Отказ от страховки по кредиту: основания, пошаговая инструкция

0

Как отказаться от страховки по кредиту? Этим вопросом все чаще озадачиваются клиенты банков. Настало время разобраться, почему тема столь актуальна и злободневна. Необходимо выяснить, кто, как и в какой ситуации может ответить отказом на предложение банкира застраховать свою жизнь.

Кредитование физических и юридических лиц для банковских структур — источник прибыли. И она исчисляется миллиардами в долларовом эквиваленте. Но жадность человеческая не знает пределов, и банковские структуры пытаются получить дополнительный доход. Один из наиболее популярных способов — продажа страховых услуг заемщикам.

Подателю анкеты менеджер объясняет, что без покупки страхового полиса:

  • увеличивается вероятность отказа со стороны службы безопасности;
  • ставка по займу будет повышена на 2-4 и более процентных пункта.

Потенциального клиента вежливо вынуждают согласиться на покупку страхового полиса. И только подписав договор, многие задумываются о том, можно ли и как отказаться от страховки по кредиту.

Для чего нужна страховка по кредиту?

В стандартном варианте для банка страховой полис — это:

  • дополнительная гарантия возврата денег в случае болезни или смерти заемщика;
  • получение определенного процента от страховой компании от стоимости проданных полисов;
  • возможность привлечь на свои депозиты временно свободные деньги страховщиков.

Важно! Страховка — не универсальный продукт. Ее разрабатывают и формируют индивидуально, если не под каждого клиента, то под банковское предложение.

Для получателя денег страховка — это дополнительные расходы. К тому же недобросовестные банковские деятели частенько приплюсовывают стоимость полиса к основному долгу и начисляют на нее проценты. Клиента об этом в известность не ставят. Учитывая то, что мало кто знаком с методикой расчета ставок, банк получит дополнительную прибыль. От такой «услуги» заемщик имеет полное и законное право отказаться.

В соответствии с вновь принятым законом о страховании никто не имеет права заставлять потенциального клиента соглашаться на покупку любого полиса, если речь идет о потребительском кредитовании. Если менеджер банка проявляет излишнюю настойчивость, ему можно напомнить о федеральном законодательстве, запрещающем продавать одну услугу при условии, что потребитель согласится на покупку другой.

Если банковские служащие заверяют обратное, можно написать жалобу в ЦБ РФ. В обязанности регулятора входит обязанность проверять, как финансисты соблюдают предписания вышестоящих инстанций. Можно выучить ФЗ-353 от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» и цитировать его положения сотрудникам финансовой структуры. В большинстве случаев этого бывает достаточно.

Обязательная и необязательная страховка

Важно понимать, какую страховку предлагает банк, в чем она заключается. После этого имеет смысл думать, писать отказ или нет. В частности, заемщик не может отказаться от страховки квартиры, если речь идет об ипотеке, где имеет место залог.

Если по ипотечному займу предлагается застраховаться от потери работы, дееспособности, необходимо очень внимательно прочитать все, что написано в договоре. Если собственных знаний в области юриспруденции недостаточно — в компании с опытным адвокатом.

В частности, если речь идет о страховании на случай смерти и утраты дееспособности, помните о следующем:

  • у наследников есть законное право отказаться от выплаты долгов наследодателя;
  • страховая компания будет выплачивать остаток по займу не в случае потери работоспособности вообще, а вследствие наступления профессионального заболевания либо, если на производстве произойдет несчастный случай;
  • если говорить о полисах на случай потери работы, это не означает, что при ближайшем увольнении страховщики поспешат расстаться с крупной суммой денег. Страховым случаем считается только ликвидация предприятия-работодателя либо официальное сокращение штатов с соответствующей записью в трудовой книжке. В остальных ситуациях не стоит надеяться, что «добрый дядя» из страховой компании возьмет на себя обязательства по погашению вашего кредита.

Ипотечное кредитование: можно ли отказаться от страховки

Ипотечное кредитование: можно ли отказаться от страховкиИпотечный займ предполагает, что банк выдает заемщику определенную сумму денег при условии, что ему в качестве обеспечения передается определенное ликвидное имущество. Если должник в силу различных причин не может или не хочет выплачивать деньги, кредитор реализует предмет залога и погашает задолженность.

Соответственно банк хочет иметь гарантию, что за 10-20 лет квартира, частный дом не прекратят свое существование, не сгорят, не будут уничтожены иным способом. Для этого и нужна страховка предмета залога. Отказаться от нее заемщик не сможет при всем своем желании. Ни один суд его в этом стремлении не поможет.

Отказ от страховки по кредиту (в том числе, ипотечному) будет правомерен, если речь идет о страховании жизни и здоровья, титула квартиры, ответственности. Титульное страхование многие банкиры относят к числу обязательных услуг. Но должник вправе сам решать, хочет ли он иметь защиту на случай мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Страхование потребительских кредитов

Чаще всего потенциального заемщика ставят перед фактом: либо он покупает страховку, либо платит повышенные проценты. Либо вообще сразу получает отказ даже без рассмотрения предоставленных документов.

Отказ от покупки страхового полиса по потребительскому кредиту — личное дело каждого. Если менеджер настойчив, можно обратиться к его непосредственному начальству с жалобой. В то же время непосредственно банку никто не может запретить повысить проценты по займу в подобной ситуации. Клиент получил предложение и сделал свой выбор.

Если есть минимальные математические способности, можно потратить время на простейшие расчеты и определить, что выгоднее: отказ от покупки страхового полиса и оплата повышенных процентов или согласие на предложение банка стать клиентом страховой компании. Есть и третий выход — обратиться в иную финансовую структуру. Тогда не придется думать, как отказаться от страховки по кредиту.

Автокредитование

Получение автокредита можно рассматривать в качестве частного случая ипотечного кредитования, только предмет залога регистрируется не в органах юстиции, а в ГИБДД. Заемщик обязан застраховать приобретаемое имущество в пользу банка. От всего остального можно отказываться.

При этом многие эксперты говорят о том, что даже страховой полис КАСКО не является обязательным, так как изначально на законодательном уровне он отнесен к добровольным видам страхования.

Читайте также: Страхование жизни при автокредите

Кредит получен. Как отказаться от страховки?

Знатоки Гражданского Кодекса и в более ранние сроки могли доказать, что не обязаны страховать свою жизнь в пользу банка при получении кредита. Но до 2016 года вернуть уплаченные деньги было практически невозможно.

Начиная с 01.06.2016 года, Центробанк ввел в действие обязательные указания, на основании которых появилась реальная возможность сократить свои расходы на обслуживание долга. В обиход введено понятие «период охлаждения». Длится он относительно недолго — 5 (пять) рабочих или банковских дней с момента, как под договором страхования поставлены подписи. Многие ошибочно полагают, что отсчет ведется с момента оплаты. Закон разрешает обращаться за получением страховки и через 90 дней. Но в этом случае на получение всей суммы рассчитывать не приходится.

Банковские структуры, стремясь привлечь новых клиентов и удержать действующих, предлагают свои сроки «периода охлаждения». Уделим внимание условиям ведущих финансистов страны.

Сбербанк

Сбербанк - как отказаться от страховкиСбербанк не страхует больше своих клиентов в обязательном порядке. Если договор страхования подписан, расторгнуть его можно в течение 14 дней, получив 100% возмещение расходов. За пределами данного периода отказ возможен, но сумма возврата будет уменьшена на размер подоходного налога (13%).

Некоторые поблажки ждут тех, кто погасил задолженность досрочно. Они могут рассчитывать на получение 57,5% от первоначальной стоимости страхового полиса.

Важно: Сбербанк никак не увязывает между собой процентную ставку по кредиту и согласие или отказ от страховки.

ВТБ 24

В данной солидной банковской структуре страховка — дополнительная услуга, если речь идет о потребительском кредитовании. При ипотечном или автокредитовании банк предлагает застраховать свою жизнь. Если нет желания платить сейчас, нужно быть готовым к тому, что процентная ставка поднимется на 2 и более процентных пункта.

Альфа Банк

В договоре на получение кредита прописывается, что период охлаждения длится 30 дней. В это время можно отказаться от покупки страховки и получить 100% от суммы.

Россельхозбанк

Придерживается буквы закона. Период охлаждения длится 5 (пять) рабочих дней. Если написать заявление об отказе в этот срок, через 10 (десять) дней деньги будут возвращены заемщику.

Хоум Кредит

В случае оформления добровольной страховки вернуть деньги можно в течение 30 дней. Далее идет пересчет суммы.

Ренессанс Кредит

К рассмотрению принимаются заявления, поступившие в официальный период охлаждения. Если подать заявление через 6 дней после подписания договора, отказ неминуем.

Как оформить отказ от страховки

Банк или страховая компания обязаны принять к рассмотрению заявление о расторжении страхового договора даже, если оно написано от руки. Можно воспользоваться официальным образцом на сайте финансистов или страховщиков. В любом случае в договоре должны содержаться обязательные реквизиты:

  • ФИО заявителя;
  • номер договора кредитования, срок его действия, сумма;
  • номер договора страхования и его основные реквизиты;
  • просьбу о расторжении страховки и ее мотивировку.

Если есть документы, подтверждающие обоснованность просьбы, копии прилагаются к заявлению. В качестве причины отказа можно ссылаться на законодательство страны, ГК РФ и т. д.

Оформление отказа от страховки по кредиту

Последствия отказа от страховки

Формально банк не должен отрицательно реагировать на то, что заемщик использует свое право на отказ от страховки после получения кредита, оформленное законодательно. На практике же стоит ожидать следующего:

  • при пересчете суммы выплат по займу будет повышена процентная ставка. Многие банкиры сразу вносят подобное положение в договор;
  • произойдет массовый отказ от индивидуального страхования заемщиков в пользу коллективного. В этой ситуации на возврат денег можно не рассчитывать;
  • в договора потребительского кредитования будет вноситься пункт, что при досрочном погашении задолженности, размер страховки не пересчитывается в пользу получателя займа. Такой тактики уже придерживается Почта Банк.

Сложившаяся судебная практика

По статистике, если заемщик может доказать, что страховка ему навязана, суд принимает решение в его пользу. Но это касается только потребительских кредитов. В очень редких случаях удается оспорить правомерность оформления страховки на покупаемое имущество. И речь зачастую идет не о самом факте покупки страхового полиса, а о размере страховой премии.

Напоследок

Отказаться от страховки после получения кредита до истечения периода охлаждения можно самостоятельно. Достаточно обратиться с соответствующим заявлением к кредитору или страховщику.

Если банк отказал по разным причинам, либо прошло более пяти дней с момента, как был подписан договор, к делу лучше подключать опытного юриста. Это повысит шанс на благополучное решение проблемы.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here