Домой Полезное Справочная информация Что такое финансовая защита кредита

Что такое финансовая защита кредита

Автор статьи: Судаков А.П.

Какие риски покрывает финансовая защита кредита и что этот продукт дает заемщику, зависит от регламента банка, в который обращается человек. Чаще всего эта услуга представляет собой классическую страховку жизни и здоровья клиента. От нее можно отказаться. Однако такой шаг часто приводит к увеличению процентной ставки или отказу в выдаче денег.

Описание и разновидности банковской услуги

Финансовая защита кредита
Финансовая защита — это обычная программа добровольного страхования заемщика.

«Финансовая защита» — термин, который пришел на смену слову “страхование”. Смысл заключаемого договора при этом не изменился. За то, что человек перечисляет в пользу предоставляющей услугу компании вознаграждение в установленном размере, он вправе рассчитывать на получение от нее выплат при возникновении в его жизни ситуаций, предусмотренных договором.

Большинство финансовых организаций настаивают на оформлении подобной страховки при заключении ипотечного договора. Также популярна защита держателя кредитной карты. Многие банки настоятельно предлагают участие в аналогичных программах и тем, кто хочет получить потребительский займ.

Они привязывают величину процентной ставки к факту покупки индивидуального полиса или присоединения к коллективному соглашению.

Преимущества финансовой защиты

Преимущества оформления защиты жизни и здоровья заемщика становятся очевидными только при длительных сроках и существенных суммах кредитования. Если к факту заключения страхового договора привязана процентная ставка, то ее снижение с высокой вероятностью позволит за весь период выплаты ипотеки сэкономить больше, чем будет потрачено на полис.

Условия программы для клиентов

В зависимости от регламента банка, в котором заемщик оформляет кредит и страховой продукт, различаются события, которые включены в риски, и размер выплаты по ним.

Например, ВТБ в стандартном договоре подразумевает:

  • полное погашение долга в случае смерти заемщика или при получении им инвалидности;
  • минимальные выплаты при длительной нетрудоспособности или недобровольной потере работы.

Программа кредитования и защиты
Финансовая защита кредита помогает решить даже самые сложные возникшие в ходе кредитования вопросы.

Держатель кредитной карты этого банка, оформивший предлагаемую ему программу защиты, будет ежемесячно уплачивать 0,95% от текущей величины задолженности в качестве страховой премии. При этом, заболев или потеряв работу, он будет получать по 0,33% от этой же величины в день на протяжении 90 дней в первом случае и 120 во втором.

Таким образом, страховка не сможет покрыть задолженность. Она позволит лишь оплачивать минимальный взнос. Полное покрытие гарантируется только при диагностировании критических заболеваний.

Сбербанк же не включает увольнение из-за сокращения штата в число рисков. При этом его страховая премия составляет 0,89% в месяц.

Если речь идет о защите потребительского кредита, то стоимость услуги определяется умножением фиксированной ставки на сумму задолженности и срок действия соглашения. Ставку при этом банк устанавливает самостоятельно. Оплата за такой страховой продукт чаще всего удерживается сразу в полном объеме, причем из предоставляемых средств. Исключение составляет, например, Тинькофф: там ее стоимость включается в тело ежемесячного взноса.

Вне зависимости от способа взимания, включение в сумму кредита платы за страховку увеличивает эффективную процентную ставку и приводит к росту переплаты.

Нужна ли защита кредита на самом деле

Каждому человеку следует самостоятельно просчитать, принесет ли оформление страховки выгоду. Исходить при этом нужно из предложенной стоимости полиса. Она может отличаться для заемщиков разных возрастных категорий. Сравнив ее с той суммой, которую удастся сэкономить за счет снижения процентной ставки, можно понять, есть ли необходимость в такой услуге.

Защита кредита
Страховка нужна для того, чтобы бремя выплаты долга не пало на прямых наследников заемщика.

Если выплаты планируется производить на протяжении многих лет, повышается вероятность наступления страхового случая. Это делает покупку страховки целесообразной. Если же кредит берется на 1-2 года, его сумма невелика и человек рассчитывает на помощь в его погашении от родственников, страховка окажется пустой тратой денег. При этом ее стоимость может превысить переплату по процентам, вызванную отказом от этой услуги.

Кроме того, некоторые банки не предлагают снижение ставки кредитования за оформление программы защиты, подключая эту услугу автоматически при выпуске пластиковой карты или угрожая отказом в выдаче денег. В этом случае оценивать необходимость страховки нужно исходя из вероятности получения займа в другой организации без навязывания дополнительных трат.

Принимая решение о целесообразности участия в программе финансовой защиты, следует задуматься о и том, как планируется погашать долг при наступлении страхового случая, если услуга не будет подключена.

Отказ от услуги

Человек, принявший решение не платить за полис, перед подписанием договора должен убедиться, что в него не включены лишние суммы, а также не прописаны обязательства по покупке страховых продуктов.

Если же заемщик подключил услугу, а затем передумал, он может воспользоваться периодом охлаждения. Этим термином обозначают время, в течение которого клиент имеет право отказаться от подписанного договора и вернуть уплаченную по нему премию в полном объеме.

Отказ от защиты кредита
Решение об отказе или принятия финансовой защиты является добровольным.

Длительность этого периода каждая организация вправе устанавливать самостоятельно. Чаще всего это оговоренный требованиями Центробанка срок в 14 дней. В отдельных случаях — месяц. Отсчет идет от даты заключения договора.

Возврат денежных средств

Инструкция, как отказаться от финансовой защиты при получении кредита наличными в период охлаждения, состоит всего из 3 пунктов:

  • сбор пакета документов;
  • подача заявления о своем желании отказаться от услуги;
  • ожидание возврата денег в течение 10 дней.

В заявлении следует указать личные данные, номер кредитного договора и реквизиты для перечисления денег. На своем экземпляре нужно получить подпись принявшего документ сотрудника банка.

К этому документу нужно приложить:

  • паспорт;
  • копию договора кредитования;
  • полис;
  • квитанцию об оплате страховки.

Иногда люди интересуются, как вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке или любой другой организации при полном досрочном погашении кредита. Алгоритм тот же. Единственное исключение сводится к тому, что указанный пакет документов должен быть дополнен справкой об отсутствии задолженности. Однако на практике получить такую выплату гораздо сложнее. При этом деньги возвращаются не в полном объеме, а пропорционально сроку действия страховки.

Закон, обязующий организации включать в договор право клиента передумать и вернуть свои деньги, действует только для физических лиц. Поэтому если программа защиты заемщика представляет собой подключение к коллективному страхованию, добиться добровольного возмещения потраченных на нее средств почти невозможно. Чаще всего приходится обращаться в суд.

Особенности финансовой защиты кредитования

В договоре, заключаемом при подключении программы защиты заемщика, должно быть несколько обязательных пунктов:

  • цена страховки без ссылок на сторонние тарифы и иные документы;
  • название компании, предоставляющие услугу;
  • полный перечень включенных рисков.

Следует понимать, что оформление полиса, который банки предлагают в качестве финансовой защиты, — добровольный шаг. Согласно законодательству, обязательным требованием является только страхование предмета залога при обеспеченном займе.

Вам понравится

Отзывы о финансовой защите кредита

На странице собраны отзывы клиентов о финансовой защите кредита, а также общий рейтинг и отзывы по конкретным продуктам.

Отзывы

  1. Ситуация со страховкой конечно сложная и банк, оформляя страховку в первую очередь заботится о себе и его не сильно волнует лишняя финансовая нагрузка на клиента, как говорится хочешь бери, хочешь нет. Я смог обойти подобную ситуацию, довольно несложным способом, я покупал в кредит холодильник и телевизор, мне в банке сказали для одобрения нужно подписать договор страхования или отказ, у меня по договору за счет страховки процент вырастал почти до 10 процентов. По законодательству принудительная страховка накладывается только на ипотеку, а так есть возможность расторжения в течении 14 дней, я не долго думал на 2 день составил заявление о расторжении и направил его по почте в банк, они мне перезвонили, когда я пришел пытались давить, я сказал не хотят по хорошему можно через суд, а суд будет на стороне потребителя в данной ситуации, им это было не надо. В итоге мы расторгли договор в течении 3-х дней, я плачу теперь кредит с минимальным процентом, но в данной ситуации тоже могут возникнуть подводные камни.

  2. Брал сотовый телефон в кредит, для сравнения процентных ставок решил подать заявку сразу в несколько банков. Каждый из них навязывал финансовую защиту, консультанты в ярких красках описывали эту дополнительную нагрузку и главное убеждали, что без неё кредит не будет одобрен. От безисходности мне пришлось согласиться и в итоге я оформил кредит на один год под 23,5% плюс финансовая защита порядка 5000 рублей. Получается телефон обошёлся в разы дороже, чем его себестоимость. Благо среди знакомых есть юрист и он подсказал, что финансовую защиту можно вернуть по закону в течение 14 дней после оформления. И то, что кредит без неё не одобрят — наглый обман, так скажем маркетинговый ход. Я был настроен решительно, всё сделал как сказал юрист, повторно обратился в банк и после бумажной волокиты мне вернули деньги. Обратил внимание, что процент кредита не был увеличен после отмены финансовой защиты. Будущие заёмщики, будьте внимательны при подобных операциях, а то эти банковские акулы вытянут из вас по максимуму, ради выполнения личного плана.

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь

Популярно у читателей

Банковский кредит — это… Понятие, признаки, классификация и виды

Кредитование населения стало услугой с постоянно растущим спросом. Предложениями пользуются обычные граждане и организации. Крупные покупки, такие как квартира или автомобиль приобретаются за счет...

Кредитный портфель — это… Порядок анализа и определения качества

Для оценки деятельности банков используют ключевой показатель ― один из важнейших метод оценки работы. Кредитный портфель ― это совокупность оставшейся задолженности юридических и физических...

Основные принципы банковского кредитования

Финансовые отношения выстраиваются на основе ряда правил. Получение займа - не исключение. Принципы кредитования определяют механизм таких отношений, обеспечивают их стабильность и бесперебойность работы. Основные...

Последние статьи

Ловушки с кредитами. Как обезопасить себя от мошенников?

В последнее время в ленте новостей все чаще можно встретить сообщения о мошенничестве по кредитной линии. Во многом такой всплеск обусловлен пандемией COVID-19, т.е....

Новая мошенническая схема — предупреждение СберБанка

Начинающим инвесторам стоит быть внимательными в связи с новой мошеннической схемой, об этом предупредили в СберБанке. В материалах кредитной организации сообщается, что суть обмана...

Как изменился рынок жилья в 2021 году

Из данной статьи вы сможете узнать о наиболее крупных изменениях на рынке жилья в 2020 году. О мерах, принятие которых необходимо для выравнивания цен...

Лучшее за неделю

Как узнать остаток (задолженность) по кредиту в ОТП банке — все способы

Заемщик должен иметь представление о сумме, подлежащей к возврату, – это гарантирует контроль за расходами, прогнозирование материального положения, анализ возможностей. Обсудим, как узнать задолженность...

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье...

Комментарии

Adblock
detector