Домой Полезное Тонкости кредитования Как выгоднее гасить кредит - на уменьшение срока или платежа? Расчет на...

Как выгоднее гасить кредит — на уменьшение срока или платежа? Расчет на примере и калькуляторе

Автор статьи: Судаков А.П.

В связи со снижением покупательной способности рубля и его проседанием, финансовое положение многих людей ухудшается. При этом по данным Центробанка, суммарный долг россиян перед банками составляет около 40 млрд рублей. Кредитное бремя существенно снижает уровень жизни и многие пытаются его нивелировать. Поэтому, необходимо разобраться, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, чтобы этот процесс был полезен заемщику.

Оптимизация выплат по кредиту

Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий. Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном досрочном погашении кредита, уменьшать срок или сумму платежа.

Основные термины:

  • с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;
  • сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными (аннуитетная форма) и плавающими (дифференцированная);
  • досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.

Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки. После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.

Снижение платежа

что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж - калькуляторСнижения ежемесячной суммы можно добиться путем частичного внесения денежных средств сверх обязательного уровня. Такой вариант выгодно выбирать людям, которым ясно, что их материальное положение не улучшиться в перспективе действия договора. Например, когда работник получает извещение о скором сокращении с работы, правильным действием будет внести как можно больше средств в счет погашения долга. За счет этого снижается сумма.

Также такой вариант выгодно применять в отношении ипотечных ссуд. Внося досрочную плату, и снижая выплаты, человек заботится о своем будущем. Никто не застрахован от жизненных трудностей, поэтому подумать о своей перспективе следует заранее.

Важно! При досрочном погашении или закрытии кредита стоит помнить о том, что это негативно скажется на кредитной истории. Банку невыгодно сотрудничать с тем, кто не приносит гарантированного дохода.

Рассмотрим второй возможный вариант.

Уменьшение периода

Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом. Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода. Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе.

Вариант подходит далеко не всем. При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится. Поэтому предварительные расчеты необходимо производить на калькуляторе.

Финансовый калькулятор

Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru


С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

  • период займа;
  • сумма;
  • процентная ставка;
  • вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.

Пример:

Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

  1. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
  2. При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Процедура уменьшения долга

Как выгоднее досрочно гасить кредит по сроку или по сумме?После того, как человек определился с тем, что для него лучше, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, следует обратиться в банк. Сделать это можно двумя способами.

  1. Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
  2. Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.

Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя. В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.

У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.

Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами. Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения.

При выборе того, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат, стоит тщательно обдумывать каждое действие. В интернете множество полезных сайтов и калькуляторов, с помощью которых можно быстро произвести расчет, оценить риски и выгоды.

Вам понравится

Отзывы о выгодном погашении кредитов

На странице собраны отзывы клиентов о выгодном погашении кредитов, а также общий рейтинг и отзывы по конкретным продуктам.

Отзывы

  1. Однажды пришлось взять кредит на покупку недвижимости. Для меня было проще воспользоваться системой аннуитетных платежей.Так, при внесении дополнительно средств к обязательной сумме ежемесячного платежа, иными словами — частично досрочного погашения долга, сумма ежемесячной выплаты пересматривается в меньшую сторону. Для меня интереснее снижение суммы платежей. Психологически ты видишь, что движешься в правильном направлении. Плюс, в следующий раз ты можешь себе позволить внести чуть больше, чем необходимо. Для России в последнее время инфляция большое подспорье в долгосрочных кредитах.

  2. Это вечная диллема между мной и моим мужем, что лучше уменьшать срок или платеж. Я всеми руками за уменьшение срока кредита. А в связи с тем, что у нас ипотека на 15 лет, то хочется поскорее уже ее закрыть. Муж же настаивает на том, что нужно уменьшать срок платежа, якобы мало ли что может в жизни случится, якобы как потом вносить такие большие платежи. И вот уже несколько лет мы спорим на эту тему, но я практически победила. По моему мнению, если есть возможность вносить досрочный платеж, то лучше уж уменьшать срок, особенно если это ипотечный кредит. Очень приятно заходить в личный кабинет и видеть, что осталось платить не 15 лет, а например, 13.5, это придает энтузиазма закрыть наконец-то то кредит и вздохнуть свободно.

    • Мы когда брали ипотеку под 11% на 15 лет, выйдя из банка муж первым делом сказал будем в последующем уменьшать срок. Я была против ,так как я понимала если уменьшать срок ,то будет увеличиваться сумма платежа, а время сейчас не стабильное и это рискованно . По мониторила интернет, обсудила с мужем и решили в начале делать досрочное частичное гашение и уменьшать сумму платежа. Плюс в том ,что при досрочном гашении мы больше гасим основной долг и соответственно с каждым месяцем процент переплаты уменьшается.В последующем когда основной платеж существенно уменьшится, можно подавать заявление на уменьшении срока платежа.

  3. Год назад взяли ипотеку в Сбербанке под 9,3% аж на 22 года. Радость от того, что у нас наконец появилась своя квартира, очень быстро сменилась тревогой. Для нашей молодой семьи — простых людей рабочего класса сумма ежемесячного платежа — 44 тр. — была просто огроменная. И тут появилась возможность, а именно определенная сумма средств, и как и предполагалось, встал вопрос: уменьшить взнос или срок, ведь срок тоже у нас довольно большой. Единогласно было принято решение об уменьшении ежемесячного взноса. Наш взнос уменьшился на 7тр, и даже эта, казалось бы небольшая сумма, позволила нам немного снять финансовое и психологическое напряжение. Мы теперь можем позволить себе хоть какие-то радости жизни, например, кино или ресторан раз в месяц. И впредь мы будем только уменьшать взнос, я считаю, что мы приняли верное решение.

  4. Точно ли, что у вас как заемщика всегда есть законное право на досрочное погашение кредита? Это право применяется даже в том случае, если в договоре данного кредита это конкретно не упоминается, но если это фиксированная ссуда, кредитор имеет право потребовать так называемую компенсацию разницы процентных ставок.

  5. Выбирая из двух вариантов, необходимо помнить, что жизнь одна и нужно ей наслаждаться, а не жить в тревоге, во всем себе, отказывая, чтобы выплатить ежемесячный платеж. Так можно потерять здоровье от постоянного стресса. Также следует помнить, что банки не сильно приветствует преждевременное погашения кредита, поскольку сильно теряют в прибыли. Следующий займ вам могут просто не дать. Именно такая история приключилась со мной, когда я за два года погасил кредит за машину, а брал деньги на семь лет.

  6. Я всегда за уменьшение сроков кредита. Меньше платишь по времени — меньше переплата, да и быстрее хочется освободиться от долгов. Но из-за карантина взяла рефинансирование именно с уменьшением платежа. По сути, переплата общая будет больше, но ничего не поделать. Надеюсь в скором времени смогу досрочно погасить и тогда буду уменьшать именно срок

  7. В каждом отдельном случае, думаю, будет смысл и проконсультироваться с менеджером банка, ведь в каждом договоре могут быть отдельные нюансы. Часто банки ежемесячный платеж делят на две части — комиссию и проценты, в таком случае тоже есть смысл уточнить, что выгоднее уменьшить, срок или платеж. В общем, всегда стоит рассматривать все варианты одновременно с условиями договора. Конечно, досрочное погашение разрешено, но все-таки важно прочитать все, что написано, даже мелким шрифтом — очень часто банки страхуются от уменьшения своей прибыли внесением дополнительных условий погашения, пересчетом процентов, повышенной комиссией и т.д.

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь

Популярно у читателей

Как узнать остаток (задолженность) по кредиту в ОТП банке — все способы

Заемщик должен иметь представление о сумме, подлежащей к возврату, – это гарантирует контроль за расходами, прогнозирование материального положения, анализ возможностей. Обсудим, как узнать задолженность...

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье...

Амнистия по кредитам для физических лиц 2021

Граждане России активно берут кредиты. Речь идет не только о покупке автомобилей и квартир. В долг приобретаются телефоны, шубы, путевки на отдых и многое...

Последние статьи

Ловушки с кредитами. Как обезопасить себя от мошенников?

В последнее время в ленте новостей все чаще можно встретить сообщения о мошенничестве по кредитной линии. Во многом такой всплеск обусловлен пандемией COVID-19, т.е....

Новая мошенническая схема — предупреждение СберБанка

Начинающим инвесторам стоит быть внимательными в связи с новой мошеннической схемой, об этом предупредили в СберБанке. В материалах кредитной организации сообщается, что суть обмана...

Как изменился рынок жилья в 2021 году

Из данной статьи вы сможете узнать о наиболее крупных изменениях на рынке жилья в 2020 году. О мерах, принятие которых необходимо для выравнивания цен...

Лучшее за неделю

Выгодно ли рефинансирование кредита: плюсы и минусы, отзывы

Одним из самых популярных предложений банков в последние 5 лет стало перекредитование. Желающим произвести такую процедуру следует оценить риски, разобраться в том, выгодно ли...

Как узнать остаток (задолженность) по кредиту в ОТП банке — все способы

Заемщик должен иметь представление о сумме, подлежащей к возврату, – это гарантирует контроль за расходами, прогнозирование материального положения, анализ возможностей. Обсудим, как узнать задолженность...

Комментарии

Adblock
detector