Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка

0

Кредитование – сложная процедура получения денежной суммы и длительный процесс выплачивания взносов. Особенность системы – банк навязывает условия страхования. В некоторых случаях нет возможности получить желаемую сумму без подписания бумаг страхового обеспечения. Но нужны ли эти траты заемщику?

В статье расскажем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка и нужна ли она клиенту финансового учреждения.

Страхование кредитоспособности потребителя

При заключении сделки с банком мы указываем источники доходов. Случаются непредвиденные ситуации – болезни, увольнения, природные катаклизмы, смерти. Для кредитной организации это большой риск невыплаты ссуды. Чтобы обезопасить себя и материальные вложения, кредитор просит подписать клиента договор со страховым агентством. В случае невыплат по объективной причине представитель заинтересованной стороны потребует компенсацию у фирмы по страхованию.

Альтернативой этой мере является обеспечение кредитоспособности с помощью предоставления залога или поручительства родственников, знакомых. В обоих случаях банк получает гарантированные выплаты и процент.

Для потенциального заемщика вариант со страховыми взносами наиболее убыточный. Он должен платить сверх суммы, что получил, банку, и еще попутно делать отчисления третьей стороне. Поэтому, требуется возврат страховки по кредиту Сбербанка, получить потраченные впустую деньги.

Этот договор не отличается от ОСАГО или иных предложений агентств. Смысл заключения сделки: вы нам ежемесячные взносы в качестве пополнения фонда, а мы вам – денежную сумму, если будут соблюдены все условия страхового случая.

Кредитная организация навязывает вам услуги страховщиков? Вы не обязаны ими пользоваться

Обратите внимание! На основании Гражданского Кодекса ни один потребительский кредит не подвергается страхованию в обязательном порядке, процедура может проводиться только по волеизъявлению заемщика.

Единственное обязательство накладывается на имущество, если вы планируете записать что-либо в качестве залога. Это может быть недвижимость, автомобиль, ценности. Тогда вам придется подписать договор со страховым агентством.

Зачем страховка нужна банку и клиенту?

Со стороны кредитной организации есть несколько причин, по которым все менеджеры стараются навязать эту услугу:

1. Обеспечение гарантии выплат. Конечно, все хотят обезопасить свой капитал от невыплат. В России очень большой процент должников, которые совершенно не выполняют свои долговые обязательства. Если у человека нет кредитной истории, залога, поручителей и в целом ряда примет «кредитоспособного» клиента, то без страховки специалисты по кредитованию могут отказать «без объяснения причин». Или предложить альтернативу – страхование средств.

2. Дополнительные услуги. Любые специальный опции, которые включаются в контракт, приносят доход.

3. Связь со страховщиками. Обычно банки либо имеют выгодный договор со страховыми агентствами, или вовсе устраивают развернутые холдинги, дочерние организации, доход от которых принадлежит им самим. Таким образом, с потребителя берется сразу две цены, но идут они в одну копилку. Буквально получается, что финансовое учреждение гарантирует выплатить самому себе определенную сумму. А с вас при этом берутся приличные страховые взносы.

Польза для заемщика не настолько объективна. Зато ее пытаются донести до каждого клиента при кредитовании. Выгода объясняется так: в случае увольнения вам не придется выплачивать ссуду, а если вы  станете инвалидом или погибните, то ваши дети не будут наследовать ваши обязательства перед финансовой организацией.

Теперь развеем эти мифы:

  • Если вы уволитесь, это не означает, что сразу автоматически за вас любую сумму будет платить страховая компания. Напротив, любой ваш официальных доход вернет вас в кредитную кабалу. Это значит, что если вы настроены еще где-либо работать в принципе, то страховка вам не пригодится.
  • Инвалидность – это ужасное происшествие. Но такие случаи, к счастью, чрезвычайно редки. Выплачивать крупные страховые взносы, думая при этом о возможном положении инвалида – это очень нерациональное решение.
  • В случае смерти ваши наследники имеют право отказаться от наследования. Тогда никто их не заставит брать обязательства по кредиту.

Мы пришли к выводу: страхование – это бесцельная трата денег. Но если вы уже пошли на поводу у банковских сотрудников, то нужно понять, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.

На какие виды несчастных случаев распространяются страховые услуги

На какие виды несчастных случаев распространяются страховые услуги Сбербанка? Возврат страховкиБанку компенсируют оставшуюся часть займа, если должник:

  • Получил инвалидность и больше не может работать.
  • Потерял свое рабочее место – не имеет значение, произошло сокращение или увольнение было по иной причине.
  • Тяжело заболел. В эту категорию также входят заболевания, которые предполагаю недееспособность и, как следствие, потерю кредитоспособности.
  • Умер. Смерть по любым причинам, вне зависимости от того, остались ли у умершего наследники.
  • Обанкротился. Если ссуду брало не физическое, а юридическое лицо, которое признало себя банкротом.
  • Страховка распространяется на имущество, которое было оставлено в качестве залога – недвижимость, транспортные средства. Его порча или кража будут поводом, чтобы выплатить компенсацию – банку, а не вам.

Сроки и стоимость договора с СК

Страховой полис рассчитан ровно на срок кредитования. Т.е., если на вас ипотека на 25 лет, то и взносы придется делать весь этот период.

Сумма взносов определяется самой компанией. Страховщик предлагает свои услуги, как правило, по одной схеме: чем больше вы берете денег у финансовой организации, тем больше вы выплачиваете за свой полис. Это объясняется просто – взносы должны хоть частично компенсировать потери страховщиков в случае страховой ситуации и выплат.

Сбербанк сотрудничает со многими фирмами. Самые популярные из них – «СФ «Адонис», «АльфаСтрахование», «ВТБ Страхование», «СОГАЗ», «Ингосстрах». Но банковские сотрудники в первую очередь будут вам предлагать (читай навязывать) услуги их основного партнера, по совместительству дочернего предприятия – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Это объясняется просто, зачем включать в договор третье лицо, если можно получать с заемщика одновременно и проценты по займу, и страховые взносы.

Важно! Если вы хотите застраховать кредитование, то вы имеете право выбрать агентство из списка партнеров (и даже то, с которым не договорился ваш кредитор), а не только СК «Сбербанк».

Мы будем рассматривать самый распространенный вариант – предложения полиса от СК «Сбербанк»:

  • От случаев с ущербом здоровью – от 0,3 до 1 % от стоимости займа.
  • Смерть – от 0,3 до 4 % от ссуды.
  • От заболеваний – от 0,1 до 1,7%.
  • Тариф на недвижимость и авто – от 0,7 и далее в зависимости от цены объекта.

Дополнительно на все эти стандартные пакеты накладываются дополнительные опции.

Прописаны ли условия по возврату по потребительскому кредиту в Сбербанке в договоре?

Да, услуга которую предлагают страховщики полностью имеет возможность на отмену. Если не прошел период обязательства, то вы можете добиваться возврата, делать это стоит в течение первого месяца. Если вы не уложитесь в рамки, то полностью сумму вернуть не получится, только половину. А если прошло уже много времени с заключения договоренности, то ожидайте перерасчет.

Прочитайте условия договоренности с СК перед подписанием. В документе указаны не только ваши обязательства – выплаты и пр., но и права.

Внимание! Вы имеете право отказаться от страхования в течение первого месяца, в таком случае возврат страховки по кредиту Сбербанка произойдет полностью, а сами условия кредитования не нарушатся.

Навязывание страхования считается незаконным, и кредитная организация не может официально отказать в займе по этому поводу, но Сбербанк всегда оставляет за собой право сделать отказ «без объяснения причин». Поэтому часто приходится согласиться сотрудничать с СК-партнером банка, а затем произвести процедуру возврата.

Что говорит закон РФ об отказе оформления страховки и об отмене услуги

Этот вопрос регламентирует Гражданский Кодекс. Согласно статье №958 никакая финансовая организация не может утверждать свои условия по страховке, а также принимать какие-либо наказания или ограничения по кредитованию заемщика.

В этой же статье прописано право должника отказаться от услуг СК в течение месяца с момента заключения сделки – сумма возвращается в полном объеме. Если заявление подано после истечения указанного срока, но не превышает дату всего действия полиса, то можно по закону вернуть 50% от цены.

Статья 102.31 этого же Кодекса утверждает обязательное требование для заемщика о страховании ссуд, которые произошли под залог имущества. Самый распространенный вариант – ипотечное кредитование, когда сам объект ипотеки –  залог.

Получаем два вывода:

  • Можно отказаться от предложений СК на основании ГК № 958.
  • Если банк не хочет брать документы на возврат страховки по кредиту в Сбербанке, то вы можете обращаться в суд.

Третий вывод менее приятный. Если вы не готовы пойти на эти условия, то сотрудники Сбера могут вам отказать без объяснения причин, и заставить подписать договор кредитования вы их не можете.

Когда можно вернуть деньги за страховку по кредиту в Сбербанке?

Есть три случая, когда можно совершить процедуру возврата:

  • Если прошло не более 30 календарных дней. Самый простой случай.
  • Прошло уже более одного месяца, но полис еще действует.
  • При досрочном погашении кредита.

Причины для возврата стаховки по кредиту в СбербанкЗнание о том, что взносы, которые проводились не в установленном порядке, а заблаговременно (то есть досрочно), можно считать не облагающимися страховке знает почти каждый заемщик. Здесь просто все объяснить – нет оставшегося долга, так зачем мне еще полгода/год платить взносы СК?

Но также нужно помнить, что страховку можно вернуть в любой момент. Появляется другой вопрос – какую сумму получится забрать?

Возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке – этапы процедуры

Вот список действий по порядку. Их должен выполнить должник:

  • От руки на листе А4 необходимо написать заявление на отказ от услуги страхования на имя СК. Заполнить нужно два экземпляра.
  • Нужно собрать полный пакет бумаг. Их подробный перечень ниже в статье.
  • Заявление и документацию нужно подать в офис СК, если вы выбрали стороннюю компанию, или в отделение Сбера, если вам навязали «Сбербанк страхование жизни».
  • При подаче убедитесь, чтобы сотрудник сделал соответствующую отметку на бланке, что принял жалобу. Это обеспечит вам тот факт, что бумаги не «потеряются» нечаянно.

После этого может быть два развития событий:

  1. Ваше заявление приняли. Тогда с вами свяжутся сотрудники СК, попросят вас приехать, а далее пройдет процедура выплаты.
  2. Происходят проволочки, сотрудники тянут время или вовсе говорят, что по каким-то необъективным причинам они не могут рассмотреть вашу жалобу. Объективных быть не может, так как единственный документ, который на данный момент регулирует ваши отношения с фирмой, это Гражданский Кодекс, где явно написано, что должник может оформить возврат.

При отказе следует начать писать жалобы в следующие инстанции:

  • Руководители. Это директор сторонней страховой компании или начальник отделения Сбербанка, если вы пользовались услугами этого банка.
  • Роспотребнадзор.
  • Прокуратура.
  • Центральный банк России.

После таких жалоб сторона обязана принять прошением и принять по нему решение. Но вот деньги они могут и не отдавать месяцами, а то и несколько лет. Если это случается, и дать точных сроков вам не могут, то можно обратиться в те же инстанции с повторными жалобами.

Теперь рассмотрим подробнее, какие варианты возврата страховки по потребительскому кредиту в Сбербанке есть.

Отказ от услуг СК сразу после процедуры кредитования

30 дней – этот период дается на все услуги и товары, которые покупателю не подошли – туфли в обувном, одежда с ценником, страховка от компании. Здесь идентичная ситуация.

Так как эта процедура полностью одобрена законом, то никто из сотрудников Сбера не имеет права вас отговаривать или переубеждать. А тем более никто не может отказать вам в вашем законном праве. Зная процедуру возврата, просто заполните заявление и соберите документы.

Обратите внимание! Развеем миф – если вы отказываетесь от полиса уже после подписания договора кредитования, то никто не может отобрать у вас обратно материальные средства, то есть сам кредит.

Что делать при досрочном погашении в Сбербанке?

Если вы до положенного срока выплатили ссуду, то остается никому не нужный срок страховых обязательств. Он может длиться даже более года. Зачем переплачивать за полис, если уже нет предмета финансовой опасности. Помним, что срок страхования равен длительности кредитования. Как разорвать эти узы и вернуть деньги при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Алгоритм действий совершенно не изменился. Вам также нужно писать заявления, собирать документы, а затем отправляться в офис СК. При неудаче жалуйтесь в вышестоящие инстанции.

Важно! Очень внимательно читайте договор страхования на получение полиса. Иногда он может быть составлен в обход статьи ГК 958. Если вы его подписали, то даже судебное разбирательство не поможет вернуть вам деньги. Фактически, вы соглашаетесь на безвозмездное дарение своих взносов при любом раскладе ситуации.

Документы для возврата

  • 2 заявления, кому – СК.
  • Копия паспорта – личные данные и прописка.
  • Копия договоренностей с кредитором и с СК.
  • Справка о том, что нет задолженностей перед финансовой организацией – берется в отделении Сбербанка.
  • Страховой полис.
  • Могут также потребовать чеки с каждой выплаты, поэтому не поленитесь зайти в отделение банка и попросить выписку о процедурах.

Сумма денежной выплаты

Вам обязаны выплатить:

  • В первые 30 дней – полную сумму полиса.
  • В период от 1 месяца до трех – 50% от стоимости.
  • Если вы пользуетесь страховкой свыше 3х месяцев – делают перерасчет по тем дням, которые остались.

Но во всех трех случаях вычитается подоходный налог – 13% НДС.

Правила заполнения заявления

Оно пишется от руки в свободной форме в двух экземплярах. Необходимо указать:

  • Справа вверху – кому и от кого. Полные реквизиты СК и свои ФИО.
  • Шапка – Заявление на отказ от услуги страхования.
  • В тексте рассказываете, что вы заемщик, указываете сроки кредитования, номер договора, а также указываете свой банковский счет для перевода средств. Также стоит указать, на какой закон вы ссылаетесь, подавая заявление.
  • Внизу оставляете контактные данные.
  • Справа внизу страницы  – подпись, фамилия и инициалы и дата.

Погашение кредита – можно ли вернуть страховку?

Если клиент уже заплатил все взносы по своим кредитным обязательствам ровно в срок, а не досрочно, то получается, что СК выполнила все свои условия со своей стороны. То есть, она действительно была готова в случае несчастья (увольнения, инвалидности) компенсировать затраты и потери банку.

Теперь, вместе с последней оплатой своего кредита, вы покончили и договоренность со страховщиками. Так что вернуть что-либо вы уже не можете. Считайте, что вы купили еду и съели ее.

Также дело обстоит с «просроченными» договорами. Предположим, что в свое время вы выплатили свои обязательства перед банком досрочно. Но не подали заявление на возврат, оставив свои сбережения СК. Проходит три года, а вы только сейчас решили компенсировать свои убытки. Ничего уже не получится.

Важно! Досрочное погашение может быть поводов для возврата средств только первые 3 года после истечения срока кредитования.

Внимательно читайте договор перед подписанием и отстаивайте свои права.

Читайте о возврате страховки по кредиту подробнее здесь

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here