Что необходимо для получения автокредита

0
21

Автомобиль является дорогой покупкой, поэтому немногие люди располагают достаточной суммой для его приобретения. Чтобы разделить платежи на несколько лет, можно внести небольшой первый залог, а на остаток оформить целевой кредит. Прежде чем выбирать модель и марку стоит уточнить, что нужно для автокредита и на какую сумму может рассчитывать заемщик.

Какие документы нужны для оформления автокредита

Автомобиль в кредит

В основной пакет документов для получения автокредита входят:

  • паспорт и ксерокопии всех его страниц с данными;
  • водительские права, загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, пенсионное или другой документ, удостоверяющий личность;
  • сведения о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка банка, выписки с расчетных и депозитных счетов, справки о размере пенсии или стипендии);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, либо договора на работу;
  • анкета и заявление.

Также может потребоваться свидетельство о браке, копия диплома о высшем образовании, идентификационный код, правоустанавливающие документы на имущество и др.

После одобрения кредита заемщик предоставляет:

  • копию договора купли-продажи;
  • копию ПТС;
  • платежную квитанцию из автосалона;
  • документ об оплате первоначального взноса;
  • договор страхования автомобиля;
  • чек об уплате страховой премии или счет на эту сумму (если она включается в тело кредита).

Если покупатель состоит в браке, то банку потребуется согласие супруга (супруги) на оформление займа и передачу машины в залог.

Основные требования к заемщику

Для получения займа соискатель должен соответствовать следующим требованиям:

  • иметь российское гражданство и постоянную регистрацию в РФ (некоторые банки допускают и временную, если заявитель зарегистрирован в области, где оформляется кредит);
  • быть не младше 18 лет и не старше 60 лет (реже — с 18 до 65-70 лет);
  • иметь трудовой стаж от 1 года и не менее 3-6 месяцев — на последнем месте работы.

Ставка и лимит займа будут зависеть от размеров дохода и наличия подтверждающих документов.

Какие условия предъявляются для получения кредита на автомобиль

Большинство автокредитов выдается на следующих условиях:

  • процентная ставка — 8-17%;
  • первоначальный взнос — от 15% до 40%;
  • залог в виде покупаемого автомобиля;
  • минимальная сумма — 50-100 тыс. руб., максимальная — 1-5 млн руб.;
  • срок кредитования — от 6 месяцев до 5 лет (при крупных суммах — до 7-10 лет);
  • обязательное КАСКО, при отказе от добровольного страхования жизни и здоровья — повышение ставки по кредиту.

При отказе от КАСКО ставка по кредиту повышается

При поиске финансового учреждения нужно выбрать приоритетное преимущество займа:

  • лояльность банка к заемщику (программы реструктуризации, скидки для зарплатных клиентов, выдача с 18 лет, небольшие неустойки и др.);
  • короткий список документов, отсутствие залога и поручительства, одобрение без справок о доходах;
  • низкая процентная ставка;
  • быстрое одобрение;
  • большой лимит суммы;
  • длительный срок кредитования.

Можно ли взять автокредит без подтверждения доходов

Оформить заем на покупку автомобиля можно и без официального дохода. Финансовый риск кредитора компенсируется повышенной процентной ставкой (14-20% годовых). Первый взнос составляет 20-30% стоимости машины.

Максимальная сумма кредита зависит от года выпуска и производителя автомобиля. Например, на покупку новой иномарки банк может выдавать до 5 млн руб., а подержанной — не более 3 млн руб.

Отсутствие справки о доходах влияет не только на лимит и ставку по кредиту, но и на скорость принятия решения. Оценка платежеспособности клиента занимает до нескольких суток.

Образец и бланк справки о доходах

Варианты оформления

Условия и особенности оформления займа будут зависеть от того, где подается заявка, юридического статуса покупателя и участия в сделке государственных средств.

В автомобильном салоне

Если заявка подается непосредственно при покупке автомобиля, в салоне, то принятие решения по кредиту занимает от нескольких часов до одного дня. При подаче через банк — 3-5 суток. Требования к заемщикам и пакету документов у агентов в автосалоне могут быть более лояльными, чем в банке.

Для оформления займа нужна копия паспорта и водительского удостоверения соискателя, ИНН, анкета и заявление. Если за рулем будут ездить и другие лица, то необходимы и копии их водительских прав. В зависимости от программы автокредитования может потребоваться копия трудовой книжки и справка о доходах.

При подаче заявки через салон соискатель может воспользоваться акциями от дилера: скидками на проценты по кредиту, программой трейд-ин и др.

Минусом может стать навязывание дорогого пакета страховки, более высокий процент и ограниченный перечень банков, с которыми сотрудничает продавец. Средний срок займа в салоне — 3 года.

При оформлении кредита непосредственно в автосалоне рассмотрение происходит в течении одного дня

Под залог

Большинство банков выдают автокредиты под залог транспортного средства (ТС). Беззалоговые программы позволяют владельцу полноправно распоряжаться машиной, но отличаются высокими ставками по кредиту (до 40% в год).

В ряде случаев (например, при покупке б/у автомобиля) клиент оформляет не автокредит, а потребительский заем. Наличие залога или поручителя с высоким официальным доходом увеличивает шанс на одобрение кредита и позволяет воспользоваться более выгодными банковскими продуктами.

При оформлении залога к основному пакету документов нужно приложить правоустанавливающие бумаги, выписку из ЕГРП и БТИ (для недвижимости).

Оформление кредита под залог или с поручителем имеет более выгодные условия

С помощью государственной программы

Участие в государственных программах позволяет снизить стоимость автомобиля. В 2017-2019 гг. действовала скидка на процентную ставку: разницу между условиями банка и ставкой по кредиту для заемщика компенсировало государство. В 2020 г. субсидируется непосредственно стоимость автомобиля.

С 1 января 2020 г. действуют 2 госпрограммы покупки ТС:

  • на первый автомобиль (для граждан, которые ранее не имели в собственности автомобиля);
  • на семейную машину (для семей, имеющих двух и более несовершеннолетних детей).

Для участия в госпрограммах нужно выполнить ряд условий:

  • автомобиль должен быть произведен в РФ и куплен в официальном салоне марки;
  • цена ТС может составлять не более 1,45 млн руб.;
  • покупатель должен стать первым владельцем;
  • максимальная масса авто составляет 3,5 тонны;
  • срок автокредитования — 1-3 года.

Наличие первого взноса зависит от условий банка и финансового положения заемщика. Ранее часть стоимости автомобиля обязательно оплачивалась при покупке.

Скидка для семей и начинающих водителей составляет 10% (25% для жителей дальневосточных областей).

На юридическое лицо

Если кредит берется ИП или руководителем организации, то его рассматривают как заем на юридическое лицо. Предпринимателя, подавшего заявку как физическое лицо, могут перенаправить в отдел обслуживания юрлиц, если банк сочтет, что автомобиль покупается для коммерческой деятельности.

Для юридических лиц могут действовать более низкие ставки и специальные кредитные программы (например, «Бизнес-авто» от Сбербанка).

Но процедура получения займа и оформления залога является более сложной, чем для физлица. Кроме паспорта соискатель должен будет предоставить финансовую отчетность фирмы, учредительные и налоговые документы, лицензии, выписки о состоянии расчетных и кредитных счетов, приказ директора, правоустанавливающие бумаги на занимаемое помещение и др. При необходимости оформляется доверенность на представителя юрлица.

Программа от Сбербанка "Бизнес-Авто"

Действия после погашения кредита

Для снятия обременения с автомобиля после выплаты кредита необходимо:

  1. Получить квитанцию с нулевой суммой задолженности.
  2. Уточнить у кредитного менеджера, открывались ли для кредита дополнительные счета (например, для перечисления процентов, страховой премии и др.) и обнулить их.
  3. Написать заявление о закрытии всех счетов, связанных с погашенным автокредитом. Сохранить копию документа с отметкой банка о принятии.
  4. Взять подтверждение исполнения договора — справку об отсутствии задолженности.
  5. Запросить заявление на снятие обременения с автомобиля, получить ПТС.
  6. Обратиться к нотариусу, чтобы исключить ТС из реестра залогового имущества.
  7. Подать запрос в ГИБДД, предоставив справку об отсутствии задолженности, договор залога, паспорта владельца и автомобиля

Важно учесть, что справку и ПТС банк может выдать не после внесения последнего платежа, а в день операции гашения. Уточнить день списания средств можно в кредитном договоре.

Чтобы получить бумаги сразу после внесения денег, нужно обратиться с заявлением к руководителю отделения банка для проведения операции досрочно.

Достоинства и недостатки

Перед подачей заявки на автокредит необходимо оценить его преимущества и недостатки по сравнению с другими способами покупки ТС.

Плюсами автокредита в сравнении с потребительским займом являются:

  • более низкая банковская ставка;
  • возможность использовать госпрограммы и предложения салонов по скидкам на проценты;
  • большая максимальная сумма кредита за счет наличия залога;
  • длительный срок выплаты.

К минусам можно отнести:

  • отсутствие права распоряжаться автомобилем без уведомления банка (передавать по доверенности, дарить, продавать и др.);
  • обязательное страхование залога;
  • перечисление всей суммы продавцу (заемщик не может направить часть денег на другие цели);
  • жесткие требования к соискателю и покупаемому автомобилю;
  • наличие первого взноса (по большинству кредитных программ).

При небольшом первом взносе и наличии официального дохода автомобильный кредит является более выгодным, чем потребительский. Наряду с нецелевыми займами ТС можно приобрести и по программе лизинга — долгосрочной аренды с последующим выкупом.

Преимуществами автокредита в сравнении с лизингом являются:

  • меньшие общие расходы на покупку машины;
  • возможность изъятия залога только по судебному решению (при лизинге его могут забрать без дополнительных юридических процедур через 30 дней просрочки платежа);
  • меньший первоначальный взнос;
  • неограниченный выбор автомобилей (лизинговые компании сотрудничают с ограниченным списком дилеров);
  • возможность оплаты страховки единовременно (при аренде она включается в платежи);
  • длительный срок кредитования;
  • право на рефинансирование займа под более низкий процент в другом финансовом учреждении;
  • отсутствие ограничений пробега;
  • возможность досрочного погашения в любой день действия договора (при лизинге — не ранее чем через полгода).

К недостаткам целевого займа в сравнении с долгосрочной арендой можно отнести:

  • большой ежемесячный платеж;
  • транспортный налог, отсутствие налогового вычета на платежи за авто;
  • строгие требования к заемщику;
  • длительная оценка платежеспособности и имущества соискателя;
  • отсутствие сервисного обслуживания (лизинговые компании сами регистрируют ТС, предоставляют техподдержку и подменные машины).

Лизинг удобен для юридических лиц, т.к. арендуемое имущество находится на балансе арендодателя. Это уменьшает налогооблагаемую базу компании, а в некоторых случаях — дает возможность получить налоговый вычет.

Для физических лиц практичнее автокредит. Преимуществами лизинга являются небольшой платеж, отсутствие транспортного сбора и возможность регулярной смены автомобиля. Однако стоимость ТС с учетом выкупа и лизинговых платежей оказываются выше, чем общая сумма кредита.

ОСТАВЬТЕ КОММЕНТАРИЙ

Пожалуйста, введите ваш комментарий!
пожалуйста, введите ваше имя здесь