Автокредит или потребительский? Какой кредит взять на покупку автомобиля

1

Покупка машины – дорогое удовольствие. И не всегда есть деньги на приобретение сразу, часто приходится прибегать к услугам банка. В статье рассмотрим, что для автолюбителя лучше – автокредит или потребительский кредит, отличия двух банковских предложений.

Автокредитование – особенности, плюсы и минусы

Это целевой займ, он дается только на одну цель – обзавестись транспортным средством, но не любым, на двухколесный транспорт большинство банков ссуду не дает. Мотоцикл считается средством передвижения повышенной опасности, поэтому финансовой организации не выгодно вкладывать деньги в объект, который несет риск жизни заемщика. За редким исключением цель автокредита – приобретение машины.

Различают кредитование универсальное (для любых марок и брендов) и дилерские соглашения. Во втором случае разрабатываются специальные программы, предназначенные для покупк нового авто определенной марки в дилерском центре – процентная ставка и срок могут быть другими.

Обратите внимание! Существуют государственные субсидии, выделенные на поддержку Автопрома – отечественные машины можно купить со значительным снижением итоговой стоимости за счет погашения государством процентов.

Основные достоинства:

  • Низкая процентная ставка. Договор прописывается под определенную цель, что несет меньше рисков для банка, поэтому сотрудники предлагают процент от 7% (с поддержкой государственных субсидий) до 13-14%.
  • Оформление займа осуществляется непосредственно в автосалоне, для этого может понадобится только два документа – паспорт и водительское удостоверение.
  • Можно найти выгодное предложение от официальных дилеров.
  • Удобный срок автокредитования – от 3 до 5 лет с возможностью досрочного погашения.

Это выгодное предложение, но необходимо учитывать и негативные моменты:

Что лучше - кредит или автокредит?

  • На весь срок кредитования автомобиль находится в собственности банка. Машина – это залоговое имущество, поэтому при невыполнении ваших материальных обязательств (задержка по счетам более трех месяцев), то финансовая организация имеет право подать судебный иск для расторжения договора и присвоения себе транспортного средства.
  • Иногда некоторые программы предполагают то, что ПТС будет находиться у банка вплоть до полной выплаты ссуды. Это неприятно, потому что владелец не может делать никаких операций с собственностью – нельзя продавать или обменять авто, поменять владельца даже между членами семьи.
  • В контракте с финансовой организации указывается обязанность заемщика оформлять страховку КАСКО ежегодно. Это обеспечивает снятие высоких рисков.

Обратите внимание! Обычно на второй и последующие годы можно не страховаться. Еще одна уловка банковских сотрудников – они настаивают на оформлении страховки е только на имущество, но на жизнь и здоровье заемщика, что совсем не законно.

  • Редкие программы рассчитаны на подержанный транспорт, а не все хотят стать владельцем нового дорогостоящего автомобиля, стоимость которого значительно выше. Выгоднее взять свежую, но бывшую в эксплуатации.
  • Иногда продавцы неправильно трактуют условия автокредита, навязывая покупателю «обязательную» комплектацию – сигнализацию и прочее.
  • Иногда при процедурах с уже полностью вашей машиной (например, при продаже) требуется справка из банка о погашении займа, потому что на ПТС остается пометка о кредитовании.

Потребительский кредит – особенности, плюсы и минусы

Такой займ предлагается всеми банками, программы не целевые (но сотрудник может поинтересоваться, на что вам ссуда), поэтому и процентная ставка значительно выше – из-за больших рисков потерять деньги финансовым учреждением.

Также стоит отметить – большие суммы дают только при условии хорошей кредитной истории и большого официального заработка. Клиент, работающий по «серой схеме» (зарплата в конверте), не всегда может оформить займ. Сумму более 500 тысяч рублей оформляют неохотно, чаще с поручителем или под залог имущества.

Потребительский кредит на покупку автомобиля или автокредит?Достоинства:

  • Нет никаких дополнительных ограничений. Навязанная страховка или комплектация никак не зависит от решения приобрести авто в кредит. В автосалоне просто не интересуются, кредитная ли это покупка или обычная.
  • В паспорте транспортного средства также не будет пометки о кредитовании – нет необходимости брать справку из банка о погашении ссуды.
  • Дорогостоящий КАСКО не нужен.
  • Если вы захотите продать машину, можете сделать это без лишних бумажек, а на вырученные деньги досрочно погасить долг.

Недостатки:

  • Большая процентная ставка. Этот показатель индивидуален и зависит от многих факторов – наличие хорошей кредитной истории, величина официального дохода, оформление зарплатной карте в этой финансовой организации, поручительство или заложенное имущество. Обычно дают от 17 до 25 процентов, а это целая четверть переплаты.
  • Нет возможности взять крупную сумму на дорогостоящее авто, придется вносить большую часть из своего кармана.
  • В случае утери, кражи или порчи имущества, если у вас нет страховки, то деньги за машину никто не вернет, а кредит останется на вас, то есть вам нужно будет также делать ежемесячные взносы.

Автокредит или потребительский кредит: досрочное погашение

Чтобы не переплачивать на комиссионных сборах, процентах и навязанном дорогостоящем страховании имущества, большинство автолюбителей стремятся погасить свой долг досрочно. Это классическая услуга, которую оказывает большинство финансовых учреждений, но с рядом из них могут возникнуть сложности. Могут появиться штрафные санкции.

Обратите внимание! Перед тем как начать до срока погашать задолженность, еще раз внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования, они прописаны подробно в договоре.

Как лучше купить машину в кредит или автокредит - что выгоднее?Ограничения по сроку выплат вводятся потому, что банку невыгодно терять прямой доход на процентах годовых. Законодательно организации не имеют права не принять полный платеж, но это не приветствуется и всячески ограничивается, например:

  • при подписании кредита указывается конкретная дата или срок, когда можно внести оплату;
  • устанавливается минимальная сумма, которая может начисляться сверх ежемесячного платежа;
  • взимаются комиссии.

Обратите внимание! Обычно заемщик имеет право распределить, на что пойдут внесенные средства – на уплату процентов или произойдет списание с основного долга. Многие банки такого выбора не предлагают и сами определяют график платежей.

Отличие между автокредитом и потребительским займом в этом вопросе только в том, какой срок является минимальным и максимальным. Обычно «потребы» дают только на период от одного года, а вот целевые кредиты на машину – от 2-3 лет. Если вы планируете быстро выплатить долг, выгоднее брать потребительскую ссуду.

Итоги

Выбор между двумя программами зависит исключительно от клиента, но мы рекомендуем автокредитование как возможность взять займ под минимальную процентную ставку. Дополнительные минусы, такие как КАСКО, можно обойти стороной, например, не оформлять страховку на второй и последующие годы. А издержки за первый год не будут превышать той разницы в процентах, которую вы переплатите за потребительскую ссуду.

1 КОММЕНТАРИЙ

  1. Помимо того, существуют льготные программы автокредитования , которые позволяют оформить выгодный автокредит с наименьшими затратами. Это не скоропортящийся продукт – он не потеряет своей актуальности. И многие банки, учитывая постоянное обновление модельного ряда, готовы сотрудничать по специальным программам, позволяющим обменивать купленные ранее авто на более новые модификации.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here