Что такое кредитный потребительский кооператив: функции и задачи

0
16

Кредитный потребительский кооператив представляет собой некоммерческую структуру, которая оказывает ссудно-сберегательные услуги своим членам. Такие добровольные объединения позволяют пайщикам получать займы на выгодных условиях или зарабатывать, одалживая деньги под процент.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный кооператив - что это?
Кредитный кооператив — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на взаимопомощи.

Кредитный кооператив больше всего похож на кассы взаимопомощи, которые были широко распространены во времена СССР. Организация занимается привлечением свободных средств пайщиков. Собранные деньги идут на предоставление кредитов нуждающимся членам организации.

Кооператив имеет ряд ограничений:

  • займы выдаются только членам КПК;
  • организация, согласно действующим нормам, не может выступать поручителем по кредитным договорам;
  • исключается любая коммерческая деятельность: торговля, оказание возмездных услуг, производство товаров.

Большая часть организаций выдают кредиты небольшого размера, до 100 000 руб. на короткий срок — «до зарплаты» или «до пенсии». Предлагаются займы на приобретение недвижимости. В этом случае сумма и срок погашения займа оговариваются в индивидуальном порядке.

Виды кооперативов

Различают несколько типов кредитных кооперативов.

Встречаются следующие виды:

  • КПК юридических лиц — объединение, которое состоит из компаний и организаций;
  • КПК граждан­ — в этом случае членами организации являются рядовые граждане;
  • смешанного типа — организации, в которых пайщиками могут быть частные лица и компании;
  • КПК сельскохозяйственный — особая форма организации, пайщиками которой могут стать производители сельскохозяйственной продукции.
Виды кооперативов
Кооператив создается для того, чтобы объединить ресурсы участников.

Указанные типы КПК относят к кооперативам первого уровня. Они напрямую работают с физическими или юридическими лицами. Сообщества могут также объединяться в крупные структуры. Чтобы образовать КПК второго уровня, требуется не менее 5 организаций первого ранга.

Главная цель подобных структур — минимизация рисков и оптимизация деятельности отдельных компаний.

Как создать

Для создания нового КПК потребуется:

  1. Найти необходимое число единомышленников. Чтобы сформировать структуру, требуется от 15 физических или 5 юридических лиц. Для организаций смешанного типа нужно не менее 7 участников.
  2. Разработать правила и провести организационного собрание.
  3. Оформить документы и пройти регистрацию в представительстве Налоговой службы согласно официальному адресу компании.
  4. Открыть счет в банке, изготовить печать.
  5. Вступить в одну из саморегулирующихся организаций.
  6. Собрать паевые и вступительные взносы с членов КПК.

Основные функции и задачи

Функции кооператива
Основные функции кооперативов — выгодное сбережение денежных средств своих членов и выдача денежных ссуд.

Главной задачей кооперации является взаимопомощь членов структуры в решении финансовых вопросов пайщиков.

Члены КПК выплачивают несколько типов взносов:

  • Вступительный — вносится при вступлении в организацию;
  • Членские выплаты — фиксированная сумма, которую пайщики перечисляют с установленной регулярностью;
  • Паевые ­- вклады членов организации, которые они размещают под процент. Делятся на добровольные и обязательные.

Компания выдает в долг нуждающимся членам средства на удовлетворение их нужд. Фонд, из которого финансируются кредиты, формируется за счет членских взносов участников.

Принцип работы КПК

Функционирует КПК следующим образом:

  1. Формируется начальный капитал за счет денег, внесенных членами организации.
  2. Дополнительные средства привлекаются за счет сбережений пайщиков и займов от юридических лиц.
  3. Кооператив выдает деньги за счет фонда финансовой взаимопомощи. Условия при этом более мягкие, чем в других кредитно-финансовых компаниях. Получить займ можно без залога и справок о доходах.
  4. Заемщик выплачивает основное тело долга и процент за использование кредитных средств согласно графику платежей.

Как и кем регулируется деятельность

Деятельность КПК регламентирована ФЗ «О кредитной кооперации» №190. Начиная с 2013 г. контроль за кредитными кооперативами осуществляет Центробанк РФ. Он устанавливает финансовые требования для обеспечения надежной работы объединений, регулирует потолок процентных ставок по кредитам. ЦБ также занимается ведением реестра функционирующих кредитных кооперативов.

Может ли кооператив стать доходным бизнесом

Цель деятельности КПК — предоставление займов, а не получение прибыли.

Кредитный кооператив — некоммерческая структура. Доход формируется за счет процентов, которые выплачиваются заемщиками за использование кредитных средств, а также от размещения денег на депозитах и выплат по ОФЗ. Заработанные таким образом средства распределяются между членами пропорционально внесенным вкладам.

Взносы и проценты тратятся на покрытие операционных расходов.

Если размер доходов превышает расходы, разница резервируется для покрытия потенциальных убытков в будущем. Рассматривать КПК в качестве разновидности бизнеса неверно.

Можно ли не переживать за сбережения в КПК

На кредитные кооперативы не распространяется действие законодательных норм о государственном страховании вкладов. Членам КПК следует самостоятельно беспокоиться о надежности сообщества и контролировать возможные риски.

Финансовый кооператив
Банк России принял решение усилить контроль за кредитно-потребительскими кооперативами.

Часть кооперативов страхует привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Кроме того, КПК должны делать вносы в компенсационный фонд СРО в размере 0,2% среднегодовых активов. В случае расформирования объединения за счет этих средств пайщики могут претендовать на компенсацию своих вложений пропорционально паю в своем кооперативе.

Достоинства и недостатки кооператива

Преимуществами кредитной кооперации является:

  • удобство получения займов — взять кредит может любой пайщик, при этом не требуются справки с работы, поручители, предоставление обеспечения;
  • гибкие условия ­- при возникновении непредвиденных ситуаций, можно договориться о реструктуризации задолженности;
  • получение дохода от инвестиций — пайщики, вносящие деньги, получают выплаты, превышающие прибыль от банковских депозитов.

Среди недостатков можно выделить следующие факты:

  • процентная ставка выше, чем в банке;
  • повышенный риск потери вкладов — вложения не страхуются в АСВ;
  • ответственность — пайщики самостоятельно управляют работой объединения, поэтому в случае убытков могут потребоваться дополнительные затраты на их покрытие.

Как не перепутать с финансовой пирамидой

Чтобы отличить КПК от мошеннической пирамиды, рекомендуется:

  • проверить официальное наименование объединения — ИП, ООО, ОАО, ЗАО не имеют отношения к кредитным кооперативам;
  • найти в Государственном реестре сведения о КПК, включая юридический адрес, ОГРН, ИНН;
  • тщательно изучить документы — стоит обратить внимание на условия выхода из кооператива, величину вступительных взносов и обязательных платежей;
  • критически относиться к рекламе — обещания о 100% годовой доходности могут давать создатели пирамид.

Кредитные кооперативы являются удобной формой получения займов. При этом следует учитывать имеющиеся риски и не поддаваться на уловки мошенников, обещающих сверхвысокие прибыли.

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь