Кредиты для индивидуального предпринимателя: банки, условия

0

Кредит для ИП — это возможность развивать бизнес, покупать новое оборудование и технику, пополнять оборотные средства. Но Россия — страна, в которой предприниматели относятся к особой категории заемщиков.

Их не воспринимают в качестве физических лиц и чаще отказывают в выдаче потребительских кредитов. Причина — невозможность подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. С другой стороны, ИП — не юридические лица, что значительно осложняет процедуру заключения с ними договоров.

Необходимо перечислить еще ряд причин, по которым финансисты редко и неохотно занимаются кредитованием ИП:

  • По своим долгам предприниматель отвечает своим имуществом. Это «на руку» банкирам. Но, что взять с человека, владеющего по факту долей в квартире.
  • В зависимости от сферы деятельности на покупку оборудования может потребоваться и 5, и 10 миллионов рублей. Кредитору нужна гарантия, что ИП через месяц не прекратит свою работу, а в условиях современной экономики никто ничего обещать не может.

Напрашивается вывод, что кредит для ИП получить сложно, а порой и невозможно. Но варианты есть, и их обязательно нужно использовать. В данной статье мы изучим, на что банкиры обращают внимание при выдаче займов. Рассмотрим и меры, благодаря которым положительное решение о выдаче займа из разряда теоретических перейдет в реальные.

Кому банки дают деньги охотно?

Кредит для индивидуального предпринимателя: кому охотно даст банкДля физического лица основной критерий при оценке платежеспособности — наличие положительной кредитной истории, для предпринимателя — срок работы предприятия. В стандартном варианте банки настаивают на том, чтобы на момент обращения за кредитом ИП успешно работал не менее года.

Если вчерашний бывший наемный работник решил заняться бизнесом и не может предложить финансистам ничего, кроме своих рук и головы, шанс получить нужную сумму практически нулевой. В этой ситуации можно пойти по пути получения стандартного потребительского кредита. Но и здесь есть «подводные камни»:

  • Сумма не превысит 1 млн. рублей на срок 5-7 лет, если нет качественного залога или состоятельного поручителя. Этого недостаточно для покупки оборудования, спецтехники, помещения под производство. Да и процентная ставка будет выше, чем для целевых кредитов.
  • У ИП не будет собственной кредитной истории. В дальнейшем это осложнит участие в различных программах кредитования, в том числе, при господдержке.

Повысить шансы на получение значительной суммы можно, предоставив ликвидный залог в виде недвижимости, автотранспорта, спецтехники, промышленного оборудования. Важно понимать, что банк проведет оценку, а сумма кредита не превысит 60-80% от оценочной стоимости. Товарные запасы — менее желаемый залог. К тому же в течение всего периода кредитования заемщику придется поддерживать определенный уровень ТМЦ на складах, что значительно ограничит возможность заключения договоров о поставках в повседневной работе.

Подтвердить наличие ценного имущества можно, предоставив:

  • документы на право собственности на недвижимость: свидетельства, договора купли-продажи и т. д.;
  • накладные на покупку оборудования, ОС, ТМЦ.

Если деятельность не требует использования дорогостоящих станков, для формирования положительного впечатления о себе можно предъявить выписки по расчетному счету, подтверждающие, что ИП работает, получает солидную прибыль.

Намного сложнее придется тем, кто только начинает свой путь в большой бизнес и не может похвастаться большими оборотами. Но и в этом случае получить кредит для ИП без залога проще, чем полететь на Марс.

Что делать начинающему предпринимателю?

Вариантов много. Но не стоит начинать использовать их подряд, надеясь, что где-то повезет. Необходима серьезная подготовка. Рассмотрим наиболее популярные способы получения денег:

  • Участие в специализированной программе. Крупные финансовые структуры (Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и т. д.) часто при государственной поддержке реализуют пакеты мер, направленные на поддержку малого бизнеса. Предпочтение отдается тем, кто уже работает. Но можно найти и предложение для новичка.
  • Подача заявки на получение потребительского кредита или кредитной карты.
  • Постоянный контроль ситуации, предложений банков. Многие изначально заявляют, что не занимаются кредитованием ИП, но несколько программ найти можно.

Как банки оценивают ИП? На что обращают внимание в первую очередь?

Как банки оценивают ИП? На что обращают внимание в первую очередь?Пришло время узнать более подробно, каким критериям должен соответствовать ИП, чтобы получить нужную сумму денег. Сразу подчеркнем, что все они относятся к тем, кто уже работает и имеет определенные обороты и наработки:

Доходы

Если обычный заемщик обращается в банк, он предоставляет справку 2-НДФЛ. На основании данного документа аналитик принимает решение, сможет ли потенциальный заемщик обслуживать свой долг в полном объеме.

ИП сам себе справку выписать не может. Остается собирать бухгалтерскую и налоговую отчетность, выписки по расчетному счету, подтверждающие получение денег и их расход. За какой период требуется отчетность, решает банк.

Банковские служащие могут решить, что только наличия денег сейчас недостаточно для подтверждения платежеспособности. Лучше заранее побеспокоиться о проведении аудиторской проверки и оценки бизнеса. Для надежности можно предоставить документы, подтверждающие, что компания развивается, приносит прибыль, что вложение денег рентабельно. Если в наличии имеются здания и сооружения, техника, оборудование, можно приложить к заявке копии документов и свидетельств, подтверждающих право собственности.

Наличие кредитной истории

Каждый, кто хоть раз обращался в финансовую организацию, имеет свою КИ. Это относится и к физическим, и к юридическим лицам.

Индивидуальному предпринимателю стоит особо обратить внимание на следующие моменты:

  • закрыты ли ранее взятые займы и кредиты;
  • как часто начислялись пени и штрафы за просрочки;
  • какова кредитная нагрузка на текущий момент времени;
  • не подавался ли в Арбитражный суд по месту регистрации иск о признании его банкротом.

Важно подчеркнуть, что лучше иметь кредитную историю с небольшими минусами (закрытыми просрочками на 5-10 дней), чем не иметь вообще никакой. Об этом лучше позаботиться заранее. Некоторые МФО работают с БКИ. Можно взять минимальный займ, а лучше два-три и своевременно их погасить. Так появятся положительные записи в кредитной истории.

Срок существования малого бизнеса

Банки не стремятся к сотрудничеству с теми, кто только получил свидетельство о постановке на учет в качестве предпринимателя. Даст бизнес-идея прибыль или нет, неизвестно. Один из возможных выходов из сложившейся ситуации — предоставление ликвидного залога.

Соответствие требованиям законодательства

Банк, прежде чем принимать решение о выдаче кредита ИП, проверит следующие моменты:

  • есть ли задолженность перед бюджетом по налогам и сборам. Потенциальный заемщик обязан получить соответствующую справку в ФНС по месту регистрации. Срок действия документа лучше уточнить в конкретной кредитной организации;
  • как часто на заемщика подают в суд с целью принудительного взыскания задолженности, приходится ли самому ИП собирать долги с покупателей с помощью судебных приставов. И то, и другое — минусы;
  • есть ли задолженность по выплате заработной платы персоналу;
  • находилось ли имущество предпринимателя в залоге, под арестом и т. д.

Если вы хотите получить кредит для предпринимателей в банке, прочитайте внимательно данный пункт и проверьте, насколько вы соответствуете перечисленным положениям и критериям. Это поможет лучше подготовиться к визиту в финансовую организацию.

Простые, но важные шаги для получения кредита

Что делать, для получения кредита ипСамый первый шаг, от которого будут зависеть все последующие — выбор кредитора. Проверьте, кто из финансистов не отказывается от сотрудничества с ИП, кто предлагает специальные программы. Если выбрали определенный банк, целесообразно открыть в нем счет. Конечно, можно работать только с наличкой, но шансы получить кредит ИП значительно снизятся. Далее остается следовать приведенному алгоритму.

Подготовка бизнес-плана

Если речь идет о полноценном кредите на развитие, без этого документа в кредитный отдел не стоит даже заходить.

Что должно быть в бизнес-плане:

  • вид деятельности, его востребованность, наличие конкурентов, перспективы развития;
  • требуемая сумма денег. Важно не просто написать, что нужно миллион или два, а указать, на что они будут потрачены, почему требуется именно такое оборудование, а не другое;
  • технико-экономическое обоснование. На весь период кредитования расписывается предполагаемый объем выпуска продукции или оказания услуг, поступление денег, расходы (налоги, оплата материалов, коммунальных услуг, процентов по кредиту и т. д.). В ТЭО определяется баланс доходов и расходов на достаточно длительное время. Желательно первый год расписать помесячно, далее — поквартально.

В банк не стоит предоставлять многотомное сочинение со схемами каждого станка и поточной линии, описанием технологий производства. Достаточно краткой, но емкой версии на 5-10 листов.

Выбор банка

Можно начинать с этого пункта и далее все остальные подстраивать уже под требования определенного кредитора. Крупные финансовые структуры (Сбербанк, ВТБ 24 и т. д.) имеют собственные программы кредитования малого бизнеса, могут предоставить государственную поддержку.

При прочих равных условиях при выборе банка обращайте внимание на следующее:

  • предоставляется стандартный кредит или возобновляемая линия;
  • какова процентная ставка по предлагаемым продуктам;
  • есть ли господдержка;
  • как давно банк работает в данной сфере, нет ли у ЦБ претензий к нему.

Для подстраховки можно подать заявки одновременно в несколько кредитных организаций.

Сбор документов

Только бизнес-плана для получения денег недостаточно. Потребуются:

  • общегражданский паспорт;
  • ИНН, свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
  • выписка из ЕГРИП (срок давности лучше уточнить в конкретной кредитной организации);
  • справка из банка, где открыт расчетный счет, о движении за 6 либо 12 месяцев;
  • справка из обслуживающего банка об отсутствии картотеки №2 (неисполненных налоговых требований, инкассовых платежных поручений);
  • налоговые декларации за 6 или 12 месяцев;
  • документы, подтверждающие ведение реальной хозяйственной деятельности и т. д.  Приведенный перечень не является полным или закрытым. Каждый банк вправе вносить свои дополнительные пункты, потребовать договора или свидетельства на недвижимое имущество, оборудование, подтвердить цель получения денег и т. д. Чем больше пакет документов, тем больше вероятность, что его вообще будут рассматривать.

Если деньги нужны на покупку чего-то конкретного, а не на пополнение оборотных средств, банк может потребовать внести первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы счета.

Если пройти все описанные шаги, кропотливо подойти к вопросу выбора кредитной организации, вероятность получения денег приблизится к 100 процентам. Но данный вариант стоит рассматривать всерьез, если нужна большая сумма, исчисляемая миллионами. Если нужно 200-300 тысяч для оплаты небольшого счета, проще запросить стандартный потребительский кредит для ИП.

Банки, готовые к сотрудничеству с ИП

Какие банки дают кредиты индивидуальным предпринимателям?Рассмотрим более подробно, где взять кредит для ИП, кто из банкиров готов поделиться деньгами, и на каких условиях.

Сбербанк

Специально для индивидуальных предпринимателей в самом крупном банке страны разработана программа «Доверие». Ее параметры:

  • минимальная сумма — 30 тысяч, максимальная — 3 млн. рублей;
  • срок кредитования не превышает 3 года;
  • процентная ставка — от 16,5% годовых;
  • залог и поручители не требуются;
  • обратиться за деньгами могут граждане России в возрасте от 23 до 60 лет, зарегистрированные в качестве предпринимателя не менее 6 месяцев назад.

Тинькофф Банк

Банк Тинькофф не делает различий между физическими и юридическими лицами. Здесь любой может получить кредит на сумму до 1 млн. рублей. Минимальная процентная ставка — 14,9% годовых.

Для оплаты текущих расходов можно запросить карту с лимитом до 300 тысяч рублей и грейс-периодом 55 дней. Процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента и находится в интервале 12,9-29% годовых.

ВТБ 24

В банке ВТБ 24 можно обратить внимание на специальные программы, созданные специально для предпринимателей, например, «Перспектива для бизнеса», «Оборот», «Овердрафт» и т. д. Процентные ставки начинаются от 14% годовых.

Ренессанс кредит

Специальные программы кредитов для ИП не предусмотрены, но в течение суток можно получить карту с лимитом до 200 тысяч рублей и льготным периодом 55 дней под 24,9% годовых.

УБРиР

Специально для предпринимателей разработана программа «Бизнес-Рост». Ее параметры:

  • лимит — от 300 тысяч рублей до 1 млн. рублей на срок до 2 лет;
  • залог и поручители не требуются;
  • решение озвучивается в течение 2-х рабочих дней.

ОТП Банк

ОТП Банк не делает различий между обычными физлицами и предпринимателями. Можно запросить кредит ИП со следующими параметрами:

  • лимит — до 1 млн. рублей на срок до 48 месяцев;
  • процентная ставка начинается от 11,5% годовых;
  • залог или поручитель не требуются.

Документы на получение кредита может подать даже начинающий предприниматель.

БЖФ

Если стандартного потребительского кредита ИП для решения всех проблем недостаточно, можно обратиться в Банк Жилищного Финансирования и получить до 8 млн. рублей на следующих условиях:

  • срок кредитования — до 20 лет;
  • процентная ставка — от 12,99% годовых;
  • при досрочном погашении штрафы и дополнительные комиссии не взимаются.

Обязательное условие — залог должен находиться в одном из городов, где у банка есть филиалы или офисы.

Заключение

Банки не всегда стремятся к сотрудничеству с индивидуальными предпринимателями. Но при желании можно найти, кто выдаст кредит наличными для ИП и на открытие, и на развитие бизнеса.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here