Как избавиться от кредитов законно?

0

Еще 5-6 лет назад банки предлагали всем и каждому кредиты без залога и поручителей. Достаточно было зайти в ближайшее отделение и за час получить 100-200 тысяч рублей на «неотложные нужды». Неизбежное следствие подобной политики — высокая закредитованность населения. На оплату ежемесячных взносов тратится 50-60% дохода и выше. И сейчас самым актуальным является вопрос, как избавиться от кредитов.

Важно! Речь не идет о том, займы просто закроют, а банки сделают вид, что никакие договора с данным конкретным гражданином не подписывали. Возвращать долги придется. Задача заемщика — сделать это с минимальными потерями для себя, уменьшить штрафы, приостановить начисление пеней.

Избавление от кредитов: законные способы

К наиболее популярным способам избавления от долгов относят:

  1. Реструктуризацию, кредитные каникулы.
  2. Обращение в суд.
  3. Кредитную амнистию.
  4. Банкротство.
  5. Продажу залогового имущества с переоформлением кредита на третье лицо.
  6. Покупку страхового полиса.
  7. Истечение срока исковой давности.

Каждый пункт заслуживает отдельного рассмотрения. И начинать нужно с последнего.

Истечение срока давности

Можно ли избавиться от кредита, если не выходить на связь с банком? В соответствии с действующим законодательством банк или МФО имеет право требовать возврата долгов в течение 3-х лет с момента последнего контакта с должником. Это может быть:

  • отправка заказного письма или телеграммы заемщику с уведомлением о досрочном расторжении кредитного договора;
  • поступление 100 рублей в счет погашения долга;
  • подписание соглашения о реструктуризации или предоставлении рассрочки;
  • документально зафиксированный разговор между представителем банка и неплательщиком. Важно, что речь должна идти не о погоде за окном, а о перспективах погашения задолженности.

Как избавиться от долгов по кредитам?Если состоялся любой контакт из перечисленных ранее, отсчет срока давности начинается заново. Здесь нужно учитывать несколько моментов:

  • перепродажа долга не приводит к возобновлению периода. Исключение — получение заемщиком заказного письма с соответствующим уведомлением. Если это произошло, кредитор в течение ближайших 3-х лет имеет право требовать возврата денег;
  • обычные письма (без уведомления и не заказные) не считаются надлежащим уведомлением;
  • телефонные звонки практически не принимаются судом в качестве подтверждения контакта между банком и должником. Доказать, что звонил именно представитель банка, что он разговаривал именно с неплательщиком, сложно, а порой и невозможно.

Если банк по истечении срока давности подает в суд на должника, последний имеет право ходатайствовать о расторжении договора. Но важно подчеркнуть, что придется доказывать отсутствие контактов с представителями банка. Если это удастся, «на память» останется испорченная кредитная история.

Читайте также: Списание долгов по кредитам

Реструктуризация, кредитные каникулы, отсрочка платежа

Данные способы не позволят избавиться от кредитов вообще. Но у заемщика появляется возможность снизить размер ежемесячных платежей или получить несколько месяцев на поиск новой работы или источника дохода.

Важно! Возможность реструктуризации или получения кредитных каникул часто прописывается непосредственно в договоре. В отдельных ситуациях за подключение услуги с заемщика берут комиссию в размере 2-3-5% от первоначальной суммы займа.

Реструктуризация предполагает изменение срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа. Процентная ставка остается на прежнем уровне. Кредитные каникулы — это возможность 2-3-6-12 месяцев вообще не вносить платежи по графику либо погашать только начисляемые проценты. Тело долга остается без изменений.

Если требуется реструктуризация, заемщик не должен ждать предложения от кредитора. В его интересах собрать справки, подтверждающие уменьшение дохода, и обратиться в кредитный комитет.

Важно! Банк имеет право отказать должнику в предоставлении отсрочки, если предоставленные справки сочтут неубедительными. Клиенту остается получить ответ в письменном виде. Если решение вопроса дойдет до суда, у заемщика будет доказательство, что он не уклоняется от погашения долга, но нуждается в небольшой отсрочке.

Обращение в суд

Заявление о проведении реструктуризации заполнено и передано в банк? Ответ не получен вообще или последовал отказ? Заемщика имеет право обратиться в суд с заявлением о досрочном расторжении кредитного договора.

Важно! Подобный шаг не означает, что банк простит долги, что можно больше не платить вообще. Обращение в суд — это фиксация суммы обязательства, приостановка начисления пеней и штрафов в тысячах процентов.

Судья не поверит на слово, что заработная плата уменьшена в разы. Потребуется справка 2-НДФЛ, документы, свидетельствующие о появлении дополнительных расходов, например, на лечение. Если решение принимается в пользу истца, на следующем этапе необходимо ходатайствовать об установлении графика платежей с учетом материальных возможностей должника.

Кредитная амнистия

В Государственной Думе РФ несколько лет обсуждаются варианты проведения кредитной амнистии. На первоначальных этапах поступали предложения списать всем россиянам долги перед банками или изменить порядок погашения обязательств. В частности, предполагается обязать банки внесенные суммы по кредитам направлять сначала на закрытие плановых платежей и только потом пеней и штрафов. Но к 2019 году никакое решение не принято.

Как уйти от кредита?Избавиться от долгов по кредитам при помощи амнистии все же можно. Время от времени банки списывают суммы в следующих ситуациях:

  • основной заемщик умер, наследники не определены;
  • размер обязательства невелик. Обращение в суд, потом в ФССП потребует больших расходов, чем удастся получить с должника;
  • истек срок давности и т. д.

Рассчитывать особо на проведение масштабной кредитной амнистии на уровне государства не приходится. Неплательщику лучше не ждать ее, а решать свои проблемы, не дожидаясь начисления пеней и штрафов в пределах сотен тысяч рублей.

Банкротство

«Избавим от кредитных долгов» законно. Подобные объявления можно видеть на столбах и остановках общественного транспорта, в газетах и на баннерах. После 2015 года в России сотни юристов и тех, кто себя таковыми считает, стали предлагать услуги по проведению процедуры банкротства. Что же получает заемщик, не имеющий возможности обслуживать свои долги?

Если у должника накопилось долгов на 500 тыс. рублей, платежи не вносились 3 и более месяца, можно обращаться в Арбитражный суд своего региона с заявлением о признании несостоятельным или банкротом. Но не все так просто. Процедура предполагает прохождение ряда этапов:

  • уведомляются кредиторы;
  • если заявление подано с соблюдением процедуры, предусмотренной законодательно, назначается финансовый управляющий;
  • выявляется имущество должника и продается через торги. Не может быть продано единственное жилье, предметы первой необходимости, государственные награды и ряд иных вещей, принадлежащих банкроту. Но срочно переписать дачу или пару гаражей на дальних родственников не получится. Финансовый управляющий опротестует сделки;
  • вырученные от продажи имущества деньги перечисляются кредиторам. После этого заемщика признают несостоятельным.

Если речь идет о том, как избавиться от кредитов полностью, банкротство — единственный вариант сделать это. Но здесь есть нюансы, о которых нужно знать:

  • если у должника есть стабильный доход, его могут не признать несостоятельным. Альтернатива — предоставление отсрочки по платежам на срок до 3-х лет. В это время кредиторы не имею право начислять пени и штрафы. Сумма долга фиксируется;
  • заемщик оплачивает государственную пошлину при подаче заявления в суд, работу финансового управляющего, печать объявлений о начале процедуры банкротства. Общие расходы могут быть значительными;
  • потребуется помощь опытного адвоката, чтобы не остаться и с кредитными долгами, и без имущества. Это еще больше увеличит затраты должника;
  • с момента, как вынесено решение, гражданин не имеет права обращаться в банки с заявлением о выдаче кредита в течение 5 лет.

Формально закон о банкротстве физических лиц в России действует с 2015 года. По факту решения вынесены в отношении нескольких сотен человек. Процедура не отлажена и не отработана. Судьи, как показывают отзывы, исходят из постулата, что долги нужно отдавать, и предоставляют заемщикам отсрочку по уплате.

Продажа залогового имущества с переоформлением обязательства на третье лицо

Избавиться от кредитов законным способом возможноИпотечные кредиты выдаются на 20-25 лет и более. За это время можно лишиться должности с хорошим окладом, сменить гражданство, переехать в другой регион, заболеть, стать многодетным семьянином. Могут просто измениться планы в отношении приобретенной квартиры.

Формально заемщик может обратиться в банк с заявлением о продаже квартиры. Но важно помнить, что процедура затянется на месяцы и годы. К тому же кредитор заинтересован только в возврате своих денег. Жилплощадь будет продана на торгах за очень небольшие деньги. Заемщик останется и без квартиры, и без средств. В оптимальном для себя случае собственник недвижимости самостоятельно подыскивает покупателя, готового купить квадратные метры на условиях банковского займа.

Важно! Покупатель получает не только квартиру или дом, он принимает на себя все обязательства перед кредитором. Ему придется страховать предмет покупки и свою жизнь, проводить оценку, оформлять залог.

Банки в редких ситуациях соглашаются на подобные сделки. Действующий плательщик уже проверен. Так или иначе, но деньги от него поступают. Как будет складываться ситуация после продажи недвижимости, неизвестно.

Покупатель должен соответствовать общим требованиям в части возраста, платежеспособности, наличия стабильного дохода и постоянной (временной) прописки. При наличии негативных записей в КИ продажу запретят. К тому же «старому» собственнику придется доказать, что он не может в дальнейшем исполнять свои обязательства, что у него ухудшилось финансовое состояние. Изменение планов – не самый веский аргумент для финансистов.

Покупка страхового полиса

В 2016-2017 годах в законодательство РФ внесены изменения, касающиеся покупки страхового полиса при оформлении кредита. С этого момента заемщик обязан застраховать в пользу кредитора только предмет покупки (недвижимость, машину и т. д.). Страхование жизни, здоровья, титула – на усмотрение клиента.

При длительных сроках кредитования страховка может стать реальным шансом закрыть долг перед банком. Это относится к случаям:

  • тяжелых заболеваний, инвалидности;
  • увольнений по инициативе работодателя;
  • смерти заемщика.

Важно! Наступление страхового случая не означает, что можно сразу переставать платить. Банковский клиент (или его наследник) пишет заявление в страховую компанию, прикладывает подтверждающие документы и ждет ответа. Формально страховщики могут проверять информацию до месяца. В частности, это относится к случаям насильственной смерти, производственных травм и т. д.

Заключение

Способов, как избавиться от кредита много. Ни один из них не гарантирует избавление от обязательств перед банками в полном объеме. Но при наличии проблем с оплатой инициатива должна исходить от должника. В противном случае придется не только посещать судебные заседания, но и общаться с судебными приставами. Еще одна неприятность — внесение в «черные списки» банков. В дальнейшем можно не рассчитывать на получение займа.

Важно! Лучшая защита от кредитных долгов — это тщательное взвешивание всех «за» и «против» до подписания договора.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here