Банковский кредит — это… Понятие, признаки, классификация и виды

0

Кредитование населения стало услугой с постоянно растущим спросом. Предложениями пользуются обычные граждане и организации. Крупные покупки, такие как квартира или автомобиль приобретаются за счет заемных средств.

Вопреки серьезности подписанного договора, не каждый человек стремится разобраться в понятии займа углубленно. Вследствие этого возникают негативные ситуации и нарушаются взаимоотношения заемщика и кредитора. Поэтому необходимо разобраться, что такое банковский кредит, какую носит классификацию и на какие условия может рассчитывать должник.

Общая информация о понятии банковский кредит

Официальное определение банковского кредита гласит, что это движение ссудной суммы, предоставляемой финансовыми организациями в долг. Основан на принципах возвратности, платности, срочности и целевого использования. Такое определение сложно понять с первого раза, поэтому объясним принцип простыми словами.

Банковское кредитование ― это форма взаимоотношений между заемщиком и кредитором. Их целью является двустороннее получения выгоды. Одна сторона (заемщик) претендует на получение требуемой суммы. При этом вторая сторона (кредитор) отдает деньги в пользование за заранее оговоренный процент.

Кроме того, оформленное обязательство предполагает срок возвращения денежных средств и прочие условия, которые кредитор включает в договор (покупка страховки, изменение процентной ставки вследствие наступления определенных факторов и т.д.).

Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает характерными признаками:

  • в роли кредитора может выступать исключительно лицо, имеющее лицензию на осуществление подобного рода деятельность. То есть банк;
  • долг является возвратным, а в бумагах прописан период;
  • банковский кредит всегда предоставляется в денежной форме. Взаймы нельзя получить имущество, драгоценности и т.д.;
  • за использование денежных средств заемщик должен выплачивать процент. Исключение составляет такая форма, как рассрочка. При этом процент платит не банк, а третье лицо, через которое совершалась сделка. Например, при покупке телефона в рассрочку в магазине бытовой электроники, банку платит не покупать, а торговая точка.

Конечно, существуют и иные признаки, по которым можно понять, что продукт ― банковский кредит, но, для распознания следует погрузиться в тему углубленно.

Далее, разберемся в таком неоднозначном и трудном понятии, как классификация банковских кредитов. Оно включает различные понятия, чтобы понять и систематизировать их необходимо приложить усилия.

Классификация банковских кредитов

Однозначной систематизации не существует, поскольку банковская сфера регулярно претерпевает изменения в мире и России в частности. Специалисты в области не могут прийти к однозначному мнению.

Что такое банковское кредитованиеПредоставим классификация видов кредитов кратко, а затем разберем каждый аспект подробно. Параллельно существует 7 групп.

  1. По срочности погашения.
  2. По способу погашения долга.
  3. По способу расчета и начисления процентной мзды.
  4. По наличию обеспечения у ссуды.
  5. По целям.
  6. По технике предоставления.
  7. По категориям заемщиков.

Разберем виды банковского кредитования подробнее.

По срочности погашения

Говоря о срочности погашения, имеется в виду срок возврата займа полностью. Условно их разделяют на:

  • овернайт ― редкая услуга. Смысл заключается в предоставлении ссуды с возвратом на следующие сутки. Ими в 90% случаев пользуются коммерческие организации;
  • онкольный счет также относится к юридическим лицам. Это специальный счет, открытые на оговоренный период, в пределах которого можно снимать и класть денежные средства по требованию. К счету близко понятие для физических лиц ― кредитная карточка;
  • короткие — до 1 г.;
  • средние — от 1 до 3 л.;
  • долгие — более 3 л.

Это разделение носит ориентировочный характер. К примеру, в России ссуды делят на 2 категории ― короткие до 1 г. и долгие от 1 г. При этом в странах с лучшей экономической ситуацией, средними могут называть долги, данные на 3 и более лет.

Короткие займы предоставляются на текущие расходы и поправку материального положения компании или человека. А средние и долгие выдают на приобретение крупных покупок (недвижимость, авто, ремонтные работы и т.д.).

По способу погашения долга

Различают ссуды:

  • возврат 1 платежом;
  • возврат частичными суммами.

Второй вид является наиболее привычным для тех, кто берет в долг у финансового института на долгий срок. Первый вид касается коротких ссуд (овернайт).

По способу расчета и начисления процентной мзды

Интересной является классификация, которая касается начисления процентов за использование денег. Они бывают:

  • процент взимается в момент выдачи средств — такая система в России не пользуется популярностью и касается зарубежных финансовых структур;
  • процент выплачивается равными суммами во время действия договора ежемесячно ― это распространенная схема оплаты в средних и долгих займах;
  • процент удерживается 1 раз в момент полного погашения (характерен для коротких займов).

Более привычным для граждан способом является удержание процентов ежемесячно. Начисление процентов происходит по аннуитетной или дифференцированной системе.

По наличию обеспечения у ссуды

классификация банковских кредитов по типамЗдесь все просто, виды кредитов в банке подразделяют на:

  • обеспеченные;
  • необеспеченные займы.

В виде обеспечения может выступать залоговое имущество, поручительство третьих лиц и другие гарантии. А необеспеченные ссуды выдаются под честное слово и подкрепляются только кредитным договором. Если выдают внушительную сумму и не требуют залога — человек заработал хорошую репутацию.

По целям

Здесь также существует 2 вида:

  • целевой;
  • нецелевой заем может использоваться по собственному усмотрению.

Важно. Даже если человек берет деньги, не говоря о своей цели и не оставляя залога, он может оказаться целевым. Например, один из российских банков предусматривает повышение процентной ставки на 10% в случае, если деньги не были потрачены путем перевода или оплаты в течение 25 дней с момента выдачи.

Ссуда, взятая на целевое приобретение, не может быть необеспеченной. В качестве залога выступает приобретаемое имущество или продукт. Оно остается в формальной собственности банка до момента полной выплаты.

Пример: покупка квартиры в ипотеку или машины с помощью автокредита.

По технике предоставления

В зависимости от типа предоставления, банковский кредит подразделяется на:

  • единоразовые ― решение по сумме, процентам и срока принимается 1 раз, и сумма выдается также 1 раз. Примером служат привычные потребительские средства ― ипотека, автокредит, потребительская ссуда;
  • перманентные ― суммы предоставляются в пределах установленного лимита по требованию. К ним относят кредитные карточки, кредитные линии для юридических лиц. Перед выдачей новой ссуды должник обязуется погасить предыдущую задолженность;
  • гарантированные похожи на предыдущий тип, за исключением того, что очередная сумма выдается в заранее оговоренный срок. Такими ссудами пользуются производства, деятельность которых носит сезонный характер.

Вне зависимости от техники предоставления, суммы и сроки заранее оговариваются сторонами в момент подписания бумаг.

По категориям заемщиков

Вопреки расхожему мнению, категорий потребителей насчитывают 4 группы:

  • физические лица;
  • юридические лица;
  • государственные предприятия;
  • другие финансовые банковские организации.

Таким образом, банк может выдавать деньги людям, организациям, государству и другим банкам. Для разных категорий предусматриваются различные условия, процентные ставки и сроки возврата. Заемщик с хорошей репутацией и залогом может рассчитывать даже на условно бессрочный заем.

После того как вы разобрались в таком непростом и запутанном понятии, как классификация банковских кредитов, перейдем к более понятным и интересным понятиям.

Банковские кредиты: виды и условия

Виды банковского кредитаВ этом разделе многие понятия покажутся знакомыми. Новички в теме узнают новые для себя понятия, а профессиональные и подкованные люди закрепят известные знания, дополнив их новыми фактами.

Этот раздел также подходит к понятию классификации кредитования, но, применительно к физическим лицам. Основными видами банковского кредита являются:

  • потребительский заем;
  • кредитная карточка (линия);
  • ипотека;
  • на транспортное средство.

Каждый из них имеет особенности.

Потребительский заем

Может быть, как целевым, так и нецелевым. Денежные средства перечисляются на счет обладателя единоразово или выдаются наличными в кассе. Такой заем получают люди с положительной кредитной историей и хорошей репутацией.

Потратить денежные средства можно по своему усмотрению. Условия:

  • размер суммы от 5-10 тыс. р., до 3 млн., в зависимости от характеристик кредитора и должника;
  • срок до 5-7 лет;
  • быстрый срок рассмотрения в пределах рабочего дня;
  • процентная ставка от 6 до 20% в зависимости от банка.

Условия на потребительские займы регулируются государством и Центральным банком.

Кредитная карточка

В пределах одной кредитной линии пользователь может снимать деньги и пополнять счет по своему усмотрению. Отличительные черты:

  • договор подписывается 1 раз вне зависимости от количества снятий, пополнений;
  • беспроцентный период 30-90 суток;
  • накладываются ограничения на съем наличных и денежные переводы. За такие операции взимается внушительный процент;
  • высокая процентная ставка, которая может доходить до 60% годовых;
  • быстрый срок рассмотрения заявки, в пределах рабочего дня.

Кредитными карточками удобно пользоваться, но также легко попасть в долговую яму. Принимать решение о получении карточки следует обдуманно, и делать это при острой необходимости. Хотя у ответственных людей получается экономить при использовании карт. Многие магазины предоставляют скидку или кэшбэк (частичный возврат денег) при оплате кредиткой.

Ипотека

Приобретение собственного жилья связано с высокими тратами и гражданам России приходится прибегать к помощи банков.

Основные виды банковского кредита и признакиОтличительные черты:

  • долгий срок от 5 лет;
  • пониженная процентная ставка;
  • могут быть ограничения по выбору застройщика;
  • высокие суммы от 1 млн;
  • обязательный первоначальный взнос;
  • имущество остается в залоге;
  • в 90% случаев требуется поручитель и страхование.

Несмотря на безвыходное положение, люди опасаются брать ипотеку, их возмущает конечная сумма переплаты в 2-3 раза от первоначальной стоимости квартиры.

Кредит на транспортное средство

Автокредит схож с ипотекой. Исключение составляет то, что в качестве цели и залога выступает не недвижимость, а транспортное средство. Условия:

  • обязателен залог в виде приобретаемого авто;
  • низкая процентная ставка;
  • условия могут действовать только на конкретную модель;
  • первый взнос 10-20%.

Резюмируя, стоит отметить, что государство регулирует деятельность банков и ситуация заметно улучшилась к 2019 году. Люди могут брать займы под небольшой процент, главное, рассчитывать силы и подходить к взятию долга с трезвой головой.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here