Способы оплаты кредита досрочно

0
30

Существует несколько правил, как погасить кредит досрочно и быстро. Их соблюдение позволит получить максимальную выгоду от этого шага. При этом не всегда разумно стремиться потратить на закрытие долга все свободные средства.

Когда погашать кредит досрочно бессмысленно

Погашение кредита
Для предотвращения негативных последствий, следует вовремя погасить кредит.

Несмотря на желание быстро выплатить кредит, заемщик должен понимать, что существуют 2 ситуации, когда досрочное погашение нецелесообразно. Первая из них — отсутствие финансовой подушки безопасности. Эксперты советуют создавать ее даже при наличии задолженности.

Только накопив сумму, которая позволит прожить 3-6 месяцев без заработной платы, можно увеличить выплаты по займу. Это связано с тем, что сколько бы человек ни опережал график в предыдущие месяцы, если он пропустит очередную дату, банк сразу же начислит пени.

Лишившись работы или заболев, имеющий накопления заемщик сможет оплатить очередной взнос и избежать просрочек и лишних расходов.

Вторая ситуация — увеличение ставок после оформления кредитного договора. Если экономическая ситуация ухудшилась, темпы инфляции возросли и на счет по вкладу начисляются большие проценты, чем на задолженность, копить деньги выгоднее. Такое положение наблюдалось в РФ в 2014 г.

Способы досрочного погашения кредитного займа

Досрочно отдать кредит можно 2 способами:

  1. Полное. Если на руках у заемщика есть нужная сумма, он может полностью закрыть задолженность.
  2. Частичное. При таком решении регулярный платеж вносится в большем размере.
Досрочное погашение кредита
Досрочное погашение займа — выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств.

Если с первым способом погашения кредита все ясно, то во втором случае существует важный нюанс: заемщик должен выбрать, как этот шаг повлияет на график погашения:

  • уменьшится срок возврата долга;
  • снизится величина ежемесячного платежа.

Многие полагают, что первый вариант предпочтительнее, т.к. он дает экономию в итоговой переплате. Однако дисциплинированному человеку целесообразнее выбрать второй. При этом он имеет право продолжать уплачивать ту же сумму, что и ранее, направляя излишек на досрочное закрытие долга.

Такой шаг позволит ему обезопасить себя на случай ухудшения финансового положения. Чем меньше обязательный платеж, тем легче будет внести его в период болезни или безработицы. Главное в этой ситуации — продолжать целенаправленные увеличенные выплаты, не поддаваясь соблазну потратить деньги на что-либо другое.

При этом досрочное погашение нужно делать каждый месяц на имеющуюся в распоряжении сумму. Это позволит минимизировать переплату по процентам. Накапливать деньги длительное время, чтобы размер дополнительного взноса был существенным, нецелесообразно.

Не все банки дают право выбора кредитуемому. Например, клиенты Сбербанка отмечают, что сократить срок выплат по правилам этой финансовой организации нельзя.

Отдельное внимание следует обратить на дату внесения досрочных платежей. Банк может закрепить за заемщиком право сделать это в любой момент. Однако эксперты отмечают, что наиболее выгодно привязывать этот шаг к дню ежемесячного взноса.

Способы погашения нескольких кредитов

В случае необходимости погашения сразу несколько кредитов наиболее выгодной будет схема, при которой все свободные деньги направляются на закрытие долга с наибольшей процентной ставкой. При этом не имеет значение расчетная длительность возврата и сумма займа.

Способы погасить кредит
Еще одним способом погашения кредита может быть возврат всей суммы в установленный срок.

Например, у человека есть:

  • задолженность по кредитной карте со ставкой 25%;
  • потребительская ссуда под 16%;
  • ипотека под 10%.

В этом случае нужно сначала максимизировать выплаты по кредитке. Однако важно не допустить просрочек по другим займам. После того, как эта задолженность будет закрыта, все средства, что ранее уходили на ее обслуживание, должны быть направлены на досрочное погашение потребительской ссуды.

Также целесообразно рассмотреть вопрос рефинансирования кредитной карты и займа наличными. При этом следует учесть, что такой шаг не будет выгодным, если:

  • будет увеличен срок выплат;
  • человек поддастся искушению взять больше денег, чем нужно для закрытия старых долгов, и направить их на новые расходы;
  • снижение ставки достигается за счет оформления страховки.

Рефинансирование ипотеки оказывается выгодным еще реже, т.к. требует повторных расходов на оценку недвижимости. Его следует делать, только если есть возможность уменьшить проценты на несколько пунктов.

Может ли банк помешать быстрому возвращению займа

Право заемщика на досрочное погашение регламентируется законодательством. Запретить этот шаг финансовая организация не может. Кроме того, конкуренция на рынке кредитования позволяет изначально подобрать программу, не предусматривающую комиссий и штрафов за опережение графика платежей.

Однако банки стремятся усложнить эту процедуру. Свое намерение нужно обозначить заявлением. Если просто пополнить счет, с которого производятся списания ежемесячных платежей, на большую сумму, она не будет изъята.

Срок, в течение которого должно быть подано уведомление о полном или частичном досрочном погашении, зависит от банка.

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь