Долги по кредитам: возможно ли списание на законных основаниях? Сроки давности, шаги

0

Экономическая ситуация и в стране, и в мире не отличается особой стабильностью. Вслед за кратковременным подъемами и всплесками деловой активности следуют затяжные кризисы с неизбежными сокращениями производства, закрытием предприятий, потерей работы. А следом неизбежно растут долги по кредитам физических лиц, появляются проблемы и у заемщиков, и у финансистов.

В данной статье мы рассмотрим, как списать задолженность на законных основаниях, что будет, если не платить вообще.

Почему появляются безнадежные долги?

В периоды относительного спокойствия в экономике людям свойственно делать большие покупки (квартиры, машины и т. д.). Собственных денег может не хватать, и на помощь приходят банковские кредиты.

Через год-два-десять наступает кризис, оказывается, что долговая нагрузка чрезмерна, возможности ежемесячно отдавать значительные суммы на погашение займов нет. Появляются долги по кредитам.

Усугубляет ситуацию то, что многие финансисты раздают деньги, не проверяя платежеспособность физического лица, не интересуясь наличием стабильного дохода и занятости. Вскоре и банк, и должник вынуждены искать выход из положения. Первый думает, как вернуть средства, второй — могут ли списать долг по кредиту, и как это сделать с минимальными потерями.

Чтобы для заемщика вопрос оставался теоретическим, при подписании кредитного договора важно прочитать все пункты о пенях, штрафах, возможности перепродажи долга. Не стоит забывать, банк — не благотворительная организация, его цель — получение прибыли. И отказываться от нее никто не собирается. Финансовая структура использует все разрешенные законом меры к взысканию своей собственности — денег.

Не стоит забывать, что при наличии долгов по кредитам негативные записи вносятся в кредитную историю. В дальнейшем, когда срочно понадобятся деньги, их негде будет взять. Никто не захочет сотрудничать с неблагонадежным заемщиком.

Если проанализировать основные причины, приводящие к появлению проблем, необходимо выделить следующие:

  • Ликвидация предприятия-работодателя, сокращение штата, отказ от продления контракта.
  • Потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
  • Инфляция, изменение курса доллара. Этот пункт особенно актуален для тех, кто брал ипотечные займы в иностранной валюте, но потерял значительную часть дохода в период кризиса 2008-14 годов.
  • Нецелевое использование полученных денег. Если планировалось расширение производства, а деньги потрачены на покупку новой машины, рассчитывать на получение дополнительной прибыли и своевременное избавление от долгов по кредитам сложно.

Что делать, чтобы долги не появлялись и не накапливались?

списание долгов по кредитам физических лиц в РоссииВ современном мире ничего нельзя предусмотреть с гарантией 100%. Но предпринять определенные меры к тому, чтобы избежать неприятностей с судами, можно. Прежде чем обращаться за кредитом, необходимо:

  • Оценить, насколько эти деньги нужны, как решить проблему без получения займа.
  • Спрогнозировать, будет ли текущая работа и через 10 лет давать доход, достаточный для обслуживания задолженности. В особенности это касается ипотечных кредитов и займов, полученных под залог недвижимости.

Если предварительно потратить папу часов на анализ ситуации, не придется думать, как списать долги по кредитам по сроку давности.

Многие начинающие предприниматели совершают одну ошибку — берут деньги на развитие бизнеса, предлагая банку в качестве обеспечения свое жилье. Будет прибыль или нет, принесет бизнес-идея доход неизвестно, а получить судебные разбирательства с финансовой структурой и реализацию залога через торги очень легко.

В какой ситуации банк может пойти на списание долгов?

Ситуаций, при наступлении которых банк может списать долги по кредитам, не так уж и много. Это:

  • Истечение срока исковой давности по займу (подробнее здесь).
  • Официально установленное банкротство физического лица. Основание — решение Арбитражного суда.
  • Смерть заемщика, признание его безвестно отсутствующим. В первом случае необходимо, чтобы никто не вступил в права наследования. Банку просто не у кого будет требовать возврата долгов по кредитам.
  • Небольшая сумма задолженности. Прежде чем принимать решение о подаче иска в суд или о перепродаже долга третьим лицам юристы финансовой организации оценят риски, расходы на взыскание, сопоставят их с суммой задолженности. Если не погашено десять тысяч, никто не будет тратить двадцать на их розыск.
  • Отсутствие у физического лица собственного имущества, реализация которого позволит покрыть долги по кредиту и начисленные проценты.

Важно понимать, что в отношении каждого должника решение принимается персонально. Если есть возможность получить деньги обратно, банковская структура ее использует. Для заемщика же важно знать, через сколько лет списывается долг по кредиту. Об этом читайте ниже.

Что делать, если истек срок давности?

Срок давности по кредитным долгамВ соответствии с действующим российским законодательством финансисты не могут бесконечно ходить за должником и напоминать о необходимости вернуть деньги. На взыскание в соответствии с законодательством дается 3 календарных года. Именно в это время можно подавать в суд, перепродавать долг третьим лицам.

Срок давности отсчитывается от даты последнего контакта между кредитором и заемщиком. Под контактом понимается:

  • Внесение платежа даже на 1 рубль в погашение задолженности.
  • Подписание соглашения о пролонгации, частичном списании, реструктуризации и т. д.
  • Получение должником официального письма от кредитора. Учитываются заказные почтовые отправления с описью и уведомлением.
  • Документально зафиксированный разговор между представителем банка и должником.

Последний вариант контакта очень сложно доказать, особенно, если речь идет о телефонных звонках. Никто не может быть уверен в том, что ответил именно должник, что он понял, о чем идет речь и т. д.

Если в течение 3-х лет с момента последнего платежа произошло хотя бы одно из перечисленных событий, срок давности начнет новый отсчет.

Если с момента последнего контакта с должником прошло 3 (три) и более года, банк обязан списать задолженность на убытки. Требовать ее погашения кредитор не вправе. Вместе с тем заемщику не стоит радоваться, что удалось сэкономить.

Финансисты могут и должны при списании долгов по кредиту по истечении срока давности предпринять следующие меры:

  • Разместить данные о невыплате задолженности в бюро кредитных историй. Если наличие долгов взять еще один займ, то запись о не возврате всей суммы или ее части — это практически приговор. Записи в БКИ хранятся 15 лет. На практике это означает, что конкретно этому физическому лицу больше никто никогда не даст ни копейки. Далее придется рассчитывать только на свои силы.
  • Передать сведения в ФНС. Не возвращенный долг вместе с не выплаченными процентами — это доход недобросовестного заемщика. Он обязан уплатить с них 13% в качестве подоходного налога.

Важно! Перепродажа долга не влияет на продолжительность срока давности. Его не начинают отсчитывать вновь.

Совсем безнаказанным должник не останется. Ему гарантирована «черная метка» на долгие годы, если не навсегда. Не стоит забывать, что солидные компании, принимая персонал на работу, проверяют, в том числе, и кредитную историю. При наличии негативных записей можно лишиться престижной должности. Учитывайте это, думая о том, может ли банк списать долг по кредиту.

Банкротство физического лица

Должник на законных основаниях может избавиться от долгов, если его признают банкротом в соответствии с действующим законодательством.

Важно! Банкротство физического лица оформляется через Арбитражный суд, и процесс длится достаточно долго.

Банкротство физического лица - как способ списания долговЧтобы суд принял к рассмотрению иск о банкротстве, необходимо соблюдение следующих условий:

  • Сумма задолженности (в том числе, суммарная по нескольким займам) превышает 500 тысяч рублей.
  • Последний платеж в погашение задолженности произведен не менее 3-х месяцев назад.

Процедура банкротства предполагает назначение арбитражного управляющего. Он обязан выявить имущество должника и реализовать его. Вырученные деньги направляются на погашение задолженностей.

Важно! Арбитражный управляющий имеет право оспаривать сделки с недвижимостью, заключенные должником в течение 3-х лет до подачи иска о признании несостоятельным. Так, квартира, подаренная или проданная маме за 1 рубль, будет возвращена должнику и реализована в счет погашения долгов по кредитам.

Необходимо понимать, что процедура банкротства — это не только текущее избавление от непосильного груза. Заемщик теряет возможность брать займы в дальнейшем, занимать руководящие должности в течение длительного времени.

Как показывает статистика, на данный момент времени суды признают должника банкротом в половине случаев. Если у него есть постоянная работа, ему предоставляют рассрочку по платежам на определенный период времени.

Запомните! Как только дело попадает на рассмотрение в суд, кредиторы не имеют права начислять пени и штрафы по просроченным договорам.

Списание безнадежной задолженности

Не редки ситуации, когда вернуть деньги даже через суд не удается. Банк получает исполнительный лист, передает его судебным приставам. Те проводят необходимые розыскные меры и устанавливают, что:

  • По месту регистрации должник отсутствует, определить, где он находится невозможно.
  • На заемщика не зарегистрирована ни квартира, ни машина. Нечего конфисковать и реализовать на торгах для погашения задолженности.

В этом случае судебному приставу-исполнителю остается вынести соответствующее предписание о невозможности взыскания задолженности. Кредитор, имея на руках подобное постановление, имеет право списать долг по кредиту, как безнадежный.

В то же время, как показывает практика, в 2017-2018 годах этот метод урегулирования долгов практически не использовался. Решения об окончании исполнительного производства приняты не более чем по 10% дел от всего объема.

Косвенные способы урегулирования долгов по кредитам

Способы списания долгов по кредитамВажно понимать, что для банка не возвращенные долги, значительный объем сомнительных «активов» — большое «черное пятно» на репутации. Центробанк тщательно контролирует, кто кому и сколько выдает денег в качестве кредитов. Если процент не возвратов достигает критической точки, финансовой организации приказывают принять меры по оздоровлению ситуации. Если это не помогает, отзыв лицензии неминуем.

Соответственно, банковские структуры заинтересованы в том, чтобы проблемы с не возвратами решались быстро и без судебных разбирательств. Заемщику предлагают:

1. Реструктуризацию. Банк может пойти на списание долга по кредитам, значительной части начисленных процентов, пеней, штрафов. Одновременно увеличивается период кредитования, уменьшается размер ежемесячного платежа.

Банковские структуры практически не анонсируют на своих сайтах программы реструктуризации, и процентная ставка, и размеры взноса, и сроки подбираются индивидуально для каждого клиента.

2. Рефинансирование. От предыдущего пункта отличается тем, что банк предпочитает работать в рамках не текущего займа, а выдать новый на других условиях. При этом заемщик на руки получает не деньги, а документ, подтверждающий закрытие старых долгов.

За рефинансированием можно обратиться и в другую кредитную организацию. Но получить крупную сумму денег при наличии открытых просрочек сложно.

3. Выкуп долга. Мало кто из должников знает, что задолженность у банка могут выкупить не только коллекторы. Если долг отнесен к сомнительным, документы готовят к передаче в суд, можно обратиться к грамотному юристу для оформления соответствующего предложения по договору цессии.

Банк не откажется получить хотя бы 30-50% от суммы задолженности. Важно учитывать, что коллекторам долги продаются за 10-15% от реальной стоимости. Самое главное в данном процессе — это юридически верно составленный договор или дополнительное соглашение, чтобы у кредитора впоследствии не было возможности повторно требовать выплаты долга.

4. Продажа долга коллекторским агентствам. Непосредственно банки данный метод используют тогда, когда все остальные меры воздействия на должника исчерпаны, а списать долги по кредитам на законных основаниях нельзя. Если обязательства перед банком проданы, уже коллекторы будут звонить, писать, надоедать родственникам и соседям.

Банки не продают каждый долг отдельно. Собираются все непогашенные обязательства за определенный период и перепродаются тому, кто захочет их приобрести. В то же время коллекторы не заинтересованы в покупке всех предлагаемых долгов по кредитам. Они предпочитают работать с категориями заемщиков, поддающихся моральному воздействию. Им «интересны» те, кто реагирует на звонки с легкой долей угрозы, кто вздрагивает от звонка в дверь.

Не менее важно и то, что новый «кредитор» не имеет права менять на свое усмотрение положения перекупленного договора. Он не имеет права менять размеры штрафных санкций, увеличивать процентную ставку, назначат свой срок давности и т. д.

Перечисленные выше меры сложно назвать предложением списать долги по кредиту, так как они связаны со значительными финансовыми затратами. Но не стоит забывать, кто кредит всегда предоставляется на условиях платности, срочности и возмездности. И возвращать долги рано или поздно придется.

Для заемщика в любом случае главное — не скрываться от банка, не менять место жительства и номера телефонов. Лучше идти на контакт с кредитором, чтобы не стать изгоем в финансовом мире.

Заключение

Мы рассмотрели возможные методы урегулирования или списания долгов, в том числе из-за срока давности. Напоследок стоит сказать еще об одном — о кредитной амнистии.

Время от времени банки стараются оптимизировать свою дебиторскую задолженность, в частности, при невозможности взыскания денег с определенной категории заемщиков. При этом кредитор по собственной инициативе списывает, если не основной долг, то накопившиеся проценты, пени, штрафы. Делается это потому, что долги относят к высокорисковым, продать их достаточно сложно, а взыскание через суд занимает годы и десятилетия.

В то же время банки не проводят кредитную амнистию одновременно для всех заемщиков. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here