Как почистить кредитную историю?

0

Ежедневно банки принимают на рассмотрение тысячи заявок на кредиты. Не менее 50% потенциальных заемщиков получает отказы. Причина — предшествующие отношения с кредиторами не отличаются положительной динамикой.

Неизбежно возникает вопрос, как почистить кредитную историю? Но сначала необходимо выяснить, что такое КИ, кто ее формирует, какая информация в ней содержится.

Что такое кредитная история? Как она создается?

Кредитная история — это система взаимосвязанных документов в электронном формате, размещенных в специальных хранилищах на серверах. Когда человек переступил порог банка и заполнил заявку на получение займа, на него заводится кредитная история. Это же относится к оплате коммунальных услуг или сотовой связи.

Что включается в КИ? На рейтинг среднестатистического заемщика влияют:

  1. Наличие действующих кредитных обязательств. Если их сумма превышает 40-50% от имеющегося дохода, рассчитывать на получение нового займа сложно. Важно: БКИ хранят информацию о заемщиках и имеют скоринговые программы, позволяющие быстро и безошибочно оценить платежеспособность подателя анкеты.
  2. Попытки получить одновременно несколько кредитов. Считается, что заемщик не просчитывает риски, не думает, как погашать задолженности.
  3. Просрочки. Ситуации, когда платеж задерживается на 5-6 дней, банками не учитываются, иначе им некого будет кредитовать. Если оплата не поступает в течение 30 дней, негативная запись вносится в КИ. Если просрочки достигают 90 дней, рассчитывать на дальнейшее плодотворное сотрудничество с финансовыми структурами не приходится.
  4. Несвоевременная оплата сотовой связи. В соответствии с изменениями от 2017 года операторы обязаны передавать в Бюро кредитных историй данные о внесении денег в погашение счетов. Часть провайдеров позволяет клиентам пользоваться услугами в долг. Потом из-за долгов за сотовую связь приходится думать, как очистить кредитную историю.
  5. Недоплаченные кредиты. Не редко заемщик вносит последний платеж и считает, что исполнил свои обязательства перед банком. Но через год-два-три выясняется, что оставалось погасить 10-20 рублей. Кредит считается открытым, а просрочка исчисляется годами.
  6. Невыплата полностью. Из-за халатности или должностных преступлений работников банка, заемщик «выпадает из поля зрения» службы безопасности. Когда про него вспоминают, срок давности истек. Формально банк не имеет права идти в суд или перепродавать долг. Его списывают на убытки. Заемщику остается безнадежно плохая кредитная история. В дальнейшем ни один банк не даст ни рубля в долг.
  7. Ошибки банковского персонала, сбои программного обеспечения, хакерские атаки. По разным причинам может оказаться, что данные разнесены на однофамильца, тезку или вообще постороннего человека.

Вариантов снижения личного рейтинга заемщика много. Важно: способа, как очистить кредитную историю в общей базе, не существует. Об этом и будем говорить ниже.

Где хранится кредитная история?

На текущий момент времени в России работает 16 БКИ. Часть действует только на территории России, часть относится к международным, например, Эквифакс Кредит Сервисиз. Последняя структура базируется в США. Гарантия благонадежности и конфиденциальности — более 800 млн. клиентов по всему миру.

В соответствии с действующим законодательством каждый банк обязан иметь действующий договор о сотрудничестве, как минимум, с одним Бюро кредитных историй. Чаще всего информация размещается в 3-4-5 структурах. Вероятность, что о просрочках заемщика в прошлом никто не узнает, ничтожно мала.

Как избавиться от плохой кредитной историиБюро кредитных историй — коммерческие структуры. Они получают плату от банков за размещение информации и от рядовых граждан за ее проверку. В свою очередь БКИ обязаны сообщать в Центральный каталог кредитных историй сведения о том, чьи конкретно КИ у них хранятся. Это упрощает документооборот для конечного потребителя информации.

ЦККИ или Центральный каталог кредитных историй — подразделение Центробанка РФ. Оно не занимается хранением конкретных данных о заемщиках, но здесь можно узнать, в каком бюро содержатся нужные сведения.

Заемщик, обращаясь в банк, дает свое согласие на обработку персональных данных. После этого займодавец имеет право запрашивать кредитную историю в БКИ. Формально можно и отказаться от этой процедуры. Но отказ в выдаче денег практически неминуем.

Как удалить сведения о себе из общей базы?

Начнем с главного. Никакой общей базы нет. Соответственно, и данные стирать негде. Если говорить о желании очистить плохую кредитную историю, важно выделить способы законные и не очень.

Мошеннические варианты удаления сведений из КИ

В интернете значатся десятки компаний, предлагающих за определенное вознаграждение сделать КИ кристально чистой. Если есть лишние деньги и не на что их потратить, можно обратить внимание на эти предложения. В среднем предлагается заплатить 10 тысяч рублей и получить новенькую историю без единого «пятнышка».

Заказчику выдается некая выписка из БКИ, в которой якобы нет ничего отрицательного. О том, что это был обман, заемщик узнает в банке, когда обращается с заявкой на получение определенной суммы. Здесь выясняется, что кредитная история никуда не делась, данные остались, а деньги заплачены мошенникам.

Другой вариант физического удаления КИ основан на использовании человеческого фактора. Всегда есть вероятность, что в Бюро кредитных историй или банке найдется человек, согласный за некоторое вознаграждение стереть негативную информацию. Но и здесь есть «подводные камни» и очень большие.

Не стоит забывать, что банк работает не с одним Бюро, а с 3-4 и более. БКИ — солидные организации. Если они не могут обеспечить сохранность данных, кто с ними захочет работать. Охране, безопасности серверов уделяется значительное внимание. В 2018 году Эквифакс Кредит Сервисиз подверглась атаке хакеров. Но руководство потом долго уверяло, что их клиентам не причинен ущерб.

Если и удастся удалить информацию физически, всегда остается риск получить уголовное дело в придачу по обвинению в мошенничестве. После этого ни один банк точно не захочет с вами сотрудничать.

Законные способы очистки кредитной истории

Важно: вариантов, как почистить кредитную историю, законно нет. Речь может идти не о физическом удалении информации, а о внесении положительных записей, способных закрыть ранее внесенный негатив.

Как очистить кредитную историю в БКИ?Исправление возможно, но в очень ограниченном количестве ситуаций:

  • в кредитной истории допущены ошибки, касающиеся персональных данных заемщика: даты рождения, номера паспорта и т. д. В большинстве случаев подобные недочеты исправляются БКИ после проверки предоставленных документов без лишних проволочек;
  • заемщик узнает о том, что на нем числятся те кредиты, которых он не получал. Лучше обратиться в тот, банк, который внес подобную информацию. Если это — просто невнимательность служащих, ошибка исправляется достаточно просто. Если кредит действительно кому-то выдан, в договоре значатся ваши паспортные данные, разрешить ситуацию будет непросто. Придется обращаться в правоохранительные органы и суд, писать претензии и т. д.;
  • давно погашенные займы и кредиты значатся действующими. По разным причинам (халатность, отзыв лицензии у банка и т. д.) сведения о закрытии задолженности не переданы в БКИ.

Если выявлены подобные проблемы, стоит переслать нужную информацию в БКИ, подкрепив ее соответствующими справками и документами.

Бюро кредитных историй дается ровно месяц на то, чтобы проверить предоставленные сведения и дать ответ. Если заемщик полагает, что его проблема не исправлена, остается писать заявление в суд. Речь идет об исправлении исключительно технических ошибок. Отрицательные записи, отражающие реальность, удалить не удастся.

Как улучшить кредитную историю?

Важно! Существующие негативные записи, если они не являются ошибкой, никуда не денутся. Убрать их не получится никогда. Храниться они будут 15 лет. После происходит обновление и обнуление записей в автоматическом режиме.

Исправить кредитную историю можно несколькими способами:

  • закрыть имеющиеся долги и просрочки. Если это невозможно сделать из-за нехватки денег, придется договариваться с кредиторами о рассрочке, получении каникул, проведении реструктуризации;
  • обратиться за займом в небольшой банк или МФО. Погашать задолженность следует в точном соответствии с графиком платежей. Одномоментно изменить ситуацию к лучшему не удастся. Понадобится не менее года-двух и нескольких займов, чтобы в кредитной истории появились положительные записи;
  • обратиться за кредитом под залог имущества. Банки более благосклонны к заемщикам, предоставляющим некое обременение в качестве подтверждения своей платежеспособности.

Вне зависимости от выбранного варианта следует помнить о своевременной оплате коммунальных услуг, сотовой связи. Иначе все усилия по исправлению кредитной истории будут бесполезными. Банки будут отказывать в выдаче заемных денег.

Заключение

Если речь идет об исправлении плохой кредитной истории, стоит забыть о физическом устранении записей. Не помогут хакерские атаки, физическое уничтожение серверов. Бюро кредитных историй надежно охраняют то, что им вверено. Лучше уделить внимание получению положительных записей. Они закроют негатив и позволят обращаться за займами без риска отказов.

Как исправлять кредитную историю, каждый решает самостоятельно. Главное — не совершать уголовно наказуемые деяния.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here