.

Россия — достаточно специфическая страна. Все хотят иметь прибыль, но никто не хочет рисковать. Это относится и к частным лицам, и к банкам. Значительная часть финансовых структур особо подчеркивает, что не принимает и не рассматривает заявки от ИП и МСП. Максимум, на что могут рассчитывать эти категории заемщиков — это получение потребительского кредита с подтверждением дохода и постоянной занятости.

В то же время открыть собственное предприятие без первоначальных вложений сложно, а порой и невозможно. Это касается и ремонта одежды, и изготовления свадебных сувениров, и оказания транспортных услуг. Необходимо арендовать помещение, закупать оборудование, платить налоги и зарплату персоналу.

В данной статье мы рассмотрим основные варианты получения кредита для малого бизнеса как традиционные (банки), так и малоизвестные (ФПП, МФЦ, госпрограммы и т. д.)

Почему банки не стремятся давать деньги МСП?

Предпринимательство — это всегда риск. Начинающий предприниматель может столкнуться с тем, что его товар окажется невостребованным; что себестоимость, а соответственно и продажная цена, будет слишком высокой; что в непосредственной близости окажется много конкурирующих структур, предлагающих более выгодные условия.

Банк, выдавая кредит на бизнес с нуля, рискует не меньше. Всегда остается вероятность, что предприниматель объявит себя банкротом, не сможет вовремя вернуть полученную сумму и набежавшие проценты. Если начинающий предприниматель при этом рискует только собственным имуществом, то структура, выдающая слишком большое количество необеспеченных заемных средств при кредитовании малого и среднего бизнеса, может потерять лицензию ЦБ.

Но в любой ситуации не стоит забывать, что под лежачий камень вода не течет. Кто не рискует, тот никогда не получит даже минимальную прибыль. Вариантов получить кредит для открытия малого бизнеса много. И их нужно использовать. Если не один, так другой способ обязательно даст результат.

В большинстве ситуаций начинающий ИП может рассчитывать на получение нужной суммы при соблюдении следующих условий:

1. Собственная кредитная история не содержит негативных записей.

2. Все предшествующие займы исправно выплачены, нет текущих просрочек и судебных разбирательств. В идеальном варианте у потенциального заемщика нет действующего потребительского кредита, но последний погашен менее года назад.

Важно подчеркнуть, что отсутствие КИ вообще — гарантия отказа практически в 100% случаях. Банк не знает, как поведет себя заемщик, будет ли он платить исправно, или последуют задержки. Единственная возможность получения денег в такой ситуации зависит от того, кто принимает решение, рассматриваются ли заявки вручную или пропускаются через систему «Скоринг». Человека в своей благонадежности убедить легче, чем машину.

3. Наличие бизнес-плана. Одного заявления «хочу открыть ателье» или «собираюсь ремонтировать машины» недостаточно. Кредитор хочет видеть, на что будут потрачены деньги, что будет куплено, в какие сроки затраты окупятся. Никто не даст кредит на открытие бизнеса лицу без должной подготовки.

Бизнес-план - обязательное условие для получения кредитаБизнес-план — серьезный документ. В нем должны быть такие разделы, как:

  • анализ конкурентной среды. Описание действующих предприятий в данной сфере, доказательство того, что заемщик сможет потеснить конкурентов и занять свою нишу;
  • характеристика вида деятельности, всех расходов, необходимых на открытие и дальнейшую работу, получение лицензий и разрешений, аренду помещений, налоги с учетом системы налогообложения, заработную плату персонала и т. д.;
  • описание планируемых потоков денежных средств. Если речь идет о производстве, обозначаются предполагаемые каналы реализации продукции, сроки продаж и поступления выручки от торговых точек.

Важно понимать, что никто не будет читать многотомное послание от претендента на кредит. Всю информацию необходимо разместить на 8-10 листах.

4. Если ИП или малое предприятие уже действует, не должно быть задолженностей по налогам и сборам. Данные подкрепляются справкой из ИФНС по месту регистрации.

5. Есть собственный капитал в размере 25-30% от всей необходимой суммы вложений. Это касается новичков.

6. Наличие ликвидного залога. Наиболее охотно банк выдаст кредит на открытие малого бизнеса с нуля, если в качестве обеспечения будет предоставлена коммерческая недвижимость. Если речь идет о квартире, то она — не единственное жилье заемщика, в ней не прописаны несовершеннолетние.

Важно: залог может принадлежать третьему лицу. В этом случае предоставляется нотариально заверенное согласие от собственника.

Приведенный перечень условий не является полным и закрытым. Каждый банк может выставлять свои требования, например, в части наличия платежеспособного поручителя, действующих договоров с покупателями продукции и т. д. Если деятельность подлежит лицензированию (продажа алкоголя, бензина, открытие опасного производства), то о наличии данного документа лучше позаботиться заранее.

Кто выдает кредиты для бизнеса?

Если необходим кредит для открытия малого бизнеса, лучше обращаться в крупные финансовые структуры. В большинстве своем они работают с госпрограммами поддержки, могут предоставить более легкие условия, большие суммы и длительные сроки финансирования, чем в случае потребительского кредита.

Что предлагает Альфа Банк

Наиболее востребованные программы для тех, кто претендует на бизнес кредит:

  • «Партнёр». Сумма ограничена пределами 300 тысяч – 6 млн. рублей под 16,5-17,5% годовых на срок до 36 месяцев.
  • «Овердрафт». Деньги предназначены для финансирования текущих операций. Максимальный срок — 12 месяцев. Сумма не превышает 6 млн. рублей под 13,5-18% годовых. Деньги не будут предоставлены, если у заемщика нет платежеспособного поручителя.

Предложения Альфа Банка привлекательны, но предпочтение отдается тем, кто уже работает какое-то время. Новичку с большой долей вероятности будет отказано без объяснения причин.

Кредит на развитие от Россельхозбанка

Основная специализация Россельхозбанка — финансирование сельхозпредприятий, личных подворий, компаний, работающих в сфере переработки продуктов животноводства и т. д. Начинающим предпринимателям могут быть интересны следующие предложения:

  • Нецелевой займ «Оптимальный» на сумму до 7 млн. рублей на 60 месяцев. Непременное условие — наличие ликвидного залога, в том числе, в виде автотранспорта, оборудования для промышленного цеха или магазина. Пролонгации не практикуются.
  • Кредит «Быстрое решение» на сумму до 1 млн. рублей и сроком на 12 месяцев. Обеспечение не требуется. Можно пополнить оборотный капитал и финансировать текущие сделки.

Процентные ставки официально не анонсируются. Если предварительное решение на кредит малому бизнесу без залога или с обеспечением одобрено, она будет рассчитана индивидуально.

ПАО «Сбербанк» и его кредиты на развитие бизнеса

Преимущество — в наличии государственного капитала. К тому же непосредственно в Сбербанке можно выбрать для себя определенную франшизу из особого перечня. Для тех, кто собирается начинать собственное дело и планирует ощутить на себе, что такое рыночная экономика, приготовлены следующие пакеты:

  • «Доверие» со сроком кредитования до 36 месяцев. Максимально возможная сумма — 3 млн. рублей под 16,5-18,5% годовых. Не требуется поручитель или залог.
  • «Экспресс-овердрафт» предоставляется на 12 месяцев по ставке до 15,5% годовых. Сумма не превышает 2 млн. рублей.
  • «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест». Максимальная сумма займа по данным предложениям рассчитывается, исходя из платежеспособности клиента и предоставленного обеспечения. Минимальная процентная ставка — 11,8% годовых. Важно: предложения — целевые. Кредит на малый бизнес с нуля или действующий предоставляется на конкретные цели с последующим подтверждением расходов. Если запросить деньги на покупку станков, а потратить их на оплату аренды помещения, банк имеет полное право потребовать досрочного возврата всей суммы.

ВТБ 24 — лидер в сфере кредитования малого и среднего бизнеса

ВТБ 24 — лидер в сфере кредитования малого и среднего бизнесаВТБ 24 — серьезная организация для солидных людей. Здесь тщательно относятся к подбору кредитных продуктов. Специальные программы подготовлены для тех, кому требуется кредит для открытия предприятия с нуля, для закупки оборудования или спецтехники, пополнения оборотных средств и т. д. Особого внимания заслуживают предложения:

  • Займ «Целевой». Минимальная сумма — 850 тысяч рублей. Ее можно потратить на покупку промышленного или иного оборудования, но не у любого продавца. Необходимо наличие особого партнерского соглашения между банком и продавцом. Кредит под развитие бизнеса выдается на срок до 60-ти месяцев под 10,9% годовых. Максимальный срок пролонгации основного долга — 6 месяцев.
  • Займ «Инвестиционный» предназначен для тех, кто начинает новое направление в работе. Минимальная сумма — 850 тысяч рублей на срок до 120 месяцев. Основное отличие от иных предложений — наличие ликвидного залога.
  • Экспресс-кредит на развитие малого бизнеса с нуля. Лимит — 5 млн. рублей на 60 месяцев. Возможно ежемесячное погашение. Процентная ставка — 13%. Подать заявку можно при наличии свидетельства ИП и проработанного бизнес-плана.

Ни один из перечисленных банков официально никак не анонсирует отношение к кредитной истории заемщика.

Перечисленные варианты получения кредитов — не единственные. Ниже перечислены способы, заслуживающие внимания не меньше.

Альтернативные методы получения кредитов без залога и поручителей

Если перечисленные ранее структуры отказались финансировать новое предприятие, можно опробовать следующие предложения:

Обращение в МСП Банк

Основное требование — соответствие заемщика требованиям ФЗ-209 от 24.07.2007г. «О развитии МСП в Российской Федерации». Предпочтение отдается приоритетным отраслям, в частности, сельхозпроизводителям; женщинам-предпринимателям; тем, кто решил осваивать «дальневосточный гектар».

Предельная сумма кредита на развитие бизнеса для ИП с нуля без залога и поручителей — 500 млн. рублей под 8,6% годовых.

Фонды поддержки предпринимательства, действующие на уровне регионов и городов, предоставят:

  • кредит для бизнеса с нуля по сниженной ставке;
  • субсидирование части процентной ставки по действующим обязательствам;
  • компенсацию расходов на покупку ОС и т. д.

Предприниматель не должен иметь задолженностей перед бюджетом и обязан подтвердить целевое использование денег.

МФЦ

Как таковые, учреждения данного типа не выдают денежные средства. Но они обязаны на основании документации предпринимателя предоставить исчерпывающую информацию о том, какую помощь и где можно получить.

Центры занятости населения

Если гражданин России признан безработным, ЦЗН не может обеспечить ему трудоустройство, он имеет право на получение определенных льгот от государства, если захочет стать ИП.

Для всех перечисленных ранее пунктов важно подчеркнуть одно общее свойство: возможности по получению кредита или иной субсидии определяются регионом, его бюджетом.

Начинающему предпринимателю сложно получить нужную сумму в полном объеме. Но, важно понимать, что, если ничего не делать, то ничего и не будет. Как сказал Билл Гейтс: «Между спиной и диваном доллар не просунуть».

3 КОММЕНТАРИЯ(-ЕВ)

  1. Премного благодарен вам за написание статьи! Благодаря вашему подробному разъяснению я смог получить довольно неплохой кредит выгодно от доверенного банка, и теперь суммы хватит для того, что бы продвинуть свой бизнес) Отдельный плюс за детальное разъяснение всех банков и способов получения самого кредита, ведь до прочтения я даже не задумывался о том, где достать деньги для бизнеса.

  2. У меня сноха открыла кафе, благодаря кредиту, полученному в ПАО «Сбербанк». Ей удалось составить, при помощи квалифицированных специалистов, надлежащий бизнес-план, а отсутствие плохой кредитной истории еще более расположило к ней кредиторов. Из всех предложенных вариантов, она выбрала пакет «Доверие», где не требуются залог и поручители. В настоящее время бизнес ее развивается неплохо, с кредиторами тоже проблем нет.

  3. А неплохо так получить пятьсот миллионов рублей без залога и поручителей в МСП-банке. Вроде как на развитие малого бизнеса. А потом с этими деньгами обосноваться где-нибудь на Лазурном берегу.
    Банки потому и не спешат давать кредиты малому предпринимательству, потому сто шансы возврата денег невелики. Даже честные предприниматели часто разоряются.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here