Как правильно погасить кредит и выгодно ли это сделать досрочно?

0

Максимальный срок кредита зависит от суммы кредитования и от материальных возможностей плательщика. В ряде случаев, банки предлагают продолжительность до 40 лет, особенно крупные ипотечные сделки. За практически полвека может случиться много положительных или негативных жизненных ситуаций, согласно которым кредитные обязательства станут обременительнее или, напротив, покажутся простыми. Даже при небольших суммах следует знать, как правильно погашать кредит, чтобы не возникло штрафов, пени, иных проблем.

Две схемы погашения займа

Задуматься о выплате необходимо на момент заключения договора кредитования. Условия банка предлагают на выбор тип платежа или ставят в качестве условий один из них. В случае возможности выбирать, отнеситесь к этому вопросу со вниманием, а не слушайте консультантов – они лоббируют интересы финансового учреждения. Если предложен только один вид, подайте заявления в другие банки, возможно, там будут более приятные условия.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?Различают две схемы:

  • Дифференцированная.
  • Аннуитетная.

В первом случае кривая выплат растет вниз в соответствии с размером остаточного долга. Ежемесячные выплаты становятся меньше, процент переплаты исчисляется каждый месяц заново с учетом остатка.

Изначально выплаты больше, чем при втором варианте, к окончанию кредитования – меньше. Исчисляются ежемесячные взносы так: фиксированная часть (доля от основного долга) + проценты. Вторые ежемесячно становятся меньше – процентная ставка умножается на остаток, полученная сумма делится на 100.

Метод позволяет сохранить больше средств заемщику. Переплата меньше. Особенно актуально воспользоваться способом в случаях с ипотекой и прочими судами на долгий срок. Классические потребительские кредиты и особенно микрозаймы редко предлагают дифференцированную схему.

Обратите внимание! К недостаткам следует отнести высокие суммы в начале кредитования, затем потребуется платить меньше.

Актуально предложение для граждан, сомневающихся в дальнейшем большом доходе. К примеру, при сезонной работе – первые полгода заемщик может выплачивать много, а затем будет рад уменьшению чеков.

Аннуитетный тип платежей используется чаще. Он наиболее выгоден кредиторам, по причине увеличенной переплаты. При подписании договора производится расчет и предоставляется график выплат. Процентная ставка рассчитана ко всему долгу, поэтому не меняется в ходе оплаты займа. В результате заемщик получает график, согласно нему каждый месяц он обязан внести одинаковую сумму.

Наличие фиксированного платежа выгодно в ряде случаев:

  • при небольших потребительских кредитов длительностью до года;
  • для заемщика, имеющего стабильную работу и оклад;
  • когда нет возможности первые месяцы/годы выплачивать больше, выбирается минимальная ежемесячная сумма.

В зависимости от выбора уже на начальном периоде кредитования клиенты банка обязаны сделать правильное решение – каким образом будет проще выплачивать долг.

Поменять схему обычно нельзя. Единственная возможность в рамках одного кредитного договора изменить условия – реструктуризация займа, но не все финансовые учреждения идут навстречу клиентам.

Досрочное погашение кредита: выгодно или нет?

Любой заемщик старается раньше и максимально выгодно для себя закончить материальные обязательства перед банком. Второму заинтересованному лицу это желание не выгодно, поэтому до 2011 года большинство договоров кредитования включало параграф, согласно которому на должника налагаются штрафы, пени, взимаются комиссии за намерение досрочного погашения.

В 2011 году вступил в силу Федеральный Закон № 284 о защите потребителей банковских услуг. Согласно нему, каждый заемщик имеет право вносить средства в целях уплаты долга – частичной или полной. Кредиторы не имеют возможность препятствовать этому материально.

Обратите внимание! Вопрос, выгодно ли досрочное погашение займа, зависит от даты заключения договора кредитования. При ипотеке, взятой до 2011 года, внимательно прочитайте контракт – какие санкции налагаются в приведенной ситуации.

В случае недавних кредитов такое намерение в любом случае выгодно. Внеочередной платеж приводит к погашению основной суммы долга. Начисляемые проценты рассчитываются, исходя из процентной ставки и остатка по кредиты. Вне зависимости от выбранной схемы оплаты будет произведен перерасчет. Начиная с последующего месяца, клиент платит меньше, сокращается общая переплата.

Некоторые банки при внесении досрочного платежа предлагают на выбор два варианта погашения – уменьшить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок кредитования. Второй случай материально выгоднее. Заемщики соглашаются на первый вариант, желая снизить нагрузку на каждый месяц, к примеру, в случае желания взять очередной займ или при личных обстоятельствах.

Обратите внимание! Прежде чем вносить внеплановую сумму, любой неплательщик обязан погасить пени и штрафы, имеющиеся просрочки.

Как лучше гасить кредит досрочно – частично или полностью?

Как выгоднее погашать кредит?Конечно, чем быстрее сделать полную выплату, тем экономнее. Но есть нюанс. О нем не скажут банковские сотрудники. При просмотре кредитного рейтинга учитываются не только невыплаты и просрочки, но и досрочное погашение кредита. Финансовым учреждениям невыгодно давать в долг без оплаты процентов, процентная ставка – оплата банковских услуг. При очередном обращении за ссудой сотрудники могут принять решение – отказать без объяснения причин.

Частичное погашение происходит одним из способов:

  • внесение денег вместе с ежемесячным платежом;
  • заблаговременно до него.

Второй вариант экономичнее – кредитные взносы будут пересчитаны в соответствии с новым остатком по основному долгу.

Обратите внимание! Необходимо заранее написать заявление в банк. Оно может рассматриваться до месяца. До подтверждения возможности, даже если вы положите всю сумму на счет, она будет отложена до последующего взноса.

При возможностью полностью внести сумму, необходимо не только погасить остаток, но и начисленные проценты за последний месяц.

Пример: Заемщик должен 250 тыс.руб., ежемесячно он отдает 10 тысяч, из которых 4 000 – проценты. Он обязан при полном погашении перечислить 254 000 рублей.

Узнать точное количество долга можно, запросив детализацию кредита или график платежей. В нем указано, какая часть уплачивается в качестве основного займа, а которая – процент.

После погашения обязательно возьмите справку в банке об окончании кредитования. В редких случаях банковские сотрудники ошибаются, и спустя время может быть начислен штраф за просрочку оставшихся нескольких рублей, копеек.

Какой кредит выгоднее гасить досрочно – больший или меньший?

По статистике (подсчеты ведутся Национальным Бюро Кредитных Историй) каждый второй заемщик имеет более одного активного материального обязательства. По разным источником от 6 до 19 процентов должников одновременно оплачивают 5 и более займов. Данные позволяют утверждать, что чем больше обязательств. тем хуже они исполняются. Самое большое количество неплательщиков по банковским продуктам – среди владельцев кредитных карт, минимальное – при ипотечном кредитовании. В целом, ссуды с залогом выплачиваются охотнее и своевременнее.

Рекомендации должникам

Дадим несколько рекомендаций заемщикам, имеющим более 1 долга.

Совет №1: рефинансируйте

Большое количество предложений поступает от всех кредитных организаций. Программа имеет целевое назначение, то есть денег на рук клиент не получает, срества идут на ликвидацию предыдущих обязательств.

Рефинансирование выгодно, если:

  • Процентная ставка нового кредита ниже, чем предыдущие.
  • Банк дает увеличенный срок займа, что уменьшает размер ежемесячного взноса.

Как правильно гасить кредит?Пример максимально выгодного перекредитования: гражданин взял 2 микрозайма под 1% в день (365% годовых). Для уплаты микрокредитов он получил потребительский кредит на год под 25%.

Рефинансирование доступно не всем. На момент одобрения у заемщика не должно быть просрочек. Дополнительно банк предъявляет к соискателям требования:

  • Наличие постоянного источника доходов, соразмерного с ежемесячными выплатами.
  • Возраст – от 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Не более 5 одновременных долгов.

При особенно крупной сумме требуется залог, пример – перекредитование ипотеки или автокредита.

Совет №2: общайтесь с кредиторами

Самая негативная позиция – не отвечать на звонки и игнорировать обращения. Некоторые неплательщики даже не приходят в суд. Неуважение приводит к принятию наиболее жестоких санкций – опись имущества, административные наказания.

В случае невозможности внести ежемесячный платеж необходимо самостоятельно и заблаговременно связаться с банком (посетить отделение, позвонить по контактному номеру, указанному в договоре) и объяснить ситуацию. Важно отметить, что до этого момента клиент вносил выплаты в срок, что обманывать кредитора он не собирается.

При личном обращении возможно временное смягчение условий – снятие процентов, реструктуризация займа, отложенный платеж, уменьшение размера ежемесячного платежа. Минимальная выгода, которую вы приобретете, – отказ от судебного разбирательства и сопутствующих штрафов.

Совет №3: Есть возможность вносить больше – вноси!

Минимальный платеж имеет название именно по причине нижней планки. Каждый заемщик может пополнять счет на 20-30% больше. Это одновременно станет и подушкой безопасности, если к следующему периоду не получилось пополнить карту, и возможностью откладывать на досрочное погашение займа.

Лучший срок для оплаты – сразу после получения зарплаты. Это позволит оптимизировать расходы, отказаться от случайных трат.

Совет №4: Стремитесь погасить задолженность с наибольшей процентной ставкой

Начнем с примера. Есть три активных займа разного размера:

  1. 200 тыс.руб. под 15%.
  2. 50 тыс.руб. под 30%.
  3. 30 тыс.руб. под 10%.

При наличии лишних средств (10 000 рублей) большинство заемщиков неправильно решают внести их на счет последнего кредита, считая, что правильнее избавиться от одного, уменьшив их количество. При расчетах становится понятно: первым необходимо погашать долг со ставкой в 30%, так как переплата по нему в процентном соотношении наиболее высокая.

Большинство из рекомендаций направлены на людей, имеющих «лишние» средства. Как быть, если их нет?

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег?

Можно ли погасить потребительский кредит досрочно?Можно сделать следующее:

  • Обратиться к родственникам и знакомым. Они дадут средства в рассрочку, без процентов.
  • Найти временную подработку. Период работы может быть небольшой. Подойдет почасовая или посуточная зарплата, чтобы не допускать просрочек.
  • Использование налогового вычета. Если у вас официальная работа, то можно пойти в налоговую службу и оформить заявление на 13% с основного долга. Эти средства помогут закрыть недостаток.

Внимательно читайте договор кредитования и сопоставляйте риски с финансовыми возможностями семьи.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here