Домой Полезное Справочная информация Что такое финансовая защита кредита

Что такое финансовая защита кредита

Какие риски покрывает финансовая защита кредита и что этот продукт дает заемщику, зависит от регламента банка, в который обращается человек. Чаще всего эта услуга представляет собой классическую страховку жизни и здоровья клиента. От нее можно отказаться. Однако такой шаг часто приводит к увеличению процентной ставки или отказу в выдаче денег.

Описание и разновидности банковской услуги

Финансовая защита кредита
Финансовая защита — это обычная программа добровольного страхования заемщика.

«Финансовая защита» — термин, который пришел на смену слову “страхование”. Смысл заключаемого договора при этом не изменился. За то, что человек перечисляет в пользу предоставляющей услугу компании вознаграждение в установленном размере, он вправе рассчитывать на получение от нее выплат при возникновении в его жизни ситуаций, предусмотренных договором.

Большинство финансовых организаций настаивают на оформлении подобной страховки при заключении ипотечного договора. Также популярна защита держателя кредитной карты. Многие банки настоятельно предлагают участие в аналогичных программах и тем, кто хочет получить потребительский займ.

Они привязывают величину процентной ставки к факту покупки индивидуального полиса или присоединения к коллективному соглашению.

Преимущества финансовой защиты

Преимущества оформления защиты жизни и здоровья заемщика становятся очевидными только при длительных сроках и существенных суммах кредитования. Если к факту заключения страхового договора привязана процентная ставка, то ее снижение с высокой вероятностью позволит за весь период выплаты ипотеки сэкономить больше, чем будет потрачено на полис.

Условия программы для клиентов

В зависимости от регламента банка, в котором заемщик оформляет кредит и страховой продукт, различаются события, которые включены в риски, и размер выплаты по ним.

Например, ВТБ в стандартном договоре подразумевает:

  • полное погашение долга в случае смерти заемщика или при получении им инвалидности;
  • минимальные выплаты при длительной нетрудоспособности или недобровольной потере работы.

Программа кредитования и защиты
Финансовая защита кредита помогает решить даже самые сложные возникшие в ходе кредитования вопросы.

Держатель кредитной карты этого банка, оформивший предлагаемую ему программу защиты, будет ежемесячно уплачивать 0,95% от текущей величины задолженности в качестве страховой премии. При этом, заболев или потеряв работу, он будет получать по 0,33% от этой же величины в день на протяжении 90 дней в первом случае и 120 во втором.

Таким образом, страховка не сможет покрыть задолженность. Она позволит лишь оплачивать минимальный взнос. Полное покрытие гарантируется только при диагностировании критических заболеваний.

Сбербанк же не включает увольнение из-за сокращения штата в число рисков. При этом его страховая премия составляет 0,89% в месяц.

Если речь идет о защите потребительского кредита, то стоимость услуги определяется умножением фиксированной ставки на сумму задолженности и срок действия соглашения. Ставку при этом банк устанавливает самостоятельно. Оплата за такой страховой продукт чаще всего удерживается сразу в полном объеме, причем из предоставляемых средств. Исключение составляет, например, Тинькофф: там ее стоимость включается в тело ежемесячного взноса.

Вне зависимости от способа взимания, включение в сумму кредита платы за страховку увеличивает эффективную процентную ставку и приводит к росту переплаты.

Нужна ли защита кредита на самом деле

Каждому человеку следует самостоятельно просчитать, принесет ли оформление страховки выгоду. Исходить при этом нужно из предложенной стоимости полиса. Она может отличаться для заемщиков разных возрастных категорий. Сравнив ее с той суммой, которую удастся сэкономить за счет снижения процентной ставки, можно понять, есть ли необходимость в такой услуге.

Защита кредита
Страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика.

Если выплаты планируется производить на протяжении многих лет, повышается вероятность наступления страхового случая. Это делает покупку страховки целесообразной. Если же кредит берется на 1-2 года, его сумма невелика и человек рассчитывает на помощь в его погашении от родственников, страховка окажется пустой тратой денег. При этом ее стоимость может превысить переплату по процентам, вызванную отказом от этой услуги.

Кроме того, некоторые банки не предлагают снижение ставки кредитования за оформление программы защиты, подключая эту услугу автоматически при выпуске пластиковой карты или угрожая отказом в выдаче денег. В этом случае оценивать необходимость страховки нужно исходя из вероятности получения займа в другой организации без навязывания дополнительных трат.

Принимая решение о целесообразности участия в программе финансовой защиты, следует задуматься о и том, как планируется погашать долг при наступлении страхового случая, если услуга не будет подключена.

Отказ от услуги

Человек, принявший решение не платить за полис, перед подписанием договора должен убедиться, что в него не включены лишние суммы, а также не прописаны обязательства по покупке страховых продуктов.

Если же заемщик подключил услугу, а затем передумал, он может воспользоваться периодом охлаждения. Этим термином обозначают время, в течение которого клиент имеет право отказаться от подписанного договора и вернуть уплаченную по нему премию в полном объеме.

Отказ от защиты кредита
Решение об отказе или принятия финансовой защиты является добровольным.

Длительность этого периода каждая организация вправе устанавливать самостоятельно. Чаще всего это оговоренный требованиями Центробанка срок в 14 дней. В отдельных случаях — месяц. Отсчет идет от даты заключения договора.

Возврат денежных средств

Инструкция, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита наличными в период охлаждения, состоит всего из 3 пунктов:

  • сбор пакета документов;
  • подача заявления о своем желании отказаться от услуги;
  • ожидание возврата денег в течение 10 дней.

В заявлении следует указать личные данные, номер кредитного договора и реквизиты для перечисления денег. На своем экземпляре нужно получить подпись принявшего документ сотрудника банка.

К этому документу нужно приложить:

  • паспорт;
  • копию договора кредитования;
  • полис;
  • квитанцию об оплате страховки.

Иногда люди интересуются, как вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке или любой другой организации при полном досрочном погашении кредита. Алгоритм тот же. Единственное исключение сводится к тому, что указанный пакет документов должен быть дополнен справкой об отсутствии задолженности. Однако на практике получить такую выплату гораздо сложнее. При этом деньги возвращаются не в полном объеме, а пропорционально сроку действия страховки.

Закон, обязующий организации включать в договор право клиента передумать и вернуть свои деньги, действует только для физических лиц. Поэтому если программа защиты заемщика представляет собой подключение к коллективному страхованию, добиться добровольного возмещения потраченных на нее средств почти невозможно. Чаще всего приходится обращаться в суд.

Особенности финансовой защиты кредитования

В договоре, заключаемом при подключении программы защиты заемщика, должно быть несколько обязательных пунктов:

  • цена страховки без ссылок на сторонние тарифы и иные документы;
  • название компании, предоставляющие услугу;
  • полный перечень включенных рисков.

Следует понимать, что оформление полиса, который банки предлагают в качестве финансовой защиты, — добровольный шаг. Согласно законодательству, обязательным требованием является только страхование предмета залога при обеспеченном займе.

Вам понравится

Комментарии

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь

Популярно у читателей

Кредитный портфель — это… Порядок анализа и определения качества

Для оценки деятельности банков используют ключевой показатель ― один из важнейших метод оценки работы. Кредитный портфель ― это совокупность оставшейся задолженности юридических и физических...

Основные принципы банковского кредитования

Финансовые отношения выстраиваются на основе ряда правил. Получение займа - не исключение. Принципы кредитования определяют механизм таких отношений, обеспечивают их стабильность и бесперебойность работы. Основные...

Что такое денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политика - это утвержденная законом деятельность Центрального Банка для сохранения финансовой стабильности государства. Для ее осуществления созданы инструменты макроэкономического регулирования. Законодательная база ЦБ занимает монопольное...

Последние статьи

В каком банке Владикавказа лучше всего оформить потребительский кредит

Необходимость в кредите наличными может возникнуть у любого человека, например, для ремонта квартиры, покупки мебели или других потребительских целей. Банковские учреждения сегодня предлагают множество...

Погашение кредита в Тойота Банке

Погашение кредитной задолженности часто важнее самого получения займа. Это связано с тем, что в случае просрочки кредиторы начисляют большие штрафы. В Тойота Банке погашение...

Определение очередности удовлетворения требований кредиторов

Очередность удовлетворения требований кредиторов регламентируется законодательной базой РФ. Основные правила и порядок погашения задолженностей изложены в нормативно-правовых документах. Реестр кредитных требований При объявлении банкротства заимодавцы вправе...

Лучшее за неделю

Профи Кредит (PROFI CREDIT) — отзывы клиентов о кредитах

«Профи кредит» – микрофинансовая компания, которая может посоревноваться с потребительским кредитованием в удобстве получения займа и выгодных для клиента условиях. В статье расскажем особенности...

Погашение кредита в Тойота Банке

Погашение кредитной задолженности часто важнее самого получения займа. Это связано с тем, что в случае просрочки кредиторы начисляют большие штрафы. В Тойота Банке погашение...

Комментарии