Аннуитетный платеж по кредиту — что это?

0

Что представляют собой аннуитетные платежи по кредиту? Выгодны они банку или заемщику? Кто получает максимальную прибыль? Пробуем разобраться вместе.

Выбор займа: на что важно обращать внимание?

Получением кредита уже сложно кого-либо удивить. Жители России активно подают заявки в кредитные организации, если нужно обновить гардероб или приобрести телефон. И давно уже никто не собирает деньги на приобретение квартиры или машины.

При этом все обращают внимание на следующие параметры:

  • процентная ставка;
  • лимит и срок кредитования;
  • дополнительные комиссии за выдачу, досрочное погашение кредита, реструктуризацию, возможность снижения ставки при выполнении условий договора;
  • наличие моратория на оплату займа раньше установленного срока и т. д.;
  • требования к наличию созаемщиков, ликвидного залога.

И практически никто не учитывает тип погашения кредита, как придется платить: аннуитетными или дифференцированными платежами. А ведь общая стоимость займа определяется не только процентной ставкой, но и тем, сколько должнику необходимо ежемесячно отдавать кредитору.

Дифференцированные платежи

Данный вид погашения задолженности достаточно редко используется банками. Причина — проценты каждый раз насчитываются, исходя из текущего реального остатка основного долга. Соответственно, ежемесячный взнос неодинаков на протяжении всего периода кредитования. Его неизменная компонента — часть полученной суммы, подлежащая возврату, переменная составляющая — проценты за пользование займом.

Дифференцированные платежи имеют как преимущества, так и недостатки. К первым можно отнести:

  • заемщик оплачивает не только проценты, но и основной долг в отличие от аннуитета. Если появится возможность погасить задолженность досрочно, придется внести только оставшуюся часть займа с учетом прошедшего времени;
  • оплата уменьшается со временем. Остаются деньги на решение своих проблем.

Недостатки дифференцированных платежей:

  • приходится постоянно контролировать взносы, чтобы не получить штраф от займодавца;
  • первые оплаты могут достигать значительных размеров. Особенно это относится к займам на большие суммы, ипотечным, под залог имущества;
  • предлагаемые на официальных сайтах банков кредитные калькуляторы не дают полного представления о переплате и ежемесячном платеже. Не учитываются страховая премия, дополнительные комиссии и начисления. Как следствие, первые платежи могут оказаться еще больше, а кредитная нагрузка выше.

Прежде чем подписывать договор, стоит внимательно изучить его положения, чтобы не выяснить впоследствии, что погашать на первых порах придется в размере, превышающем зарплату. Важно понимать, что платежеспособность заемщика оценивается именно по первым оплатам. Это может привести к уменьшению общей суммы кредита, требованиям предоставить залог, созаемщиков или поручителей.

Не стремятся выдавать займы с дифференцированными платежами и банковские структуры. Почему? Читаем дальше.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный кредит - что это?Слово вошло в обиход российского заемщика более 20 лет назад. На первых порах банки даже не озадачивали себя уточнением, как придется платить. По умолчанию использовался аннуитет. Должник месяц за месяцем год за годом отдавал финансовой структуре одну и ту же сумму денег. Часть шла на погашение процентов, остаток уменьшал задолженность. И мало кто задумывался, что ситуация складывается не в пользу заемщика.

Вся хитрость состоит в том, что заемщик, желающий погасить займ досрочно, при посещении банка выяснял, что из внесенного миллиона только 100 тысяч ушло на погашение непосредственно задолженности. Оставшиеся 900 тысяч — прибыль кредитора. Основной долг практически не уменьшился, все это время оплачивались только проценты.

Недостаток аннуитета:

  • если прошла половина срока кредитования, невыгодно обращаться за рефинансированием или погашать займ досрочно. Неожиданно для себя он может выяснить, что сумма основного долга осталась практически нетронутой, что отдавать придется практически столько же, сколько получено;
  • увеличивается общая переплата, заемные деньги становятся более дорогими.

Банки же предпочитают использовать в работе именно аннуитетные платежи. Связано это и с тем, что при досрочном погашении кредитов практически не заходит речь о пересчете процентов за фактическое время пользования деньгами. Заемщики не хотят связываться с судами, платить адвокатам и юристам. Финансисты просто предпочитают оставлять излишне полученную прибыль у себя.

Как рассчитываются аннуитетные платежи?

Обязательное дополнение к кредитному договору — график платежей. Его обязан придерживаться каждый, кто желает сохранить хорошие отношения с займодавцем. За любые отклонения финансисты предпочитают наказывать. Даже, погасив многомиллионное обязательство досрочно, можно обнаружить себя в списках «нежелательных» клиентов. Причина — банк не получил ожидаемую прибыль, для денег вновь приходится искать временного «хозяина».

Вернемся к графику. Если у заемщика есть желание и время, можно перепроверить полученные данные, используя следующую формулу:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

  • где х — размер ежемесячного платежа,
  • Р — процентная ставка в месяц (годовая ставка / 12),
  • N – количество месяцев кредитования.

Рассчитать проценты, подлежащие уплате, можно, если перемножить между собой остаток основного долга и ставку по кредиту в год. Полученное значение делится на 12. Формула выглядит так:

Pn = Sn * Р / 12,

  • где Pn — начисленные проценты,
  • Sn – долг по обязательству,
  • P — процентная ставка (годовая).

Если интересно узнать, сколько из уплаченной суммы будет потрачено на погашение именно основного долга, из полученного значения вычитается сумма процентов. Важно понимать, что размер той части платежки, что засчитывается именно в счет долга, меняется ежемесячно. Соответственно, узнать сумму процентов на произвольный 10-й, 20-й или 50-й месяц кредитования не получится. Придется потратить время на расчеты, начиная с 1-го.

Как досрочно погасить задолженность при аннуитетных платежах?

В договоре банк может предусмотреть следующие варианты досрочного погашения:

  • сокращается общий период кредитования. При этом размер ежемесячного платежа не меняется;
  • изменения касаются суммы, вносимой заемщиком ежемесячно. При этом период пользования деньгами остается прежним.

В каждом из случаев банк оставляет за собой право ввести мораторий на досрочное погашение кредита или комиссии, делающие операцию просто невыгодной. В частности плату часто берут даже за пересчет и переделку графика, за перепечатку документа.

Заключение

Тип платежа — немаловажный фактор, на который необходимо обращать внимание наравне с процентной ставкой и сроком кредитования.

Аннуитетные оплаты — это возможность не беспокоиться о соблюдении договорных обязательств, не отслеживать размер суммы. Достаточно обеспечить наличие на счету строго определенной суммы. Ни количество дней в месяце, ни остаток долга по кредиту значения не имеют.

Дифференцированные платежи — это уменьшение общей переплаты по кредиту, но большие размеры первоначальных взносов. Если заработная плата позволяет вносить на первых этапах большие суммы, стоит предпочитать этот тип платежей.

ОСТАВЬТЕ ОТЗЫВ ИЛИ КОММЕНТАРИЙ

Please enter your comment!
Please enter your name here