Что будет если не платить кредит: советы для должников, поиск законных оснований

0

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется вернуть банку полученную сумму с процентами в установленные сроки. В противном случае финансовая структура имеет право использовать разрешенные законом способы для возврата своего имущества — денег. Мы рассмотрим, как не платить кредит на законных основаниях, и что будет, если просто игнорировать требования займодавца.

Кредит есть, платить нечем: что делать?

Значительная часть должников совершает одну и ту же ошибку: при появлении финансовых трудностей просто перестает платить кредит и реагировать на сообщения от займодавца. Долг копится, начисляются проценты, пени, штрафы. Результат — перепродажа коллекторам, суды, приставы и прочие неприятности.

Не стоит доводить до этого. Важно понимать, что банки не заинтересованы в решении проблемы силовыми методами. При наличии веских причин они пойдут на реструктуризацию задолженности, предоставление кредитных каникул, отсрочки и т. д. Как ни странно, но и многие МФО не прибегают сразу к услугам вышибал-коллекторов. И здесь можно договориться об оплате только процентов в течение определенного времени.

Главное – не ждать и не надеяться, что ситуация разрешится сама собой. Важно понимать, что долги нужно отдавать. И любую проблему нужно разрешать с максимальной пользой для себя. Надежды на то, что пройдет срок давности, у займодавца сгорят серверы с базой данных — мечты, несбыточные фантазии. Если использовать дозволенные законом способы, можно даже без негативных записей в кредитной истории обойтись. Мы расскажем, как не платить кредит законно.

Может ли должник предлагать свои варианты решения проблемы?

Как не платить кредит законно и начать спокойно житьНа первом этапе стоит внимательно перечитать договор, в частности, пункты, касающиеся начисления штрафов за просрочки, несвоевременное зачисление денег на счет и т. д. Так же стоит уточнить, когда предстоит внести последний платеж, сколько осталось выплатить.

Далее должнику остается сопоставить свои возможности и обязательства и выработать план действий. Важно понимать, что только нежелание заемщика расставаться с деньгами не будет сочтено уважительной причиной.

Если на работе сократили зарплату или штаты, отправили в отпуск без сохранения оклада, уволили с должности совместителя, необходимо собрать подтверждающие документы и обращаться в финансовую структуру со своими предложениями. Есть вероятность, что к ним прислушаются. Можно запросить реструктуризацию, рефинансирование, кредитные каникулы и т. д.

Если кредитор отказывается наотрез слушать должника, требует вернуть деньги сейчас и немедленно, можно пойти на крайние меры и подать заявление о признании себя банкротом. Вариант — не самый выгодный в плане дальнейших перспектив. Но иногда он позволяет выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.

Что будет, если кредит не возвращать вообще?

Если заемщик изначально брал деньги, не собираясь их возвращать, следует приготовиться к неприятным событиям. Финансисты — не филантропы и не благотворительные организации. Их цель — получение прибыли. Они сделают все, чтобы получить обратно и тело кредита, и проценты. Для этого используются следующие меры:

  • Обращение в суд. Рассчитывать на то, что пройдет срок исковой давности, не приходится. Если за 3 года не будет написано заявление в суд, банки используют следующий пункт списка (в некоторых случая даже может наступить уголовная ответственность).
  • Продажа долга коллекторам. Эти «господа» не слишком щепетильны в выборе способов воздействия на заемщиков. Хотя волна насилия в стране и пошла на спад, но звонки днем и ночью не прекращаются. Беспокоить будут должника, его соседей, родственников, знакомых. Если принять во внимание, что граждане России практически не знают о своих правах, действия коллекторов, за редким исключением, оказываются эффективными.
  • Размещение в БКИ негативных записей. Заемщика, избегающего возврата денег, относят к мошенникам. В дальнейшем будет сложно рассчитывать на получение даже 1 тысячи рублей.

Если сумма займа значительна, банк может стать инициатором процедуры банкротства, если у должника есть ценное имущество: дачи, машины, вторая/третья квартиры и т. д. Продавать чайники и посуду никому не интересно. К тому же рассмотрение дел о несостоятельности растягивается на годы. Деньги обесцениваются, а насчитать дополнительные проценты не получится.

Кредитор может списать незначительный долг на убытки. Если специалисты банка придут к выводу, что продажа кредита невозможна, а взыскание через суд не приведет к желаемому результату, неплательщика могут избавить от финансовой ноши. Но это случается крайне редко и сопровождается внесением соответствующей информации в кредитную историю. Составлением договоров займа занимаются профессионалы, знающие, как получить деньги с должника в любой ситуации.

Нет денег платить по ипотеке: действия банка

Ситуация усложняется, если займ выдан на покупку квартиры. Недвижимость находится в залоге у финансовой структуры. Даже, если должнику больше негде жить, кредитор может подавать в суд и требовать досрочного возврата денег. Если решение принимается в пользу банка, квартира подлежит продаже на торгах.

Из вырученных денег сначала погашаются начисленные пени и штрафы, потом проценты. И только оставшаяся сумма идет на погашение основного долга. Итогом может стать то, что, лишившись квартиры, заемщик остается должен миллионы рублей.

Законные способы не возвращать деньги

Как не платить по кредиту на законном основанииЕсли есть желание пользоваться заемными средствами и не платить проценты, можно изначально заказать кредитную карту с большим грейс-периодом. Если не выходить за установленные правила, можно годами ничего не отдавать помимо непосредственно потраченной суммы.

Иных способов бесплатно пользоваться деньгами, принадлежащими банку, нет. Это не значит, что нельзя вообще снизить проценты, отсрочить возврат или отменить штрафные санкции. Важно одно: не стоит выбирать позицию страуса и «прятать голову в песок».

Среди наиболее востребованных способов решения проблемы выделим:

1. Попытки договориться с кредитором. Банку часто выгоднее немного увеличить срок возврата, снизив размер ежемесячного платежа. Другой вариант — предоставление кредитных каникул. Подобные пункты включаются в договоры достаточно давно. Правда, в большинстве случаев за возможность не платить кредит несколько месяцев, начисляется дополнительная комиссия.

2. Реструктуризацию по инициативе как физического лица, так и кредитора. Банки находятся под жестким контролем ЦБ. Увеличение объема сомнительных активов — повод для отзыва лицензии. Соответственно, финансовые структуры заинтересованы в сохранении хороших отношений с заемщиками и могут предложить увеличение срока кредитования при уменьшении ежемесячного платежа. Должнику следует осторожно подходить к выбору подобных средств, так как общая переплата часто увеличивается в разы.

Реструктуризация может распространяться на всю оставшуюся сумму долга или ее часть. Предварительно анализируется ситуация, выясняется, почему заемщик не может платить кредит банку в прежнем объеме. Универсального решения проблемы нет. Обращение должника за реструктуризацией не гарантирует, что со следующего месяца можно меньше отдавать финансистам. Если аналитики сочтут, что заемщик в состоянии исполнять свои обязательства полностью, в удовлетворении  ходатайства откажут.

3. Рефинансирование. За последние несколько лет ключевая ставка ЦБ снизилась в 2 раза, что привело к общему удешевлению кредитов. Если заемщик исправно погашает задолженность, но понимает, что переплачивает, он имеет полное право подать заявление на рефинансирование, в том числе, в свою банковскую структуру. При этом можно изменить период кредитования, размер ежемесячного платежа, снизить ставку, объединить несколько договоров воедино.

4. Кредитные каникулы. На определенный срок банк соглашается с тем, что заемщик будет погашать либо только проценты, либо тело долга с последующим увеличением общего периода кредитования.

Вышеперечисленные способы предполагают, что должник готов платить кредит, но имеет текущие проблемы с деньгами. Ему требуется отсрочка для поиска новой работы, источника дохода.

Еще несколько способов не отдавать деньги банку

Ниже перечислены варианты, которыми чаще пользуются те, кто хочет закрыть обязательство перед финансовой организацией, не возвращая всей суммы. Их стоит рассматривать отдельно. Они законны или почти законны, но не предполагают тесное сотрудничество с кредитором и совместный поиск решения в сложившейся ситуации:

Оспаривание положений кредитного договора

Банковские документы составляются так, чтобы всегда была возможность заставить заемщика за что-либо дополнительно заплатить. Грамотный юрист может выявить «лазейки» финансистов, но оспорить договор можно только в судебном порядке. Данный вариант снижения кредитной нагрузки относится к наименее вероятным.

Суд обязательно примет во внимание доводы и примет решение в пользу заемщика, если:

  1. На момент подписания заемщик признан недееспособным;
  2. У кредитной организации отозвана лицензия, нет права выдавать займы населению;
  3. На должника при подписании договора оказывалось давление, сотрудник банка не давал прочитать документ в полном объеме, угрожал, что вообще заморозит выплату кредита;
  4. Положения договора противоречат Гражданскому Кодексу России.

Доказать любой из перечисленных пунктов без помощи юриста достаточно сложно. Важно понимать, что банк со своей стороны приложит все усилия для опровержения претензий.

Если же кредитором допущены ошибки, с него можно получить компенсацию, но для этого сначала придется хорошо потратиться на услуги адвоката и оплату пошлин.

Оформление страховки

Банки предлагают купить страховые полисы при оформлении займа, обещая, что именно страховая компания будет погашать долги за заемщика в случае форс-мажорных обстоятельств, в частности, при потере работы. Но это далеко не так. Если должника не сократили, а он сам решил сменить работодателя, никто за него платить кредит не будет.

Как можно не платить кредит?Прежде чем думать о том, что страховая погасит задолженность, следует внимательно прочитать все положения полиса. Страховщики не горят желанием расставаться с деньгами. Даже потеря трудоспособности по причине болезни часто прописывается так, что и через суд не удается доказать, что именно страховая компании должна вносить деньги.

Даже, если страховой случай имеет место, заемщик не должен сразу прекращать платить. Рассмотрение дела занимает определенное время. Вполне может оказаться, что данная конкретная ситуация не предполагает 100% компенсацию. Еще одна «уловка» и банка, и страховой компании — по полису оплачивается только тело займа, а проценты надлежит погашать заемщику.

Истечение срока исковой давности

В ст. 197 ГК РФ содержится указание, согласно которому кредитору на взыскание долга с неплательщика дается 3 года с момента последнего контакта. Это может быть и оплата, и зафиксированный официально разговор, и полученное должником письмо с уведомлением.

Банки могут преднамеренно или случайно из-за ошибки персонала или программного сбоя «забыть» о заемщике на несколько лет, не требовать с него деньги. И недобросовестные должники пытаются этим воспользоваться в своих интересах, не отвечая на звонки банковских служащих.

Важно понимать, что дождаться истечения срока давности по кредиту достаточно сложно. Кредитору 3-х лет вполне достаточно, если не для самостоятельного взыскания, то для перепродажи задолженности коллекторам со всеми вытекающими последствиями.

Банкротство физического лица

В 2015 году законодатели России внесли поправки в закон «О банкротстве (несостоятельности)». Начиная с этого момента, гражданин страны при определенных обстоятельствах может законным образом полностью избавиться от накопленных банковских долгов. Необходимые условия:

  • суммарная задолженность — не менее 500 тысяч рублей. Учитываются кредиты, налоги, ЖКХ и т. д.;
  • последний платеж перечислен более 3-х месяцев назад.

Если заемщик понимает, что он не может в полном объеме обслуживать все свои обязательства, ему остается обратиться в Арбитражный суд по месту проживания с соответствующим заявлением. Обязательно прикладываются:

  • копии всех кредитных договоров с указанием суммы задолженности;
  • справки о доходах, наличии иждивенцев.

Только желания стать банкротом недостаточно. Суд обязан назначить управляющего для проверки платежеспособности должника, наличия дорогостоящего имущества, доходов и т. д. Информация запрашивается не только на текущий момент времени, но и за 3 предшествующих года. Не получится срочно переписать пару квартир на родственников, чтобы избавиться от кредитных долгов на миллионы.

Если арбитражный управляющий (его услуги оплачивает должник) выявляет имущество, подлежащее реализации, назначают торги. Все вырученные деньги распределяются между кредиторами пропорционально задолженности. После этого должник объявляется банкротом.

Законодательно запрещена реализация следующего имущества неплательщика:

  • квартира, частный дом, если они являются единственным жильем должника. Ипотечные квартиры к этой категории не относятся;
  • предметы быта (посуда, мебель и т. д.) при условии, что они не являются антикварными, раритетными, их стоимость не превышает 100 тысяч рублей;
  • оборудование, необходимое для работы на сумму до 600 тысяч рублей.

Что ждет банкрота дальше? Несостоятельность — это не только текущее избавление от обязательств, но и:

  • невозможность в течение 5-ти лет обратиться даже за минимальным кредитом;
  • жесткий контроль всех доходов и расходов. Пока судом не принято решение о признании банкротом, арбитражный управляющий будет отслеживать все расходы и доходы;
  • запрет на руководящие должности.

К  тому же сама процедура требует значительных расходов. Должник оплачивает все почтовые расходы, пошлину за подачу заявления в суд, услуги адвоката и арбитражного управляющего. И при этом нет никаких гарантий, что неплательщика признают несостоятельным. Если он работает, получает доход свыше прожиточного минимума, суд может дать ему отсрочку по платежам на период до 3-х лет.

Важно! Суд не примет заявление к рассмотрению, если долги накоплены по алиментам, если физическое лицо обязано выплачивать кому-либо компенсацию за вред, причиненный здоровью и т. д. От этих обязательств избавиться не удастся.

Что будет, если уклоняться от оплаты долгов?

Кредиторы, рассылая письма с требованием вернуть деньги, часто ссылаются на ст. 177 УК РФ. Они не расшифровывают смысл нормативного акта, но сообщают, что за уклонение от оплаты задолженности заемщику придется отвечать по всей строгости закона.

На самом деле ст. 177 напрямую касается тех, кто должен банкам более 2 250 тысяч рублей и не торопится возвращать. Если есть решение суда, возбуждено исполнительное производство, а деньги кредитору не поступают, есть вероятность попасть под действие закона. В соответствии с ним на заемщика может быть наложено следующее наказание:

  • штраф до 200 тысяч рублей. Если заемщик работает, то наказание может измеряться в окладах за 18 месяцев;
  • обязательные работы (480 часов). Должника могут направить и на принудительный труд сроком на 2 года;
  • арест на 6 месяцев либо отбывание в местах лишения свободы на 2 года.

Если заемщик не платит, чем это грозит поручителям?

Что будет если перестать платить кредит?
Если гражданин России стал поручителем у родственника, знакомого, друга, то в соответствии со ст. 36 ГК РФ ему придется отвечать по обязательствам, если основной заемщик по разным причинам отказывается платить кредит банку. Вся задолженность «переходит в распоряжение» поручителя.

Банки активно применяют практику поручительства при выдаче кредитов и займов на крупные суммы, в том числе, ипотечных. Для них это — дополнительная гарантия, что деньги будут возвращены. Важно понимать, что платежеспособность поручителя так же проверяется. Банк потребует предоставить справки о доходах, наличии стабильной работы.

Поручителю же можно посоветовать только одно: перед подписанием договора внимательно читать всю информацию, в частности, касающуюся степени ответственности. От него могут потребовать оплатить как весь долг, так и 50%; только основной займ или проценты, пени, штрафы в полном объеме.

Если от заемщика по разным причинам не поступают суммы, установленные графиком, банк обращает свое внимание на поручителей. Если же обязательства по кредитному договору исполняются должным образом, поручителю не придется думать о том, где срочно взять деньги.

О том, что делать если нечем платить по кредиту, читайте здесь

Заключение

Для многих кредиты стали обыденной вещью. Люди не желают откладывать часть зарплаты на покупку квартиры или телефона. Но при этом всегда остается риск стать злостным неплательщиком.

Мы постарались рассказать, как не платить кредит, если долг растет, а возможности погашать его нет. В любом случае важно понимать, что взятые деньги приходится возвращать: добровольно или принудительно.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here